צעד נוסף לקראת פתרון זמני למשבר הביטוחים הסיעודיים: קופ"ח כללית וחברת הביטוח הראל הודיעו היום (ה') על הארכת ההסכם ביניהן שמסתיים בעוד שלושה שבועות, לתקופה של שנתיים נוספות - עד לסוף 2026. הארכת הסכם מותנית בכך שטיוטת התקנות שפירסמה רשות שוק ההון לפני שבוע תהפוך לרשמית, מה שהיא אכן צפויה לעשות בשבוע הבא.
כך הפוליסה של כללית, בה מבוטחים 2.6 מיליון איש, תינצל מסעיף "חיסול עצמי" המופעל אוטומטית כשמסתיים הסכם בין קופת החולים לחברת ביטוח. המדינה תרוויח כשנתיים נוספות לנסות ולמצוא פתרון למשבר בענף הסיעודי, שנובע מעלייה חדה במספר החולים שמוגדרים סיעודיים, ובמסגרתו כל מודל כלכלי שנבנה סביב המוצר "ביטוח סיעוד פרטי" קרס.
כעת נותר לראות האם בתקנות הסופיות שתפרסם רשות שוק ההון יחולו שינויים נוספים. בטיוטה שפורסמה בשבוע שעבר הודיעה הרשות שהיא תבטל החל מ-2027 את סעיף "החיסול העצמי" בפוליסות הסיעוד - שמחייב את חברות הביטוח להמשיך לתפעל את פוליסות הסיעוד של קופות החולים אם הן לא מצליחות למצוא מבטחת אחרת. בנוסף, הרשות הקשיחה את מבחני התלות, שקובעים אם אדם יוכר כסיעודי.
לא ברור אם חלו שינויים משמעותיים נוספים בהסכם בין כללית להראל, פרט לעובדת הארכתו בשנתיים. מה שכן ברור הוא שבשונה מכללית, שיכולה להיות מרוצה מאוד מהעסקה, מבחינת הראל זהו הרע במיעוטו: חברת הביטוח, שרצתה לצאת מן הענף עוד בסוף השנה שעברה, אמנם תתפעל את הביטוחים של כללית עד 2027, אך כך גם תרוויח את החופש שלה. סעיף ההמשכיות, שמחייב את חברת הביטוח להמשיך לתפעל את הפוליסה של קופת החולים בהינתן שאף חברה אחרת לא מחליף אותה, מנע ממנה לסיים את מערכת היחסים עם כללית.
במקביל, הפוליסה של 2.6 מיליון מבוטחי כללית לא תיפגע, לפחות לא בשנתיים הקרובות, ורשות שוק ההון והממשלה הרוויחו כאמור עוד זמן כדי למצוא פתרון. מוקדם להיות אופטימיים: לא ברור אם שנתיים נוספות ישנו את הדינמיקה הבסיסית שבה פועלת הממשלה - דחיית הקץ בתקווה שיהיה טוב, ואז שליפת פתרונות מיידיים תוך הבטחה למצוא פתרון לטווח הארוך.
רק שבשונה מהמצב הנוכחי, בו הממשלה ידעה שבמידה שלא תימצא חברת ביטוח, הראל תמשיך לתפעל את הפוליסה (תוך פגיעה חמורה בתנאיה), בסוף 2026 סעיף ההמשכיות כאמור יבוטל. התרחיש היחיד שגרוע מפוליסת המשכיות הוא התאיידות מוחלטת של הפוליסה. וזה בדיוק מה שיקרה, אם המדינה לא תמצא פתרון אחר.
ככל שהמדינה תשכיל לעבוד על פתרון ארוך טווח, עולה השאלה מה החלופה למודל הנוכחי. האפשרויות נעות ככל הנראה בין הרחבת המודל הנוכחי של ביטוח לאומי, כך שיחול ביטוח סיעוד ממלכתי אפקטיבי, לבין יצירת מכשירי חיסכון ארוכי טווח, בדומה למודלים הפנסיוניים. אפשרות נוספות הן איחוד הקרנות של קופות החולים לקרן אחת.
