הפיקוח על הבנקים הטיל לאחרונה עיצומים כספיים בסך כולל של 2.75 מיליון שקל על הבנקים דיסקונט, הפועלים ומזרחי-טפחות בגין הפרת חובת הדיווח להוצאה לפועל במסגרת גביית חובות מלקוחות. למה זה חשוב ומשפיע על כולנו? ynet עושה סדר בנושא.
>> לסיפורים החשובים והמעניינים בכלכלה ובצרכנות - הצטרפו לערוץ הטלגרם שלנו והאזינו לתוכנית כסף חדש ב-ynet radio
קצת רקע: כאשר לקוחות נקלעים לקשיים כלכליים ואינם מצליחים לעמוד בתשלום חובם לבנק, נוקט הבנק לעיתים בהליכים משפטיים לגביית החוב אשר כרוכים, בין היתר, בפתיחת תיק חוב בהוצאה לפועל. במסגרת הליך זה, לקוחות רבים מגיעים להסדרי תשלום עם הבנק או מעבירים תשלומים לבנק להקטנת החוב. כל תקבול ששילם הלקוח לבנק או לבאי כוח הבנק מקטין את החוב בספרי הבנק, כאשר הבנק נדרש במקביל לדווח להוצאה לפועל על קבלת התשלום, לשם הקטנת יתרת החוב גם בתיק ההוצאה לפועל.
מה חשוב שלקוחות חייבים ידעו? גיבשנו מדריך עם תשובות לשאלות שמתעוררות בנושא בעזרת עו"ד קארין שמעון ועו"ד לידור שובל, לשעבר יועצים משפטיים פנימיים של אחד הבנקים הגדולים וכיום שותפים במשרד עו"ד שמעון-שובל המתמחה בין היתר בבנקאות ובחדלות פירעון.
באיזו סיטואציה הבנק צריך לדווח להוצאה לפועל?
עו"ד שמעון מסבירה כי "במהלך ניהול התיק בהוצאה לפועל, קורה לא אחת שהחייבים פורעים את חובם או מגיעים להסדר עם הבנק שלא במסגרת ההליך בהוצאה לפועל אלא במסגרת דין ודברים עצמאי שהתנהל ביניהם. במקרים אלו, כל עוד לא דיווח הבנק אודות התקבולים או אודות ההסדר ללשכת ההוצאה לפועל, ללשכה לא תהיה כל ידיעה על ההסדר, וכפועל יוצא - תיק ההוצאה לפועל ימשיך להתנהל כנגד החייב כאילו לא קרה דבר, ללא הקטנת החוב וללא עיכוב ההליכים נגדו. על רקע זה, בכל מקרה של קבלת תשלום על חשבון החוב, או הגעה להסדר כלשהו עם החייב - מחויב הבנק לדווח על כך לתיק ההוצאה לפועל.
"חובה זו של הבנקים נובעת הן מכח חוק ההוצאה לפועל והן מכח הוראת ניהול בנקאי תקין המסדירה את הנושא ומחייבת את כל הבנקים".
מה משמעות הדיווח או אי דיווח לתיק ההוצאה לפועל על קבלת כספים מהחייב?
בכל מקרה של קבלת כספים מהחייב על חשבון החוב (שלא במסגרת תיק ההוצאה לפועל אלא ישירות מול הבנק או בא כוח הבנק) ברגע שהבנק מדווח לתיק ההוצאה לפועל על תקבול מהחייב, החוב בתיק ההוצאה לפועל יקטן בגובה אותו סכום, כך שהחוב יפסיק לתפוח ועל אותו סכום ששולם לא ייצברו ריבית והפרשים.
מכאן, מסביר עוה"ד שובל, "שהפרת חובת הדיווח על ידי הבנק עלולה להוביל לתפיחה של החוב שלא כדין ולהסב נזקים לחייב. במקרה כזה הדבר עלול אף לשקף לחייב תמונה שגויה של מצבת חובותיו כלפי הבנק".
מה משמעות הדיווח או אי דיווח על ההסדר עם החייב?
ברגע שהבנק מדווח לתיק ההוצאה לפועל על הגעה להסדר עם החייב ההליכים בתיק יעוכבו, וזאת כל עוד הבנק לא הודיע שהחייב הפר את ההסדר. מכאן, שהפרת חובת הדיווח על ידי הבנק עלולה להוביל לכך שההליכים נגד החייב כלל לא יעוכבו, כאילו כלל לא נחתם הסדר.
מתי מחויב הבנק לדווח לתיק ההוצאה לפועל על קבלת תשלום או על הגעה להסדר?
עו"ד שמעון מסבירה כי "כאן יש לעשות אבחנה בין דיווח על קבלת תשלומים על חשבון החוב, לבין דיווח על הגעה להסדר עם החייב".
חובת דיווח על קבלת כספים לפירעון החוב שלא במסגרת ההליך בהוצאה לפועל:
- בכל מקרה של קבלת תשלום על חשבון החוב (בין אם במסגרת הסדר או שלא במסגרת הסדר) הבנק מחויב לדווח על כך לתיק ההוצאה לפועל בתוך 7 ימים מיום קבלתו.
- עם זאת, במקרה בו הבנק הגיע להסדר עם החייב בדבר פריסת תשלומים בגין החוב, יוכל הבנק לדווח אחת לשלושה חודשים על כל התקבולים שקיבל עד לאותו מועד, בציון סכום כל תקבול ומועד קבלתו.
- במקרה בו פרע החייב את מלוא החוב – חייב הבנק לדווח על כך לתיק ההוצאה לפועל בתוך 7 ימים מהפירעון ולהגיש בקשה לסגירת התיק.
עו"ד קארין שמעוןצילום: יח"צחובת דיווח על הגעה להסדר עם החייב שלא במסגרת ההליך בהוצאה לפועל:
בכל מקרה בו הבנק הגיע להסדר עם החייב, הוא מחויב לדווח על כך לתיק ההוצאה לפועל בתוך זמן סביר. עו"ד שמעון מסבירה כי "ברמה הפרקטית - הסדר חוב מול בנק יכול להתפרס גם על מספר שנים. בהיעדר דיווח ייווצר מצב בו מבחינת המערכת והרשם שמטפל בתיק קיים חוב, החייב לא עשה כלום כדי להסדיר אותו, הוא ממשיך לתפוח והזוכה יכול לנקוט בפעולות מימוש בכל רגע נתון. במילים אחרות: כל עוד ההסדר לא דווח בתיק זה פשוט פתח לצרות עבור החייב".
איך נוכל לדעת מה קורה בתיק ההוצאה לפועל ולדעת אילו דיווחים הוגשו או לא הוגשו?
מעבר לעובדה שלכל חייב בהוצאה לפועל זכות לגישה מלאה לכל המידע בתיק ההוצאה לפועל, ובוודאי כאשר החייב מיוצג שאז יש גישה גם לעורך הדין שלו, הרי שגם כאן חלה חובת דיווח על הבנקים. עו"ד שמעון מסבירה כי "בנק מחויב לשלוח לכל לקוח המצוי בטיפול משפטי ואשר נפתח נגדו תיק בהוצאה לפועל, אחת לשנה הודעה אשר תכלול לפחות את הנתונים הבאים:
סכום החוב המקורי במועד פתיחת תיק ההוצאה לפועל, שיעור הריבית לחיוב בפועל, פירוט התקבולים ששולמו על חשבון החוב והתקבלו בתאגיד הבנקאי, יתרת החוב העדכנית בתאגיד הבנקאי ועוד".
