"אפליקציות התשלומים הם דבר מדהים שנותן שירות טוב ללקוחות. אני לא באה בטענות למי שפיתח והשקיע, אבל גם ההשקעה לא נותנת לך את הזכות להיות מונופול לעולם ועד". כך אמרה בריאיון לתוכנית "כסף חדש" ב-ynet radio עו"ד טובי האריס, ראש צוות פיננסיים ברשות התחרות, בעקבות הכוונה להכליל בחוק ההסדרים הוראה לפיה לשר האוצר תהיה הסמכות לחייב בעלים של אפליקציות להעברת כספים לאפשר תקשורת עם האפליקציות האחרות. רוצים לדעת עוד? האזינו לקטע הרלוונטי ב"כסף חדש" באמצעות הסימניה בנגן שבפתח הכתבה.
>> לסיפורים החשובים והמעניינים בכלכלה ובצרכנות - הצטרפו לערוץ הטלגרם שלנו והאזינו לתוכנית כסף חדש ב-ynet radio
למעשה, מדובר למעשה ביישום המלצה של רשות התחרות מלפני כשנה וחצי, אשר משמעותה היא פגיעה ישירה באפליקציית ביט של בנק הפועלים, השולטת בכ-90% מהשוק. לפי דו"ח שפרסמה אז, הרשות ביקשה ליצור קישוריות בין אפליקציות ביט, פייבוקס, ופיי (שהספיקה להיסגר מאז) כך שצרכנים שמשתמשים בהן לא יהיו קשורים לאפליקציה אחת בלבד או ייאלצו להוריד אפליקציה כדי להעביר כסף לחבר שמשתמש באפליקציה שונה מזו שהם משתמשים בה.
לדברי האריס, מרגע קבלת ההחלטה בחוק ההסדרים, טווח הזמן עד ליישומה לא צפוי להיות ארוך במיוחד. "אין לי הערכה מדויקת, אך אני לא חושבת שזה יהיה שנים. אנחנו מכירים פתרונות מודלים שונים בעולם שיכולים להתווסף גם על תשתיות קיימות. אני חושבת שאנחנו יכולים לדבר במונחים של חודשים - אולי שנה, אבל אנחנו לא מדברים על העתיד הרחוק.
"הכוונה היא שזה יקרה מהר, כי כרגע יש שתי אפליקציות בשוק. גם פייבוקס מחזיקה יותר מדי (כלומר בנתח שוק גדול מדי - צ"ש) וגם אם הדבר הזה לא יקרה בזמן הקרוב, הן יכולות להחליט באיזשהו שלב 'אנחנו מפסיקים'", אמרה האריס, בין היתר בצל סגירתן של אפליקציות קודמות בשל חוסר רווחיות - כדוגמת פיי של בנק לאומי - וההפסדים שאפליקציית ביט מביאה לבנק הפועלים כיום.
הכוונה בהמלצה של רשות התחרות, היא למעשה לייצר קישוריות דומה לזו הקיימת בעולמות הטלפוניה והמיילים האלקטרונים, בהם חשבונות יכולים לתקשר בין חברות שונות. "זה כמו שהייתי אומרת: אפשר להעביר אימייל רק לאנשים עם ג'ימייל, או שאם אני לקוחה של בנק מזרחי אני לא יכולה להעביר לבנק הפועלים. זה נשמע הזיה, אבל זה מה שיש לנו היום באפליקציות התשלומים", הסבירה האריס.
לדבריה, "עשינו מחקר מעמיק על אפליקציית התשלומים בין יחידים, וראינו שיש תחרותיות ברורה - יש מנצח יחיד. לכל אחד חשוב להיות באפליקציה שחברים שלו נמצאים, זה אפקט רשת. אני רוצה להיות איפה שנמצאים אנשים שאני צריך להעביר להם כסף. זה גורם למצב שלשוק יש (פתרון - צ"ש) אחד, ואני לא אוכל לבחור את האפליקציה שטובה לי, שמציעה את הפיצ'רים ואת ההטבות שטובות לי, כי אני חייבת להיות איפה שכולם נמצאים.
"אם אנחנו רוצים לראות תחרות, כדי שהלקוח יוכל לבחור מה טוב לו, צריך למצוא את הדרך להתגבר על אפקט הרשת הזה, למצוא את הדרך שבה אני אוכל להעביר כסף לכל אפליקציה. זה נשמע כמו חידוש, אבל זה מה שאנחנו מכירים בהרבה עולמות אחרים".
באשר לניסיונות של מתחרים להשיק אפליקציות דומות, אשר לא הצליחו להתמודד עם השליטה הכמעט מוחלטת של ביט בשוק, אמרה האריס כי "אני חושבת שבאופן כללי, זו מציאות שמאוד קשה למישהו אחר להתמודד בה. גם מי שמחר ירצה להציע איזה שירות 'להיט', גם אם זה יהיה הרבה יותר אטרקטיבי מסיבה כזו או אחרת, זה יהיה כמעט בלתי אפשרי לגייס אליו לקוחות".
עוד אמרה האריס, כי "אני חושבת שהמודל העסקי של האפליקציות האלה הוא לא המודל שאנחנו מכירים - זה 'לא עגבניות ולא נעליים', ומה שזה נותן זה גישה להציע ללקוחות דברים אחרים ולפעמים הצעות שמאוד משתלמות לו. ביט לגמרי יכולה להישאר בשוק, היא פשוט תצטרך להילחם ולהציע ללקוחות מה שטוב להם.
"מה שחשוב לנו זה שלא ניתן לשחקנים (הקיימים כיום - צ"ש) לבנות את זה (בכוונה למערכת שתקשר בין האפליקציות השונות (צ"ש), כי אז הם יבנו מה שמתאים למי שכבר כאן ולא לחדשים. ברגע שנפתחת הדלת, אנחנו לא יכולים לדמיין מי ייכנס", היא הוסיפה.
