משבר הקורונה הנמשך כבר תשעה חודשים גרם למשבר כלכלי קשה של מאות אלפי משפחות ועסקים בישראל. משפחות שחיו באושר ואפילו לעיתים די בעושר – נקלעו לפתע למצבים שלא חלמו עליהם אפילו בחלומותיהם הרעים ביותר. בעלי עסקים שעשו חיל והרוויחו כסף טוב במשך שנים – חוו לפתע חודשים של אפס הכנסות, מול הוצאות גדולות שהעיקו עליהם מאוד. 80,000 עסקים נסגרו לגמרי וקרוב למיליון שכירים נשלחו הביתה לחופשות ללא תשלום או אף פוטרו מאותם עסקים שנסגרו לפתע.
שגרת החיים בצל הקורונה מציבה בפני משפחות רבות בישראל אתגרים כלכליים מורכבים. אנחנו נאלצים להתמודד עם חוסר ודאות מתמשך, עם חוסר יציבות כלכלית ועם שינויים בעולם התעסוקה. בצד התקווה שהתקופה הזו תחלוף במהרה, יש להיערך לכך שהמצב הנוכחי יימשך עוד זמן ארוך, על אף שחלק מהאוכלוסייה יתחיל אולי להתחסן כבר בראשית האביב הקרוב, וכן לאפשרות שההשלכות של תקופת המשבר ילוו אותנו עוד זמן רב גם לאחר שיסתיים.
מצבי משבר מביאים איתם קשיים, שעלולים לגרום לאנשים להימנעות מפעולה. התמודדות מועילה עם האתגרים הכלכליים של התקופה היא לנהל את עצמנו מתוך יוזמה, בצורה שיטתית ובדגש על תכנון קדימה. עלינו לפתח את מיומנויות ניהול הכסף שלנו בהתאמה למציאות החדשה ולבחון מחדש את הרגלי הצריכה שלנו.
אופיר בקר, מאמן אישי ועסקי ומרצה במרכז לצמיחה פיננסית מבית בנק הפועלים, אומר, כי בשגרה ועל אחת כמה וכמה בעת הזאת אנחנו צריכים לנהל את כספנו בקפדנות ובדיוק. הוא מציע למשפחות, ראשית לכל פעולה אחרת, לבצע מיפוי הכנסות והוצאות חודשיות, התחייבויות, תשלומים, צ'קים דחויים וכדומה. צרו לעצמכם תמונת מצב בהירה וברורה ככל האפשר. לאחר מכן הגדירו סכום תקציב לכל סעיף בהוצאות. ודאו כי התקציב מאוזן וההוצאות אינן גבוהות מההכנסות. בתכנון יש לקחת בחשבון גם הוצאות בלתי צפויות, כגון תיקונים בבית. בסיום כל חודש בצעו סיכום ומעקב של ההכנסות וההוצאות. מומלץ לתכנן תקציב משפחתי לשנה, ואחת לחודש לבחון האם יש צורך לערוך בו התאמות בהתאם למצב הכלכלי.
4 צפייה בגלריה
אופיר בקר, מאמן אישי ועסקי ומרצה במרכז לצמיחה פיננסית מבית בנק הפועלים
(צילום: אפרת נמרוד)
לצמצם הוצאות, להשוות מחירים
עוד מציע בקר, בשל תקופת החירום, לצמצם את ההוצאות. עברו על כל ההוצאות שלכם וחפשו היכן ניתן להתייעל. לדוגמה, מינויים שלא בשימוש, מזון שנזרק לפח, בזבוז מים וחשמל או מותרות. נצלו את הזמן הפנוי לבצע השוואות מחירים ולחפש פתרונות זולים יותר להוצאות הכרחיות, כמו חבילות סלולר, אינטרנט או קניית בגדים.
כדאי גם לבדוק האם אתם זכאים להטבות והחזרים. בדקו האם מגיעים לכם החזרי מס לשכירים, לעצמאים, נקודות זיכוי ממס, מענק עבודה וכדומה. גבו חובות שטרם נגבו, דרשו החזרים המגיעים לכם, למשל מהביטוח עבור בדיקה רפואית שביצעתם, ובדקו אם אינכם משלמים כפל ביטוחים. עקבו אחר הפרסומים הממשלתיים ולימדו את התמיכה וההקלות הניתנות בתקופה זו על ידי המדינה, כגון: סיוע לעצמאים, דמי אבטלה, דחיית תשלומים וכדומה.
אבישי כהן, מנכ"ל אפק פתרונות מימון, מציין, כי יש להתייחס בימים אלה להחלטת ועדת הכלכלה של הכנסת, שאישרה את הצמצום של המסגרות בכרטיסי האשראי ללקוחות בנק הפועלים ובנק לאומי. משמעות הדבר היא, שבסוף ינואר 2021 הפועלים ולאומי יצטרכו לצמצם את המסגרות של לקוחותיהם בכרטיסי האשראי בשיעור של 45%. גובה המסגרת בכרטיס אשראי שממנו לא תפחת המסגרת יהיה 7,500 שקל.
מתווה זה צפוי להשפיע על הצרכנים שכרטיס האשראי שלהם יוגבל כעת. כך, למעשה, תקטן רמת הצריכה של משקי הבית, ותהיה לכך השפעה על המכירות של בעלי העסקים.
לנוכח ההגבלה החדשה, רצוי ליישם כמה טיפים פיננסיים. אל תבנו על הכנסות עתידיות. כשאתם יודעים שמגיע לכם לקבל החזר כלשהו מרשויות המס, ביטוח לאומי, מענקים חד פעמיים, זיכויים ותביעות ביטוח למיניהן - אל תהיו בטוחים שהם ייכנסו לחשבון הבנק שלכם במועד ועוד בטרם חשבונכם ייכנס לחריגת עו"ש. מומלץ שפקיד הבנק שלכם יעודכן בסכום הזיכוי הצפוי, ויאשר את מסגרת העו"ש בהתאם.
עוד מציע כהן להשאיר בצד 10% מההכנסות הצפויות לחיסכון, שכן קשה לצפות מראש אם יהיה סגר שלישי ואם תיאלצו לעבור תקופה נוספת ללא הכנסה. תוכנית חיסכון, גם אם היא קטנה, עשויה לסייע לכם לגמור את החודש ולשמור עליכם בבנק ומול ספקים, שלהם אתם חייבים עדיין כסף.
במקרה שבו ההוצאות החודשיות עדיין עולות על ההכנסות, ישנם פתרונות נוספים, ובמיוחד עבור בעלי נכסים ובעלי עסקים. בנק ישראל הכריז בחודש שעבר, כי ניתן בעידן הקורונה להגדיל את המשכנתה עד שיעור של 70% משווי הנכס, ולבצע פריסה לתקופה ארוכה של מעל 20 שנה, בכפוף לפירעון הלוואות קצרות מועד. באמצעות כלי זה, ניתן להקטין את ההחזר החודשי להלוואות בעשרות אחוזים ולהקל על ההחזר החודשי של המשכנתה.
נוסף על כך, עקב נהירת בעלי הנכסים לבנקים לטובת מחזור משכנתאות, ריביות המשכנתה על נכסים פרטיים ומסחריים הגיעו לשפל חסר תקדים שלא נראה משנת 2014. על כן על ידי מחזור משכנתה ניתן לחסוך כיום מאות אלפי שקלים בתקופת ההחזר ואף להקטין את ההחזר החודשי על המשכנתה.
טיפ נוסף בנוגע לצרכנות פיננסית נכונה הוא שבמקום לפרוע את כספי הפנסיה שלכם, אם סגרתם עסק בתקופת הקורונה, ובמקום לפרוע קרנות השתלמות שצוברות תשואות יפות בבורסות בימים אלה, קחו הלוואה זולה כנגד קרן ההשתלמות שלכם, לפעמים אף בריבית של פריים 0.5% (כיום 1.6%) - ל־7 שנים, ותעמדו בהתחייבויות שלכם כלפי בנקים וספקים.
שלומי לחנה, יועץ אסטרטגי שיווקי ומרצה במרכז לצמיחה פיננסית ובמכללה למינהל, מציין, כי זה הזמן לבעלי עסקים לבחון את עלויות הייצור ולראות אם ניתן לייצר את המוצרים בעלויות נמוכות יותר, תוך שימוש במרכיבים או חומרים יקרים פחות. מומלץ לערוך השוואת מחירים בין חברות המייצרות את המוצרים או השירותים שאתם צריכים בעסק. צמצום מלאי המוצרים וחיסכון בהזמנות, בהתאם למצב הפעילות של העסק - למשל אם נכנסים לסגר או החמרה של ההנחיות, והעסק צריך להיסגר באופן זמני - יסייע לכם לחסוך אלפי שקלים ולשמור על נזילות.
עוד מציין לחנה, כי תקופת המשבר וצמצום השירותים הפרונטליים מחייבים אתכם לערוך שינויים בהוצאות על השירותים שאתם נוהגים להעניק ללקוחות שלכם וכן לערוך התאמת מחירים במידת הצורך. שירותים שנהגתם לתת ללא עלות ומהווים הוצאה כספית, יש לשקול לגבות עבורם סכום סמלי ולהכניס את העלות שלהם למחיר הכולל. למשל, משלוחים של מוצרים לתושבי העיר שלכם. עוד מומלץ לערוך השוואה למחירים שניתנים בשוק תמורת השירותים שאתם מעניקים ובמידת הצורך לשנות את התמחור שלהם.
כדאי לבחון גם כיצד השתנתה פעילות העסק מתחילת המשבר, והאם יש צורך לצמצם בכוח אדם או לשנות את מיקום העסק בהתאם לדמי השכירות והארנונה. דחיית השקעות יקרות, כגון שיפוצים, קניית מכונות חדשות או הרחבת העסק למקומות נוספים, צריכה להיערך באופן שקול, תוך התאמה למצב הנוכחי במשק. אם אינכם עומדים בעלויות השכר לעובדים, ועולה הצורך להוריד את שכרם, יש לדבר עימם בצורה שקופה ומתחשבת ולהסביר את הורדת השכר הזמנית.
טיפים להוזלת עלויות ניהול בבנקים
בבנק ישראל ציינו בפנינו כמה וכמה טיפים בתחום הבנקאות, שיוזילו ללקוחות הבנקים את ניהול חשבונותיהם בימי המשבר.
כך, עלות ניהול החשבון הוא נושא למו"מ עם הבנק. כדאי ורצוי לנהל שיח זה עם הבנקאי, לנסות להוזיל את עלויות ניהול החשבון, ולהשוות את תעריפי השירותים בין הבנקים וחברות כרטיסי האשראי, במטרה לבצע באופן מושכל את הפעולות והעסקאות באופן שיביא להוזלת עלויות.
באפשרותכם להצטרף למסלול עמלות מוזל שיזם הפיקוח על הבנקים, ולשלם תשלום חודשי קבוע על פעולות המוגדרות כשירותים הבסיסיים הכרוכים בניהול חשבון העו"ש. הנה שתיים מהאפשרויות להוזלת ניהול החשבון:
מסלול בסיסי - הכולל עד 10 פעולות בערוץ ישיר (במכשיר האוטומטי, אתר האינטרנט או האפליקציה) ועד פעולת פקיד אחת. זאת במחיר מפוקח של עד 10 שקלים לחודש.
מסלול מורחב - הכולל עד 50 פעולות בערוץ ישיר ועד 10 פעולות פקיד. המחיר במסלול זה אינו מפוקח, אך העלות בבנקים נעה בין 20 שקל ל־30 שקל לחודש. מסלול זה עשוי להתאים לאלו המבצעים כמות גדולה יחסית של פעולות.
דרך נוספת להוזלת עלויות ניהול חשבון העו"ש היא ביצוע פעולות בנקאיות בערוצים הישירים: אתר אינטרנט, אפליקציה, מכשירים בנקאיים אוטומטיים. מלבד ההוזלה בעלויות, יש יתרונות נוספים לביצוע פעולות בערוצים אלו: נוחות, זמינות בביצוע הפעולות מכל מקום ובכל זמן.
ביצוע פעולה בחשבון עו"ש באמצעות פקיד במוקד טלפוני מאויש נחשבת כפעולה שבוצעה על ידי פקיד, ובהתאם נגבה בגינה תעריף עמלת "פעולה על ידי פקיד" העומדת על כ־6 שקלים בממוצע. במטרה לעודד ביצוע פעולות מרחוק ולהפחית את הצורך להגיע אל סניף הבנק וכך לסייע לשמירה על בריאות הציבור, הפיקוח על הבנקים הטיל פיקוח על העמלה, והסכום המרבי שבו הבנק יוכל לחייב לקוח בגין שירות במוקד הטלפוני, יעמוד רק על 2.5 שקלים. ההוזלה תהיה בתוקף עד לתאריך 13.4.2021.
כרטיס החיוב הנפוץ אצל מרבית משקי הבית הוא כרטיס החיוב הנדחה, או כמו שנוהגים לכנות אותו כרטיס אשראי.
שימו לב, שככלל שימוש בכרטיס האשראי כרוך בעלויות שונות, למשל תשלום חודשי שוטף בגין דמי שימוש חודשיים. בנוסף, ייגבו עמלות בהתאם לפעולות מסוימות שהלקוח מבצע: ריבית בגין רכישה בתשלומים, עסקאות במט"ח, טיפול בהכחשה לא מוצדקת של עסקה, פירעון מוקדם או מיידי של עסקאות, הנפקת כרטיס חלופי, הוצאות צד שלישי וכדומה.
בחנו היטב את דמי השימוש הקבועים שאתם משלמים בכרטיס ואל תהססו ליצור קשר עם הבנק או חברת כרטיסי האשראי כדי להתמקח ולהוזיל את העלות, אם בעקבות ביצוע עסקאות בסכומים גבוהים בכרטיס לאורך זמן או על ידי הטבה הניתנת למגזר מסוים, כגון: חיילים, סטודנטים, השתייכות למועדוני צרכנות שונים, בהתאם להסדר של מקום העבודה וכדומה.
בבנק ישראל ממליצים גם לשים לב שרכישה בתשלומים נושאי ריבית - כפי שמכונה בציבור "קרדיט" - היא הלוואה לכל דבר ויש לשקול היטב האם אכן כדאי לנו לממן את הרכישה באופן זה.
ועצת זהב: בדקו האם גם לכם, כבעלי החשבון או כיורשים, יש כספים המוגדרים כחשבונות ללא תנועה. המדובר בחשבון עו"ש שבו לא התקבלה הוראה מבעל החשבון במהלך תקופה של 10 חודשים לפחות, והבנק לא הצליח ליצור קשר עם בעל החשבון במהלך חודשיים נוספים, או גם בפיקדון ללא תנועה.
כדי לאתר בקלות וללא עלות כספים אלו, ניתן להיכנס לאתר "הר הכסף 2" בכתובת itur.mof.gov.il או לחילופין לחפש בגוגל "הר הכסף 2".
בתקופת הקורונה משקי בית רבים מתמודדים עם השלכות המשבר ועם קשיים תזרימיים ומחפשים דרכים שונות למימון הוצאותיהם. טרם קבלת ההחלטה על נטילת ההלוואה, תשקלו האם אתם באמת צריכים אותה ותוודאו שבאמת מדובר בהכרח. זכרו, על הלוואה משלמים ולעיתים משלמים הרבה מאוד.
השתדלו להימנע מהלוואות לכיסוי הוצאות שוטפות, כמו קניות מצרכים במרכולים או רכישות לא מוגדרות בכרטיס אשראי. הגדירו לעצמכם ממה נובע הצורך בהלוואה - אם ההוצאות שלכם עולות על ההכנסות באופן קבוע – האם ההלוואה היא הפתרון הטוב ביותר? אולי יש אפשרות להקטין את ההוצאות, לוותר על דברים לא הכרחיים?
שקלו את האפשרות להשתמש בפיקדון או בכסף זמין בעובר ושב. בדרך כלל משתלם יותר להשתמש בכספי הפיקדון מאשר לקחת הלוואה. הריבית המשולמת לך בפיקדון ברוב המקרים נמוכה משמעותית (למעשה, כיום זאת ריבית ממש אפסית) מריבית שתשלם בהלוואה. בדקו גם מהו מוצר האשראי הנכון בעבורכם - הגדלה זמנית או קבועה של מסגרת אשראי או הלוואה.
שימו לב שלא כדאי לקחת הלוואה כדי לכסות יתרה שלילית בחשבון עובר ושב. אם אתם מתכוונים לנצל את המסגרת שוב – אתם רק מגדילים את נטל האשראי הכולל שלכם ואת הסכום הכולל שתשלמו בגין ריבית.
אם תעשו שימוש רק בחלק מההמלצות שהציגו כאן המומחים וכלכלני בנק ישראל, צפוי, על פי הערכה, חיסכון חודשי של מאות ולפעמים גם אלפי שקלים למשק בית או לבית עסק. כדאי לשנן ולשמור את ההמלצות.
