אפל פיי - איך זה עובד? מירב קריסטל עם הפרטים
(צילום: ניצן דרור, אבי חי)
שירות התשלומים אפל פיי (Apple Pay) החל לפעול הבוקר (ד') בישראל. משתמשי אייפון ואפל ווטש יוכלו להיכנס לאפליקציית wallet שמותקנת במכשיר שלהם ולסרוק לשם את כל כרטיסי האשראי שלהם. באמצעות פעולת ההזנה הזאת, הם יוכלו כעת לשלם בקופות של רוב החנויות בישראל באמצעות הצמדת הטלפון הסלולרי למסוף, ללא צורך בכרטיס אשראי פיזי. ניתן יהיה לשלם באפל פיי גם בשירותים כמו Lime וכן באתרי אינטרנט כדוגמת אסוס.
>> לסיפורים הכי מעניינים והכי חמים בכלכלה - הצטרפו לערוץ הטלגרם שלנו
מהיום, ניתן יהיה להזין למעלה מ-85% מכרטיסי האשראי בישראל לשירות (לא כולל כרטיסים של בנק יהב, איגוד ובנק הדואר, לעת עתה).
חברות האשראי והבנקים ינסו לפתות את משתמשי אייפון להזין את כרטיסי האשראי שלהם לארנק של אפל ולשלם כך עם הטלפון הסלולרי בקופות החנויות באמצעות מבצעים והטבות. בין היתר: ישראכרט ומאסטרקארד יאפשרו הטבות החזר כספי בקנייה במרכזי ביג (החזר כספי של 50 שקל על שלוש עסקאות ביום כולל כפל הטבות), בויקטורי (20 שקל החזר כספי בקנייה מעל 100 שקל), סופר-פארם (20 שקל החזר כספי בקנייה מעל 20 שקל + מתנה ללקוחות לייף סטייל), מקדונלד'ס (בקנייה ב-20 שקל ומעלה במקטאץ') וביג.
בכאל מציעים 10% החזר על קניות באפל פיי עם כרטיס כאל עד 100 שקל ללקוח לחודש ההשקה, ובמקס מציעים מתנה לכל לקוח שיזין את כרטיסי האשראי של מקס - 30 שקל באחת מהרשתות הגדולות, עם הצטרפותו, לצד תוכנית הטבות מיוחדת למשלמים בנייד, עם הטבות של כמו 1+1 ברשתות מזון, בילוי ופנאי מובילות. כל זאת, למרות שחברות האשראי והבנקים משלמים לאפל עמלה גבוהה על כל עסקה - 0.05%.
השקתו של אפל פיי בארץ נדחתה כמה פעמים. החברה חיכתה שרוב הקופות בישראל יאפשרו תשלומים חכמים "ללא מגע". לפי נתוני שב"א, החברה שמנהלת את מערכת התשלומים הלאומית בכרטיסי אשראי, נכון לחודש אפריל 62% ממסופי התשלום בישראל הם מסופים חכמים, בזכות העובדה שבנק ישראל חייב בנובמבר 2020 את בתי העסק הגדולים להעביר את כל הקופות שלהם לקופות חכמות. 33% מכלל עסקאות האשראי בישראל היו עסקאות חכמות לעומת 8.7% בלבד באוקטובר 2020, טרם המהלך.
זאת הפעם הראשונה שחברה בינלאומית מפעילה שירות תשלומים כזה בארץ. בשבועות הקרובים, השירות יושק גם ברשות הפלסטינית, אחרי שאפל חתמה על הסכמים עם הבנק הערבי ובנק פלסטין.
הרגולטור בישראל עדיין לא מפקח על השירות
מדובר באחד משירותי התשלומים הגדולים בעולם שהושק ב-2014, כשלפי הערכות, חצי מיליארד משתמשים עושים בו שימוש נכון ל-2020. בארה"ב אפל פיי זה גם ארנק דיגיטלי עם אפשרות הזנה של כרטיסי מועדון, כרטיסים להופעות והעברת כסף מזומן. השירות מעורר דאגה שכן הוא עשוי להפוך לשירות ברירת המחדל לכל מחזיק אייפון (כ-25% ממשתמשי הטלפונים הסלולריים בישראל), וכל זאת בזמן שהרגולטור בארץ עדיין לא מפקח עליו וגם בעולם מודאגים מהשתלטותו על ארנקי משתמשיו.
אמנם מדובר בשירות שרלוונטי לפחות מרבע ממחזיקי הטלפונים הסלולריים בישראל, אבל האפליסטים נחשבים למאמצי חידושים זריזים והם מוציאים יותר כסף באשראי משאר האוכלוסייה, ולכן המלחמה על כיסם חשובה לכל חברות האשראי והבנקים. מדובר בדריסת רגל משמעותית, שגרמה לכל השוק להתכונן ולהאיץ השקות של ארנקים דיגיטליים ואפליקציות תשלומים.
זאת, למרות שמחזיקי טלפונים ושעונים חכמים שפועלים על מערכת ההפעלה אנדרואיד כבר יכולים לשלם באמצעות הטלפון הנייד בזכות אפליקציות כמו ביט של בנק הפועלים, anypay של ישראכרט, פיבי פיי של הבינלאומי וכן לשלם באמצעות אפליקציות תשלומים ייעודיות של yellow ורמי לוי (אם כי עדיין לא באמצעות הטלפון הנייד). גם דואר ישראל ושופרסל ופייבוקס ישיקו ארנק דיגיטלי.
שאלות ותשובות
מה זה בכלל אפל פיי?
אפל פיי זה שירות תשלומים של אפל, שמאפשר לשלם עם הנייד במקום עם כרטיס אשראי. קוראים לזה: ארנק דיגיטלי. השירות מבטל את הצורך בשימוש בכרטיס אשראי פיזי, אבל הוא לא מבטל את הצורך בכרטיס אשראי, כי הם מוזנים לטלפון.
איך משתמשים?
יש לפתוח את אפליקציית Wallet שנמצאת באופן מובנה במערכת ההפעלה ios ולהזין כרטיסי אשראי לאפליקציה, באמצעות סריקת הכרטיס על-ידי מצלמת האייפון והזנת מספר ה-CVV.
מעתה, אפשר לשלם בטלפון הסלולרי בלבד: מקרבים את הטלפון לקופה והופ שילמת. אפשר גם לבחור בין הכרטיסים בעת הצורך (למשל כשמגיעים לרשת מסוימת שיש לה כרטיס אשראי שמעניק הנחות ומוזן לאייפון, אך לא ככרטיס ברירת המחדל) - פשוט מעבירים את הכרטיס המבוקש לראש "הערימה".
אלו כרטיסים אפשר להזין לאפל פיי?
כל סוגי הכרטיסים של מקס, ישראכרט, כאל, ויזה, מסטרקארד, אמריקן אקספרס, בנק לאומי, הפועלים, דיסקונט, בנק מזרחי, הבינ"ל ומסד.
אלו בנקים לא מאפשרים עדיין הזנת כרטיס אשראי לאפל פיי?
בנק יהב, בנק איגוד, הבנק הדיגיטלי ובנק הדואר שיצטרפו במהלך 12 החודשים הבאים לשירות.
זה עובד בכל הקופות?
לא, אבל ברובן, ובקרוב: כמעט בכולן. זה עובד בקופות שמאפשרות עסקאות חכמות, כלומר מאפשרות תשלום "ללא מגע" בכרטיס אשראי או בטלפון הסלולרי או בשעון סלולרי, כלומר בהצמדתם למסוף הקופה.
לשם כך, צריך שהקופה בחנות תפעל בתקן EMV - תקן בינלאומי של חברות האשראי לתשלום מאובטח. כדי לתקשר עם מסוף הקופה צריך שהטלפון יאפשר שימוש בטכנולוגיית שבב שנקראת NFC (סמל הקשתות ששוכבות על צידן) שבעצם מאפשרת תקשורת בין הטלפון לכרטיסי אשראי ולקופות. באייפון הטכנולוגיה הזאת סגורה לכלל הארנקים הדיגיטליים וקיימת רק לאפל פיי - במסגרת מדיניות הגן הסגור של אפל. כלומר, אם למשתמשי טלפונים של אנדרואיד יש אפשרות להוריד מספר רב של ארנקים דיגיטליים, באפל יש רק ארנק אחד: של אפל.
איך שומרים על פרטיותי ועל פרטיי?
אין ספק שהשימוש בטלפון כאמצעי תשלום מעלה שאלות לגבי בעיות אבטחה ופרטיות. לטענת אפל היא לא שומרת את פרטי המשתמש ומקבלת כך רק טוקן (מספר מוצפן) ולא מספר כרטיס אשראי מלא. בשביל השימוש, צריך לאבטח את הנייד בסיסמא (או טביעת אצבע או זיהוי פנים). תשלום EMV נחשב למאובטח יותר מתשלום על-ידי גיהוץ פס מגנטי.
מה עוד אפשר לעשות עם אפל פיי?
ניתן לשלם באתרי אינטרנט שמשלבים כפתור אפל פיי בעמוד התשלומים כמו אסוס (בגלישה באמצעות הדפדפן ספארי). אפשר לשלם על קורקינטים בשירותים כמו Lime, יהיה ניתן לשלם כך על אפליקציות ובתוך אפליקציות, ובעתיד אפשר יהיה לאחסן שם כרטיסי מועדון וכרטיסים להופעות, ואולי גם לשלם באמצעות אפל פיי באמצעי תחבורה בישראל. לפי אפל, לא ניתן יהיה להעביר תשלום בין אנשי קשר (apple cash) - שכן השירות זמין רק בארה"ב.
האם אפל פיי יכבוש את שוק התשלומים בישראל?
לא. ראשית, כי לרוב הישראלים אין אייפון. פחות מרבע מהישראלים מחזיקים באייפון.
שנית, כבר יש אפשרות לשלם עם הטלפון בקופות. כל מחזיקי טלפונים של אנדרואיד או שעונים חכמים כמו גארמין, יכולים לקרבם לקופה ולשלם עמם באמצעות אפליקציות שונות של חברות האשראי והבנקים. טלפונים עם מערכת הפעלה אנדרואיד מאפשרים התקנה של מגוון אפליקציות תשלומים וארנקים דיגיטליים. טלפונים של אפל - לא.
לכן, לא מדובר בחידוש בשוק, אבל כן חידוש עבור אפליסטים אייפוניסטים שיוכלו לשלם באפל ווטש ובאייפון שלהם. אלה עשויים לסחוף גם משתמשי טלפונים בעלי מערכת הפעלה של אנדרואיד לשלם באמצעות הנייד שלהם.
מי המתחרים של אפל פיי?
באפל: אף אחד. באנדרואיד: ארנקים דיגיטליים של חברות אשראי בנקים ורשתות שיווק. בעולם: גוגל פיי, ווי צ'אט, סמסונג פיי.
האם יבקשו ממני את המספר הסודי של כרטיס האשראי מעל סכום מסוים?
לא. בתשלום בסלולרי או בשעון אין צורך בהקלדת מספר סודי, בעוד שבתשלום בכרטיס אשראי תתבקשו להקליד אותו בקנייה מעל 300 שקל.
