בשיתוף בנק מזרחי־טפחות
מה זה משכנתא פנסיונית: צפו במשאל רחוב
צילום: אסף מגל, ירון ברנר
נכון לשנת 2023, כמיליון ומאתיים אלף איש בני 65 ומעלה חיים בישראל והם מהווים כ־12% מהאוכלוסייה. תוחלת החיים של הנשים בישראל עומדת כיום על 85 שנים ושל הגברים – 81. לשם השוואה, בשנת 1981 תוחלת החיים של אישה עמדה על 74 שנים ושל גבר על 71.
לעלייה החדה בתוחלת החיים יש השפעות מרחיקות לכת, בין היתר על רווחתם הכלכלית של האזרחים הוותיקים. אחת הסיבות לכך שיש כיום לאוכלוסייה זו יותר אתגרים כלכליים היא המצב שבו תוחלת החיים עולה, אך גיל הפרישה נותר בעינו. כך, למעשה, בניגוד למצב בדורות הקודמים, חיי הפנסיה נמשכים תקופה ארוכה יותר. לכן היום, יותר מתמיד, בני ה־65 ומעלה צריכים להתכונן היטב לתקופת הפנסיה ולהתנהל אחרת מבעבר מבחינה כלכלית.
במסגרת פרויקט "בקרוב יהיה לנו בית" של בנק מזרחי־טפחות, ynet ו"ידיעות אחרונות" יצאנו למשאל רחוב ובדקנו מה מאפיין את המצב הפיננסי של האוכלוסייה הוותיקה, האם הם יודעים להתנהל נכון כלכלית וכמה מהם מצליחים לשמור על רמת החיים בלי למכור את הבית שלהם. בנוסף, אלינוי גיספאן, מנהלת משכנתא פנסיונית בבנק מזרחי־טפחות, סיפקה עצות שיעזרו להגשים את המטרה הזאת ועל הדרך הפריכה כמה מיתוסים. צפו בווידיאו בראש הכתבה.
ממשאל הרחוב שלנו עולה, כי למרבית האזרחים הוותיקים יש דירה בבעלותם. גם הנתונים תומכים בכך: לפי השנתון של מכון מאיירס ג'וינט ברוקדייל, נכון לשנת 2023 כ־76% מהאוכלוסייה מעל גיל 65 החזיקה בבעלותה נכס נדל"ן. זאת לעומת 60% בלבד מכלל האוכלוסייה.
בנוגע לשאלה האם הם מצליחים לעמוד בהוצאות החודשיות, עולה מהסקר כי שלוש ההוצאות הגדולות ביותר של בני 65 פלוס הן הוצאות על הדירה – חשמל וחימום (31.9%), מזון (18.8%), ותחבורה ותקשורת (14.8%).
23.8% מבני ה־65 פלוס מדווחים שהם יכולים להסתדר עם ההוצאות החודשיות ללא קושי. 15.2% העידו כי הם לא כל כך מצליחים לממן את ההוצאות החודשיות שלהם. ואילו 4.2% דיווחו כי כלל אינם מצליחים לכסות את ההוצאות החודשיות.
אלינוי גיספאן מנהלת משכנתא פנסיונית בבנק מזרחי טפחותצילום: עזרא לויעוד עולה ממשאל הרחוב, שלא מעט גברים ונשים מעל גיל 65 ממשיכים לעבוד, בין אם בגלל שקצבת הפנסיה שלהם לא מספיקה, ובין אם בגלל שהם מעדיפים להמשיך לעבוד ולדחות את הפרישה. מתברר שזוהי תופעה שהולכת ומתרחבת בשנים האחרונות. לפי סקר מאיירס ג'וינט ברוקדייל, נכון לשנת 2021, 20.8% מכלל בני 65 פלוס היו שייכים לכוח העבודה.
את אפשרויות ההלוואה המיועדות לבני 60 פלוס, מרבית מהנשאלים במשאל הרחוב לא ממש הכירו. וכשהם נשאלו ספציפית על ההבדלים בין משכנתא פנסיונית למשכנתא רגילה – חלקם לא ידעו להסביר.
אז בואו נעשה סדר: משכנתא פנסיונית היא הלוואה לכל מטרה ולדיור, המיועדת לבני 60 פלוס ומאפשרת קבלת כסף כנגד שיעבוד נכס קיים/נרכש. כלומר, בעוד שהמשכנתא "הרגילה" מסייעת לצעירים לקנות דירה, המשכנתא הפנסיונית מאפשרת להפוך את הנכס שלנו למקור הכנסה ועדיין לשמור עליו בבעלותנו.
משכנתא פנסיונית היא מוצר דינמי וגמיש יותר ממשכנתא רגילה. היא מותאמת למאפייני הגיל (+60) ואינה מחייבת ביטוח חיים – בניגוד למשכנתא הרגילה. ישנם מספר מסלולים של קבלת תוספת חודשית להכנסה במשכנתא זו: תוספת הכנסה קבועה או גמישה. אפשר גם לבחור במסלול המעניק סכום חד־פעמי, למשל לתשלום הפיקדון לדיור מוגן, כדי לסייע לילדים, לשיפוץ הדירה או לכל מטרה אחרת.
ואל תתנו לשם לבלבל אתכם: משכנתא פנסיונית מתאימה במיוחד ללקוחות בתקופת הפנסיה, אבל מיועדת לא רק להם. אם אתם בני 60 פלוס, בעלי דירה או בית, גם אם לא פרשתם ממקום העבודה, תוכלו לבקש לבחון קבלת משכנתא פנסיונית כנגד שעבוד נכס המגורים. כך תוכלו לממש את המטרות השונות שלכם ולענות על הצרכים שעולים בתקופה הזו.
2 צפייה בגלריה
משכנתא פנסיונית מתאימה במיוחד ללקוחות בתקופת הפנסיה, אבל מיועדת לא רק להם.
(צילום: shutterstock)
המשכנתא ניתנת כאמור כהלוואה לכל מטרה, למשל עבור סיוע לילדים, הקטנת החזרים חודשיים בהלוואה אחרת או אפילו עבור חופשה משפחתית בחו"ל. כמו כן, משכנתא פנסיונית ניתנת גם למטרות דיור כגון רכישת דירה חליפית, שיפוץ או תוספת ממ"ד. חשוב להדגיש: הבית נשאר בבעלותכם כמו במשכנתא רגילה.
"כדי לעבור לדיור מוגן חייבים לפתוח תוכנית חיסכון או למכור את הבית" – זו דעה די רווחת, אבל אלינוי גיספאן מסבירה כי היא לא בהכרח נכונה. לדבריה, "אפשר לממן את דמי הפיקדון לבית הדיור המוגן באמצעות לקיחת משכנתא פנסיונית שבה תקבלו סכום חד־פעמי גדול, ובמקביל תוכלו להשכיר את דירתכם ולשלם את דמי הניהול החודשיים. במידת הצורך תוכלו לבחון גם קבלת תוספת חודשית להכנסה". צפו בווידיאו בראש הכתבה.
- האמור אינו מהווה הצעה למתן ההלוואה. מתן אשראי כפוף לשיקול דעת הבנק. אי עמידה בפירעון ההלוואה עלולה לגרור חיוב בריבית פיגורים והליכי הוצאה לפועל.
בשיתוף בנק מזרחי־טפחות
