בחג הפסח הקרב, למרות המצב הביטחוני הקשה, צפויים ישראלים רבים לבלות את החג ביעדים תיירותיים בחו"ל. מה הזכויות שלנו כשטיסות מתבטלות או כשקורה משהו בחו"ל על רקע אנטישמי, ומה מכסים ביטוחי הנסיעות?
ynet ו"ממון" גיבשו מדריך בסיוע עו"ד עומר חרל"פ, מומחה לנזיקין ותביעות ביטוח ממשרד עמיקם חרל"פ ושות', עו"ד ענת גינזבורג, מייסדת וראש משרד המייצג תובעים בתביעות נזיקין, רשלנות רפואית, נכי צה"ל ונפגעי איבה, ויו"ר ועדת נכים, תגמולים ושיקום בלשכת עורכי הדין, וכן עו"ד אייל אבידן, המתמחה בדיני תעופה.
>> לסיפורים החשובים והמעניינים בכלכלה ובצרכנות - הצטרפו לערוץ הטלגרם שלנו
תא"ל במילואים ראם עמינח ויואל נווה לשעבר הכלכלן הראשי במשרד האוצר בראיון לאולפן ווינט
(צילום: ליאור שרון, ירון ברנר)
מה למעשה מכסה ביטוח הנסיעות הרגיל לחו"ל ומה כדאי להרחיב?
בשנת 2017 נערכה רפורמה בביטוחי הנסיעות לחו"ל שיצרה כללים לפוליסות נסיעות תקניות, שאותם ניתן לחלק לשני רבדים: הרובד הבסיסי הכולל החזר הוצאות רפואיות בחו"ל, כיסוי צד ג', איתור וחילוץ, והיריון עד השבוע ה-12 שהתגלה במהלך הנסיעה. רובד ההרחבות כולל הרחבות שאותן ניתן לרכוש עבור תוספת מחיר ובהתאם למבוקש. לדוגמה, ביטוחי כבודה, ביטוחי פעילויות (כגון: ספורט עונתי, ספורט אתגרי ועוד), הרחבות לכיסויים של מצבים רפואיים קיימים ועוד. כל חברת ביטוח מציעה שלל הרחבות לטובת המבוטחים, ולכן למרות הרפורמה ברגולציה עדיין קיים שוני בין תנאי פוליסה אחת למשנתה.
מה קורה כאשר נוסע מצוי בחו"ל וטיסתו מתבטלת בשל סגירת השמיים או מכל סיבה?
כאשר הנוסע מצוי בחו"ל וטיסתו מתבטלת מכל סיבה שהיא, לרבות בשל סגירת השמיים, על חברת התעופה להציע לו טיסה חלופית. עו"ד אייל אבידן מסביר כי "חשוב לציין שאין מדובר דווקא בטיסה חלופית של אותה חברת התעופה, ועל חברת התעופה להציע לנוסע טיסה חלופית אשר דומה ככל הניתן לתנאיה של הטיסה שבוטלה ובמועד המוקדם ביותר האפשרי, אף אם מדובר בטיסה באמצעות חברת תעופה אחרת.
"בזמן ההמתנה שבין מועד הטיסה שבוטלה לבין מועד הטיסה החלופית שסופקה, על חברת התעופה לספק לנוסע מזון ומשקאות ללא תשלום. כמו כן, ככל שנדרשת שהייה של לילה אחד או יותר עד לטיסה החלופית, הרי שעל חברת התעופה לספק לנוסע גם לינה בבית מלון, וכן הסעות בין בית המלון לשדה התעופה".
מה קורה כשהנוסע בישראל וטיסתו מבוטלת?
עו"ד אבידן מסביר כי החוק אינו עושה הבחנה בין ביטול של טיסה לישראל לבין ביטול של טיסה מישראל. ולכן, חובותיה של חברת התעופה שצוינו לעיל חלות גם כאשר מתבטלת טיסה היוצאת מישראל. כלומר, על חברת התעופה לספק לנוסע טיסה חלופית ליעדו המקורי, וכן מזון ומשקאות ולינה במלון עד לטיסה החלופית. כמובן, אם מדובר בנוסע ישראלי שמעדיף לוותר על הלינה בבית המלון ולשוב לביתו - הוא רשאי לעשות כן, ואולם, חברת התעופה איננה יכולה לחייב אותו לשוב לביתו, ועליה להציע לו את אפשרות הלינה בבית מלון.
בשל ביטול טיסה נגרמו לי הפסדים ומסלול הטיול נפגע. מה הדין?
פעמים רבות ביטול של טיסה גורם להפסדים רבים כגון הפסד ימי טיול, הפסד בית מלון ששולם מראש, הפסד השכרת רכב ששולמה מראש, הפסד אטרקציות בחו"ל ששולמו מראש וכדומה. עו"ד אבידן מציין כי "חוק שירותי התעופה קובע במפורש, כי הוראותיו אינן פוגעות בזכויותיו של הנוסע לקבל פיצוי גם לפי חוקים אחרים. ולכן, אם הנוסע יוכיח שביטול הטיסה נעשה עקב רשלנות של חברת התעופה או עקב הפרת חוזה מצידה - הרי שבהחלט עשויה לקום לו זכאות לפיצוי גם בגין הנזקים שנגרמו לו. עם זאת, חשוב לציין בהקשר זה כי ישנם מספר פסקי דין שבהם נקבע שלנוסע אין זכות לתבוע פיצוי מכוח חוקים אחרים, וזאת על אף שהחוק קובע כך במפורש".
עו"ד הדס יעקובסון, מנכ"לית העמותה החדשה לצרכנות, מוסיפה כי "בשל חוסר הוודאות, שמביא את הצרכן הישראלי שוב ושוב למצב שבו הוא תלוי בחסדי חברות התעופה גם במצבים ביטחוניים משתנים וגם בהתאם להחלטות שלהן עצמן, בתקופה כזאת מומלץ להתעניין בביטוח נסיעות שמאפשר ביטול מכל סיבה שהיא. פוליסה מהסוג הזה יכולה לתת לצרכן שקט נפשי ולמנוע ממנו להינזק באופן משמעותי מבחינה כלכלית".
נפצעתי בחו"ל כתוצאה מתקרית אנטישמית, האם אני זכאי לפיצוי מהביטוח?
יש להבחין בין פיצוי לבין שיפוי בגין ההוצאות הרפואיות שנגרמו כתוצאה מהפגיעה. עקרון הרובד הבסיסי אינו על דרך פיצוי, אלא על דרך השבה או שיפוי עבור הוצאות שונות שמוגדרות בתנאי הפוליסה. באופן עקרוני, מסביר עו"ד עומר חרל"פ, "כאשר מדובר בתקרית שבה הנפגע לא היה משתתף פעיל בתקרית האנטישמית, אלא רק נקלע אליה - אזי הכיסוי הביטוחי יחול עליו אם נפצע. טיב זכאותו או ההחזרים שיינתנו תלויים כמובן בסוג הכיסוי שנרכש ובכפוף לתנאי הפוליסה".
מה הדין אם תייר ישראלי נפגע בפיגוע בחו"ל נגד ישראלים או יהודים, האם חברת ביטוח מפצה או המדינה?
עו"ד ענת גינזבורג מסבירה כי "על פי חוק התגמולים לנפגעי פעולות איבה 1970, פגיעת איבה בחו"ל תוכר ככזאת, אם מטרתה הייתה פגיעה בישראל או בעם היהודי".
עו"ד גינזבורג מדגישה כי "בשנת 2017 תוקן רטרואקטיבית חוק התגמולים, ונקבע כי פגיעה שאירעה בחו"ל החל מיום 1.4.12 תוכר כפגיעת איבה, גם אם מטרתה לא הייתה פגיעה בישראל או בעם היהודי, ובתנאי שהתרחשה על ידי ארגון שמטרתו פגיעה בישראל, אזרחיה או ביהודים. הסייג לנ"ל הוא - אם פגיעת האיבה בחו"ל מזכה בפיצוי לפי דיני המדינה שבה אירעה הפגיעה או שהנפגע הוא תושב הארץ שבה נפגע, ואז לא קמה זכאות לתגמולים. התיקון בא על רקע פיגועים שאירעו בחו"ל - במאלי, בריסל, ברלין ואיסטנבול - שבהם נרצחו ישראלים".
לפי החוק, על התייר הישראלי שנפגע בחו"ל להיות בעל אזרחות ישראלית לפחות שנה לפני פעולות האיבה. כלומר, החוק אינו כולל יהודים שאינם אזרחי ישראל. יש להגיש את התביעות בתוך שנה ממועד פעולת האיבה.
כמו כן, תיירים אזרחי ישראל שנפגעו בחו"ל יכולים להגיש תביעות לפיצויים נגד הארגונים שאחראים לפיגוע, או מממני פעולת הטרור, או המדינה שאחראית לפיגוע. תיירים ישראלים שנפגעו בחו"ל ומוכרים כנפגעי איבה זכאים לקבלת הזכויות מהמוסד לביטוח לאומי, ככל תושב ישראל שנפגע בישראל מפעולת איבה.
לגבי חברות ביטוח, במקרים רבים פוליסות ביטוח הנסיעות לחו"ל מחריגות פעולת טרור. ייתכן שכדאי שתיירים היוצאים לחו"ל ירכשו פוליסות המכסות מצבים אלו, שהינן יקרות יותר.
האם יש מדינות שלגביהן חברות הביטוח מסרבות לבטח נוסעים, בשל אזהרות מסע או סכנות ביטחוניות?
עו"ד חרל"פ מסביר שכעיקרון ייתכן מצב שבו חברות הביטוח יסרבו לבטח נוסעים המעוניינים לטייל במדינות מסוכנות, אך מדובר במקרים נדירים. מאידך גיסא, ישנה רשימה יחסית מסודרת של מדינות מסוכנות שבהן חברות הביטוח לא מבטחות בכל הנוגע לאיתור, חילוץ והצלה. אם אתם מעוניינים לטוס למדינות שיש בהן חשש לסכנה ביטחונית או שאין להן יחסים דיפלומטיים עם ישראל, כדאי לוודא עם חברת הביטוח שהכיסוי הביטוחי חל.
אני מתכנן לעשות פעילות אקסטרים, האם צריך ביטוח מיוחד?
כן. פעילות אתגרית אינה מכוסה במסגרת הרובד הבסיסי ונדרש לרכוש הרחבה ספציפית, שאחרת בהחלט ייתכן שלא יהיה כיסוי ביטוחי במקרה שתיפגעו בפעילות מסוג זה.
אני טס עם ילדים, האם יש ביטוח מיוחד עבורם או שביטוח תאונות אישיות לתלמידים מספיק?
כידוע, כל תלמיד במדינת ישראל מכוסה במסגרת ביטוח המכונה ביטוח תלמידים, הכולל בעיקרו פיצוי בגין נכות, ימי אשפוז והיעדרות ואף כולל לכאורה מרכיב החזר הוצאות מסוימות ואפילו חילוץ והצלה - והכול בהתאם לתנאי הפוליסה. כיסוי זה חל גם מחוץ לארץ, אך הוא מוגבל בחלקו על ידי חריגים וסכומי הביטוח לפי חוק, שייתכן שלא יכסו את כל הסכום. יתרה מכך, מסביר עו"ד חרל"פ, "על פניו עולה כי אין בפוליסת התלמידים כיסוי בגין הטסה רפואית או הוצאות נלוות הנכרכות באירוע הביטוח, קיצור או ביטול נסיעה או כבודה (בין אם חלים ברובד הבסיסי או ברובד ההרחבות). לכן, מומלץ לרכוש ביטוח נסיעות גם עבור ילדים. בדרך כלל עלות הביטוח נמוכה ותעניק כיסוי ביטוחי רחב ושקט נפשי".
עד איזה שבוע חברות הביטוח מבטחות נשים בהיריון ומה חשוב לדעת?
עו"ד חרל"פ מציין כי החל מהשבוע ה-36 חל איסור רפואי לעלות לטיסה. למרות זאת, חלק מחברות התעופה לא מאפשרות טיסה הרבה קודם לכן, החל מהשבוע ה-28 להיריון. הרובד הבסיסי מכסה נשים בהיריון עד שבוע 12 שאובחן לראשונה בחו"ל, אך בכל מקרה אחר בעת רכישת הפוליסה חייבת האישה ליידע את חברת הביטוח על כך שהיא בהיריון. שאם לא כן - לא יכסה הביטוח את ההוצאות הנובעות מכך.
עו"ד ענת גינזבורגצילום: תומר שלום"כיסוי ביטוחי בעת היריון דורש רכישת הרחבה, כאשר היעדרה עלול להביא להיעדר כיסוי מלא לפוליסה. יש לשים לב לכך שחלק מחברות הביטוח מגבילות את סכום הכיסוי בפוליסה לפי שלבי התקדמות ההיריון, וחלקן אף מפחיתות את סכום הביטוח כולו כאשר זה נוגע למבוטחת הרה. לכן, מומלץ לקרוא בעיון את תנאי ההרחבה לכל פוליסה", מסביר עו"ד חרל"פ.
אילו מסמכים רפואיים כדאי לקחת איתי במזוודה?
רצוי לקחת תמצית מצב רפואי שמפרט את המצב הרפואי, טיפולים, תרופות ורגישויות. כעיקרון רצוי שיהיה בשפת המקום שאליו אתם נוסעים. ניתן לבקש מרופא המשפחה סיכום מידע רפואי.
עו"ד עומר חרל"פ צילום: עומרי שפרןשהיתי במלון ונגנבו מחדרי מחשב וחפצים נוספים. האם חברת הביטוח תפצה אותי? האם אני יכול לתבוע את המלון?
ביטוח כבודה בכלל ומחשב בפרט אינם כלולים ברובד הביטוח הבסיסי, ויש לרכוש עבורם הרחבה מיוחדת. כמובן, גם במקרה זה הפיצוי יינתן על בסיס גובה הכיסוי ובהתאם לתנאי הפוליסה. אפשר בעיקרון לתבוע את המלון כאשר חלה רשלנות מצידו שהובילה לגניבה. אך יש לציין, כי במדינות רבות בעולם ישנם הסדרים חוקיים ספציפיים הנוגעים לאחריותו של בית המלון. בייחוד בכל הנוגע לחפצי ערך שלרוב דורשים התייחסות מיוחדת, כמו הפקדה בכספת המלון (לא בכספת שנמצאת בחדר המלון). לגבי מגבלת האחריות לשוויים של החפצים שנגנבו - הסדר זה יכול להשתנות ממדינה למדינה.
חשוב מאוד: כאשר אתם נוסעים עם פרטים יקרי ערך - כדאי ליידע את המלון בעת ההגעה ולבקש הוראות ספציפיות הנוגעות לאבטחתם. "ההמלצה שלנו, אם אתם טסים עם חפצים יקרי ערך", מציין עו"ד חרל"פ, "היא לבטח אותם בביטוח מתאים לפני הטיסה, וכן כאשר מגיעים לבית המלון להודיע לו שברשותכם חפצים יקרי ערך ולבקש לאחסן אותם בכספת המלון. תוכלו במעמד זה, או אף קודם לכן במעמד הזמנת הלינה, לברר מה מדיניות המלון בנוגע לחפצים יקרי ערך".
