ועדת הכספים אישרה היום (שני) את הצעת תקנות הבנקאות (רישוי), שמטרתן הפרדת כאל מבנק דיסקונט. התקנות הוצגו במסגרת צעד מרכזי עליו המליצה ועדת שטרום להגברת התחרות בשירותים בנקאיים ופיננסיים, שמתייחס להפרדת בנקים בעלי היקף פעילות רחב מחברות כרטיסי האשראי שבשליטתם במטרה לאפשר תחרות במערכת הבנקאית. לאחר אישור ועדת הכספים, שר האוצר בצלאל סמוטריץ' חתם על הצו שמאפשר את ההפרדה.
המועד האחרון לאישור התקנות היה מחר, ומדובר באישור סופי שכן לא נדרשת חקיקה נוספת. על פי החוק, על ההפרדה לצאת לפועל תוך עד 3 או 4 שנים, בהתאם לאחוז אחזקת הבנק בחברת האשראי.
הוועדה, בראשות ח"כ משה גפני, אישרה בכך נושא שהיה נתון במחלוקת קשה בין משרד האוצר, שצידד בהפרדה, לבין המפקח על הבנקים. השר בצלאל סמוטריץ הצטרף לעמדת בכירי משרד האוצר, בראשות המנכ"ל היוצא, רם בלינקוב, והודיע כי הוא בעד ההפרדה.
המפקח על הבנקים, יאיר אבידן, השתתף בדיון והביע התנגדות להפרדה, לפחות בשלב זה, כי לטענתו זה עוד לא הזמן הנכון. בנוסף טען אבידן כי אין מידע מובהק, תומך ומבוסס בכדי להצדיק צעד כזה הפוגע בזכות הקניין, וכי עיקר הטיעונים בעד ההפרדה מהווים הערכה לגבי פוטנציאל הצעד ואילו הטיעונים שנגד הצעד הינם ברמת וודאות גבוהה יותר.
>> לסיפורים החשובים והמעניינים בכלכלה ובצרכנות - הצטרפו לערוץ הטלגרם שלנו והאזינו לתוכנית כסף חדש ב-ynet radio
אבידן: "לי ברור שאין כאן אקדח מעשן ומידע שמצריך הפרדה. אני מודע שאני בעמדת המיעוט. אני חייב לציין את מועד היפרדות חברות האשראי, תקופת הקורונה והשפעתה, ואכן נעשו המון דברים במסגרת הרפורמה. לכן אני משוכנע שלזמן יש ערך על אף החקיקה כאשר יש המלצה על הפרדה. בעיני צריכה להיות מובהקות ותקפות לקבל החלטה כל כך משמעותית במיוחד כאשר יש כאן פגיעה בזכויות הקניין". יחד עם זאת, אבידן אמר כי "במידה שהוועדה תחליט לבצע את ההפרדה, זה לא יערער את יציבותה של קבוצת דיסקונט".
מצד בנק דיסקונט, חודדה עמדת הבנק בעקבות טענות גופי האוצר השונים, ונטען כי אין תשתית עובדתית ראויה כדי להצדיק קבלת החלטה בעת הזו, אין כל הוכחה לתועלת לצרכן במהלך כי עדיין לא בשלה העת לקבלת החלטה, והשפעת הרפורמות הרגולטוריות שנועדו להגביר את התחרות במערכת, עדיין לא באה לידי ביטוי באופן משמעותי.
עוד טענו נציגי הבנק, כי אין הכרח לקבל החלטה בעת הזאת, כאשר אפשרות כפיית מכירת כאל תהיה קיימת בעתיד בכל עת באמצעים חקיקתיים שממילא בכוונת הממשלה להוביל כדי להשלים את המהלך, ודחיית מועד קבלת ההחלטה טובה לתחרות.
לדבריהם, עיכוב ההחלטה "תשמר את חרב ההפרדה מעל צוואר דיסקונט ותעודדו להמשיך ולנקוט בצעדים תחרותיים משמעותיים, מעבר לאלו שהיה נוקט בהיעדרה. בנוסף, תימנע עליית מחירי האשראי של חברות כרטיסי האשראי כתוצאה מההפרדה".
במהלך הדיון הקודם בנושא בוועדה, הציגו האוצר ויתר נציגי הרגולטורים עמדה אחידה כי הפרדת חברות האשראי מהבנקים תרמה משמעותית לתחרות בענף מתן האשראי, אפשרה לחברות האשראי נגישות גם ללקוחות שבאופן מסורתי לקחו הלוואות בבנקים בלבד, והפרדת כאל ודיסקונט תרחיב עוד יותר את התחרות.
ועדת שטרום, שבחנה את ההפרדה בעבר, קבעה עדיפות להפרדתן של החברות השייכות לבנקים הגדולים ביותר במערכת הבנקאית, שמרכזים בידם, כל אחד, מעל 20% מנכסי המערכת הבנקאית. לגבי חברת כרטיסי האשראי שבבעלות הבנקים הבינוניים - כאל שנשלטת בידי בנק דיסקונט, ומוחזקת גם על ידי בנק בינלאומי - המליצה הוועדה כי בתום תקופה שתקבע בהמשך, תיערך בדיקה אשר תקבע את הנחיצות בהפרדתה על פי התפתחות התחרות ואופן התנהלותה התחרותי של חברה זו.
המלצות ועדת שטרום עוגנו במסגרת חוק להגברת התחרות ולצמצום הריכוזיות בשוק הבנקאות בישראל, אשר נכנס לתוקף ביום 31 בינואר 2017, לפי אחד מסעיפיו, "בתקופה שמתום ארבע שנים מיום תחילתו של חוק להגברת התחרות ולצמצום הריכוזיות בשוק הבנקאות בישראל, ועד תום שש שנים מיום התחילה האמור רשאי שר האוצר, בהסכמת הנגיד ובאישור ועדת הכספים של הכנסת, בשים לב, בין השאר, למצב התחרות בשוק האשראי, לקבוע, לעניין ההגדרה "בנק בעל היקף פעילות רחב" שבסעיף קטן (א), שיעור הנמוך מ-20%, ובלבד שלא יפחת מ-10%". בהתאם לקבוע בחוק, בשנה האחרונה בחנה ועדת היישום את הסוגייה וביום 21 בדצמבר 2022 פרסמה את המלצתה ולפיה, נכון לתקן את הגדרת "בנק בעל היקף פעילות רחב" כך שבנק דיסקונט יידרש להיפרד מכאל. התקנות שאושרו, נועדו לעגן את המלצת ועדת היישום.
יו"ר הוועדה, ח"כ משה גפני, אמר לסיכום: "החוק נועד להגביר את התחרות. אנחנו נעקוב ונלווה אחר מה שהולכים לעשות בהמשך כי יש כאן רגישויות. מבקש שאגף תקציבים יעדכן את הוועדה תוך חודש לגבי הסוגיות הדרושות בירור".
כזכור, לאחרונה החליט שר האוצר בצלאל סמוטריץ' לקבל את המלצת ועדת שטרום ולשנות בתקנות את השיעור הקבוע בהגדרה של בנק בעל היקף פעילות רחב, ולמעשה לקבוע שחברת כרטיסי האשראי כאל תופרד מבנק דיסקונט.
החלטתו של שר האוצר הנכנס הגיעה פחות מחודש לאחר שהוועדה לבחינת התחרות בשוק האשראי, אשר מונתה על ידי הממשלה הקודמת, המליצה להוריד את הרף הקבוע בחוק להגדרת "בנק בעל היקף פעילות רחב", באופן שיחייב את בנק דיסקונט להיפרד מאחזקותיו בכאל. לאחר צעדים דומים שננקטו אל מול לאומי והפועלים, מדובר למעשה בהשלמת המהלך של הפרדת הבנקים הגדולים בישראל מחברות האשראי שלהן - מהלך שהוכיח את עצמו, לפחות חלקית, בהפחתת הריכוזיות בתחום הפיננסי במשק.
