איך נבחר קרן פנסיה איכותית, שתבטיח לנו בעת הפרישה צבירת כספים מרבית וראש שקט? כיום המנגנון המקובל הוא פנסיה צוברת, ולכן חשוב להתחיל להפריש לקרן הפנסיה בגיל צעיר, להפקיד כמה שיותר, להקפיד על רצף הפקדות, ולחסוך במסלול המניב תשואות מיטביות. מכאן שמומלץ מאוד להכיר את עקרונות התחום כדי לדעת לנהל את החיסכון הגדול בחיינו.
מנורה מבטחים פנסיה וגמל מנהלת את קרנות הפנסיה הגדולות בישראל, עם עם מעל 1.1 מיליון עמיתים והיקף נכסים בשווי כ־250 מיליארד שקל, הגדול ביותר בענף. אפרת אבן חן, סמנכ"לית מטה ופיתוח במנורה מבטחים פנסיה וגמל, מעניקה מידע חיוני להתנהלות פנסיונית חכמה לאורך שנות עבודתנו.
כיצד בוחרים מסלול פנסיה מתאים, והאם ברירת המחדל – מסלול לפי גיל, היא פתרון מספיק טוב?
"כשחוסך נכנס לשוק העבודה, חשוב שייפגש עם בעל רישיון פנסיוני, שיבדוק עבורו את כל החסכונות הפנסיוניים שיש לו, יבצע עבורו ניתוח תיק ויסייע לו לבחור את מסלול ההשקעה והביטוח המתאים לצרכיו, העדפותיו, בהתאם ליתר חסכונותיו ולמצבו המשפחתי. יש גופים שמעמידים לשם כך כלים דיגיטליים, למשל במנורה מבטחים יש לנו צ'ק־אפ פנסיוני חינמי שמסייע בביצוע הבדיקה. ככל שלא נפגשים עם בעל רישיון פנסיוני, המשמעות היא הצטרפות אוטומטית לבחירות ברירות המחדל של הקרנות, שאינן מותאמות לצרכים הספציפיים של החוסכים".
מלבד מרכיב החיסכון, מה עוד כוללת קרן הפנסיה? ומה יכול וצריך עמית לעשות כדי להתאימה לצרכיו?
"קרן פנסיה מקיפה כוללת כיסוי במקרה של אובדן כושר עבודה או פטירה, ומעמידה לרשות העמית או משפחתו קצבה חודשית קבועה במקום ההכנסה שאבדה, בהתאם להכנסה שביטח. גם במקרה זה חשוב להיפגש עם בעל רישיון פנסיוני כדי להבין את הכיסויים הספציפיים של העמית, ובמידת הצורך לבצע השלמות נדרשות או לוותר על כיסויי ברירת מחדל מיותרים, לדוגמה כיסוי לשארים במקרה של רווק צעיר ללא ילדים".
בתקופה הזו רבבות ישראלים נקראים שוב ושוב למילואים, חלקם לא נמצאים במקום עבודתם כמעט שנה רצופה. מה עליהם לדעת ולעשות בנוגע לחיסכון הפנסיה שלהם?
"כל עוד המילואימניק מועסק, המעסיק אמור להמשיך עבורו את ההפרשות הפנסיוניות באופן מלא. עם זאת ראינו מקרים שזה לא נעשה. ההמלצה היא להיכנס לאזור המידע האישי שקרנות הפנסיה מעמידות לרשות החוסכים, לעקוב אחר ההפקדות שהמעסיק מבצע ולוודא שממשיך להפקידן ובזמן. מדובר בהמלצה גורפת גם לעובדים שאינם מגויסים, שכן מדובר בחיסכון הגדול ביותר של העובד. אם האדם מפסיק להיות מועסק או מזהה שאין הפקדות עבורו – אפשר לפנות לקרן הפנסיה ולבצע הסדר ריסק, הממשיך את הפן הביטוחי ללא חיסכון, אבל מכסה אובדן כושר עבודה או פטירה".
בעבר אנשים עבדו שנים במקום אחד, היום החלפת מקום עבודה היא עניין שבשגרה. מה הצ'ק־ליסט המומלץ כשמחליפים מקום עבודה?
"חשוב לשמור על רצף ביטוחי ועל הוותק שנצבר בקרן הפנסיה. אם ממשיכים להפריש לאותה קרן, הזכויות נשמרות. אם לא – חשוב להיוועץ בבעל רישיון פנסיוני".
אירוע נוסף שמתרחש בעת עזיבת עבודה הוא האפשרות למשוך כספי פיצויים. מה ההשפעה של משיכת הפיצויים על הפנסיה?
"במעבר עבודה יש נטייה למשוך את כספי הפיצויים. חשוב לזכור שהפיצויים מהווים כשליש מהחיסכון הפנסיוני, ולכן מי שימשוך אותם, יישאר ללא קצבה מספקת בגיל הזקנה".
על־פי נתוני ה־OECD, שיעור הילודה בישראל הוא הגבוה ביותר בין מדינות הארגון. המשמעות היא שהישראליות יוצאות יותר לחופשת לידה. יחד עם שכר ממוצע נמוך יותר וגיל פרישה מוקדם, הן מגיעות לפנסיה עם צבירה נמוכה יותר. כיצד נשים יכולות לשפר את מצבן לקראת הפרישה?
"ראשית יש לבדוק שהרצף הביטוחי נשמר. למשל בחופשת לידה שעולה על 5 חודשים, יש לבדוק עם קרן הפנסיה אפשרות להסדר ריסק. שנית ניתן להגדיל את החיסכון הפנסיוני באמצעות תוספת של הפקדות במעמד עצמאי. בנוסף יש לעדכן את הסטטוס המשפחתי בקרן הפנסיה, כדי לוודא שיש כיסוי גם לשארים".
אחת התופעות הבולטות לאחרונה בעולם החיסכון ארוך הטווח היא הבחירה של יותר ויותר חוסכים להשקיע במדדים פסיביים. עד כמה הישראלים נוטים למסלולי חיסכון פסיביים וכיצד את רואה מוצרים אלו בהשוואה למכשירים פיננסיים אחרים?
"לעומת קרנות הנאמנות, שם מרבית הכסף הפנוי של הציבור מושקע וכ־50% מההשקעות נמצאות במדדים פסיביים, החיסכון הפנסיוני נמצא בחיתוליו בעולם ההשקעות הפסיביות. המדד המוכר ביותר הוא S&P 500, אבל היום קרנות הפנסיה מעמידות מסלולים מחקי־מדד מתוחכמים יותר, עם מודלים כלכליים הכוללים פיזור רב יותר.
אפרת אבן חן, סמנכ"לית מטה ופיתוח במנורה מבטחים פנסיה וגמלצילום: פרטילמשל במנורה מבטחים יצרנו שת"פ עם חברת המדדים אינדקס, המנהלת מעל 26 מיליארד שקל בקרנות נאמנות, שמאפשר לציבור ליהנות מהידע ומהמודלים הכלכליים המתקדמים גם בחיסכון הפנסיוני שלהם".
מאז 7.10.23 שבה ועולה הסוגיה של החרגת סיכוני מלחמה על ידי מבטחי משנה. האם מבטחי המשנה הכניסו חריג זה לכיסוי, ואיך זה משפיע על קרנות הפנסיה והמבוטחים?
"מבטחי משנה הם חברות חיצוניות זרות המבטחות את קרנות הפנסיה. אם קורה אירוע רב־נפגעים, שגורר המון תביעות במקביל, יש לוודא שהקרן יכולה לשלם אותן ללא פגיעה בחוסכים. השנה מבטחי המשנה הודיעו על כוונתם לצאת מעסקי ביטוח המשנה בישראל, ואלו שנותרו, ביצעו בחודשים האחרונים החרגות של אירוע המלחמה. המסר למבוטח הוא שבפרט בתקופה של אי ודאות, חשוב לבחור בקרן פנסיה גדולה ויציבה".
גיל הפרישה לגברים הוא 67, וזה של הנשים יעלה בקרוב ל־64. מתי כדאי להתחיל להתכונן ליציאה לגמלאות? והאם כל מסלולי הפרישה זהים?
"ההמלצה לשני המינים לקיים פגישה עם בעל רישיון פנסיוני כשנתיים לפני גיל 60. במנורה אנחנו מעמידים מערך פרישה, שמאפשר להיפגש עם מתכנן פרישה, שיסקור את התיק, יבצע תיאום ציפיות ויתאים מסלולי השקעה וביטוח כהכנה לפרישה. שנה לפני מועד הפרישה הסופי מומלץ לחזור ולהיפגש עם מתכנן הפרישה ולבדוק את כל החסכונות ואם צריך - לאחד אותם, לבדוק את היבטי המס, הנכסים הקיימים והצרכים האישיים והמשפחתיים. ניתן לפרוש החל מגיל 60 וגם בגילים מאוחרים יותר מ־67, אבל בסוף קצבת הפרישה מבוססת על הסכום הנצבר".
