ובכן, מסתבר שאחת לשנה, 10 אחוז מהדירות המובטחות מתמודדות עם לפחות נזק מים אחד בשנה.
מהם נזקי המים והצנרת הנפוצים ביותר בבתים? מהם הסימנים המעידים על נזקים ואשר יכולים לגרום לכם לזהות את התקלה לפני שהנזק רק מחמיר ומהי הרפורמה בתחום נזקי המים? לפניכם המדריך שיעשה לכם סדר במושגים השונים ובאפשרויות העומדות בפניכם.
נתון מטריד: אחת לעשר דירות מתמודדת עם לפחות נזק מים אחד מדי שנה
ובכן, כאמור, אחת מכל עשר דירות מבוטחות מתמודדת עם לפחות נזק מים אחד בשנה. כך עולה מסקר מקיף שהתקיים בקרב 100 אלף מבוטחים, מטעם חברת 'בלו', ביחס למאפייני התביעות בנזקי מים וצנרת בשנת 2020.
הסיבות לנזקי מים אלו הן פיצוץ צנרת, דליפה, סתימה של צינור, הצפות ביוב או מרזב, או ניתוק של צינור גמיש (לדוגמה של בר מים).
על פי ההערכה, מספר נזקי המים מבין כלל הדירות בישראל עומד על היקף של כ-270 אלף נזקים בשנה אחת בלבד, כשמספר התביעות בדירות מבוטחות בתחום זה, עומד רק על 160 אלף בשנה אחת.
בבתים פרטיים כ-11 אחוז מסך הנזקים נובעים ממקור חיצוני לבית, כדוגמת מרחב הגינה או חצר הבית.
ב-70 אחוז מהמקרים, אינסטלטור מצליח לאתר את הנזק ללא שימוש בציוד מתקדם, ב-20 אחוז הוא יצטרך לעשות שימוש במצלמה תרמית, וב-10 אחוז מהמקרים תידרש חברת איתור ייעודית לגילוי מקור הנזק.
רבע מהמקרים הם אירועי חירום שיש צורך לטפל בהם מידית
מתוך סך נזקי המים והצנרת בדירות, כ-25 אחוז הם אירועים חירום. כלומר, מקרים בהם נראים מים מטפטפים מהקיר, מים מעל מרצפות, מים שחדרו או בקרבת ארון חשמל, הצפת ביוב, סתימה בקו ראשי, או אירוע בו נאלץ המבוטח לסגור את השיבר הראשי.
בכ-20 אחוז מהאירועים, מקור הנזק הוא כתוצאה מליקויים באיטום. מבדיקות בשטח, עולה כי ניתן למנוע מראש את עגמת הנפש ולהקטין את יתר הנזקים, באמצעות הקפדה על תחזוקה של חללים רטובים כמו חדר הרחצה והמטבח, מדי 3 שנים.
בדקו האם אתם מכוסים גם נגד נזק שתגרמו לדירות השכנות
מהסקר עולה כי עלות ממוצעת של נזקי מים וצנרת היא בגובה של כ-4 אלף שקל. אם הדירה מבוטחת דרך פוליסת המשכנתה, הרי שעלות ההשתתפות העצמית נמוכה יחסית (כ-550 שקל), בעוד שאם מדובר בביטוח פרטי, הרי שעלות ההשתתפות העצמית נעה סביב 700 שקל. חשוב לדעת שפוליסת המשכנתה לא מכסה אירועים שנגרמים לצד ג'.
כלומר, אם בעקבות רשלנות בתחזוקה שלכם, וכשלי איטום בדירתכם, גרמתם נזק לדירות אחרות בבניין או לרכוש המשותף בבניין, הרי שלרוב לא תהיו מכוסים.
כדאי מאוד לבדוק זאת, שכן נזקי איטום יכולים לעלות לכם ביוקר ולהגיע לנזקי מבנה של כמה עשרות אלפי שקלים לדיירים המתגוררים מתחתיכם, נזק שאתם תהיו אחראים לפצותו בגינם.
כמו כן, גם במקרים שבהם הנזק שנגרם לדירה שלכם הוא בשל נזק בצינור של הרכוש המשותף, נזק טבע, כשלים באיטום של יסודות הבניין או נזק שנגרם לכם מדירה סמוכה – גם אז, לא בטוח שתהיו מכוסים.
לכן, כדאי מאוד לבדוק לא רק את הפוליסה של הדירה שלכם, אלא גם לפנות אל ועד-הבית ולבדוק את הפוליסה של כלל דיירי הבניין, בכדי להבטיח שבקרות נזק, יהיה לכם את מי לתבוע, ולא תמצאו את עצמכם נגררים שנים בבתי-משפט.
מהם הסימנים המעידים על נזקי מים וצנרת?
"סימנים אלה יכולים להופיע ככתמי רטיבות המופיעים על הקירות או על המרצפות, נפיחות ובליטות בקירות, סימני עובש או פטריות ואף ריח לא נעים, קילוף של צבע או טיח בקירות ועד לקבלת חשבון מים מנופח, לכאורה ללא כל סיבה מיוחדת", מתאר אייל גורן, מנכ"ל "בלו", חברת-בת של פמי פרימיום.
"מקרים אלה יכולים להוביל לנזקים בסכומים גבוהים מאוד: פיצוץ צינור מים עלול לפגוע בקירות או בתקרת הבית מבחינת רכיב ביטוח המבנה, ולהרס של רכוש ביתי מבחינת רכיב ביטוח התכולה".
ממה נובעים נזקי המים?
גורן: "נזקי מים וצנרת נובעים בדרך כלל מפיצוץ בצנרת של הבית הפרטי או של המבנה המשותף. לא תמיד הנזקים מתגלים מיד ולעיתים מדובר ב'אירוע מתגלגל', הנחשף בהדרגה ומשפיע על תכולת הדירה ו/או על דירות אחרות במבנה משותף".
כמחצית הדירות בישראל כלל אינן מבוטחות
מסתבר שרבים מהישראלים אינם ממהרים לרכוש ביטוח דירה, בין אם למרכיב המבנה, בין אם למרכיב התכולה ובין אם לשני המרכיבים גם יחד.
לפי נתוני הלשכה המרכזית לסטטיסטיקה, שפורסמו בינואר השנה, עד לסוף יולי 2020 היו 2.7 מיליון דירות ויחידות דיור בישראל, מתוכן כ-60% מבוטחות בביטוח דירה מסוים (1.6 מיליון דירות), בעוד שכ-40% (1.1 מיליון דירות) אינן מבוטחות בביטוח דירה.
ביטוח זה כולל כיסוים כנגד נזקים לתכולה ולמבנה הדירה במידה ופוליסת הביטוח נרכשה דרך חברות הביטוח, או כיסויים לנזקי מבנה הדירה בלבד, במידה ופוליסת הביטוח נרכשה במסגרת לקיחת המשכנתא דרך הבנקים.
מה הכוונה בביטוח מבנה?
"ביטוח המבנה בפוליסת הדירה מיועד לכסות על נזקים שעלולים להיגרם לחלונות הבית, לקירות, לרצפה, לתקרה, לגג, לדלתות ועוד", מסביר גורן.
"כמו-כן, הוא מכסה על נזקים שעלולים להיגרם לחלקים הצמודים לדירה, כגון: מתקני חימום והסקה, מחסן, אינסטלציה וצנרת, מערכות סולאריות, מרפסות, מתקני טלפון, מתקני החשמל, שערים וגדרות".
מה הכוונה בביטוח תכולה?
"זהו ביטוח המיועד לכסות על נזקים לרכוש שנמצא בתוך הבית", מפרט גורן. "למשל, רהיטים כמו סלון, מזנון, ארונות ותכולת חדר השינה, או מוצרי חשמל ביתיים כמו מקרר, תנור אפייה ומדיח כלים.
"אל אותם מוצרים וחפצים מתווסף רכוש יקר כמו תכשיטים, מצלמות, מחשבים, טלוויזיה וציוד אלקטרוני אחר. יצוין כי ביטוח תכולה מכסה כנגד כל חפץ או מיטלטלין בדירה עצמה, אבל לא כזה הנמצא בחדר מדרגות בבניין מגורים משותף, בגינת הבניין וכדומה".
אילו סיכונים מכסה ביטוח דירה בדרך-כלל?
גורן: "לרוב, ביטוח דירה מכסה ארבעה סיכונים: עבירות רכוש - פריצות לבתים, נזקי צנרת ומים, נזקי אש ונזקי רעידות אדמה. מבין סיכונים אלו, נזקי מים וצנרת הם הנפוצים ביותר ושכיחות התביעות לחברות ביטוח בגין נזקי צנרת הן מהגבוהות ביותר".
הרפורמה בתחום נזקי המים
לאורך שנים "זכה" ביטוח נזקי המים למוניטין שלילי מאוד בחוויה הצרכנית בשל איכות שירות ירודה. היה מדובר בעולם שירותים ישן, לא מפוקח, לא שקוף ולא טכנולוגי.
אופן הפעילות המיושן פגע בתדמית כל השחקנים בעולם הביטוח ובעיקר במבוטחים, שנדרשו ברגע האמת, בקרות מקרה הביטוח, להתמודד עם שירות לקוי, איכות ירודה של עבודה ועוגמת נפש גדולה.
בספטמבר 2017 נכנסה לתוקף רפורמה בביטוח נזקי מים וצנרת. הרפורמה קבעה כי המבוטח יכול לבחור אינסטלטור שבהסדר מבין רשימה של לפחות 12 אינסטלטורים, לצד האפשרות לבחור אינסטלטור באופן פרטי.
הרפורמה מספטמבר 2017 הביאה למצב, שבו חברות ניהול נזקי מים חייבות לעמוד בקריטריונים מחמירים ולאמץ דפוסי ניהול מתקדמים ושקופים. בהתאם לרפורמה ועם הצורך לעבור לעולם שירותים חדש, חל שינוי גדול במבנה ובמיקוד פעילות חברות ניהול נזקי מים וצנרת בישראל. כיום ישנן חמש חברות עיקריות הפעילות בתחום.
בנוסף, חלה החובה על גורמי הביטוח לדרג באופן שקוף ועקבי את איכות עבודת האינסטלטור וחלה החובה לפרסם דירוג זה באתרי האינטרנט. עוד החמירה הרפורמה וקבעה לוחות זמנים לטיפול בתביעות ויעדי שירות נוספים.
מהו אינסטלטור שבהסדר ומהו אינסטלטור פרטי?
רוב חברות הביטוח עובדות עם חברות ניהול נזקי מים וצנרת, המפעילות אינסטלטורים ובעלי מקצוע מתחום הבניה, הנקראים "אינסטלטורים שבהסדר".
החברות המתמחות מתפעלות את בעלי המקצוע ומטפלות באופן מעשי בתביעה בבית המבוטח, בהתאם לתנאי הפוליסה שרכש מחברת הביטוח. לעומת האינסטלטורים שבהסדר קיימים גם אינסטלטורים פרטיים, שאינם קשורים לחברות הניהול ופועלים לרוב כעצמאיים.
"דעו כי באפשרותכם כיום להביא גם אינסטלטור מטעמכם, ובכל מקרה שבו אינכם מסופקים מחוות-הדעת שניתנה, ובייחוד כשנגרם לתשתיות הבית שלכם או של השכנים נזק כבד, חשוב שתקבלו חוות-דעת מקצועית נוספת", ממליצים במוקד השירות של אתר "המקצוענים".
עוד כתבות בנושא:
"דאגו לצלם ולתעד את כל השלבים השונים, לרבות חוות-הדעת בכתב, ועשו כל שביכולתכם בכדי להקטין את הנזק.
"זאת, משום שגם אם תגיעו לכדי תביעה משפטית, הרי שכל פעולה שיכולתם לעשות על מנת להקטין את הנזק, ולא עשיתם, לא תזכה אתכם בפיצוי".
