הריבית ממשיכה לעלות, האינפלציה בינתיים לא מראה סימני היחלשות ואלה משפיעים על הקשר שבין הלקוחות לבנקים. אנחנו בפתחה של תקופה שבה ישראלים רבים עלולים לעמוד מול קושי בניהול התקציב ובהחזרי הלוואות, ועלולים למצוא עצמם במצוקה ובחוסר יכולת לפרוע התחייבויות במועד. במיוחד מדובר בלקוחות עסקיים "ממונפים", כלומר שלקחו הלוואות לקידום עסקיהם ורכישת נכסים. בסיוע עו"ד גלעד נרקיס, המתמחה בדיני בנקאות ומחבר הספרים "פרקים בדיני בנקאות" ו"החוזה הבנקאי כחוזה יחס", גיבשנו מדריך שאלות ותשובות בנושאים שקשורים למצב הכלכלי הנוכחי.
>> לסיפורים החשובים והמעניינים בכלכלה ובצרכנות - הצטרפו לערוץ הטלגרם שלנו והאזינו לתוכנית כסף חדש ב-ynet radio
הבנק החליט לצמצם או לבטל את מסגרת האשראי שלי. מה לעשות?
כשלקוח לא עומד בהחזר ההלוואות יכול הבנק לשקול לבטל או לצמצם את מסגרת האשראי שלו.
1 צפייה בגלריה
אפשר לערער על הגבלת חשבון ולבקש להורות לבנק שלא לכלול צ'ק מסוים במניין הצ'קים שסורבו. המחשה
(צילום: חופית כהן)
במקרה כזה, "מומלץ לפנות לבנק ולהבהיר לו כי פעולה זו עלולה לגרום לנזקים קשים (רצוי לתעד את הפנייה). רצוי לצרף אסמכתאות לנזקים העלולים להיגרם, כגון: התחייבויות שניתנו בהתאם למוסכם, הזמנות, דוחות כספיים. ככל ומדובר בבעיה בניהול החשבון אשר יש לה פתרון, יש להציג לבנק את הפתרון ולהסביר לו כיצד הבעיה עומדת להיפתר ומתי", מציין עו"ד נרקיס.
כך למשל, אם מדובר בתשלומי הלוואה שלא שולמו נוכח העלאת הריבית אפשר לבקש מהבנק לפרוס את ההלוואה לתקופה ארוכה יותר כדי להקטין את ההחזר החודשי.
"במצבים מסוימים כדאי להקדים תרופה למכה ואם אתם יודעים כי עומדת להיווצר בעיה שעלולה להביא את הבנק לצמצום/ביטול מסגרת האשראי, ידעו את הבנק ופתרו את העניין מראש ולא בדיעבד", מוסיף עו"ד נרקיס.
לאור חוק נתוני אשראי החדש, מכוחו הקים בנק ישראל מאגר מרכזי לשיתוף נתוני האשראי של לקוחות פרטיים, סביר כי הבנק ידע על הבעיה מיד עם היווצרותה ועדיף ליזום פנייה לבנק ולא להמתין שהבנק יתקשר ראשון. "בכל מקרה", מסביר עו"ד נרקיס, "יש לזכור כי הבנק אינו רשאי להגביל את החשבון ללא סיבה אמיתית ומוצדקת ועליו לשלוח ללקוח התראה בפרק זמן סביר מראש ולאפשר התארגנות בהתאם".
הבנק הגביל את החשבון שלי בגלל חריגה ממסגרת האשראי. מה לעשות?
בהתאם לחוק צ'קים ללא כיסוי תשמ"א 1981, חשבון יהפוך למוגבל אם סורבו במשך 12 חודשים עשרה צ'קים או יותר, ובלבד שעברו לפחות 15 ימים בין הסירוב הראשון לסירוב האחרון.
הפתרון הטוב ביותר למניעת הגבלת חשבון הוא כמובן מניעתי: על המשפחה או העסק לבדוק כי הם עומדים במסגרת האשראי שניתנה להם על ידי הבנק. בנוסף, אם גיליתם כי אתם עומדים לחרוג ממסגרת האשראי אותה קבע הבנק, עליכם לדווח על כך לבנק עוד בטרם החריגה ולבקש הגדלה קבועה או חד פעמית של המסגרת.
הפיכת לקוח או חשבון למוגבלים היא הכרזה שעלולה לגרור התמוטטות כלכלית וקריסת עסקי הלקוח, כי היא מעין הצהרה שהוא הגיע למצב של חוסר יכולת פירעון - עבור כל הנמצאים בקשרי מסחר עמו. לכן חשוב לפעול במהירות וביעילות על מנת לנסות לבטל את ההכרזה.
עו"ד גלעד נרקיסצילום: רונן יעקובילדברי עו"ד נרקיס, "החוק קובע מנגנון ערעור על החלטת הבנק, לפיו לקוח מוגבל רשאי לבקש מבית המשפט לבטל הבאת צ'ק במניין הצ'קים שסורבו, בהתקיים אחת מן העילות המפורטות בחוק, כשהמרכזית והנטענת ביותר היא כי ללקוח היה יסוד סביר להניח שהייתה חובה על הבנק לפרוע את הצ'ק, כי הייתה יתרה מספקת בחשבון, או שהבנק היה חייב לפרעו מכוח הסכם אתו".
עם זאת, בתי המשפט לא ששים לבטל הגבלת חשבון, ולכן יש להוכיח שאכן היה לכם יסוד סביר להניח שהצ'קים יכובדו ולמצוא את הדרך הטובה ביותר לשכנע את בית המשפט שהבנק עשה טעות.
הריבית ממשיכה לטפס. מה אפשר לייעץ למי שדווקא עכשיו נאלץ לקחת הלוואה, כדי לסגור מינוס או למטרה אחרת?
כמו בשאר ההלוואות, העלאת הריבית תגרום לכך שנשלם יותר על החריגה ממסגרת האשראי בחשבון העו"ש, כלומר על הריבית על המינוס. "גם כאן", מסביר עו"ד נרקיס, "חשוב שהלקוח ינצל את כוח המיקוח שלו כצרכן ויבקש מהבנק הגדלה זמנית של סכום מסגרת האשראי בעו"ש, לתקופת 'התארגנות מחדש' ואיזון התזרים החודשי ויעשה כל הנדרש על מנת שלא לחרוג ממסגרת האשראי ולשלם ריבית חריגה.
"בכל מקרה חשוב לדעת כי לבנק אסור לדרוש מהלקוח לקחת הלוואה נוספת או להפריש כספים לפיקדון, כתנאי להגדלת מסגרת האשראי או לאי צמצומה, שכן זוהי התניית שירות בשירות, האסורה על פי דין".
מה בכל זאת אפשר לעשות?
"במקרה בו ישנם כספים פנויים בקופות גמל או בקרנות השתלמות, בדרך כלל שם אפשר לקבל הלוואה בתנאים טובים יותר מאשר בבנקים. כדאי מאוד לברר. לעיתים כדאי לפתוח תוכניות ולסגור הלוואות קיימות על מנת לעצור את הריביות הגבוהות.
"בנוסף, רצוי לפנות לבנק בהקדם האפשרי (ולפני שמתרגשת עלינו בעיה כלשהי) ולדרוש למחזר הלוואות קיימות להלוואות בתנאים טובים יותר, תוך דגש על יכולת ההחזר. הבנקים בימים אלו מודעים לקשיים שעתידים להיות ללקוחותיהם וככל והפנייה נעשית מוקדם ותוך מתן הסבר רציני, בהחלט ייתכן כי הבנק יהיה קשוב וינסה לסייע.
"אם מתעורר קושי כלשהו עדיף לפנות למספר בנקים בבקשה לפתוח חשבונות על מנת שלא ניוותר ללא חשבון בנק פעיל. כך גם הדבר יקל עלינו בהשוואת תנאים ויצירת 'תחרות' ללא החשש שנהיה לקוחות 'שבויים' בבנק מסוים".
