בשיתוף בנק מזרחי טפחות
כמיליון ומאתיים אלף אנשים בני 65 ומעלה חיים כיום בישראל, ומהווים כ־12% מהאוכלוסייה. תוחלת החיים של הנשים בישראל עומדת על 85 שנים ושל הגברים – 81. לשם השוואה, בשנת 1981 תוחלת החיים של אישה עמדה על 74 ושל גבר 71 שנים.
"לעלייה הדרמטית הזו יש השפעות מרחיקות לכת, בין היתר על רווחתם הכלכלית של האזרחים הוותיקים", אומר רועי קורן, מנכ"ל חברת הייעוץ SeniorMarket, פעיל ומרצה בתחום האוכלוסייה המבוגרת, "למרבה האבסורד, אנחנו עדיין נמצאים תחת חוקי העבודה והפרישה שנקבעו כמעט לפני מאה שנים. גיל הפרישה של גברים הוא 67 ושל נשים הוא 64. כלומר, אישה שפורשת היום בגיל 64 תחיה מעל שני עשורים שבהם אין לה הכנסה מלבד קצבאות פנסיה או ביטוח לאומי, ואולי הון שהצליחה לצבור".
אלינוי גיספאן, מנהלת משכנתה פנסיונית בבנק מזרחי טפחות, מסבירה כי "בהגעה לגיל פרישה אנשים מתמודדים עם צרכים משתנים – בריאותיים, חברתיים וכלכליים, בנוסף לשינויים שנגרמים בגלל הסביבה הדינאמית בישראל".
קורן מבהיר כי "אדם שמגיע היום לגיל הפרישה צריך לחשוב לפחות עשרים שנים קדימה. הוא צריך לתכנן איך הוא יממן את אורח החיים – בבריאות טובה, וגם בבריאות פחות טובה. למשל: מה יקרה כשלא אוכל לטפל בעצמי ואצטרך סיוע סיעודי, או כשארצה לעבור לדיור מוגן".
היציאה לפנסיה היא נקודת ציון משמעותית בחייו של כל אדם. יש מי שרוצה (או נאלץ) להמשיך לעבוד ("בישראל מדובר בכ־21% מהאוכלוסייה", אומר קורן, "פי שלושה מהממוצע במדינות ה־OECD"), ואילו אחרים מחכים בקוצר רוח לחיי החופש והרוגע של הפנסיה. רבים מבני ה־65 פלוס מתכננים אחרי הפרישה פרויקט שאפתני שתמיד חלמו עליו – להשקיע בתחביב חדש, לצאת לטיול התרמילאים הגדול שמעולם לא היה להם, לנפוש בקרוז מפנק, לעבור לגור בעיר גדולה, לחזור לספסל הלימודים האקדמיים או אפילו לפצוח בקריירה שנייה.
אדם מחפש משמעות
"הפרישה היא תקופה שאין בה מסגרת", אומר קורן, "אתה לא בצבא, לא בלימודים ולא בעבודה. אין לך למעשה מחויבויות. מצד אחד, זה נשמע נהדר, אבל אחרי שנה או שנתיים זה לרוב מתחיל כבר להימאס. זה השלב שבו מתחילים לחפש משמעות, והחיפוש הזה עולה כסף".
אלינוי גיספאן מנהלת משכנתא פנסיונית בבנק מזרחי טפחותצילום: עזרא לויזה לא פשוט כי המציאות הפיננסית בגיל הזה שונה מבעבר. שמירה על אותה רמת חיים אליה הורגלנו בגילאי הארבעים והחמישים יכולה להיות מאתגרת, בייחוד כשההכנסה החודשית מצטמצמת משמעותית. מדי שנה מפרסם מכון בורקדייל מאיירס שנתון סטטיסטי, הסוקר לעומק את המאפיינים וההיבטים של האוכלוסייה המבוגרת בישראל. השנתון שהתפרסם לאחרונה, ונוגע לשנת 2023, מגלה כי ההכנסה הממוצעת לנפש בקרב בני 65 פלוס היא 7,428 שקלים. ההוצאה החודשית הממוצעת של אדם מעל גיל 65 שגר לבד היא 8,509 שקלים. 15.2% מבני ה־65 פלוס דיווחו בסקר שהם לא כל כך מצליחים לעמוד בהוצאות החודשיות שלהם. 4.2% דיווחו כי הם כלל לא מצליחים לכסות את ההוצאות החודשיות.
סיבות מרכזיות לאתגרים הכלכליים הן הוצאות רפואיות בלתי צפויות והרצון לעזור כלכלית לילדים ולנכדים. "אנחנו רואים היום הורים שממשיכים לתמוך בילדים, בין אם זו עזרה כספית או עזרה לוגיסטית", מסבירה גיספאן, "אחת הסיבות לכך היא שמעמד הביניים נשחק. זוג צעיר צריך היום שתי משכורות כדי לשרוד כלכלית. הורים רבים מגיעים אלינו לבנק כדי לשמוע על פתרונות שיכולים לאפשר להם להמשיך לתמוך בילדים".
למרות האתגרים הכלכליים הניצבים בפני האוכלוסייה המבוגרת, אומר קורן, יש לה יתרון מובהק אחד: "הדור של בני השישים פלוס קנו דירות בגרושים כשהיו צעירים". ואכן, הסקר החברתי של מכון ברוקדייל מעיד כי כ־76% מבני 65 ומעלה מחזיקים בבעלותם נכס נדל"ן, לעומת 60% מכלל האוכלוסייה. על פניו, הנכס שבו אנו מתגוררים יכול לשמש לכל היותר כירושה עתידית לילדים ולנכדים. אולם מתברר שהוא גם יכול להפוך למקור הכנסה.
רועי קורן, מנכ"ל חברת הייעוץ SeniorMarket, פעיל ומרצה בתחום האוכלוסייה המבוגרת.צילום: אדי גורן"ערך הדירות עלה באופן משמעותי במרוצת השנים", אומרת גיספאן, "בעשור האחרון חווינו עלייה בשווי הנדל"ן שהגיעה לעיתים לכ־100%. מימון באמצעות דירת המגורים הפך לפתרון רלוונטי. ההבנה כי לאוכלוסייה המבוגרת יש מאפיינים וצרכים ייחודיים משלה הולידה מוצר פיננסי ייעודי – משכנתה פנסיונית. מדובר בתוכנית מימון שמיועדת לבני שישים פלוס, ומאפשרת קבלת כסף כנגד שיעבוד דירת מגורים במסלולים המותאמים אישית לצרכים השונים, כתוספת חודשית להכנסה או כסכום חד־פעמי לדיור או לכל מטרה אחרת, לתקופה של עד 30 שנה, ללא חובת ביטוח חיים. אופן החזר ההלוואה גמיש ומאפשר שילוב מסלולים: ללא החזר חודשי*, עם החזר חודשי מופחת או עם החזר חודשי רגיל".
שיעבוד הדירה בגיל שבעים או שמונים זה דבר שנשמע מלחיץ. אנשים לא מפחדים שהם יאבדו את הדירה?
"חשוב להדגיש שבשיעבוד הדירה הלקוח נשאר הבעלים שלה. הוא יכול להשכיר את הדירה כרצונו, או להמשיך להתגורר בה. בעת פטירה, היורשים יוכלו להמשיך לשלם את ההלוואה כסדרה, בכפוף לצו ירושה, או לסלק אותה. ישנן גם אפשרויות של מחזור הלוואה. אם יש רצון למכור את הבית במהלך תקופת ההלוואה, יש לסלק את ההלוואה כמקובל".
גיספאן מסכמת: "בהגעה לגיל פרישה רצוי לבחון את החלופות באופן מקיף, מקצועי ויצירתי על מנת לבצע את ההתאמות הנכונות לכל משפחה, בין אם זה כדי לממש חלומות, לחיות בכבוד וברווחה, ואם אפשר, גם לסייע לילדים".
האמור לעיל הינו בבחינת מידע בלבד ואינו מהווה הצעה למתן ההלוואה. מתן כל סוג אשראי בכפוף לשיקול דעת הבנק. אי־עמידה בפירעון ההלוואה עלולה לגרור חיוב בריבית פיגורים והליכי הוצאה לפועל.
*בהלוואה ללא החזר חודשי, בתום תקופת ההלוואה תיפרע היתרה כולל ריבית נדחית וריבית דריבית שהצטברו. לתשומת ליבכם: אלו עלולים להצטבר לסכומים גבוהים ככל שהתקופה ללא החזר תהיה גבוהה יותר.
שיעבוד הדירה בגיל שבעים או שמונים נשמע מלחיץ. אנשים מפחדים שהם יאבדו את הדירה.
"חשוב להדגיש שבשעבוד הדירה הלקוח נשאר הבעלים שלה, הוא יכול להשכיר את הדירה כרצונו או להמשיך להתגורר בה. בעת פטירה, היורשים יוכלו להמשיך לשלם את ההלוואה כסדרה בכפוף לצו ירושה או לסלק אותה. ישנן אפשרויות גם של מחזור הלוואה. אם יש רצון למכור את הבית במהלך תקופת ההלוואה, יש לסלק את ההלוואה כמקובל".
בהגעה לגיל פרישה, רצוי לבחון את החלופות באופן מקיף , מקצועי ויצירתי על מנת לבצע את ההתאמות הנכונות לכל משפחה ולבצע תכנון נכון. בין אם כדי לממש חלומות, לסייע לילדים או לחיות בכבוד וברווחה. מסכמת גיספאן.
------------------
אם אתם בני 65+ ויש לכם דירה משלכם ואתם צריכים הלוואה לכל מטרה, כמו: עזרה לילדים להשתדרג ולעבור לגור קרוב לתיאטרון ולנכדים, לשפץ את הבית או לטוס לחו"ל לטיול הגדול של החיים או אם אתם זקוקים לטיפול רפואי יקר, משכנתא פנסיונית זה בדיוק מה שאתם צריכים.
אז אם אתם לקראת או באמצעו של תהליך - נשמח לשלב אתכם בפרויקט משותף של ידיעות אחרונות ynet ובנק מזרחי טפחות. המשתתף הנבחר מבין המשתתפים שיירשמו, ייקח חלק בפרויקט ויקבל ליווי של מומחה בתהליך קבלת המשכנתא הפנסיונית.
המשתתף הנבחר במסלול המשכנתא הפנסיונית ייהנה מלווי של המומחים של טפחות בתהליך לקבלת משכנתה פנסיונית המותאמת לכם אישית. לפרטים נוספים
המשתתף הנבחר, שייבחר כאמור בכפוף להוראות התקנון, להשתתף בפרויקט, יהנה מחשיפה בפלטפורמות ידיעות אחרונות -ynet ומזרחי טפחות.
- האמור לעיל הינו בבחינת מידע בלבד ואינו מהווה הצעה למתן ההלוואה. מתן כל סוג אשראי בכפוף לשיקול דעת הבנק. אי עמידה בפירעון ההלוואה עלולה לגרור חיוב בריבית פיגורים והליכי הוצאה לפועל. *בתום תקופת ההלוואה תיפרע היתרה כולל ריבית נדחית וריבית דריבית שהצטברו. לתשומת ליבכם כי אלו עלולים להצטבר לסכומים גבוהים ככל שהתקופה ללא החזר תהיה גבוהה יותר.
בשיתוף בנק מזרחי טפחות
פורסם לראשונה: 07:06, 01.03.24
