(צילום: שחר גולדשטיין)
ד"ר זיו נאור, מנהלת היחידה הכלכלית בפיקוח על הבנקים בבנק ישראל, התייחסה הבוקר (שלישי) בראיון לאולפן ynet לצעד הדרמטי עליו הוכרז אתמול, לפיו רכיב הפריים במשכנתא (ריבית משתנה הצמודה לריבית בנק ישראל) יוגבל לשני שלישים במקום שליש. "בשל משבר הקורונה אנחנו חושבים היום שמערך הסיכונים הוא שונה, ונכון יותר ללקוחות להגדיל את נתח המשכנתאות בריבית הפריים", הסבירה נאור.
היא הוסיפה: "כרגע, זה יוריד ללקוחות את ההחזרים. מחישוב ראשוני שעשינו, אם מסתכלים על משכנתאות חדשות יחסית, מדובר בירידה של כ-230 שקל בהחזר החודשי. אני חושבת שזה מאוד משמעותי, ובאמת בשורה לצרכנים. נכון שכל אחד יבדוק את ההכנסות וההוצאות שלו, את הדרך שבה הוא בונה את מערך המשכנתא שלו, ויחליט מהם הסיכונים שמתאים לו לקחת. האם נכון עבורו להיחשף לסיכון של עליית הריבית, אם וכאשר היא תעלה".
>> לסיפורים הכי מעניינים והכי חמים בכלכלה - הצטרפו לערוץ הטלגרם שלנו
"לי אישית לא כדאי למחזר את המשכנתא"
בנק ישראל הודיע אתמול למערכת הבנקאית על החלטתו לבטל את המגבלה על מסלול המשכנתא בריבית פריים, שעומדת כיום על שליש מסך המשכנתא. כלומר, הדרישה של בנק ישראל היא כי לפחות שליש מתמהיל המשכנתא יינתן בריבית קבועה, ואילו שני השלישים הנותרים ייבחרו על ידי הלווים ללא כל הגבלה.
3 צפייה בגלריה
מחזור משכנתא יפחית מאות שקלים מהחחזר החודשי אך גם יגדיל החשיפה לעליית ריבית בעתיד
(צילום: Gettyimages)
"בעצם מה שעשינו היה לבטל צעד שנקטנו ב-2011", אמרה נאור. "הצעד המקורי הגביל את שיעור המשכנתא בריבית משתנה שלקוחות יכלו לקחת. המשמעות היא שחלק גדול יותר מההלוואה נלקחה בריבית גבוהה או בריבית משתנה כל 5 שנים, וחלק קטן יותר עם ריבית שצמודה לריבית בנק ישראל, שזה מה שנקרא מסלול הפריים".
"מסלול הפריים הוא המסלול הזול ביותר הקיים במערכת בנקאית, והסיבה לכך היא שריבית בנק ישראל מאוד נמוכה. כעת הסרנו את המגבלה וניתן לקחת משכנתאות כאשר שני שליש יהיו בריבית פריים. המשמעות היא כמובן הוזלה ללקוחות שיכולים לקחת הלוואות נמוכות יותר".
3 צפייה בגלריה
ד"ר זיו נאור, מנהלת היחידה הכלכלית בפיקוח על הבנקים בבנק ישראל
(צילום: דוברות בנק ישראל)
במשך שנים התעקשתם שאסור לעשות את זה.
"הצעד המקורי ב-2011 נועד להגן על הלווים. הם לוקחים על עצמם סיכון כאשר בוחרים בשיעור גבוה יותר של ריבית פריים, שאם וכאשר ריבית בנק ישראל תעלה - ההחזר החודשי שלהם יעלה".
נאור לא ממליצה בהכרח למחזר את המשכנתא אחרי השינוי: "הכי נכון שכל אחד יעשה את החישוב ויבדוק את המשכנתא שלו, את המסלולים שהוא נמצא בהם. זה משתנה בין לקוח ללקוח, אני יודעת להגיד לך שלי אישית לא משתלם כרגע למחזר את המשכנתא לאור השינוי הזה. כדאי ללכת לבנק, להיעזר ביועץ משכנתאות או לשבת לבד עם מחשבון משכנתא. כל אחד בהתאם ליכולות ולהבנה שלו, לחשב כמה נשאר לו לשלם, מה נכון עבורו, מה הצפי העתידי של זרם ההכנסות שלו, ולפי זה לקבל את ההחלטה".
אם אתם מוזילים את המשכנתא, את לא חוששת שיהיה ביקוש גובר לדיור ויעלו המחירים?
"שוק הדיור מאוד מסובך. זה נכון שמשכנתאות בהחלט יכולות להשפיע אבל יש גורמים רבים נוספים שיכולים להשפיע על שוק הדיור בצורה משמעותית. למשל, כל מה שקשור להיצע הדירות, רמת האבטלה במשק, כמה אנשים ימשיכו לשכור דירה, כמה אנשים יהיו מסוגלים לקנות דירה. משכנתא היא רק אחד מהגורמים. יש פוטנציאל מאחר שאם ההחזר החודשי שלנו קטן אז אנחנו יכולים לחשוב שנכון עבורנו לקחת משכנתא גדולה יותר".
שאלות ותשובות: מה משמעות השינוי?
בעקבות שינוי המדיניות, רוכשי דירות יוכלו ליטול שני שלישים מהלוואת המשכנתא בצמוד לריבית הפריים במקום רק שליש כפי שהיה בתשע השנים האחרונות. מדובר ברכיב המשכנתא הזול, כאשר הגדלת חלקו תוזיל את החזרי תשלומי המשכנתאות. לפי ההערכות, מדובר כאמור בחיסכון של מאות שקלים בחודש למשק בית. מנגד מדובר בסיכון גבוה יותר ללווים, אם הריבית תעלה.
האם ניתן כבר לגשת לבנק וליטול את המשכנתא הזולה?
מדובר בטיוטת חוזר שהופצה לוועדה המייעצת לענייני בנקאות. לאחר דיון בהערותיה ובהערות הציבור, תגובש ההנחיה הסופית תוך מספר שבועות. בענף מעריכים כי ההחלטה תיכנס לתוקף בעוד לא יותר משבועיים.
אם כבר נטלתי משכנתא, האם יש לי דרך להוזיל אותה?
ישנם תרחישים שבהם ניתן למחזר את המשכנתא ולהוזיל אותה. ההערכות הן כי מדובר בהקלה משמעותית של עשרות אלפי שקלים. עם זאת, כאשר ממחזרים משכנתא צריך לקחת בחשבון שיש להתחשב בגורמים המשפיעים על יתרת ההלוואה בעת הסילוק המוקדם, את גובה עמלת הפירעון המוקדם ומועדים שבהם ניתן לפרוע את ההלוואה ללא עמלה. אי עמידה בפירעון ההלוואה עלול לגרור חיוב בריבית פיגורים והליכי הוצאה לפועל.
האם צפויה להיות השפעה על מחירי הדיור בעקבות המהלך?
מדובר בצעד דרמטי בשוק הנדל"ן, שהיה קפוא באופן חלקי בתקופת הקורונה. החלטת בנק ישראל צפויה לגרום לירידה בעלות המשכנתאות, כל עוד הריבית במשק תהיה נמוכה מאד, ובעקבות זאת יגדלו הביקושים לדירות. בענף מעריכים כי "חימום המנועים" בשוק יוביל לעליות מחירים.
איך הבנקים יפצו על ההפסד הצפוי להם מביטול המגבלה על הפריים? האם הם ייקרו למשל את רכיב הריבית הקבועה?
לפי הערכות, לא צפויה התייקרות של הרכיבים האחרים, שכן לצד ההוזלה, גם רמת הסיכון לבנק במשכנתא יורדת, החשיפה לשינוי בריבית עוברת מהבנק אל הלקוח. כמו כן, שוק המשכנתאות הוא מאוד תחרותי בימים אלה. הבנקים מתמקדים בפעילות זו על פני תחומים כמו אשראי צרכני ואשראי לעסקים קטנים הנחשבים בסיכון גבוה יותר. לכן, קשה לראות אחד מהם מרשה לעצמו להעלות מחירים.
