צפו: לימור דביר, מומחית לכלכלת המשפחה בבנק הפועלים
(אורי דוידוביץ)
משבר הקורונה נוגע לכולנו ומגיע לכיס של הצרכנים. לצד ישראלים שפרנסתם נפגעה וכעת מתקשים לשלם את שכר הדירה יש גם את אלה שהחלו בתהליך קניית דירה. איך ממשיכים? שוחחנו באולפן ynet עם לימור דביר, מומחית לכלכלת המשפחה בבנק הפועלים. לפניכם שאלות ותשובות.
אנשים נורמטיביים עבדו, קיבלו משכורת. זה השתנה להרבה מאוד אנשים. נכון, יש פחות הוצאות אבל עדיין הרבה מאוד היסטריה, מה עושים עם הכסף שאין?
אנחנו באמת חווים מציאות חדשה בימים האחרונים, ואנשים כבר פחות או יותר מתחילים להתייצב על איזושהי הבנה לאן הם הולכים: מה יקרה בצד ההכנסות, איפה אפשר לצמצם בהוצאות.
זה משמח שאומרים שלא צריך לצבוא על החנויות, כי הרבה פעמים אנחנו באמת ממלאים את המלאי שלנו על חשבון קושי בתקציב, ואין בזה צורך. גם אם כן עושים את זה, חשוב להסתכל על תאריכי התפוגה, לא לקחת דברים שאחר כך תצטרכו לזרוק בפסח.
אנחנו במצב שבו נושא ניהול התקציב המשפחתי מאפשר לכולנו להבין את החשיבות והעיסוק בו והתכנון שלו קדימה. אם היום רק אחד מבני הבית יודע מה קורה בחשבון או שיש תוכנית התנהלות רק חודש אחד קדימה, היום אנחנו מבינים שיש צורך בשיחת השכמה. קחו את הזמן הזה שהתפנה לכם, תייצרו לעצמכם מועצה משפחתית כזו שבה אתם יכולים לשבת ולהבין לקראת מה אתם הולכים, לבנות תוכנית קדימה, לרתום את כל בני המשפחה ולבצע שורת פעולות שיאפשרו להפחית את החרדה ויעזרו לנו לשרוד את התקופה הלא פשוטה הזו.
עוברים למינימליזם?
מינימליזם זו חובת המציאות כרגע. מעבר לזה, נוכל לחשוב על לאמץ הרבה מההרגלים שהיום נכפים עלינו גם להמשך. אפשר ממש לבדוק ולהבין איך היום אנחנו כמעט בלי הוצאות מצליחים להעסיק את הילדים, לייצר ארוחות בריאות וטובות מבלי לאכול מבחוץ, לחסוך את המנקה ולנקות בבית, לייצר פעילות משפחתית כזאת שגורמת לנו להרגיש חיוניים. אני מציעה לאנשים לעשות משימה יומית כזו: להבין כמה כסף הצלחתם לחסוך ולהרוויח בזכות זה שלא הוצאתם בחוץ. תגלו שהסכומים מאוד גבוהים ומשמעותיים, ובהמשך נוכל לאמץ את ההרגלים החדשים מתוך המודעות הזו שגדלה היום.
אם פוטרתי או שאני עצמאי והעסק שלי נסגר, כמה אפשר באמת לחסוך?
עד היום היינו אמורים לשים 10-5 אחוזים בצד לבלת"מים, דברים לא ידועים או ברורים, ואולי אפילו זה לא יספיק ותצטרכו להגדיל את זה. מעבר לחסכון, כל אחד צריך להיות בשליטה ולהבין מה הוא יכול לעשות. זה הזמן להוציא את כל התדפיסים שלנו, לעבור על ההכנסות וההוצאות, לראות איפה אפשר לצמצם ומה לעשות כדי לא להרע לחשבון שלי. אם יש לי חובות או צ'קים בחוץ - לדאוג שיהיה להם כיסוי, לפרוס את החוב, להגדיל מסגרת, לפרוע תכניות חסכון.
הבנקים עדיין נדיבים לאשראי?
הבנקים יצאו עם שורה של הטבות כמו הקפאה של תשלומי המשכנתה, פריסה של חוב קיים לתקופה שבה התזרים שלי יתחיל להיות חיובי חזרה. חשוב לא לעשות מפזיזות דברים שאין לי יכולת החזר ואז להעמיס על עצמי יותר, אלא לחשוב קדימה. לבדוק במה אפשר לצמצם היום ואיך אפשר לסגל לעצמי התנהלות כזו בעתיד.
האם יש צפי למשבר בבנקים?
הבנקים מסתכלים קדימה כל הזמן ונערכים על מנת לספק את השירותים הנדרשים. גם יש מוקדים טלפוניים, אתרי אינטרנט, הדיגיטל שעומד לרשותינו היום. אנחנו נכנסים לתקופה הזו במצב שבו יש לנו עוד כלים למעט הופעה פרונטלית בסניפים, ככה שהמעטפת והמענה ימשיכו להינתן.
מה עושים כשלא עומדים בתשלום שכר הדירה?
אפשר להבין את האתגר, עכשיו השכר לא יהיה אותו שכר ועדיין יש ההתחייבויות קיימות. בניגוד לבנקים שיכולים להרשות לעצמם עכשיו דחייה של ארבעה חודשים או הקפאה של תשלומי משכנתה, זה לא משהו שבעל דירה יוכל בהכרח לספוג. ניתן לראות יוזמות יפות של בעלי דירות שמאפשרים הקפאה או ביטול תשלום של חודש מארס, אך לא כולם יכולים לעמוד בזה. גם לבעלי הדירות יש התחייבויות.
כדאי לקיים שיחה משותפת של השוכרים ובעלי הדירות ולנסות להגיע לאיזושהי הבנה או הקלה זמנית, כמו פריסה אחרת של ההחזר החודשי, על מנת שנצליח לצלוח גם את התשלום הזה.
יחד עם זאת, חשוב לשמור על שליטה פנימית. כל אחד צריך לקחת בחשבון ששכר הדירה הוא הוצאה שלא ניתן לגעת בה, ולנסות לראות איפה אפשר לצמצם בשאר סעיפי ההוצאות בתקציב שלנו כדי להביא את הפערים שנוצרו לנו כרגע.
חתמתי חוזה לדירה, אמור להתחיל תהליך משכנתה. יש לי מה לדאוג?
הדאגה קיימת אם נרצה או לא. אנחנו בזמן שלא נרצה לקחת בו החלטות גורליות כמו רכישת דירה, רכב וכו'. אולי כדאי לקחת את הזמן ולעצור לעשות חשיבה מחדש איך נכון לנו להתנהל. האם בהכרח הבית הזה, שיביא איתו החזר חודשי כבד, הוא הדבר הנכון עבורנו? זה הזמן לקחת שיעור לחיים ולשאול שאלות שלא תמיד אנחנו שואלים את עצמנו.
אם כבר נחתם החוזה ועד היום כושר הפירעון שלך איפשר לך לקבל משכנתה בסכום שרצית ולפי ההחזר שרצית - עדיין צריך להסתכל קדימה. אם יש לך חסכונות בצד שעד כה לא חשבת או רצית לפרוע, צריך לבדוק איך משנעים את הכל לטובת ההחזר של המשכנתה, כך שחלילה לא תעמוד בפני חוסר כיסוי.
כדי שנוכל לצאת מהתקופה הזו עם מינימום נזקים בהתנהלות הבנקאית שלנו, כל אחד צריך לעבור על החשבון שלו, לראות מה הרזרבות שיש לו, אם יש לו, ולוודא שהוא יוכל לעמוד בסכום ההחזר שהוא התחייב אליו.
איך מתמודדים גם כשההכנסה מצומקת?
כדי להבין איך לצלוח את התקופה הזאת, גם מבחינה נפשית, חשוב לחשוב גם לטווח הקצר וגם לטווח הארוך. בטווח הקצר ננסה לראות איך אנחנו מצמצמים נזקים או מונעים אותם. בודקים את ההתחייבויות שלנו לעומת ההכנסות ומצמצמים עד כמה שאפשר את הפער ביניהן כדי לא לחרוג מהמסגרת, עושים את כל הצעדים כדי להתכנס לאיזושהי שורה מאוזנת.
יחד עם זאת נחשוב גם לטווח הרחוק. חשוב לזכור את החסכונות והדברים שהשקענו בהם הרבה מאוד שנים קדימה, להסתכל על האופק היפה והוורוד שמחכה לנו, ולזכור איך נרצה לראות אותו בעוד שנה מהיום והלאה. לא לעשות דברים שמונעים רק מפאניקה או מחוסר ודאות אלא בצורה מושכלת עם חשיבה קדימה, כי הימים היפים עוד לפנינו.
