המלחמה נמשכת וגורמת לסבל רב וכן לנזק לרכוש ולגוף. מה קורה עם פוליסות הביטוח הפרטיות שלנו בזמן מלחמה? תתפלאו, אך היא משפיעה גם על זה.
גיבשנו מדריך המבהיר את המצב המשפטי בכל מה שנוגע לפוליסות הביטוח שלנו בימי מלחמה באמצעות עו"ד אורלי נשיץ ממשרד נשיץ ברנדס אמיר, המתמחה ומגשרת בדיני ביטוח.
כיצד מלחמה יכולה להשפיע על פוליסת ביטוח פרטית שרכשתי מכספי?
בימים כתיקונם אנחנו רוכשים פוליסות ביטוח, וכשמתרחש נזק - פועלים אל מול חברת הביטוח כדי לקבל פיצוי. "אולם", מסבירה עו"ד נשיץ, "בימי מלחמה חל בלבול מה ועד כמה מכוסה בביטוח הקיים ומה נועד לפנייה אל המדינה באמצעות מס רכוש.
"בפוליסות ביטוח קיימת רשימת חריגים ארוכה. אחד מהם מחריג מכיסוי מצבי לחימה, חירום וטרור. היקף הכיסוי שחברת הביטוח לוקחת על עצמה מתייחס למצבים פחות מסוכנים מאשר מצבי מלחמה, שבהם הסיכון גבוה בהרבה ואינו משתקף בפרמיה המשולמת ברגיל על ידי המבוטח.
"הסיכון המוגבר של נזק שקורה בשל מלחמה או פעולת איבה נישא על ידי מדינת ישראל, שהקימה מנגנון נרחב של שמאות ומתן פיצויים באמצעות מס רכוש. כלומר, בימים אלה מדינת ישראל נכנסת במקרים רבים כמו מבטחת ומעניקה פיצוי עבור נזקים שנגרמים בשל המלחמה".
מהם התנאים שבהם חברת הביטוח מכסה את הנזק במסגרת פוליסת רכוש שלי ובאילו מקרים הכתובת היא המדינה?במקרה של פוליסות רכוש (לדוגמה דירה, מבנה וכד'), רובן מחריגות כיסוי במקרה שהנזק נגרם בשל אקט מלחמתי. פוליסת ביטוח רכוש יכולה להחריג כיסוי בגין אובדן או נזק שנגרמו על ידי מלחמה, פעולות אויב ופיגועים חבלניים; וכן נזקים שנגרמו כתוצאה מתפיסה, הפקעה, החרמה, השמדה או הריסה של רכוש בידי הממשלה, הצבא, רשות מקומית או אדם הפועל על פי דין.
עו"ד נשיץ מסבירה כי החרגות כאלה עלולות לשלול כיסוי לנזק שאירע בשל אירועי המלחמה, וזאת בין השאר בהתייחס לנזק למבנה ולתכולה. כך שאם הנזק אירע כפועל יוצא מאירוע המלחמה - בין אם נפל טיל באזור המגורים שלי ובין אם המדינה הפקיעה מידי רכוש שבבעלותי וזה ניזוק - לא יחול הביטוח הרגיל.
לעומת זאת, אם הנזק לרכוש אירע בתקופת מלחמה אך לא במישרין כתוצאה ממנה – הפוליסה תחול. כך, למשל, נניח שנפל חפץ כבד בשטח מרפסת הדירה שלי וגרם לבקע במרצפות ולנזק רכוש, והאירוע התרחש לאחר ה-7 באוקטובר (ואנו בימי מלחמה), תישאל השאלה: האם הנזק נגרם בשל המלחמה או לא. אם האירוע נגרם בגלל רסיס של טיל – לא יחול הביטוח הרגיל והגורם אליו נפנה יהיה מס רכוש. אבל אם נפל עציץ מהדירה העליונה בשל התרשלות כלשהי של בעליה וללא קשר למלחמה, הרי שהדבר ייפול (בהיעדר חריגים אחרים) במסגרת הביטוח הרגיל.
מה קורה במלחמה עם פוליסות בריאות ואובדן כושר עבודה שיש לרבים מאיתנו?
גם פוליסות בריאות ופוליסות אובדן כושר עבודה מתייחסות למצבים של מלחמה כמצמצמי כיסוי. בפוליסות אלו קיימת חשיבות רבה לבחינת סעיפי ההחרגה הספציפיים, שכן קיימים ניואנסים שיכולים לשנות את תמונת הכיסוי. למשל, פוליסת ביטוח בריאות קבוצתית יכולה, לשם הדוגמה, להכיל סעיף המחריג כיסוי במצב של פגיעה כתוצאה ממלחמה, רק אם זכאי המבוטח לפיצוי ו/או לטיפול מגורם ממשלתי, גם אם ויתר על זכותו. בדוגמה זו, אם המבוטח זכאי לפיצוי ו/או טיפול מגורם ממשלתי שמכסה באופן חלקי את הפגיעה, ישלים המבטח את יתרת העלות על פי תנאי הפוליסה.
2 צפייה בגלריה
בפוליסות בריאות קיימת חשיבות רבה לבחינת סעיפי ההחרגה, שכן קיימים ניואנסים שיכולים לשנות את תמונת הכיסוי. מסוק במנחת מד"א
(צילום: דוברות מד"א)
"כלומר", מבהירה עו"ד נשיץ ,"בסעיפי החרגה שכאלו, במצבים של פגיעה בבריאות כתוצאה ממלחמה, הגורם האחראי לפיצוי תהיה המדינה ולא יינתן כיסוי ביטוחי על ידי המבטחת, גם אם המבוטח ויתר על זכותו".
אולם לדבריה, "יש לבחון לשון כל סעיף החרגה בפני עצמו מאחר וקיימות החרגות, אם כי לא בכולן, ולפיהן גם אם המדינה מסיבה כלשהי מגבילה את גובה הפיצוי למבוטח, ובמידה ועדיין מגיע לו פיצוי מעבר לתשלומים מהמדינה - חברת הביטוח תפצה אותו בגין הפער הזה".
לדוגמה, לאדם מסוים יש ביטוח בריאות אותו רכש כחבר באיגוד כלשהו. פסיכיאטר קובע שהוא סובל מחרדות שנובעות מהמלחמה. אם המחלה נופלת בגדר הפוליסה, במידה והחריג הזה חל (כלומר, הפוליסה מחריגה כיסוי בשל מלחמה), יהא עליו לפנות לגורמים הממשלתיים לקבלת הכרה. אם לא פנה, ויוכח כי היתה קיימת לו הזכות, לא יינתן פיצוי על ידי המבטחת. במידה והפגיעה הוכרה על ידי הגורם הממשלתי באופן חלקי, אם החריג המובא לעיל נמצא בפוליסה שלו, הרי שהמבטחת תכסה את הפער שלא כוסה על ידי המדינה בכפוף לשאר תנאי הפוליסה.
סעיף זה הוא דוגמה בלבד, אך די בה להמחיש כי מומלץ להיעזר בגורם מקצועי כדי לבחון את סעיפי הפוליסה הספציפיים שעליה אתם חותמים.
נציין כי ביטוח בריאות יכול להירכש באופן פרטני ובו הפרט נושא ונותן על תנאיו עם המבטחת, בעוד שביטוחים קבוצתיים נרכשים כמקשה על ידי חברי אותה קבוצה.
עו"ד אורלי נשיץ צילום: גדי סיארהבפוליסות אובדן כושר עבודה, תנאי בסיסי לפיצוי הוא שאובדן הכושר אירע בשל אירוע תאונתי ובלתי צפוי. מרבית הפוליסות לא מעניקות כיסוי לאירוע מלחמתי ואף מחריגות כיסוי למקרה שהמבוטח השתתף באופן פעיל בפעולה משטרתית או צבאית, אם הוא זכאי לפיצוי מגורם ממשלתי.
מה עם פוליסות ביטוח חיים שיש לרבים מאיתנו דרך המשכנתא?
פוליסות ביטוח חיים הן חריגות בתמונת הפוליסות, מאחר שהן באות להבטיח את הדור הבא ולא את המבוטח עצמו. לדברי עו"ד נשיץ, "פוליסות אלה לרוב אינן מחריגות כיסוי במקרה של מוות כתוצאה מאקט מלחמתי. הן מגבילות כיסוי במידה והפטירה אירעה ביוזמת המוטב (כלומר, מי שצוין על ידי המבוטח כגורם שאמור לקבל הכסף גרם למותו של המבוטח-ל.ד) שאמור לקבל את הפיצוי הנקוב בפוליסת ביטוח החיים, או ביוזמת המבוטח (אובדנות) ואז לא יינתן הפיצוי. כמו כן, יש לציין כי לאחרונה פורסם ב"כלכליסט" כי חלק מחברות הביטוח קיבלו לאחרונה הודעה ממבטחי המשנה שלהן בחו"ל, כי בכוונתן להחריג מביטוחי החיים פיצוי במקרה של מלחמה, וזאת על רקע חשש מתרחיש שבו המלחמה בישראל תתרחב גם לזירה הצפונית, אירוע שעלול לגרום למספר רב של אזרחים הרוגים.
האם ישנן הקלות שניתנו בתחום הביטוח בתקופת המלחמה?
כן. ב-17 באוקטובר 2023 פרסמה רשות שוק ההון "הנחיות לגופים המוסדיים על רקע מלחמת חרבות ברזל" כדי לתת דגשים והנחיות למצבים שבהם המבוטחים עלולים להישאר ללא ביטוח. כך למשל, מסבירה עו"די נשיץ, הודיעה הרשות כי חברת ביטוח תוכל לחדש כיסוי ביטוחי למבוטח בטרם קבלת הסכמתו לתקופה העולה על 21 הימים הקבועים בחוזר הביטוח, ואף לפרק זמן ארוך מזה שהודיעה למבוטח בהודעה על תום תקופת הביטוח. זאת כדי לייצר למבוטח רצף כיסוי ביטוחי גם במקרים של היעדר קשר עם המבוטחים. למשל, אם מבוטח נחטף או נפצע או אינו ניתן להשגה בשל פינוי מביתו - הרי שכדי לשמור על רצף ביטוחי תוכל חברת הביטוח להאריך עבורו את הכיסוי הביטוחי עד למועד שבו יהיה פנוי להיכנס להסכם ביטוח חדש.
הוראה נוספת שנתנה הרשות היא למקרה של נזק רכוש שנגרם בשל המלחמה. כפי שהוסבר, במקרה זה חברת הביטוח חדלה להיות הגוף המפצה לגבי אותו נזק, ועל הנפגעים לפנות למס רכוש. המשמעות היא שפוליסות רבות עלולות להפוך לבלתי רלוונטיות והמבוטח עלול להיות מחויב בתשלום פרמיות ביטוח כאשר הביטוח חדל להיות הגורם המפצה. על פי רשות שוק ההון, במצב כזה, הפוליסה תתבטל ממועד הנזק לרכוש המבוטח, והמבוטח יהיה זכאי להחזר פרמיה ולהפסקת הגבייה מהמועד האמור. כמובן שהנ"ל תלוי במידת היקף הנזק והאם אכן הפוליסה חדלה מלהיות רלבנטית לחלוטין.
כמו כן, חברות הביטוח התבקשו כחלק מהנחייתה של הרשות לאפשר השבתה של פוליסות ביטוח, אם וכאשר מבוטח או בני משפחתו מבקשים זאת מהן, על אף שהדבר לא צוין במפורש בפוליסת הביטוח מראש. למשל, מבוטח שבשל המלחמה מצר את פעילותו ומבקש להקפיא את הביטוחים (כמו אדם שיוצא להילחם ואינו עוסק בעבודתו בתקופה הזו) – יכול לבקש את הקפאת הביטוח ולבקש החזר פרמיות לגבי תקופת ההקפאה.
