באיזה גיל צריך להתחיל לדאוג לפנסיה, מתי כדאי לרכוש ביטוח חיים ומה צריך לדעת כשמתחילים עבודה חדשה? חלק גדול מאיתנו מעדיף להימנע משאלות מסוג זה ולהמשיך להתנהל כלכלית במינימום הנדרש, לפחות עד שאין ברירה. אולם, עם מעט מודעות ועם כמה צעדים אקטיביים פשוטים, תוכלו לחסוך כסף רב, לדאוג לעתידכם ולעתיד קרוביכם ואולי גם קצת פחות לחשוש מהמצב בבנק.
>> לסיפורים החשובים והמעניינים בכלכלה ובצרכנות - הצטרפו לערוץ הטלגרם שלנו
בסיוע ד"ר שרון גרעין-טל, מרצה בכירה וחוקרת בתחומי המימון והפיננסים ובעלת חברה לייעוץ פיננסי, ועו"ד ניב בוקסבאום, מנכ"ל דור פיננסים מקבוצת שלדן סוכנות לביטוח בע"מ, ynet הכין עבורכם מדריך עם כמה טיפים כלכליים לכל עשור בחיים שיכולים לסייע לכם לקחת את השליטה לידיים ולשפר את התנהלותכם הכלכלית.
10-0
חיסכון והתנהלות כספית נכונה אינם נוגעים למבוגרים בלבד. אז נכון, מרבית העצות בשלב זה של החיים אולי נוגעות להורים ולא לילדים עצמם, אולם באמצעות כמה פעולות פשוטות תוכלו להכין את ילדיכם לעתיד פיננסי בטוח ויציב הרבה יותר, ואולי גם לחסוך לא מעט כסף לטובת התא המשפחתי.
- "חיסכון לכל ילד" - אחרי ביקורת נרחבת בנושא, ההצעה לשינוי ברירת המחדל בתוכנית הממשלתית עברה סופית ואי-בחירה אקטיבית של מסלול אחר תוביל אתכם במרבית המקרים למסלול המנייתי (בסיכון מוגבר), אשר מומלץ בחיסכון לטווח ארוך. יחד עם זאת, שווה לוודא כי ילדיכם אכן נמצאים במסלול זה (שכן זה לא תמיד המצב) ויש לשים לב שאם תבחרו בחיסכון דרך הבנק, לא תוכלו לשנות זאת בעתיד ותאלצו להסתפק בריבית נמוכה על הכסף. משמעות ההבדל בבחירת המסלולים עשויה להיות עוד כמה עשרות אלפי שקלים בחיסכון. בנוסף, נצלו את ההזדמנות להכפיל את הסכום שנצבר באמצעות קצבת הילדים. מדובר בחיסכון חודשי זניח יחסית שיכול להיות מאוד משמעותי עבור הילד כאשר יבקש למשוך את החיסכון.
- חסכונות - גם ללא קשר לתוכנית הממשלתית, חיסכון חודשי עבור הילדים, אם בשביל בר/בת מצווה, לימודים, דירה או אפילו להשקעה, יכולים לשנות את נקודת הפתיחה הכלכלית שלהם כאשר יחלו לנהל את עצמם כלכלית לבד. השקיעו כמה שאתם יכולים - גם אם מדובר בכמה עשרות שקלים בחודש. לאחר כמה שנים ועם תשואה של מסלולי השקעה מנייתיים, הכסף הזה עשוי להצטבר לסכום משמעותי.
- גנים - גנים פרטיים עולים כמה אלפי שקלים מדי חודש, מה שמכביד על התזרים החודשי. בגיל שלוש, כאשר אין צורך לשלם עוד אלפי שקלים בחודש לגן פרטי וניתן להשתמש בגנים ציבוריים, השתמשו באלפי השקלים האלה לטובת השקעות ולא לטובת הגדלת הצריכה.
- ביטוחים - רכשו ביטוחי בריאות ומחלות קשות גם עבור הילדים. זה אומנם יעלה לכם כמה עשרות שקלים בחודש, אך יגן עליכם מפני הוצאה מאוד גדולה ובלתי צפויה ויאפשר לכם במקרה הצורך לקבל את הטיפול הרפואי הטוב ביותר, מבלי להתחשב בשיקולים כספיים.
- קניות - רכשו פריטים יד שנייה או חפשו פריטים להשאלה או למסירה במתנה. קנייה של מוצרים מיד שנייה תקטין לכם את ההוצאה באופן משמעותי ויותר מכך, אפשר גם לשאול פריטים מחברים או ממשפחה ולהחזיר בתום השימוש, מה שלא יעלה לכם כלל וגם ידידותי יותר לסביבה.
20-11
גיל ההתבגרות כולל לא מעט התעסקות בכסף ולרוב זו גם התקופה בה מתחילים עבודה רצינית ראשונה. התעסקות זו בגיל צעיר משמעותית במיוחד ועשויה לסלול את הדרך להתנהלות פיננסית נכונה בחיים הבוגרים ולאפשר נקודת פתיחה כלכלית טובה.
טיפ להורים: בניגוד לגישת ה"הדרה הפיננסית" שבה נוקטים רבים, חשוב לדבר עם הילדים על נושא זה, להסביר להם את השיקולים הקיימים בחשבונות ובהוצאות ולאפשר להם ללמוד מהניסיון ומהטעויות שלכם. שימו לב שבהיעדר תשתית חינוכית בבית הספר ללימודים פיננסיים, הבית הוא המקום המרכזי וכמעט היחיד בו ילדים יכולים ללמוד על נושא זה.
מה צריך לדעת לפני שפותחים חשבון בנק?
( בימוי: אסף קוזין, צילום: ירון שרון, עריכה: גיא פוקס)
- מתנות - לרוב, בימי הולדת ובחגים מקבלים מתנות. בקשו לקבל לפחות חלק מהמתנות במזומן והשקיעו אותם לטווח ארוך, במניות. זה אולי נראה "כסף קטן", אבל גם זה מצטבר וצובר תשואה שיכולה להיות משמעותית.
- דמי כיס - מקבלים דמי כיס? התרגלו לעמוד במגבלת התקציב. שווה ללמוד להתאפק ולחסוך לטובת קניות גדולות. כך תוכלו למשל לרכוש בעצמכם פלאפון חדש מבלי להיות תלויים בהורים.
- מעורבות - בקשו מההורים להיות מעורבים בכלכלת המשפחה ולהבין אילו חשבונות הם משלמים ואיך עושים קניות בצורה נכונה. כאמור, הרגלים אלו יכולים להיות יעילים וחסכוניים מאוד בעתיד.
- יזמות - כדאי לפתח את חוש היזמות ולהתנסות במיזמים קטנים (מכירת לימונדה, בייביסיטר ועוד). זה יגרום לכם להעריך את הכסף ובנוסף יפתח את תחושת המסוגלות העצמית. שום עסק לא קטן מדי להתחלה.
- עבודה מסודרת - התחלתם לעבוד? יישמו את מה שלמדתם מההורים (או את הביקורת שיש לכם על איך שהם מתנהלים) והתחילו לנהל את הכסף שלכם בעצמכם. תכננו הוצאות ועמדו בהן. הקצו כסף לחיסכון לטובת מטרות גדולות יותר ואל תשכחו גם לנסות להשקיע סכום קבוע מדי חודש.
דוגמה: עבדתם במשך שנה והצלחתם לחסוך 10,000 שקל? השקעה במסלול מנייתי עם תשואה שנתית של 7% תוסיף לכם כ-4,000 שקל בתוך חמש שנים. חסכתם יותר? הרווחתם יותר. שוק המניות הוא ללא ספק תנודתי, אבל בטווח זמן של כמה שנים, מרבית הסיכויים שהחיסכון יגדל משמעותית.
30-21
שנות ה-20 הם לרוב התקופה בה מתחילים לעבוד בעבודה רצינית ומסודרת והאופציות לחיסכון ולהשקעה גדלות בצורה משמעותית. שני דברים עיקריים שכדאי לזכור: ראשית, בכל הנוגע לחסכונות ולהשקעות - הזמן הוא לטובתכם. ככל שתתחילו יותר מוקדם, כך תוכלו לחסוך יותר.
שנית, בחיים בכלל ובתקופה זו בפרט, חשוב להבדיל בין כספים שנחוצים לכם לטווח קצר - אותם תרצו לשמור בסיכון יחסית נמוך ועם תשואה נמוכה (למשל בחשבון העובר ושב, בפיקדון בבנק, או בקרן כספית, אשר כיום - כאשר הריבית במשק גבוהה - עשויים להיות מעט יותר אטרקטיביים), לבין כספים שאתם לא צריכים למטרות היומיום ויכולים להשקיע לתקופות ארוכות יותר ובסיכון גבוה יותר, כמו במניות. כמו כן, שימו לב שלמרות שהריבית כעת גבוהה, פיקדונות וקרנות כספיות עדיין פחות מומלצת כהשקעה לטווח ארוך, שכן התשואה הפוטנציאלית שם משמעותית יותר נמוכה מהשקעה בניירות ערך, למשל.
צפו: הטיפים למשקיע המתחיל בשוק ההון
(בימוי: אסף קוזין, צילום: ירון שרון, עריכה: גיא פוקס)
- פנסיה - זה אולי נשמע רחוק, אבל זה בדיוק הזמן להתחיל לדאוג לפנסיה שלכם. התייחסו אל הפנסיה כאל השקעה לטווח ארוך (עשרות שנים), בה התשואה הנצברת על גבי התשואה הקודמת שהחיסכון שלכם הניב (מכונה "ריבית דריבית") הוא פקטור משמעותי מאוד. כל עוד אתם צעירים ויש לכם עוד שנים רבות של חיסכון לפניכם, שקלו לבחור במסלול השקעה מנייתי בעל סיכון גבוה יחסית. תנודתיות שוק ההון אומנם יכולה להרתיע, אבל בטווח השקעה כזה, סביר ביותר שתוכלו להנות מפוטנציאל תשואה גבוה משמעותית. בנוסף, הקפידו להשוות תשואות ודמי ניהול בין החברות ואף להתמקח על התנאים.
- דיור - ההנחה המקובלת היא שההוצאה על דיור (שכירות/משכנתא) צריכה לעמוד על לא יותר מ-30% מסך ההכנסה הפנויה של משק הבית. לוקחים משכנתא? קחו בחשבון גם את הריביות וגם שיישאר לכם קצת בצד להשקעות אחרות. עליות הריבית מקשות עליכם? דברו עם הבנק ונסו להגיע להסדר על דחיית התשלומים או פריסה מחדש של החוב, רק שימו לב שפעמים רבות "מחזור משכנתא" משמעותו החזרי ריבית גבוהים יותר בטווח הארוך. בנוסף, עברתם לדירה חדשה? רכשו מוצרים יד שנייה - זה סביבתי וזול יותר.
- שוק ההון - שוק ההון יכול להיות נושא משעמם ומסובך, אבל כאמור - הזמן הוא לטובתכם ושווה להתחיל להשקיע בגיל צעיר, גם אם בסכומים נמוכים. הקצו סכום חודשי קבוע והעבירו אותו לחשבון ההשקעות. שקלו לנהל בעצמכם את תיק ההשקעות ולחסוך עלויות. זכרו שכסף שאינו מושקע מאבד מערכו (בשל עליות מחירים), אולם גם הקפידו לא להשקיע במניות או במסלול תנודתי אחר כסף שאתם צריכים לטווח קצר. רוצים להשקיע גם במרכיבים יותר ספקולטיביים (למשל, כמו קריפטו)? אל תקצו לכך יותר מ-5%-10% מהתיק הכולל שלכם וגם אז - רק אם מדובר בכסף שאתם יכולים להרשות לעצמכם להפסיד.
- קופת גמל וקרן השתלמות - בקופת גמל להשקעה הכסף נזיל וניתן לשנות בו את רמת הסיכון מבלי צורך לשלם מס. בנוסף, אם עברתם את גיל 60, תוכלו למשוך את הכסף כקצבה חודשית פטורה ממס רווחי הון שעומד על 25%. מכשיר השקעה נוסף שמקובל כיום במקומות עבודה רבים הוא קרן השתלמות. רצוי מאוד להתעקש בשלב המשא ומתן על קרן השתלמות שכן רווחים בקרן ההשתלמות פטורים ממס. בנוסף, ודאו שאתם מפרישים את המקסימום שאפשר - 2.5% על חשבון העובד ו-7.5% על חשבון המעסיק (לשכירים).
- הלוואות - נסו להימנע מהלוואות המיועדות לצריכה. אם אתם לא עומדים בהוצאה כלשהי מתוך הכסף הקיים שלכם, אל תוציאו אותה. הלוואות לטובת השקעות זה סיפור אחר לגמרי, אבל הלוואות לצריכה יכניסו אתכם לבור. בכל מקרה, בדקו היטב אם אתם יכולים לעמוד בהחזרי ההלוואות, במיוחד עכשיו כשהריבית במשק גבוהה מאוד.
- תלוש שכר - זה אולי נראה קצת מסובך, אבל שווה ללמוד איך קוראים את תלוש השכר (ראו סרטון בהמשך) ולוודא שאכן קיבלתם את כל התשלומים ושהסכומים שהופרשו לקרנות הפנסיה וההשתלמות אכן זהים לאלו שהופקדו בפועל. תתפלאו, אבל כסף אכן "נעלם" לפעמים.
צפו: איך קוראים את תלוש השכר?
(בימוי: אסף קוזין, צילום: ירון שרון, עריכה: גיא פוקס)
- רכב - רכב הוא לא תמיד הפיתרון הזול ו/או הנוח ביותר. חשבו כמה פעמים בשבוע אתם נוסעים, לאיזה מרחק, מה מחיר הדלק, הביטוח השנתי והתחזוקה של הרכב ורק אז תחליטו האם באמת עדיף לכם לרכוש רכב - חדש או יד שנייה - או שאולי דווקא מוניות, רכב שכור או תחבורה ציבורית הם הפיתרון הכי כדאיי עבורכם.
- ביטוחים וכספי חירום - כשאנחנו צעירים, חזקים ובעיקר בריאים, כנראה שפחות נחשוב על מצבים קשים שעלולים לערער את מצבנו הכלכלי. יחד עם זאת, מומלץ לשים בצד סכום בגובה שלוש-שש משכורות למצב חירום (בריאותי/תעסוקתי) ולרכוש ביטוחים שיכולים לשמור בעתיד על איכות חייכם ברגעים הקשים. ביטוחי הליבה הם: בריאות, מחלות קשות וביטוח חיים.
40-31
בעשור הרביעי לחיים בדרך כלל המצב הפיננסי קצת שונה. קיבלתם קידום בעבודה והשכר עלה? הפכתם לעצמאים? נולדו לכם ילדים או התחתנתם? הנה כמה טיפים כלכליים חשובים.
- שכר - קיבלתם קידום או עברתם עבודה והשכר עלה? שימו לב להוצאות ואל תעלו את רמת החיים לפי השכר החדש. השתדלו לחסוך ולהשקיע לפחות חלק מהכסף הפנוי.
- פנסיה וקרנות השתלמות - ודאו שאתם מפקידים את המקסימום שניתן בחיסכון הפנסיוני ובקרן השתלמות, עליהם אתם יכולים לקבל הטבות מס. עם הזמן, הסכומים הללו הופכים להיות גם יתרון ובמשא ומתן על דמי הניהול - ככל שתשלמו פחות, כך יישאר לכם יותר. את דמי הניהול שאתם משלמים ואת מסלול ההשקעה תוכלו לראות ב"אזור האישי" באתר של כל חברת ביטוח או בית השקעות ואף לבצע פעולות כמו שינוי מסלול השקעה וכד'.
צפו: איך לנהל נכון את הוצאות משק הבית?
(בימוי: אסף קוזין, צילום: ירון שרון, עריכה: גיא פוקס)
- משיכת כספי פיצויים וקרנות - קרן השתלמות היא מוצר פיננסי נפלא. לאחר שש שנים, כאשר הקרן הופכת לנזילה, אפשר למשוך ממנה את הכסף בפעם אחת עם פטור ממס רווחי הון. דווקא בגלל פטור זה, כדאי לדחות את משיכת הקרן ככל האפשר. כנ"ל גם לגבי כספי פיצויים שתוציאו, אשר יצמצמו את סכום הקצבה שלכם לאחר פרישה. אם אתם זקוקים לכסף, שקלו לקחת במידת הצורך הלוואה בריביות טובות כנגד הכסף הצבור שם.
- ביטוחים - אם לא דאגתם לכיסוי ביטוחי עד כה, זמן טוב לעשות זאת הוא כאשר מקימים משפחה או במקרה שמישהו תלוי בכם. ודאו שהכיסויים שרכשתם מתכתבים בצורה הגיונית עם החיסכון הפנסיוני - אשר בו עשויים להיות כיסויים כמו ביטוח חיים, אובדן כושר עבודה וכד'. ייתכן שתגלו כפילויות שתוכלו לחסוך או עלויות שתוכלו להוזיל משמעותית.
- עצמאים - רבים מהעצמאים שקועים בעסק, בבנייה ובניהול ומזניחים את הטיפול בחסכונות. כיום, גם לעצמאים יש חובת הפקדה לפנסיה וכמובן שגם כאן ניתן להפקיד סכומים גבוהים יותר מהמינימום כדי להגדיל את גובה הפנסיה העתידית. מבחינת קרן השתלמות - עצמאי יכול כיום להפקיד עד 12,780 שקל בשנה לקרן השתלמות, כאשר על הפקדה זו ניתן לקבל הטבות מס. בנוסף, ניתן להפקיד סכום גבוה יותר של 19,920 שקל שאומנם עבור הפער בינו לבין הסכום המקסימלי לא תקבלו הטבות מס, אולם כן תקבלו פטור ממס רווחי הון עבור הרווחים שיצטברו בקרן.
50-41
שנות הארבעים והחמישים הם זמן טוב לעשות חשבון נפש פיננסי שככל הנראה יוביל למאמץ נוסף מבחינת צבירת הון והשקעות. צריכים מוטיבציה? בדקו את סך החסכונות ואת ההשקעות שלכם ונסו להבין כמה כסף יהיה לכם בגיל הפרישה. לא בטוח שתאהבו את מה שתגלו, אבל לפחות תהיו מודעים למצב ותוכלו להיערך בהתאם.
- השקעות וחסכונות - הימנעו מהשקעות ספקולטיביות ולקראת סוף העשור שקלו להעביר את החסכונות שלכם למסלולים יותר סולידיים, החשופים פחות לתנודות השוק (כדוגמת פיקדונות או קרנות כספיות). בנוסף, זה הזמן לשקול לעבות את החיסכון הפרטי שלכם - אם ברמה החודשית או באמצעות הפקדה של סכום חד-פעמי שהצטבר. למי ששואף לרכוש דירה להשקעה - ייתכן שהכספים הללו יהיו הבסיס לכך. לצורך זה ניתן להשתמש במכשירים כמו פוליסת חיסכון (בחברות הביטוח), קופת גמל להשקעה, תיק ניירות ערך וכד'.
ד"ר שרון גרעין-טלצילום: שגיב גנון- עבודה - מכיוון שהפתח לרווח גדול מהשקעות מצטמצם, מקדו את מאמציכם בניסיונות להגדיל הכנסות באמצעות קידום בעבודה, שינוי תפקיד, מציאת עבודה בשכר גבוה יותר או עבודה שנייה. בכל מקרה, כאמור - הקפידו לא למשוך את כספי הפיצויים שלכם, שכן אם תעשו זאת, הקצבה החודשית בפנסיה שלכם עשויה לפחות בעד כ-40%.
- גירושים/חתונה - בשלב זה כדאי לוודא שהמוטבים שאתם מעוניינים בהם הם אלו שמעודכנים בכל החסכונות הרלוונטיים שלכם (קופות גמל, קרנות השתלמות, גמל להשקעה, פוליסות חיסכון וביטחון חיים). ניתן לעשות זאת עצמאית בחלק מהגופים השונים באמצעות האתר. הקפידו על מילוי מדוייק של פרטי המוטבים כיוון שבמקרה שבו לא בוחרים מוטבים, צריך להמתין לצו קיום צוואה - מה שעשוי להמשך מספר חודשים. זאת, לעומת אפשרות קבלת הכסף בתוך שבועות בודדים במקרה של עדכון מוטבים.
60-51
- סיוע לילדים - הקפידו להיעזר במקורות הייעודיים שתכננתם עבור עזרה לילדים בחתונות, בלימודים, בדירה ובשאר תחומי החיים. שימו לב שאתם אכן מצליחים לעמוד בהתחייבויות ונתבו את השימוש ממקורות שהם פחות משתלמים מבחינת מיסוי. למשל, עדיף לנסות להימנע ממשיכת כספים מקרן השתלמות כאשר יש מקורות אחרים.
עו"ד ניב בוקסבאוםצילום: אורן בירן- ביטוחים - ככל שמתבגרים, הכיסויים הביטוחיים מתייקרים וחלקם הופכים לפחות רלוונטיים או שדורשים עדכון והתאמות. בדקו את הביטוחים שלכם אחת לכמה שנים. בנוסף, ייתכן שהילדים כבר גדלו וניתן לצמצם או אף לבטל את כיסויי ביטוח החיים או ביטוחי המחלות הקשות.
- השקעות וחסכונות - אם התנהלתם נכון ואתם אכן מתכננים פרישה בסביבות גיל 60, הקפידו להעביר את ההשקעות ואת החיסכון הפנסיוני שלכם למסלול סולידי יותר, החשוף פחות לתנודות השוק, שכן היום שבו תזדקקו לכסף הולך ומתקרב. לרוב נכון לעשות זאת לפחות חמש שנים לפני גיל הפרישה המתוכנן.
60+
- פרישה ופנסיה - לפני קבלת הפנסיה, פנו למס הכנסה ובדקו האם אתם זכאים לפטור ממס על הפנסיה החודשית. בנוסף, ניתן לבצע פריסת מס על תשלום כספי הפיצויים. בשני המקרים האלו, כמו גם בבחירת מסלול קבלת הקצבה בפנסיה ומינימום התשלומים להם חברת הביטוח תתחייב, רצוי להיוועץ עם איש מקצוע לגבי המקרה הספציפי שלכם והצרכים העתידיים שלכם ושל קרוביכם. שימו לב שאת בחירת המסלול יש לעשות בעת הפרישה והיא בלתי-הפיכה, לכן חשוב לוודא לפני כן איזה מסלול הכי מתאים לכם. כמו כן, כיום מומלץ גם לבחון את הגוף ממנו תרצו לקבל פנסיה - ניתן אף להתמקח על עלויות התשלום החודשיות בעת קבלת הקיצבה.
- מחלות ומוות - לזוגות עם חשבון בנק משותף - ודאו שאתם חתומים על סעיף אריכות ימים. אם לא תעשו זאת, במצב של מוות של אחד מבני הזוג החשבון ייחסם לביצוע פעולות עד לקבלת צו קיום צוואה. בנוסף, ניתן לפנות לעורכי דין שהוסמכו לנושא ולדאוג למסמך שנקרא ייפוי כוח מתמשך, כך שתוכלו להגדיר מי יטפל בכם במצב של היעדר כשירות חוקית (דימנציה, למשל).
- חסכונות - גם בחסכונות הפרטיים, לעיתים ניתן ליהנות מהטבות מס ייעודיות. כך למשל, מי שכבר מלאו לו 60 יכול לשקול להשקיע בקופת גמל במסגרת תיקון 190 שתאפשר לשלם 15% מס נומינלי במקום 25% מס ריאלי. בתקופה של אינפלציה נמוכה, תיקון זה יכול להשתלם. בנוסף, מי שנולד לפי 1.1.1949 יכול להשקיע בתוכנית שנקראת "פוליסת חיסכון" וליהנות מפטור על חלק מהמס על הרווחים בכל שנה.
פורסם לראשונה: 08:15, 20.05.22
