בשיתוף בנק הפועלים
שאתם מקבלים בדואר את דוחות הפנסיה הנטייה לעיתים קרובות היא לא להתעמק בהם, אלא להניח אותם באחת המגירות. אבל זאת אחת הטעויות הגדולות בהתנהלות הכלכלית של כל אחד מאיתנו. על רקע התארכות תוחלת החיים נוצר מצב שהכסף שחוסכים הצעירים עלול לא להספיק להם בעת פרישה. בכמה צעדים פשוטים אפשר לקחת אחריות על העתיד ולהגדיל באופן משמעותי את קצבת הפנסיה. חיסכון נכון עשוי להניב תשואה יפה לאורך השנים ושקט נפשי וכלכלי בעת הפרישה.
1 צפייה בגלריה
גיל הפרישה עוד רחוק? יכול להיות, אבל דווקא בגלל זה יש כמה דברים ששווה לדעת כבר כיום.
(צילום: Shutterstock)
במסגרת פרויקט משפחה בצמיחה 7 של "ידיעות אחרונות", ynet ובנק הפועלים גיבשנו מספר טיפים על פנסיה, מאפיקי החיסכון החשובים ביותר, בסיועו של יוסי מסילטי, יועץ פנסיוני אזורי באגף ייעוץ ומחקר בבנק הפועלים.
לחסוך מגיל צעיר
ניקח לדוגמה עובד שנכנס למעגל העבודה בגיל 30 ועומדות לפניו עוד 37 שנות עבודה עד לפרישה, אם יגדיל את ההפקדה שלו לפנסיה הוא צפוי לשפר משמעותית את הקצבה בפרישה בגלל אפקט "ריבית דריבית". למעשה בדרך כלל בשליש הראשון של שנות העבודה (ב־10 השנים הראשונות) אנו חוסכים כ־40% מהחיסכון הפנסיוני שלנו, בשל אפקט ריבית דריבית. לדוגמה, תוספת חיסכון של 100 שקל בחודש בגיל צעיר עשויה לשפר את הקצבה בגיל פרישה בכ־500 עד 600 שקל לחודש לכל החיים. ככל שהתוספת לחיסכון הפנסיוני תתבצע בגיל צעיר יותר כך השיפור בקצבה החודשית צפוי להיות משמעותי יותר.
לבחור מסלול השקעה מתאים
מתחילת השנה אנו עדים לתנודתיות מאוד גבוהה בשווקים. בחירת מסלול השקעה סולידי או לחליפין אגרסיבי ברמת סיכון גבוהה, על רקע תנודתיות בשוק ההון, יכול להשפיע משמעותית על הצבירה לגיל פרישה. בנוסף, ניסיון לתזמן את המעבר בין מסלולי השקעה, ובכלל התנהלות על בסיס תשואות לטווח קצר, אינו בהכרח מתאים כשמדובר בחיסכון לטווח ארוך. התיק הפנסיוני הוא תיק עם טווח השקעה ארוך ועל כך רצוי לבחון ולהתאים את רמת הסיכון לנסיבות האישיות של כל אחד כמו גיל החוסך וטווח זמן עד היציאה לפנסיה. כאשר חוסך בגיל צעיר יותר יכול לשקול השקעה ברמת סיכון גבוהה יותר מחוסך בגיל מבוגר או קרוב לגיל הפרישה.
יוסי מסילטי, יועץ פנסיוני אזורי באגף ייעוץ ומחקר בבנק הפועלים. צילום: יח"צבחירת מסלול השקעה מתאים מהווה מרכיב חשוב ומשפיע על החיסכון לגיל פרישה. לדוגמה: חוסך בגיל 30 שנכנס למעגל העבודה בשכר של 10,000 שקל, יחסוך במשך 37 שנים 1,850 שקל מדי חודש לחיסכון הפנסיוני. אם יבחר מסלול השקעה מתאים הוא יכול לשפר משמעותית את החיסכון הכולל. בדוגמה זו שיפור של 1% בתשואה השנתית עשוי להגדיל את הקצבה החודשית בכ־2,300 שקל מגיל הפרישה ולכל החיים. הבדל משמעותי מאוד!
פדיון כספי פיצויים
אנו נמצאים בעידן שבו דור ה־y מאופיין בהחלפת מקומות עבודה בתדירות גבוהה, לעיתים כל שנתיים־שלוש. במעבר למקום עבודה חדש יהיו כאלה אנשים שירצו לפדות את כספי הפיצויים במועד העזיבה, אך הם עלולים לפגוע בגובה הפנסיה שיקבלו בעתיד. שימו לב כי לרוב, כספי הפיצויים מהווים כ־40% מהחיסכון הפנסיוני, ולכן משיכת פיצויים תקטין את הקצבה בשיעור דומה.
כרית ביטחון ושמה קרן השתלמות
קרן השתלמות היא מכשיר השקעה לטווח בינוני. הקרן פטורה ממס רווחי הון עד לתקרת שכר חודשית של 15,712 שקל נכון ל־2022, ולרוב היתרה ניתנת למשיכה בתום 6 שנות חיסכון. אחת ההחלטות הנפוצות היא משיכת קרן השתלמות לטובת הוצאות שוטפות או רכישות חד־פעמיות (רכב, שיפוץ, טיול). בשנות העבודה הראשונות, נוהגים אנשים להשתמש בקרן השתלמות לכל מטרה, אך רצוי מגיל 50 לראות בה נכס פנסיוני לטווח ארוך. כך ניתן להגיע לגיל הפרישה עם סכום חיסכון שניתן למשוך במשיכה חד־פעמית, או להמיר את החיסכון לקצבה חודשית שתאפשר מקור הכנסה נוסף בגיל הפרישה.
תתמקחו על דמי הניהול
מאחר שמדובר בחיסכון פנסיוני לטווח של עשרות שנים, לשיעור דמי הניהול השפעה ניכרת על הצבירה שתעמוד לרשותנו בגיל הפרישה. קרן הפנסיה גובה דמי ניהול מההפקדה החודשית ודמי ניהול מצבירה (על בסיס היתרה בקרן הפנסיה). בתחילת הדרך יש לתת תשומת לב רבה יותר לשיעור דמי הניהול מהפקדות ולקראת הפרישה, ככל שהחיסכון גדל, לשיעור דמי הניהול מהצבירה. לדוגמה: שיפור של 0.1% בדמי ניהול מצבירה עשוי להגדיל את הקצבה החודשית בכ־300 שקל לחודש מגיל הפרישה לכל החיים.
בשיתוף בנק הפועלים
פורסם לראשונה: 07:20, 02.09.22
