בשיתוף בנק הפועלים
היכולת להתנהל פיננסית באופן מושכל, לחסוך ולהגשים חלומות כלכליים יכולה להיראות בזמנים האלה כמעט בלתי אפשרית. כשהכל יקר מסביב, העתיד הכלכלי של כולנו לוט בערפל, נדרשים לא פעם שינויים בחיי היומיום שלנו. אבל יש חדשות טובות – זה אפשרי לגמרי. "הצלחה פיננסית היא לא רק עושר או עצמאות כלכלית, אלא גם חופש לחיות את החיים שאתם רוצים ולהגשים את החלומות שלכם", אומר אופיר אוחנה, מנהל האגף הקמעונאי בבנק הפועלים. "היא מאפשרת לכם לא לדאוג כל הזמן לגבי הוצאות לא צפויות ולתכנן בביטחון את העתיד שלכם ושל משפחתכם. אפשר להשיג יעדים פיננסיים וליהנות מחיים כלכליים יציבים ובטוחים".
אוחנה מדבר על רקע תוצאות סקר 'עצמאות כלכלית', סקר החיים הפיננסיים של ישראל של קבוצת ידיעות אחרונות, בנק הפועלים וחברת מדגם. בסקר, שפורסם ביום העצמאות האחרון, עלה בין היתר כי קרוב למחצית מהמשיבים לסקר סיפרו כי שינו את ההתנהגות הכלכלית שלהם על רקע המצב. במבט לעתיד, 72% מהישראלים השיבו שהם חרדים מעתידם הכלכלי. אז מהם המרכיבים העיקריים בהתנהלות פיננסית נכונה? ואיך שומרים על הוצאות מאוזנות בעידן הדיגיטלי?
קודם כל תקציב
"התנהלות פיננסית נכונה מתחילה בהכרת הצרכים של משק הבית לפי הוצאות קבועות לעומת הוצאת משתנות", מסביר אוחנה. "לכן צריך לעשות 'סדר פיננסי'- מעבר על הוצאות קבועות שאפשר להוזיל כמו ביטוחים, תקשורת ועוד. הדרך לתקציב מאוזן דורשת יצירת שינוי בהרגלים אישיים שמייצרים הוצאות קבועות שעולות לאורך זמן". בהגדרת התקציב החודשי ההמלצה היא חלוקה לפי קטגוריות בהסתמך על סך ההכנסות החודשיות. "החלוקה המומלצת היא 55% להוצאות מחייה, 30% להתחייבויות כמו הלוואות או משכנתא, 10% לחיסכון ו-5% להוצאות בלתי צפויות וכיסוי מינוס בחשבון".
חלק חשוב בהתנהלות הוא מעקב והתעדכנות באתר/ אפליקציית הבנק ובאתרים של חברות כרטיסי האשראי. "חשוב לעקוב במסודר אחרי פירוט ההוצאות לפי תחומים, כמו מזון, ביגוד, דלק וכו', ולהתאים את התקציב בהתאם לצרכים המשתנים", הוא מוסיף. "היום הרבה יותר קל להתעדכן, באמצעות קבלת הודעות והתראות. קיימים כיום מגוון כלים לתכנון, ניהול תקציב ומידע פרקטי באתר של המרכז לצמיחה פיננסית של בנק הפועלים. במרכז אפשר למצוא מעטפת רחבה המעניקה ליווי והכוונה פיננסית באמצעות תכנים, הרצאות, פודקאסטים, קהילת פייסבוק וליווי פיננסי אישי ועסקי על ידי מנטורים ומומחים פיננסים".
הדרך להוצאות מאוזנות בעידן הדיגיטלי – מודעות גבוהה, התנהלות נכונה ותכנון מראש
בתקופה שבה קל ונוח לשלם באמצעים דיגיטליים, אוחנה מבהיר כי הדרך לשמור על הוצאות מאוזנות כוללת שלושה מרכיבים מרכזיים: מודעות, התנהלות נכונה ותכנון. "הנוחות והקלות בתשלום עשויה להביא איתה יד קלה ומהירה על הארנק הדיגיטלי. בלחיצת כפתור אפשר להגיע להוצאות גבוהות", לדבריו. "אין אפקט 'כאב' בהוצאת כסף מהכיס. לכן, ההמלצה היא להגדיר תקציב ברור ומראש רק למה שצריכים באמת לפני שיוצאים לשופינג".
בד בבד, לכלים הדיגיטליים יש גם יתרונות - "כמו האפשרות לעשות השוואות ביתר קלות. בדקו והשוו מחירים לפני הרכישה כחלק מההשוואה. כדאי לשים לב להטבות ולמבצעים של כרטיסי האשראי ומועדוני הלקוחות אשר מציעים הנחות, צבירת נקודות והחזרים כספיים. חשוב להשתמש בהטבות בחוכמה ולפי הצורך, על מנת להפחית עלויות על מזון מהיר, אטרקציות, כרטיסים לקולנוע, מוצרי חשמל ועוד. חלוקה לתשלומים יכולה להקל ברכישה חד פעמית של מוצרים יקרים, חופשה או חוגים. בכל מקרה, חשוב לבדוק האם הפריסה לתשלומים כרוכה בתשלום ריבית".
איך רותמים את כל המשפחה להתנהלות פיננסית נבונה?
הכניסה למסלול נכון ובריא של ניהול פיננסי דורשת התגייסות של המשפחה כולה. במקרים כאלה מתגלים לא פעם פערים, שיכולים להקשות על ההתנהלות. "נדרשת מודעות של כלל בני המשפחה להוצאות ולהכנסות, בין בהווה ובין בחשיבה לגבי העתיד הכלכלי של המשפחה", מדגיש אוחנה. "שילוב כל בני הבית בסוגיות הקשורות בתחום הפיננסי יוצר שיתוף פעולה שמוביל ללקיחת אחריות ותורם להתנהלות משפחתית כלכלית נכונה. חשוב לחנך גם את הילדים לעקרונות נכונים של התנהלות פיננסית נכונה בנושאים כמו דמי כיס, קניות, בילויים וקנייה ברשת. הילדים של ימינו נחשפים למידע רב ולפרסומות ברשתות החברתיות, והם שואפים לעצמאות כבר מגיל צעיר, ולכן מומלץ ללמד אותם חינוך פיננסי וסדרי עדיפויות. לראייה, אפשר לראות בסקר החיים הפיננסיים בישראל כי 40% מהילדים עובדים (בשיעורים פרטיים, בייביסיטר וכו') וזו ההזדמנות ללמד אותם כיצד להתנהל עם כסף באופן עצמאי".
הלוואה בנקאית – כן או לא
למרות התחושה שהישראלים נמצאים תמיד במינוס, מהסקר עולה כי יותר ממחצית מהציבור מתנהל ללא התחייבות כמו הלוואה, מינוס או משכנתא. "הציבור מגלה אחריות", אומר אוחנה, "ועלינו להבדיל בין שימוש במסגרת אשראי לטובת פערים נקודתיים בתזרים, לבין הימצאות במינוס קבוע, שהוא מצב פחות מומלץ למשק בית. יש אלטרנטיבות נכונות יותר וזולות יותר למצב זה".
ישראלים רבים חוששים מלקיחת הלוואות על מנת שלא להכניס את עצמם להתחייבויות והחזרים גבוהים. הלוואה היא מוצר פיננסי שיכול לעזור לנו להגשים מטרות אבל זהו מוצר פיננסי שיש לו עלות ובסביבת הריבית הנוכחית לפעמים עלות משמעותית המתווספת להוצאות השוטפות. בכל מקרה, לפני לקיחת הלוואה מומלץ לבחון את הצרכים עם בנקאי או כל יועץ כלכלי אחר בהתאם להכנסות ולהוצאות, להשוות בין מספר הצעות, ולוודא כי תוכלו לעמוד בהחזר החודשי".
מענה להוצאות בלתי צפויות וקביעת יעדים לחיסכון - התנהלות נבונה בתקופה של חוסר ודאות
על רקע תקופת הקורונה וגם בתקופה הנוכחית התבררה שוב ושוב החשיבות המכרעת של מענה להוצאות בלתי צפויות של התא המשפחתי. לדעת אוחנה מומלץ להקצות כ-5% מהתקציב החודשי לחיסכון לטובת הוצאה בלתי צפויה או ירידה חדה בהכנסות. במבט על החלופות בשוק לגבי חיסכון, דווקא עליית הריבית פתחה אפשרויות אטרקטיביות לחיסכון. "החיסכון מייצר ביטחון כלכלי לעתיד ולימים של חוסר ודאות", הוא מסכם. "כמובן, חשוב להתאים את סוג החיסכון למטרות, טווח ההשקעה ורמת הנזילות הנדרשת. הגשמת החלומות הפיננסים הם בידיים של כל אחת ואחד מאתנו. הבנה ומודעות כלכלית יחד עם תכנון וביצוע משותף של כל בני המשפחה יביא להצלחה הפיננסית"
בשיתוף בנק הפועלים
פורסם לראשונה: 09:50, 17.06.24
