בשיתוף בנק מזרחי טפחות
סביבת הריבית הנמוכה ששררה בישראל במשך למעלה מעשור, תרמה רבות לביקושים ערים בתחום הנדל"ן בכלל והמשכנתאות בפרט, וכתוצאה מכך לעלייה מתמשכת במחירי הדירות. מאפריל 2022, החל בנק ישראל במהלך רצוף של העלאות ריבית, שמטרתו המרכזית הייתה לבלום את האינפלציה הגבוהה, ולצנן את הפעילות במשק. וכך, בתוך חודשים ספורים התהפכה המגמה – רכישת הדירות הצטמצמה, הביקוש למשכנתאות התכווץ משמעותית, ובעלי משכנתאות נאלצו להתמודד עם החזרים חודשיים שתפחו מאוד, בשל עליית הריבית.
סביבת הריבית 'החדשה' יחד עם אי-הוודאות הכלכלית בעקבות מלחמת 'חרבות ברזל', הובילו לגל של הקפאת משכנתאות מצד לקוחות, כפי שהיה בתקופת הקורונה, אם כי בהיקפים נמוכים משמעותית. במקביל, רוכשים פוטנציאליים רבים נכנסו למצב של המתנה, בשל אי-הוודאות לגבי השינוי הצפוי במחירי הדירות והציפייה להמשך ירידת הריבית, שתוצאותיו ניכרו היטב בחודשים האחרונים של שנת 2023 וגם בתחילת 2024.
"הכתובת הראשונה שאליה פונים מרבית הלקוחות"
למרות התחרות העזה בשוק המשכנתאות, מזרחי-טפחות שמר על המקום הראשון גם ב-2023, עם נתח שוק של כ-34%. לדברי דרור פלדמן, מנהל זרוע המשכנתאות במזרחי-טפחות, ההישג המרשים הזה של הבנק אינו מקרי, והוא נובע משילוב של מספר יתרונות, אנושיים וטכנולוגיים, שיש לבנק להציע. "למעלה ממיליון משפחות בישראל רכשו את הדירה שלהן באמצעות משכנתא שנטלו דרכנו", אנחנו חיים בתקופה שמאופיינת בהרבה סימני שאלה ובאי-ודאות ברמה הלאומית והאישית, ולכן רוכשי דירות פוטנציאליים, שמתלבטים אם, מתי ואיך לרכוש דירה, מחפשים עוגן מקצועי".
סביר להניח, כי שוק המשכנתאות לא יחזור בקרוב לביצועי שיא חודשיים, של למעלה מ-10 מיליארד שקל, כפי שהיה ב-2021 וב-2022, אבל לאחרונה מסתמנת התאוששות מסוימת בביקושים – בעיקר מצד משפרי דיור וזוגות צעירים, המבקשים לרכוש את דירתם הראשונה, ובמזרחי טפחות בהחלט מבחינים בתופעה המעודדת.
דרור פלדמן , מנהל זרוע המשכנתאות, בנק מזרחי טפחותצילום: אילן בשורלדברי פלדמן, "משפחות המעוניינות בהלוואה לדיור, מבקשות לעשות זאת באמצעות בנק שיידע להתאים להם את המשכנתא באופן מיטבי לצרכיהם. המוניטין שצברנו לאורך השנים כבנק מומחה ומקצועי, הפכו אותנו לכתובת הראשונה שאליה פונים מרבית הלקוחות", הוא אומר. "לצד השירות המקצועי והמותאם-אישית, אנחנו כל הזמן מפתחים מוצרים חדשים שמסייעים ללקוחות, במיוחד בתקופה של אי-ודאות וריבית גבוהה. כך, למשל, יצרנו את המוצר 'משכנתא בקצב שלך', שמאפשר לנוטל המשכנתא לבנות לוח תשלומים מותאם אישית, על פי ההתפתחות הצפויה של הכנסותיו. למשל זוג צעיר עם הכנסות נמוכות בתחילת הדרך או התחייבויות כלכליות, שמכבידות על ההתנהלות השוטפת של משק הבית, יכול לקבוע לשלם פחות בתחילת הדרך ובהמשך, כאשר ההכנסות גדלות, להגדיל את ההחזר החודשי, בהתאם ליכולות".
ומה קורה במציאות של ריבית משתנה? איך מתמודדים עם החזרי משכנתא שהולכים ועולים מדי חודש?
"הקפיצה המהירה בהחזרים החודשיים, בגלל עליית הריבית, יצרה אתגר לא פשוט למשקי בית רבים. אנחנו זיהינו את הקושי הזה והשקנו לפני מספר חודשים מוצר בשם 'משכנתא בטוחה', שמסייע ללקוחות להתמודד טוב יותר עם הסיטואציה", הוא מסביר. "המוצר הזה מיועד ללקוחות שמחפשים יציבות בהחזר החודשי, ומאפשר להם לקבוע את גובה ההחזר החודשי, בהתאם ליכולות שלהם. בדרך זו, ההחזר נשמר באופן יציב על פני כל תקופת ההלוואה, גם כאשר הריבית זזה למעלה או למטה. כך לדוגמה, אם הריבית עולה, אז כדי לשמור על ההחזר החודשי יציב, מאריכים באופן אוטומטי את תקופת ההלוואה; ואם הריבית יורדת – אז מקצרים את תקופת ההלוואה, וחוסכים ללקוח לא מעט תשלומי ריבית".
אנחנו רואים בשנים האחרונות דילוג בין פיתוח של שירות טכנולוגי זמין, לבין הצורך של הישראלי הממוצע לפגוש פנים מוכרות בסניף. איפה זה פוגש אתכם?
"כמו בתחומים אחרים, גם בעולם המשכנתאות נכנסים עוד ועוד אלמנטים דיגיטליים, שנועדו לשפר את השירות ולהפוך את התהליך ליותר קל ונוח ללקוחות. עם זאת אצלנו, גם כאשר הלקוח פועל בערוץ דיגיטלי, אנחנו מוודאים שבנקאי אישי מלווה אותו לאורך כל התהליך ומסייע לו ככל שנדרש".
פלדמן מציין, כי מזרחי-טפחות השלים לאחרונה מהלך המשדרג באופן משמעותי את חוויית השירות של הלקוחות בתחום המשכנתאות. "כל התהליך בסניפים נעשה בתיק דיגיטלי ללא ניירת", הוא מספר. "המשמעות היא שהלקוחות יכולים כבר בתחילת הדרך להעביר לנו, במייל או באמצעות האפליקציה, את המסמכים הדרושים לצורך ביצוע המשכנתא, והמסמכים נכנסים ישירות לתיק הדיגיטלי שלהם. הלקוחות גם יכולים לחתום מרחוק על חלק מהמסמכים, וכשהם מגיעים לסניף, כל התהליך מתקצר משמעותית. הלקוח מגיע, חותם על גבי טאבלט – ובעצם כבר לא צריך לעבור על ערמות של ניירות. זהו צעד שמייצר תהליך מהיר יותר, ברור יותר ובחוויית שירות משודרגת".
בשיתוף בנק מזרחי טפחות
האמור אינו מהווה הצעה למתן ההלוואה. כפוף לשיקול דעת הבנק. אי עמידה בפירעון ההלוואה עלולה לגרור חיוב בריבית פיגורים והליכי הוצאה לפועל. "משכנתא בטוחה"- סכום ההחזר החודשי עשוי להשתנות מחודש לחודש בהתאם לתנאי המסלול, כמפורט באתר הבנק. שינוי התקופה משפיע על סכום הריבית הכולל שישולם. "משכנתא בקצב שלך"- בהתאם ללוח התשלומים במשכנתא שיקבע לפני ביצוע בכפוף לתנאי המסלול".
פורסם לראשונה: 19:24, 26.03.24
