בשיתוף בנק הפועלים
רפורמת המשכנתאות החלה לפני קצת יותר משבועיים ואמורה להקל על רבבות ישראלים הנמצאים לקראת העסקה הגדולה בחייהם – רכישת דירת מגורים.
הרפורמה של בנק ישראל נכנסה לתוקפה ב־31.8 וכולם מקווים שהיא אכן תאפשר לנוטלי המשכנתאות לבחור את המסלול הטוב ביותר עבורם במסגרת של תחרות בריאה בין הבנקים. הרפורמה קובעת כי הבנקים יידרשו להציג למתעניינים הצעות מחיר לשלושה סלים אחידים שקבע בנק ישראל, הכוללים מסלולי הלוואה שונים לכל סל, ועוד סל רביעי לבקשת הלקוח המותאם לו אישית.
1 צפייה בגלריה
עומדים לקחת משכנתה? רפורמה שנכנסה לאחרונה לתוקף נועדה להקל על הלקוח.
(צילום: ערן גרנות)
בסיועה של סיגלית שושן, מנהלת קשרי נדל"ן בבנק הפועלים, גיבשנו עבור נוטלי המשכנתאות כלים וטיפים שיכולים לחסוך להם כסף בטווח הארוך.
כמו בכל קבלת החלטה חשובה בחיים אנו צריכים להכין את עצמנו לקראת האירוע ולהכיר את המושגים הבסיסיים שיסייעו לנו לקבל את ההחלטה הנבונה ביותר. כך, במסגרת הרפורמה החדשה כל לקוח שיבקש מהבנק הצעת מחיר למשכנתה, יקבל שלוש הצעות ל"סלים אחידים" קבועים שקבע בנק ישראל (מלבד סל רביעי "מוצע" לבקשת הלקוח) והבנק יצטרך להציג לו בנוסף נתונים אודות המשכנתה: הריבית הכוללת החזויה, ההחזר החודשי הצפוי, סכום ההחזר הגבוה ביותר, והריבית הכוללת החזויה לפי תחזיות שיפורסמו על ידי בנק ישראל. ה"סלים האחידים" בהם תמהיל מסלולים שנקבע על ידי בנק ישראל הם זהים בין הבנקים בכדי להקל על ההשוואה.
אולם לכך מצטרף רכיב משמעותי. נוסף לסלים האחידים, יוכל הבנק לבקשת הלקוח להציע סל רביעי - "סל מוצע" לבקשתו, המותאם לצרכיו האישיים.
שלושת הסלים האחידים הם:
סל ראשון: כולל מסלול אחד שכולו בריבית קבועה לא צמודה (קל"צ). סל שני: כולל שלושה מסלולי הלוואה – שליש בריבית קבועה לא צמודה, שליש בריבית משתנה פריים, ושליש בריבית משתנה כל חמש שנים צמודה, על בסיס אג"ח ממשלתי. סל שלישי: כולל שני מסלולי הלוואה - מחציתו בריבית קבועה לא צמודה ומחציתו בריבית משתנה פריים.
ניתן לקבל משכנתה על פי הסלים האחידים לתקופות מוגדרות של 10, 15, 20, 25 או 30 שנה.
בנוסף, קיים סל רביעי – "סל מוצע" שאינו אחיד ומאפשר לקבל משכנתה על פי הצרכים והאפיונים האישיים שלכם. הבחירה במסלול זה תאפשר לכם לבחור תמהיל שאתם סבורים כי הוא מתאים לכם ושתוכלו לעמוד בו, וזאת לאחר ליבון צרכים מול הבנק ביחס לפרמטרים שמתאימים לכם ולאורח חייכם.
בעת תכנון הסכום הנדרש לכם כמשכנתה יש לקחת בחשבון גם תכניות חיסכון, קרנות השתלמות, כספים שצפויים להיות נזילים בעתיד, וכדומה. כדאי להגיע לפגישה מצוידים במסמכים ומידע הכוללים את כלל המקורות הכספיים שלכם, הן הנוכחיים, והן העתידיים. הדבר יקל על יועץ המשכנתאות בבנק לבנות לכם את התמהיל הנכון, כולל התייחסות לאפשרויות לפירעון מוקדם.
סיגלית שושן, מנהלת קשרי נדל"ן בבנק הפועלים צילום: נתנאלה עברוןאנו חיים בעולם דיגיטלי ורבות מהעסקאות שלנו מבוצעות כיום באונליין. גם במערכת הבנקאית עומדים לרשותכם כלים דיגיטליים ומידע מקיף אודות אפשרויות המשכנתה. כך ניתן לקבל כיום אישור עקרוני למשכנתה בדיגיטל ולקבל מידע באופן מקוון אודות תהליך המשכנתה. הרפורמה האחרונה אף הגבירה את האפשרות לקבל מידע באופן מקוון. לכן, לפני הפגישה החשובה עם היועץ מקסמו את הידע והכלים באמצעות האונליין.
דוגמא לכך היא מדריך המשכנתאות המקוון שבאתר הבנק הכולל מידע כללי אודות תנאים לקבלת הלוואת משכנתה וכן מחשבון מקוון שיעלה לאתר הבנק בסוף החודש בו תוכלו לבצע סימולציות של תמהילי הלוואה שונים בטווחי זמן שונים. על פי הזנת נתונים כמו סכום המשכנתה המבוקש, תקופה, המסלולים המבוקשים וריביות – הלקוח יוכל לקבל אינדיקציה ולהבין מה יהיה ההחזר החודשי בכל מסלול בו הוא בוחר. בדיקה מקדמית באמצעות כלי זה וכלים דיגיטליים נוספים תאפשר לכל לקוח לבצע בחינה ראשונית לגבי המסלול המתאים לו ביותר. כך למשל, לזוג צעיר בתחילת דרכו ייתכן שתתאים יותר משכנתה ארוכת טווח עם סביבת ריביות סולידית ללא השפעות משינויי המדד. לעומת זאת, אצל לווים בעלי יכולות השתכרות גבוהות ויציבות, ניתן לבחון שילוב של אחוז גבוה יותר של משכנתה בריבית פריים שכן, ריבית הפריים עדיין נמוכה ולאינפלציה אין השפעה על מסלול זה.
אם אתם מעוניינים לבחון אפשרות לבחירת הסל הרביעי המוצע על בסיס תמהיל אישי המותאם לכם - כאן באה לידי ביטוי חשיבות הייעוץ המקצועי ללקוח לצורך קבלת תמהיל נכון. חשוב מאוד לשקף את מצבכם הכלכלי האותנטי בפני יועץ המשכנתאות בבנק עמו תפגשו, את תכניותיכם לעתיד ואת אורחות חייכם, על מנת שהתמונה העומדת בפניו תהיה כמה שיותר מדויקת והוא יוכל לסייע בידיכם בבחירת המשכנתה המתאימה לכם ביותר.
- אי עמידה בפרעון ההלוואה עלול לגרור חיוב בריבית והליכי הוצאה לפועל. אישור בקשה ומתן הלוואה כפופים לאישור הבנק ולתנאיו ולכל דין.
בשיתוף בנק הפועלים
