בשיתוף עמותת פעמונים
יעל מושקוביץ (39), אם יחידנית לשלושה ילדים קטנים שמתגוררת בקריית גת, מצאה את עצמה נאלצת לעבוד בכמה עבודות כדי להצליח לסגור את החודש ולהחזיר את ההלוואות הרבות והחובות שהצטברו, למרות שעבדה בחברה גדולה עם משכורת יפה.
"ההתנהלות שלנו כמשפחה לא הייתה תקינה", משתפת יעל. "הגרוש שלי ואני ניהלנו משק בית ללא עזרה ותמיכה וההוצאות היו גדולות. נכנסו למעגל של הלוואות וחובות וכשהתגרשנו התחלקנו בכל החובות שלנו. בגלל שהאחריות על הילדים היא עליי – קרסתי מבחינה כלכלית".
מצבה של מושקוביץ השתנה מקצה לקצה בזכות ליווי של עמותת 'פעמונים'. "ללמוד מתמטיקה, אנגלית, תנ"ך והיסטוריה זה יפה – אבל התנהלות כלכלית זה משהו שגם חשוב ללמוד אותו", היא אומרת. ביחד עם המלווה מטעם "פעמונים" למדה יעל על שינוי תפיסות בנוגע לכסף ואף הלכה ביחד איתו לבנק כדי להתמקח על הריביות.
"אני עדיין בפריסה של ההלוואות", מספרת יעל על הסטטוס הנוכחי, "ואני משלמת אותן כל חודש ובמקביל למדתי לעשות צמצום משמעותי בהוצאות כמו קנייה של מזון. בעבר לא הייתי מסתכלת על מחירים של ירקות, למשל, והיום אני הולכת עם רשימה ויודעת להגיד לילדים 'לא". יעל אומרת שאילו הייתה יכולה לחזור 15 שנים אחורה, עם הידע שיש לה היום – הדברים היו נראים אחרת. בימים אלה היא מגשימה חלום ישן ופתחה קליניקה להסרת שיער בלייזר.
הטיפים של יעל כיום: "לא למהר לקחת הלוואות והתחייבויות גדולות. אם לוקחים בכל זאת, חשוב לעשות שיעורי בית לפני שניגשים לבנק או לגוף פיננסי: לבדוק את התנאים, הריביות, ההחזרים החודשיים. בנוסף, גם כשקשה לשים 'גרוש לבן ליום שחור', לחסוך גם אם יש רק שקל אחד לשים בצד".
"נכנסנו לחוב גדול מהחתונה והמצב הידרדר"
יעל ממש לא לבד. משפחות רבות בישראל מתקשות לסגור את החודש ונכנסות למעגל שקשה מאוד לצאת ממנו ומביא עמו תחושת תסכול. אלישבע ועמיר, זוג בשנות ה-30 לחייהם מצפון הארץ, עם שלושה ילדים קטנים, התמודדו עם הלוואות על גבי הלוואות שהצטברו לכדי עשרות אלפי שקלים.
"התחתנו צעירים והתחלנו את מסלול החיים ברגל שמאל – החתונה התקיימה ביום בו נפטר הרב עובדיה יוסף ז"ל ולכן רבים מהאורחים לא הגיעו ונכנסנו לחוב גדול מהחתונה", מספרת אלישבע. מכאן, בהיעדר תמיכה משפחתית – המצב רק הלך והידרדר. "במשך עשור היינו בלופ שלא ידענו איך לצאת ממנו. לקחנו הלוואות על הלוואות, עבדתי בעבודות שבקושי הכניסו משכורת מינימום לצד הריונות קשים ואלו היו שנים מאתגרות מאוד".
הדפוס מוכר לרבים מאיתנו - מוציאים יותר ממה שמכניסים. "היינו צריכים מישהו שיעזור מהשורש", מדגישה אלישבע, "המחסור והחסכים מהילדות יחד עם משקעים נפשיים קברו אותנו עוד יותר. התחלנו תהליך עם עמותת 'פעמונים' באוגוסט האחרון והיו דברים רבים שהיה קשה להודות בהם, התהליך היה קשה, ורובו לאחר ה-7 באוקטובר, כך שהיו לנו את כל הסיבות למה לא לעשות את זה".
כצעד ראשון, בני הזוג הזינו לאפליקציה של העמותה את כל ההכנסות וההוצאות ויחד הבינו שעליהם לתת מקום לכל אחד מבני הזוג, לנווט את דרכו הכלכלית באופן שנכון לו. מעבר לשליטה בהוצאות, המלווה מ'פעמונים' שכנעה את אלישבע ועמיר ליצור קשר עם הבנק ואף שלחה מכתבים מטעמה כדי שיצליחו לסגור את ההלוואות והריביות שצברו עם השנים.
"היו לנו הרבה מאוד הלוואות קטנות שגררו ריביות שונות ואז מגיעים למצב שההחזר הוא מאוד גבוה – רק 5,000 שקלים על הלוואות שיורדים בכל חודש. היינו לכודים בגיהינום וזה השפיע עלינו בכל המובנים", מסביר עמיר ואלישבע מוסיפה: "היו לנו על הנייר את כל הסיבות להצליח בחיים אבל קברנו את עצמנו עם טעות אחר טעות שגבו עלויות מטורפות. הגענו להלוואות של 180,000 אלף שקל והיום, בזכות התהליך, אנחנו ללא מינוס בחשבון ועם החזר הלוואה על סך 100,000 שקל".
"12 אלף שקל ירדו מהאשראי – עוד לפני שהתחלנו את החודש"
היבט נוסף שהקשה על ההתנהלות הכלכלית של אלישבע ועמיר היו החזרי אשראי גבוהים. בתהליך השניים למדו לא לקחת תשלומים ולשלם בחנויות רק במזומן. "כל ההתנהלות שלנו הייתה בתשלומים והיינו מגיעים למצב שמהאשראי יורדים 12,000 שקלים, עוד לפני שהתחלנו בכלל את החודש. זה לופ בלתי נגמר".
העצה הראשונה שיישמו הייתה לשחרר את כרטיסי האשראי לגמרי – גם אם המשמעות היא להיכנס למינוס בתחילה. "התחלנו רוטינה חדשה, שלא הכרנו בעבר – רכישה של דברים ללא תשלומים".
הטיפים של אלישבע ועמיר כיום: "חשוב בתהליך לפתוח את כל הקלפים, להציג את התמונה במלואה, להיות כנים ולשתף פעולה כזוג. השינוי האמיתי הוא בהרגלים וללמוד איך להשתלט על ההוצאות. זה שינוי מהשורש".
שרון לוין, מנהלת ההסברה בארגון פעמונים, מספרת כי אחד האתגרים שפגשו אלישבע ועמיר הוא אתגר נפוץ בקרב בני זוג - תקשורת על נושאים כלכליים. "הנושא של מיומנויות תקשורת בין בני זוג או בתוך המשפחה על התנהלות מול כסף הוא חשוב מאוד. דיבור על כסף מעלה רגשות רבים ויכול גם להוביל לכעסים אבל הוא קריטי - עוד לפני החתונה. זוג שמתחתן ומתחיל את החיים, אבל נמנע מלדבר על כסף, לא עוצר וחושב איך להתנהל כלכלית נכון וכאשר קיימים פערים ותפיסות שונות זה הופך בהמשך למורכב. מה שאנחנו ממליצים הוא לקבוע דייט שבועי כדי לעבור על כלל ההוצאות ולקבל החלטות כלכליות יחד".
"לא הכרתי את גודל החובות והייתי אבודה"
שרה (שם בדוי), מירושלים. בת 42 ואמא ל-2 ילדים הסתבכה כלכלית, אבל צעד אחר צעד, עם ליווי צמוד, היא הצליחה להוציא את הראש מעל המים. "התגרשתי לפני שנתיים והוא השאיר אותי עם חובות של 280,000 שקל, בזמן שעבדתי במשרה חלקית. הסתבר לי שלקחנו הלוואה והשתמשנו בכרטיסי אשראי והיינו במינוס, הריביות היו ממש גבוהות – 18%. כשפניתי ל'פעמונים' לא ידעתי את גודל החובות. הייתי אבודה".
האתגר הגדול של שרה היה התמודדות מול הבנקים בנושא ההלוואות. ביחד עם המלווה של 'פעמונים' הלכו לבנק אחר, שם הציעו לה ריבית נמוכה יותר. "בעמותה עזרו לי לנהל את החובות ולצמצם את ההוצאות וההלוואות. עכשיו אני עומדת על החזרים של 170,000 שקל ותוך שנה אני צפויה להצטמצם להחזר של 100,000 שקל של ההלוואות שנשארו. בנוסף, אני מתנהלת עכשיו עם מזומן וללא כרטיסי אשראי ולמדתי להיות בשליטה על מה שנכנס ויוצא לי מהחשבון".
"העובדה שאני יודעת ללכת עכשיו לבד לבנקים, להסביר בעצמי את המצב ויודעת איך להתנהל - אלו דברים שלא ידעתי קודם, שיש לי אפשרות ושאני בכלל מסוגלת לעשות".
הטיפים של שרה כיום: "לכו לבנק והתמקחו על הריביות. תהיו נחושים ואל תאבדו תקווה, להתמקח גם אם חושבים שהמצב קשה ושאין מצב שהבנק ייתן תנאים טובים יותר. זה בסדר 'לאיים' במעבר לבנק אחר, וגם לבדוק בבנק אחר, לחזור לבנק ולבקש להשוות תנאים. אם הם לא מסכימים - אז לעבור לבנק אחר. בלי לחשוש. בהיבט אחר, להעדיף לשלם בתשלום אחד ולא לפרוס לתשלומים. אף פעם אי אפשר לדעת אילו הפתעות יצוצו בהמשך".
