ישראלים רבים שמעו לראשונה על ענף ה־Fintech על רקע האקזיט האחרון של ראש ממשלת ישראל הטרי נפתלי בנט. בנט החזיק בנתח קטן בחברת התשלומים Payoneer, אשר עומדת להיסחר בבורסת נאסד"ק על־פי הערכת שווי של 3.3 מיליארד דולר.
עבור מי שעדיין לא מכיר מספיק את התחום הצומח, חברות Fintech מפתחות אמצעים טכנולוגיים שנועדו לשפר את השירותים הפיננסיים, שאותם צורכים גופים ממשלתיים, חברות וארגונים. על־פי ההערכות הנוכחיות, היקפה של תעשיית ה־Fintech עומד על כ־5 טריליון דולר.
מלבד השירותים הניתנים לארגונים ולעסקים, חברות ה־Fintech אחראיות לפיתוח שירותים המיועדים לכלל הצרכנים, אשר משפרים את חוויית המשתמש, מוזילים עלויות והופכים את ההתנהלות הפיננסית ליעילה ונוחה יותר.
ישראל היא אחת מהמובילות העולמיות בפיתוח פתרונות טכנולוגיים בתחום הפיננסי - על־פי נתוני Start-Up Nation, חברה המרכזת את נתוני מגזר ההייטק בישראל, פינטק הוא אחד מהמגזרים המקבלים את היקף ההשקעות הגדול ביותר בקרב חברות טכנולוגיה ישראליות, לצד חברות בתחום הסייבר, נכון לשנת 2021.
משבר הקורונה ב־2020 הוביל למהפכה נוספת בתעשיית ה־Fintech, כאשר צרכנים בכל העולם החלו לשנות באופן מהותי את ההתנהלות שלהם מול מוסדות פיננסיים, והחלו לעבור לערוצים דיגיטליים ותשלומים ללא מגע, לעיתים בלית ברירה. על־פי הערכות המומחים, שינויים אלו עומדים להפוך לקבועים במבט אל העתיד שאחרי הקורונה.
מהן הטכנולוגיות שמשפרות את החוויה הצרכנית?
בנקים דיגיטליים
נכון ל־2021 ל־1.7 מיליארד מבוגרים ברחבי העולם עדיין אין גישה לחשבון בנק, כך על־פי נתוני הפורום הכלכלי העולמי.
העידן המקוון הביא איתו הקמה של בנקים דיגיטליים לחלוטין, ללא סניפים פיזיים. מדובר ללא ספק במהפכה מבחינת ההתנהלות הפיננסית מול הבנק, אשר נעשית אך ורק באופן דיגיטלי. בין החברות מובילות בעולם ניתן לציין את Revolut, Current ו־Chime.
חברת המחקר Juniper Research צופה, כי מספר המשתמשים בבנקאות דיגיטלית יעלה מ־2.4 מיליארד ב־2020 ל־3.6 מיליארד ב־2024, בעיקר בהובלת העלייה של בנקים דיגיטליים לחלוטין, המאפשרים גישה לעולם הבנקאות גם מהטלפון הנייד ובאזורים המרוחקים ביותר על פני כדור הארץ.
בישראל קיבל ממש לאחרונה "הבנק הדיגיטלי הראשון" את אישור המפקח על הבנקים להתחיל בפעילות רשמית. את הבנק ייסדו מריוס נכט, ממייסדי חברת צ'ק פוינט, ואמנון שעשוע, ממייסדי חברת מובילאיי.
חדשנות במסחר מקוון
מסחר מקוון הוא ללא ספק אחד מהדברים הטובים ביותר לצרכנות בעידן הנוכחי. האינטרנט נחשב למרחב שנותן לכולם – בין שמדובר בתאגיד ענק או עסק קטן – הזדמנות ראויה להישמע ולהיראות על ידי לקוחות, המחפשים מוצרים שהם לא יכולים (או לא מעוניינים) למצוא בחנויות הפיזיות.
הטכנולוגיות של ימינו מציעות לקונים חוויית תשלום הרבה יותר נוחה ובטוחה, עם גמישות בבחירת התשלום בין כרטיס אשראי, ארנק אלקטרוני, כרטיסים וירטואליים ואף קודי QR (הפופולריים בעיקר באסיה ופחות במדינות המערב).
עוד שירות נוח לצרכנים הוא Buy Now, Pay later, או BNPL, תעשייה שצפויה לצמוח מבחינת היקף עסקאות גלובלי מ־285 מיליארד דולר ב־2018 ל־695 מיליארד עד 2025, על־פי מגזין Business Insider. השירות עוזר להקל את הלחץ והסטרס על הקונים, והוא מבוצע לאחר בדיקת אשראי מסוימת, המאפשרת לצרכן לדחות את התשלום. חברות Fintech כמו Affirm מאפשרות לצרכן לחלק את הסכום לתשלומים גם לאחר הרכישה מבלי שהעסק ייפגע מכך. חברות נוספות בתחום הן AtferPay ו־Klarna.
תשלומים ללא מגע (contactless)
האם גם אתם משלמים באמצעות הנחת הכרטיס על המכשיר הייעודי בחנויות? או שאתם חוסכים לעצמכם לחלוטין את הוצאת כרטיס האשראי מהארנק? במדינות רבות נראה, כי עידן המזומן נמצא לקראת סופו. הבנקים המרכזיים שואפים לצמצם ככל האפשר את השימוש במזומן, במטרה לצמצם את ההונאות הפיננסיות. כרטיסי אשראי נוטים ללכת לאיבוד, להיגנב ולהיות מועדים להונאות מסוגים שונים.
בהתאם למגמות בשוק ובקרב הצרכנים, תשלומים ללא מגע הופכים בקצב מהיר לשיטת התשלום הנפוצה ביותר עבור עסקאות מול חנויות, ובמקרים רבים מחליפים לחלוטין את השימוש במזומן ולעיתים גם את כרטיסי אשראי.
אפשרויות תשלום דרך האפליקציות של כרטיסי האשראי או שירות כמו Apple Pay, שהחל לפעול בישראל לאחרונה, מציעות שיטות לביצוע קניות ותשלומים דרך הטלפון הנייד, ללא כרטיס אשראי כלל. בעולם פועלים גם שירותים כמו Samsung Pay ו־Android Pay.
קניות בסופרמרקט ללא קופות
השלב הבא של התשלומים ללא מגע הוא ללא ספק קניות ללא מגע אנושי וללא הצורך "להעביר" את כל המוצרים בקופה. אחת מהחלוצות בתחום היא ענקית הקמעונאות הבלתי מעורערת אמזון, שפתחה את Amazon Go, רשת חנויות המאפשרת לצרכנים לשים את כל המצרכים בעגלה ולצאת מבלי לעבור בקופות, כאשר הטכנולוגיה סורקת כל מוצר שנכנס לעגלה, ומחייבת את הצרכן דרך חשבון האמזון שלו עם יציאתו מהחנות. נכון ל־2020, הרשת מנתה 27 סניפים בארצות הברית.
גם רשת המזון Kroger השיקה את שירות Scan,Grab, Go, המאפשר קניות ללא מעבר בקופות. התחום נמצא עדיין בשלבים ראשונים של צמיחה והתפתחות, אך מספר ענקיות קמעונאיות וחברות טכנולוגיה שאפתניות פועלות לקראת פתרונות נוחים וישימים בהיקפים גדולים. עתיד הקניות צפוי להיות קל ונוח בהרבה.
ניהול חכם של השקעות, ביטוח, הלוואות ואשראי
כלים טכנולוגיים מאפשרים לצרכנים לנהל באופן הרבה יותר נוח, חכם ויצירתי את השירותים הפיננסיים שהם צורכים. ענף ה־P2P הוא מהפכה של ממש בעולם ההלוואות, באמצעות חיבור מבוסס אלגוריתם בין אינדיבידואלים הרוצים ללוות כסף, ובין מי שרוצה להשקיע כסף פנוי ולקבל תשואה. חברות הביטוח החדשות, דוגמת Lemonade הישראלית הפועלת רק בחו"ל לעת עתה, מציעות ביטוח יעיל ומשתלם יותר בעקבות ההתבססות על אלגוריתמים ו־AI בתהליכי שירות לקוחות והתאמה אינדיבידואלית של הפוליסות לכל צרכן. גם בניהול השקעות הופיעו חידושים טכנולוגיים, כשאחת מהאפליקציות הלוהטות היא הפלטפורמה של Robinhood, המאפשרת לצעירים לסחור במניות בהיקפים קטנים דרך חוויית משתמש אינטואיטיבית.
באמצעות אינטליגנציה מלאכותית וטכנולוגיה, חברות ה־Fintech של ימינו מציעות רובו־יועצים, הממליצים לצרכנים על הקצאת ההשקעות והחסכונות שלהם על־פי פרמטרים מותאמים אישית. גם חברות ההשקעות הגדולות והמסורתיות עוברות לעידן של יועצים חכמים ודיגיטליים לחלוטין בתור אפשרות נוספת, למי שרוצה לנהל את כספו ביעילות ובמהירות.
הרבה תלוי בנגישות המידע
אחת מההתפתחויות החשובות ביותר עבור חברות Fintech בישראל היא היישום ההדרגתי של רגולציית הבנקאות הפתוחה. באמצעות רגולציה זו, חברות ה־Fintech מקבלות גישה אל נתוני הלקוח (בהסכמתו) וכך יכולות להציע לו שירותים פיננסיים מותאמים אישית. הרגולציה מאפשרת למוסדות הפיננסיים המסורתיים לחבור לחברות טכנולוגיה ולהשיק שירותים חדשים ללקוחותיהם.
בלוקצ'יין - עדיין בגדר הבטחה לעתיד
עולם הקריפטו והבלוקצ'יין מציע פתרון קוסם במיוחד של שקיפות ופרטיות עבור הצרכן.
עם זאת חוסר היציבות בשערי המטבעות המשתמשים בטכנולוגיית בלוקצ'יין, לצד אי ודאות בכל הנוגע למדיניות של הממשלות והבנקים המרכזיים בנוגע לשימוש במטבעות, גורמים לחששות בקרב חברות וצרכנים גם יחד.
נכון להיום ניתן לראות ניצנים של קבלה וכניסה של טכנולוגיית הבלוקצ'יין לטובת החוויה הצרכנית. PayPal, ענקית התשלומים, צעדה צעד משמעותי בכיוון עם השקת Checkout with Crypto, המאפשר המרה של מטבעות קריפטו למטבע "אמיתי" ולאחר מכן קנייה באמצעותו בזמן אמת. אומנם לא מדובר בתשלום ישיר במטבעות קריפטו, אך זוהי הכרה בביקוש וביתרונות של מטבעות קריפטו בצרכנות דיגיטלית. חברת ויזה הודיעה, כי תאפשר שימוש ב־USDC, מטבע קריפטו הנחשב stablecoin, שערכו מוצמד לערך הדולר האמריקאי.
חברות כמו דל, אקספדיה ו־Subway אפשרו קבלה של תשלום במטבעות קריפטו במידה כזו או אחרת במהלך השנים האחרונות. חברת Bitpesa, הפועלת באפריקה, מציעה שירות להעברת תשלומים בין מדינות - שירות הכולל לרוב עמלות גבוהות - באמצעות שימוש בתשתית בלוקצ'יין.
אין ספק, כי לאור המגמות הנוכחיות, הכלים הדיגיטליים ייטמעו יותר ויותר עמוק בכל היבט של ההתנהגות הצרכנית, ויהפכו את הגישה לשירותים פיננסיים לפשוטה ומהירה יותר, בכל פעם שהצרכן נזקק להם. הטכנולוגיות המפותחות בידי חברות ה־Fintech משנות כבר היום את הדרך שבה אנחנו צורכים את השירותים והמוצרים הפיננסיים שלנו ובאופן שבו אנחנו מנהלים את הכסף שלנו. בעזרת כלים טכנולוגיים, שיתוף מידע באמצעות בנקאות פתוחה והחדשנות של חברות הטכנולוגיה, השאיפה היא שהצרכנים יקבלו שירותים טובים יותר, מותאמים יותר ובטוחים יותר.
