אלפי פניות ביום מגיעות אל הבנקים בבקשה לדחות את תשלומי המשכנתה עקב המצב, ובכמה בנקים המוקדים הטלפוניים אפילו קרסו מהעומס. למעשה, מספר מבקשי הדחייה עשוי לטפס ל-140 אלף עד ערב חג הפסח, על פי הערכות בנק ישראל. כדי להתמודד עם זרם הפניות מאפשרים רוב הבנקים לשלוח בקשה להקפאת משכנתה גם באופן מקוון, מה שהופך את התהליך לידידותי יותר, אולם צריך לקחת בחשבון שלפני שממהרים להקפיא את המשכנתה - יש לצעד כזה השלכות.
- משבר הקורונה: לקחת משכנתה עכשיו או לחכות לשוך הסערה?
- הבנקים נערכים למשבר: מאפשרים דחיית החזרי משכנתאות והלוואות
- הבנקים קיבלו כ-6,000 פניות לדחות משכנתאות ב-4-3 חודשים
כפי שפורסם השבוע ב-ynet, הריבית על משכנתאות חדשות זינקה ב-30%, כאשר הבנקים מיהרו לייקר את עלויות המשכנתה באופן שאינו מוצדק לתקופה. כמו כן, דחיית התשלומים לא תאריך את תקופת המשכנתה - והתשלום החודשי יעלה בהתאם. אז מה צריך לדעת לפני שמבצעים את המהלך שאמור להקהל עליכם? לפניכם התשובות.
משמעות הדחייה: הגדלת התשלומים בעתיד
כיום אפשר לדחות משכנתה לארבעה חודשים. דחייה בדרך שבה לא תשלמו כלום במהלך התקופה נקראת גרייס מלא. בתקופה זו, יתרת ההלוואה שלא נפרעה ממשיכה לצבור ריבית בהתאם לתמהיל הריבית הספציפי להלוואה שלקח הלקוח.
לאחר תום תקופת הדחייה, הסכום של הקרן שלא שולמה והריבית שהתווספה עליה יפרסו, יתחלקו בין כל התשלומים החודשיים ויגדילו אותם. תקופת ההלוואה לא מוארכת, והיא תסתיים במועד המקורי שנקבע. שימו לב: עקב המצב, הבנקים לא יקחו עמלת טיפול בדחיית ההלוואה.
הריבית צוברת ריבית
ריבית בהלוואות משולמת תמיד על יתרת ההלוואה שלא שולמה. בעת הדחייה מצטברת ריבית על תשלומי הקרן שנדחו, אבל גם על הריבית שנדחתה: נניח שבחודש מסוים צריך לשלם 4,000 שקל תשלום חודשי לפירעון המשכנתה. התשלום הזה מורכב מ-2,500 שקל תשלום קרן ו-1,500 שקל תשלום ריבית. כשאנו דוחים את התשלום, לא רק הקרן ממשיכה לצבור את הריבית, אלא שהריבית מצטברת גם על הריבית שנדחתה.
לאפקט הזה קוראים ריבית דריבית, והוא מייקר את ההלוואה. לכן לווים רבים שמבקשים לדחות את ההלוואה מגלים שהדחייה "עולה כסף" ומגדילה את הסך הכולל של הכסף שהם יחזירו לבנק. זאת הסיבה שתקופת הגרייס המלא מוגבלת בזמן כדי שההתחייבויות לבנק לא ימשיכו ויתפחו.
באילו הלוואות האפקט הזה משמעותי יותר? בהלוואות גבוהות מאוד, שנלקחו בשנים האחרונות ופירעונן נמצא בתחילת הדרך, ובהלוואות לא מוצלחות, בהן הריביות גבוהות יחסית. במקרים אלה עדיף לבחור בגרייס חלקי, כלומר לבקש לדחות בכל חודש רק את תשלום הקרן ולהמשיך לשלם את הריבית באופן שוטף.
במקרה כזה יצטברו רק תשלומי הקרן שלא שולמו בחודשי הדחייה ליתרת סכום ההלוואה, יתחלקו בין כל התשלומים החודשיים ויגדילו אותם – אבל פחות מאשר בגרייס מלא. חלק מהבנקים מאפשרים לעשות גרייס חלקי לתקופה ממושכת יותר, שישה חודשים.
חשבו היטב לפני ההקפאה
הקפאת המשכנתה נשמעת מפתה מאוד בימים אלה של חוסר ודאות תעסוקתית, אבל אם יש לכם מקור הכנסה ויכולת לשלם את התשלום החודשי, שקלו היטב לפני ההקפאה. יכול להיות שבעתיד תיקלעו למצב שבו תזדקקו להקפאה עקב שינוי נסיבות או איבוד מקום העבודה - ובמקרה של הקפאה חוזרת, הבנקים יכולים להערים קשיים, והדבר גם יכול להשפיע על דירוג האשראי שלכם.
לכן חשבו היטב לפני הקפאת המשכנתה ושקלו חלופות כמו מחזור חלק מההלוואה או פריסה שלה. הביאו בחשבון שלכל אחת מהחלופות יש עלות, וצריך לבדוק את הכדאיות הכלכלית בכל אחת מהן.
שימו לב לריביות
עקב המשבר מתיר בנק ישראל להגדיל משכנתה על נכס קיים עד ל-70% מערכו, אך אי אפשר יהיה להשתמש בכסף לרכישת נכס נוסף. הלוואה זו ניתנת בתנאי "הלוואה לכל מטרה", והריביות בה יהיו גבוהות יותר מריביות על משכנתה לרכישת נכס. כלומר, אם אתם לוקחים הלוואה כזאת, שימו לב להשפעה שלה על ההחזר החודשי. הלוואה כזאת יכולה להשתלם כדי לסגור הלוואות קיימות יקרות יותר.
נפתולי הביורוקרטיה
בשל העומס והמצב קשה לעיתים להשיג את הסניף, אך עם זאת, כשאתם דוחים משכנתה קראו היטב את הטופס המקוון, כולל האותיות הקטנות, וודאו שאתם מבינים את משמעות הדחייה. הפנו שאלות לסניף במקרה הצורך, ורק אז חתמו ודחו.
משכנתאות חדשות מתייקרות
בשולי הדברים נציין שמשכנתאות חדשות מתייקרות מאוד בימים אלה עקב העלייה בסיכון של אי פירעון בשל מצב המשק. אם אתם נמצאים בתהליך של לקיחת משכנתה נסו לסיים אותו בזריזות, כי רק העברת הכסף תקבע את הריביות עליהן סיכמתם במו"מ. הביאו בחשבון שהבנקים אף נערכים לירידת מחירי הדירות עקב המשבר, וייתכן שיסכימו לתת סכום נמוך יותר מהסכום שדיברתם עליו במהלך המו"מ.
