פתח זעיר לאופטימיות במרוץ למציאת פתרון למשבר הביטוח הסיעודי ל-2.6 מיליון מבוטחי קופת חולים כללית: בדיון שנערך היום (שני) אחר הצהריים בבג"ץ נדרש הממונה על שוק ההון עמית גל על ידי שופטי בית המשפט העליון, להצהיר עד יום חמישי באילו צעדים רגולטוריים הוא מתכוון לנקוט על מנת לתמרץ את חברות הביטוח לקחת על עצמן את הביטוח הסיעודי של המבטחת הגדולה בישראל. המשמעות: צעדים כאלה, שיחזירו את חברות הביטוח לשוק הביטוחים הסיעודיים, יבואו, קרוב לוודאי, על חשבונם של המבוטחים, ויקשיחו מאוד את הקריטריונים למימוש הזכות לקצבאות סיעוד.
לאחרונה הביעה מנורה מבטחים, שמבטחת את שלוש הקופות האחרות, נכונות לקחת על עצמה גם את הביטוח של כללית. עם זאת הבוקר, ולאחר שבחנה את הנתונים לעומקם, הודיעה שהיא אינה מעוניינת בכך וכי היא נסוגה מהמו"מ עם כללית. לפני שבועיים שופטי בג"ץ קראו לצדדים לנהל "שולחן עגול" במסגרת עתירה שהגישה כללית בנושא, במטרה למצוא פתרון דחוף לבעיה. ואולם הניסיון הזה לא הניב שום פתרון.
אחר הצהריים התקיים דיון נוסף, שהממונה על שוק ההון הגיע אליו רק לאחר בקשה מפורשת של השופטים ולאחר שהדיון כבר החל. בדיון התברר כי חברת כלל הגישה הצעה להתקשרות לביטוח סיעודי עבור מבוטחי כללית, אולם הציבה שורה של תנאים מסחריים ורגולטוריים, בין היתר הפחתת הסיכון שמוטל על חברת הביטוח כתוצאה מהעסקה.
בתום הדיון, ביקשו השופטים מהממונה על הביטוח להודיע להם עד יום חמישי על השינויים הרגולטוריים שבכוונתו לשקול על מנת לאפשר להם לקחת את הביטוח הסיעודי של כללית על עצמם. שינויים כאלה בהכרח יפגעו בזכויות המבוטחים בביטוח הסיעודי, אולם גורמים בתחום אמרו כי פגיעה כזו עדיפה לאין ערוך על האופציה הנוכחית המכונה "חיסול עצמי". לפי האפשרות הזאת, הראל, שאמורה לנהל את הביטוח עד סוף השנה, תנהל את הביטוח עד שהקופה תתרוקן, וסכום הקיצבאות שישולמו ל-2.6 מיליון מבוטחיה בביטוח הסיעודי ירד עד שייגמר הכסף בקופה.
במשך השנים האחרונות התרחשו שני אירועים מרכזיים שהפכו את הביטוחים הסיעודיים להפסדיים. ב-2018 העניקה הממונה על שוק ההון הקלות בזכאות למתן קיצבאות הסיעוד, וקבעה כי אם הביטוח הלאומי, שגם הוא משלם קיצבאות סיעוד, מכיר באדם כסיעודי, חברת הביטוח הפרטית תצטרך לנמק מדוע היא מעוניינת לדחות את התביעה שלו ממנה.
במקביל, ביטל מנכ"ל הביטוח הלאומי את מבחן הזכאות לקיצבה סיעודית, וקבע כי מספיק להביא אישור מרופא שאכן מדובר בחולה סיעודי. השינויים האלה, והזדקנות האוכלוסייה שמתרחשת במקביל, הביאו לכך שכמות התביעות זינקה. הוצאות חברות הביטוח בתחום הסיעודי זינקו באופן לא פרופורציונלי ורוב החברות הפרטיות הפסיקו למכור ביטוחים סיעודיים כבר ב-2019. רוב הציבור בישראל נותר רק עם הביטוח הסיעודי של קופות החולים.
בסוף 2023 חברת הראל, שביטחה את כללית בתחום הסיעודי, הודיעה כי היא אינה מוכנה להמשיך לבטח אותם. לאור המשבר שהתעורר אז, הודיע המפקח על הביטוח על הרעה בתנאי הביטוח הסיעודי של מבוטחי כל קופות החולים, ובראשן הפחתת הקיצבה החודשית מ-6,000 ל-5,000 שקל. הראל המשיכה לבטח את הקופה שנה נוספת, עד דצמבר 2024. עם חלוף השנה, הודיעה הראל כי לא תמשיך לבטח את כללית, וכך נולד המשבר הנוכחי.
למכרז החדש שפירסמה כללית באוגוסט האחרון לא ניגשה אף חברת ביטוח, דבר שיגרום לכך שהחל מה-1 בינואר 2025 מבוטחי הקופה לא יוכלו לרכוש ביטוח חדש ואלה שכבר מחזיקים בביטוח כזה יצטרכו להסתפק בפיצוי קטן והולך, שיכסה רק חלק קטן מההוצאות במקרה שיהפכו לסיעודיים.
ביטוח סיעודי נועד למקרים שבהם האדם הופך לסיעודי כתוצאה מתשישות נפש, ממחלה, מתאונה או מליקוי בריאותי אחר, ותלוי באחרים שיטפלו בו. כיום ישנם שני רבדים של ביטוח כזה: גמלת סיעוד מביטוח לאומי, וביטוח סיעודי בקופת חולים. במקרה שאדם הופך לסיעודי, הביטוחים הסיעודיים של קופות החולים מעניקים לו קצבה חודשית של 5,000 שקל במשך חמש שנים.
גורמים בקופה אמרו היום בדיון: "שופטי בג"ץ הבינו את גודל השעה, ועושים כל שביכולתם לסייע לנו למצוא פתרון למשבר הנוכחי. אנחנו מקווים שהשינויים הרגולטוריים שהממונה על הביטוח יסכים להם יאפשרו לנו להכנס למשא ומתן אינטנסיבי עם יותר מחברת ביטוח אחת, בתקוה לסגור עסקה".
מכללית נמסר בתגובה: "אנו מודים לבית המשפט על התגייסותו והבנתו את הצורך הלאומי בנקיטת צעדים שיבטיחו את המשך הביטוח הסיעודי לטובת כלל המטופלים".
