ב־2010 החל תהליך תביעה ייצוגית כנגד חברות הביטוח מגדל, מנורה מבטחים, הראל, כלל, הפניקס, איילון והכשרה בטענה שגבו בניגוד לחוק ובמשך שנים מבעלי ביטוח חיים עמלה המכונה "גורם הפוליסה". השבוע אישר המשפט הסכם פשרה בתביעה. על פי ההסכם הפשרה, כמיליארד שקל יושבו למבוטחים, שהם 42% מהסכום שנגבה בפוליסות.
מהי עמלת "גורם הפוליסה"?
זו עמלה שאמורה לשקף עלויות אדמיניסטרטיביות שקשורות להפקת הפוליסה והשירות השוטף בגינה, כגון עלות הדפסת הפוליסה, שליחתה בדואר וכדומה. העמלה אינה קשורה לגודל הפרמיה או לגובה הכיסוי, והיא נגבתה כסכום מוחלט, ולא כשיעור מההפקדות והצבירה, בדומה לפוליסות אחרות.
1 צפייה בגלריה
חברות הביטוח צריכות לאתר תוך 150 יום את כל המבוטחים שזכאים להחזר
(צילום: shutterstock)
מה הבעיה בכך שחברות הביטוח גבו את העמלה?
חברות הביטוח קיבלו אישור מהפיקוח על הביטוח (כיום רשות שוק ההון), לגבות את גורם הפוליסה. הבעיה היתה בשקיפות: החברות לא ציינו את גורם הפוליסה בדף פרטי הביטוח, שהוא החוזה המשפטי בין חברת הביטוח למבוטח. כלומר, הפוליסות שמכרו חברות הביטוח, וכללו את גביית גורם הפוליסה, אושרו, אך לא קיבלו תוקף משפטי מכיוון שלא הופיעה בדף הביטוח של המבוטח.
מה הוחלט עכשיו בהסדר הפשרה?
הסעיפים המרכזיים בהסדר קובעים שחברות הביטוח ישיבו למבוטחים 42% מסך העמלות מסוג "גורם הפוליסה" שהן גבו מהם לאורך כל תקופת הפוליסה. בנוסף, חברות הביטוח יפצו את המבוטחים על אובדן התשואה בגין סכום זה, שנע בין 90%‑100%, כתלות בשנים שבהן היתה הפוליסה פעילה. כמו כן, חברות הביטוח יפחיתו מעתה והלאה כ־50% מהעמלה, שעלותה כיום עומדת על כ־20 שקל בחודש.
כמה כסף ישלמו חברות הביטוח כתוצאה מההסכם?
מהרגע שפסק הדין יהיה חלוט, בפני חברות הביטוח יעמדו 150 יום להתחקות אחר כל המבוטחים שהחזיקו ושמחזיקים בפוליסה, ולחשב את עלות ההחזר. לכן, כרגע לא ברור מה תהיה העלות הסופית לחברות. עם זאת, המומחה הפנסיוני אבי אייכלר, שמונה כמפקח על יישום הסדר הפשרה, מעריך כי העלויות עשויות לעמוד על קרוב למיליארד שקל.
מה תהיה המשמעות הכספית למבוטחים?
גובה התשלום תלוי בנסיבות האישיות של כל מבוטח, ובעיקר במשך הזמן ובתקופה שבה החזיק בפוליסה. עבור מבוטחים מסוימים, התשלום עשוי לעמוד על יותר מ־10 אלף שקל.
האם כל פוליסות ביטוחי החיים גובות את העמלה?
לא, "גורם הפוליסה" היא עמלה ייחודית לפוליסות ביטוח חיים משולבות חיסכון (כגון ביטוחי מנהלים) שנכללת בפוליסות שהופקו בין 1982-2003. מדובר בפוליסות בעלות שמות גנריים שונים, כגון פוליסת "יותר" של מגדל, "מיטב" של כלל, מניב של "הפניקס", "מעולה" של הראל, "מערב" של מנורה, ו-"עדיף" של הסנה, חברת ביטוח שכבר אינה קיימת.
מה מיוחד בפוליסות האלו?
אלו פוליסות ביטוח למטרת קצבה, שנוצרו ב-1982 על רקע האינפלציה הגבוהה בישראל. החידוש בהן היה שההפרשה אליהן צמודה לשכר המבוטח, ולא למדד המחירים. לדברי אייכלר, הן בוטלו ב-2003 מכיוון שנגבו בהן "דמי ניהול מופרזים, ומסלול הביטוח בהן היה יקר ואכזרי, ורוב רובם של המבוטחים לא היו ערים לעלות הגבוהה שלו".
אז איך אני יודע אם יש לי פוליסה כזו?
"כל פוליסה שנרכשה בין 1982-2003, אומרת דרשני", מסביר אייכלר. כל מבוטח יכול להתקשר לחברת הביטוח שלו ולבדוק אם הוא מחזיק בפוליסה כזו. "במקרה של יורשים, הם ידרשו לצו קיום צוואה או מסמכים מתקפים אחרים כדי לבדוק האם קרוביהם החזיקו בפוליסה כזו" מציין אייכלר, ומוסיף כי "היו המון חברות שהתמזגו אל תוך 5 הגדולות. כל הפוליסות, מכל סוג וצבע של חברות ביטוח, גם אם שמותיהן אינן מוכרים, עשויות להיות רלוונטיות".
איך אדע אילו מיזוגים נעשו?
נציין מספר מיזוגים ורכישות מרכזיות: בעלי פוליסות של החברות מעוז, סלע ושמשון צריכים לפנות למגדל, בעלי פוליסות של יובל, צור שמיר, אריה, איתן, עלית ואררט צריכים לפנות לכלל. בעלי פוליסות של שילוח, ציון, יהודה וסער צריכים לפנות להראל. בעלי פוליסות של הדר ודולב צריכים לפנות להפניקס, בעלי פוליסות של מנו לייף צריכים לפנות למנורה, ובעלי פוליסות של בידרמן צריכים לפנות להכשרה.
באיזה אופן יתקבל הכסף?
זה תלוי בנסיבות האישיות. מי שיש לו פוליסה פעילה, יקבל את הכסף אל הפוליסה. במקרה של בעל פוליסה שנפטר, יורשיו יקבלו את הכסף במזומן.
אז מה עכשיו? איפה בדיוק ההליך הזה עומד?
הסדר הפשרה אומנם אושר, אך מכיוון שמדובר בתביעה ייצוגית, היועצת המשפטית לממשלה, בהתייעצות עם רשות שוק ההון, עשויה להתנגד, אם תסבור שהפשרה אינה תואמת לאינטרס הציבורי. במידה ועד נובמבר היועצת המשפטית לא תתנגד, ואף אחד מהצדדים לא יבקש לערער על ההסדר, פסק הדין יהיה חלוט, ולחברות הביטוח יהיה 150 יום לקבוע מי זכאי להחזר ובאיזה סכום. כלומר, הכספים לא יתקבלו לפני אפריל 2025.
