ריאיון עם זוכים ב"דירה בהנחה"
(צילום: משי בן עמי)
פרסום תוצאות ההגרלה הראשונה של "דירה בהנחה" אתמול (ראשון), גרם מצד אחד לאושר אצל 10,000 ברי המזל שזכו כביכול באפשרות לרכוש דירה בשנים הבאות, אבל גם לחששות בעקבות חוסר הוודאות מתי הם יוכלו לקבל את הדירות.
"ממש שמחנו לשמוע שזכינו, במיוחד שנרשמו כל כך הרבה אנשים", אמרה מורן אוחיון בראיון לאולפן ynet. אוחיון, שמתגוררת יחד עם בעלה בפתח תקווה, זכתה בדירה בטבריה, ולא מתביישת להגיד שמדובר בדירה להשקעה ולא למגורים: "האמת שבהתחלה נרשמנו למרכז, לתל אביב, אור יהודה ובאר יעקב, ואז שמענו את הדיווחים לגבי ההרשמות. הבנו שהמון נרשמו למרכז, אז החלטנו להחליף את זה לאיזורים שהביקוש בהם פחות גבוה, כדי שסיכויי הזכייה יהיו קצת יותר גבוהים".
למרות האופטימיות של אוחיון, הסיכוי שהשלמת הבנייה, שלא לדבר על התחלתה, ייקחו עוד לא מעט שנים, והסיכוי שהיא תוכל להשכיר את הנכס בקרוב נראה קלוש. "אני רוצה להיות אופטימית", היא אומרת. "הם טוענים שזה לוקח בסביבות השנתיים. אנחנו שומעים שזה לוקח 5-4 שנים. נקווה שזה ייקח פחות".
מי שפחות התרגש מהזכייה שלו הוא נאור בר תל מבאר שבע, שיחד עם אשתו ייבנו את הדירה שלהם בפרויקט בלוד.
נאור, יש תחושה של זכייה בפיס?
"כן ולא, כי צריך לבדוק מה זה בדיוק הפרויקט, כמה יעלה לנו, מתי יהיה אישור לבנות".
זאת אומרת אתה זהיר, זו לא איזושהי חגיגה ותחושה שעשיתם את זה והדירה בדרך?
"נכון, כי הדירה עוד רחוקה מלהגיע. אני אופטימי, אבל צריך גם להסתכל על כל הנתונים".
למה דווקא לוד, בגלל הסיכויים לזכות או שאתם רוצים לגור בעיר?
"לא ולא. לוד הייתה אופציה השלישית שלנו. רצינו באר שבע כי אנחנו מב"ש, או בדימונה, כי כמו שמורן אמרה מקודם, האחוזים שם יחסית גבוהים לזכייה. לוד הייתה אופציה שלישית, אבל גם זה טוב".
אתם חושבים שבאמת תעברו לגור שם עוד כמה שנים, או שזה חתול בשק?
"אני לא חושב שבאמת נעבור לגור שם, בכנות. גם כי אין לדעת כמה זמן זה ייקח בכלל, ונראה. זו דירה שהמטרה שלה היא לקדם את ההון העצמי שלנו, קודם כל".
"לא ברור שלכל הזוכים כדאי לממש את זכייתם"
יום אחרי שזכאי משרד הבינוי והשיכון קיבלו הודעות על זכייה בתוכנית מחיר מטרה, ד"ר מורן אופיר, מומחית לקבלת החלטות פיננסיות מבי"ס הארי רדזינר למשפטים באונ' רייכמן, מתייחסת לשאלה האם לכל מי שזכה בזכות לרכישת דירה מוזלת בהגרלה כדאי לממש את הזכות?
"לא ברור שלכל הזוכים כדאי לממש את זכייתם", אומרת ד"ר אופיר. "מסגור הזכייה כ'דירה בהנחה' מבליט את ההנחה ויכול להוביל למימושים של זכיות גם כשאלו אינן רצויות. ככלל אצבע ראשון, מומלץ לזוכים להתמקד בהחלטה אם לממש את הזכייה במחיר הדירה ולא בגובה ההנחה, ולבחון את ערכה מול מחיר, ואת יכולתם לשלם את המחיר ולגייס מימון עבורו. בנוסף, צריך לתת את הדעת למשך הזמן הלא מבוטל הזה ולשקול אותו, את אלטרנטיבות המגורים ואת השינויים המאקרו כלכליים האחרים שעלולים לחול בזמן שעד לקבלת הדירה".
במקביל, מתייחסת ד"ר אופיר גם למי שלא עלה בגורל - המאוכזבים שיצטרכו להמתין להגרלה הבאה, ומסבירה שמדובר לעיתים באכזבה גדולה יותר ממה שניתן לחשוב וזאת בשל ציפייה שלא תמיד נאמנה לסיכוי האמיתי: "האכזבה הגבוהה נובעת מהציפייה המוטה שלהם לגבי הזכייה. כל עוד לא התקבלה ההודעה, למרות שההסתברות הזכייה הייתה נמוכה ביותר, היא נתפסה בעיני המשתתפים כגבוהה וודאית. התנפצות החלום שהתבסס על עיוות בהערכת הסתברות הזכייה הייתה גדולה היום עבור רבים ורבות".
הזוכים בהגרלה יידרשו בהמשך גם למשכנתא ומומחים מהתחום מתריעים כבר היום שלא כדאי להתבשם מהזכייה, וחושב להתחיל ולהיערך נכון מבחינה פיננסית לעסקה העתידית. מאור אוחנה, מנכ"ל "דרכנו", רשת לייעוץ משכנתאות, מציין כי: "למרות שברוב הפרויקטים מדובר בתקופה ארוכה עד לבחירת הדירה והחתימה על ההסכם, הזוכים צריכים להיערך פיננסית כבר היום. ההמלצה שלנו היא לא להמתין לשלב בחירת הדירה, לבחור את הדירה ואחר כך לחפש את מקורות המימון אלא לבדוק כבר היום מה הסכום העומד לרשות הזוכים עוד לפני בחירת הדירות".
אוחנה מעניק מספר דגשים: "הדבר הראשון שיש לברר קשור להון העצמי. יש לבדוק מה ההון העצמי העומד לרשות הזוכים. חשוב לזכור שהמימון במסגרת תוכנית 'דירה בהנחה' יכול להגיע עד 90% מעלות הנכס לדירות עד 1.8 מיליון שקל, אך מעל 1.8 מיליון שקל אחוז המימון לא יעלה על 75% מערך הנכס. במקביל, העלות של ההלוואה גבוהה מאוד בעיקר בסביבה של עליית ריבית הפריים ועליית מדד המחירים לצרכן. לכן כדאי לנצל את תקופת ההמתנה להגדלת ההון העצמי ובחינת המקורות הכספיים שבעזרתם ניתן להגדילו כמו קרנות השתלמות וכד'.
"השלב השני הוא לבחון מראש מה ההחזר החודשי שבו תוכלו לעמוד במהלך שנות ההחזר. חשוב מאוד לא לנצל את הסכום המקסימלי ולקחת בחשבון את הגידול הצפוי בהחזרים החודשיים ואת העלויות הנלוות כמו ביטוח המשכנתא, עלות שמאי, פתיחת תיק, יועץ משכנתאות חיצוני לא דרך הבנק, הצמדה למדד תשומות הבנייה ועוד".
עוד מוסיף אוחנה כי מומלץ לעשות בדיקה ראשונית דרך גורם חיצוני, ולא דרך הבנק, ולבחון האם יש מגבלות בקבלת משכנתא, כמו דירוג אשראי נמוך, או סיבות נוספות שיכולות לייקר את המשכנתא או אף לגרום לסירוב. אוחנה מסכם ומזכיר לזוכים שמי שלא יגיע מוכן עשוי להינזק: "להגרלה מומלץ לבוא עם הידע המוקדם לגבי העלות הסופית והמקסימלית שבה תוכלו לעמוד ולבחור את הדירה בהתאם. זה יאפשר לזוכים להתמודד על הדירות שנמצאות בגבול היכולת הכלכלית שלהם, ולא לבחור בדירות שאותן לא יוכלו לממן. עדיף לרכוש דירה קטנה מהמתוכנן מאשר לזכות בדירה גדולה שאותה לא ניתן יהיה לממן. בשנים האחרונות ראינו זוגות רבים שזכו בדירות אבל בגלל הערכות שגויות לא הצליחו לממן את הדירה ונאלצו לוותר על הזכייה".
