שנת הלימודים החלה ביום שישי וילדים ובני נוער ששבו לגנים ולבתי הספר עלולים לצערנו להיפצע בתאונות שונות המתרחשות בשטח המוסד החינוכי, במהלך פעילות ביה"ס כמו טיולים ותחרויות, במסגרת חוגי ההעשרה ועוד. לכן, חשוב להיות מודעים לביטוח תאונות תלמידים המקנה זכאות לפיצויים בשלל מצבים.
ynet גיבש מדריך המסביר מהו ביטוח תלמידים, באמצעות עו"ד יוליה שנקר, שמתמחה בדיני נזיקין, ביטוח ותאונות, ועו"ד ענת גינזבורג, מייסדת וראש משרד נזיקין, שמתמחה בייצוג תובעים בתביעות נזיקין וביטוח.
>> לסיפורים החשובים והמעניינים בכלכלה ובצרכנות - הצטרפו לערוץ הטלגרם שלנו, האזינו לפודקאסט הכלכלי היומי "כסף חדש", וסמנו "כלכלה" בהתראות אפליקציית ynet
מה זה ביטוח תאונות תלמידים ומי זכאי לו?
ביטוח תאונות תלמידים הוא כיסוי ביטוחי לילדים ובני נוער לכל תלמיד הזכאי לחינוך חינם, החל מגיל 3 (גן ילדים) ועד 18, כלומר עד סוף כיתה י"ב. על פי חוק לימוד חובה, כל תלמיד הזכאי לחינוך חינם מבוטח בביטוח תאונות אישיות באמצעות מחלקת החינוך ברשות המקומית שבתחום שיפוטה נמצא מוסד החינוך שבו הוא לומד. אנחנו ההורים משלמים עבור ביטוח זה במסגרת תשלומי הורים שנתיים במוסד החינוכי.
עו"ד יוליה שנקר מסבירה כי "הביטוח מקנה זכאות לפיצויים במקרה של תאונות שגרמו לנכות פיזית או נפשית ולמקרה מוות כתוצאה מהתאונה. הכיסוי הביטוחי חל על התלמיד 24 שעות ביממה, במהלך כל ימות השנה ובכל מקום בו נמצא התלמיד, בין אם התאונה קשורה לפעילות המוסד החינוכי ובין אם לא".
אילו תאונות מכסה ביטוח תלמידים?
הפוליסה לביטוח תאונות אישיות לתלמיד מכסה כל תאונה המוגדרת כאירוע פיזי, חיצוני וגלוי לעין ובלתי צפוי, אשר גורם לתלמיד נזק גופני. הביטוח מקנה בין השאר זכאות לקבלת פיצויים אם התלמיד הפך לנכה באופן זמני או קבוע כתוצאה מהתאונה, והפוליסה מכסה גם מקרה של מוות שנגרם עקב התאונה. כמו כן, הביטוח מקנה זכאות להחזר הוצאות רפואיות שאינן מכוסות לפי חוק ביטוח בריאות ממלכתי ובנוסף ניתן לקבל פיצוי בגין הוצאות חילוץ תלמיד שנפגע ונתון למצוקה.
"חשוב לדעת", מציינת עו"ד יוליה שנקר. "כי הביטוח מכסה גם את ההורה (או בן משפחה אחר) של התלמיד במקרה שההורה השתתף בפעילות רשמית של המוסד החינוכי, בין אם הפעילות התקיימה בשטח בית הספר או גן הילדים או מחוץ למוסד החינוכי, כל עוד ההורה לא קיבל תשלום בגין השתתפותו בפעילות".
האם יש חיסרון לביטוח תאונות תלמידים?
עו"ד יוליה שנקר מציינת כי החיסרון המרכזי של ביטוח תאונות תלמידים הוא סכום הפיצוי הנמוך והמוגבל, אך חשוב לזכור כי הפרמיה נמוכה מאוד.
כמה עולה לעשות ביטוח תלמידים ואיזה פיצוי ניתן לקבל במסגרתו?
עו"ד ענת גינזבורג מסבירה כי "מדובר בפוליסות זולות יחסית, ומכאן גם הפיצויים הנמוכים יחסית המגיעים לתלמיד. לפי חוזר מנכ"ל משרד החינוך מה-16 באוגוסט 2023, עלות הביטוח התשפ"ד היא 69 שקל לתלמיד, והיא כלולה בתשלומי הורים למוסדות החינוך, ומוגדרת כתשלום חובה. סכום הפיצוי אינו גבוה יחסית. סכום הפיצוי עבור 100% נכות, כולל מענק חומרה, הוא 564 אלף שקל . לכל 10% נכות הפיצוי הוא כ-40 אלף שקל. הפוליסה מאפשרת כיסוי בגין נכות זמנית בסך של 199 שקל לכל יום, ובתנאי שלנפגע תהיה נכות זמנית במשך 55 יום רצופים לפחות, ובתנאי שהתקופה לא תעלה על שישה חודשים במצטבר. עבור ימי אשפוז, מתקבל פיצוי של כ-120 שקל לכל יום. ניתן לקבל החזר הוצאות עבור אביזרי עזר לתקופה של עד ששה חודשים ממועד התאונה, וכמו כן החזר הוצאות רפואיות שלא מכוסות על ידי חוק הבריאות הממלכתי. מוות של ילד מזכה בפיצוי של 141,000 שקל. הורים שליוו למשל טיולי בית ספר ונפגעו, זכאים לפיצוי אף הם, כולל במקרה של מוות - 141,000 שקל. כיסוי הוצאות חילוץ - עד 235,100 שקל".
האם ביטוח תאונות תלמידים פועל גם אם הילד שלי נפגע באשמתו, נפגע בחו"ל או נפגע בפעילות שאינה קשורה לביה"ס?
בהחלט כן. הפוליסה מקנה זכאות לפיצוי גם אם הילד נפגע בתאונה שנגרמה באשמתו ובאחריותו. הורים רבים אינם מודעים לכך שביטוח תאונות תלמידים מכסה גם פגיעה של התלמיד בזמן שהייתו בחו"ל, בחופש הגדול, בפעילות מחוץ למוסד החינוכי וגם בפעילות שאינה קשורה לבית הספר.
האם חברת הביטוח יכולה לדחות בקשה של תלמיד להיות מפוצה על פי ביטוח תאונות תלמידים?
חברת הביטוח יכולה לדחות בקשות לפיצויים, בעיקר במקרים בהם האירוע מוחרג בפוליסה. עו"ד ענת גינזבורג מסבירה כי "תאונות כגון תאונת דרכים בארץ או בחו"ל, או פגיעה במלחמה, פגיעה בפעולת איבה, או למשל תאונת עבודה - אינן מוכרות, ועל ההורים לפנות למסגרת המתאימה כגון המוסד לביטוח לאומי במקרים המתאימים, לחברת הביטוח של הנהג הפוגע במקרה בו הילד נפגע כהולך רגל, או לחברת הביטוח של רכב החובה במקרה בו הילד נפגע כנוסע ברכב, הכרה בתלמיד כנפגע איבה וכו'. כמו כן, רשלנות רפואית או נזק שנגרם בעקבות טיפול רפואי, או למשל מחלה שלא קשורה לאירוע התאונתי, אינן מזכות בפיצוי במסגרת פוליסת ביטוח התלמידים. בנוסף, נכות כתוצאה מעבירה פלילית כלפי הילד שגילו מעל 14, אינה מזכה בפיצויים. כמו כן, אין זכאות לפיצוי כאשר מדובר בצלקת אסתטית בלבד (אך ניתן לערער על כך לוועדת חריגים), או כאשר מדובר באירוע שגרם לנכות מתחת ל-5%. חשוב לשים לב למועד ההתיישנות של תביעות לחברה המבטחת - התיישנות תביעת ביטוח תלמידים נכנסת לתוקף 3 שנים לאחר הגיעו של הקטין לגיל 18, דהיינו בגיל 21, ולאחר מועד זה לא ניתן להגיש תביעות".
מהן הזכויות של תלמידים הלומדים בביה"ס שנפגעו בשטח המוסד החינוכי?
ביטוח תאונות אישיות לתלמיד מקנה זכאות לפיצויים לכל תלמיד הלומד בביה"ס שנפגע בשטח המוסד החינוכי. במקרה של פגיעה כתוצאה מתאונה בשטח ביה"ס יש להגיש תביעה נגד חברת הביטוח, וחשוב לצרף לתביעה את כל המסמכים הנדרשים, בין היתר אישור לימודים, מסמכים רפואיים וכיו"ב.
מעבר להגשת התביעה נגד חברת הביטוח בפוליסת תאונות תלמידים, כדאי לבדוק אם קיים גורם נוסף שהיה אחראי לנזק שנגרם לתלמיד ולהגיש תביעת נזיקין, שם ונדרשת הוכחת רשלנות של אותו גורם.
רשמתי את הילד לחוג בתחילת השנה, למה חשוב לשים לב למקרה שחס וחלילה הוא יפגע?
ביטוח תאונות תלמידים מכסה את הילד המשתתף בחוג, אך חשוב לשים לב האם קיימים ביטוחים נוספים לחוג. במקרה של חוגי ספורט חשוב לוודא שהתלמיד מכוסה בביטוח תאונות מכוח חוק הספורט ואולי בביטוחים נוספים.
עו"ד ענת גינזבורגצילום: תומר שלום
עו"ד יוליה שנקרצילום: שמרית מאורהילד שלי נפגע בחוג ג'ודו מחוץ לביה"ס ונגרמה לו נכות ביד. האם אוכל לתבוע גם את החוג וגם על פי ביטוח תאונות תלמידים?
בהחלט כן. אפשר להגיש תביעה נגד נותן השירות, ובמקביל לממש את הזכאות המגיעה על פי ביטוח תאונות תלמידים.
יש לי ילדה בגן עירוני. מה קורה עם היא נפגעה במסגרת הפעילות בגן?
ביטוח תאונות תלמידים מכסה ילדים מגיל 3 הלומדים בגן עירוני. אם הילדה נפגעה יש להגיש תביעה נגד חברת הביטוח, ובהתאם למקרה לבדוק האם קיימת תביעה נוספת כנגד העירייה או משרד החינוך. זאת מאחר וסכום התביעה בתביעות נזיקין לא מוגבל כמו בפוליסות תלמידים.
הילד שלי נפגע בביה"ס בטיול השנתי. מאילו מקורות ניתן לקבל פיצוי?
אם הילד נפגע בטיול השנתי במסגרת הפעילות של ביה"ס ניתן לקבל פיצוי מחברת הביטוח במסגרת ביטוח תלמידים , ובהתאם לאירוע לבדוק האם קיימת אפשרות לתבוע ולקבל פיצוי מהמוסד החינוכי או הגורם המארגן את הטיול.
אילו עוד ביטוחים מלבד ביטוח תלמידים ניתן לעשות באופן פרטי כדי להיות מכוסים במקרה של פציעה של הילד?
עו"ד גינזבורג מציינת כי "רצוי לבטח את הילד בביטוח תאונות אישיות , ביטוח שמכסה פגיעות בשיניים, בנסיעות לחו"ל לדאוג לביטוח מתאים. רצוי לבטח את הילדים ביטוחי בריאות מקסימליים" .
