ההודעה אתמול (ראשון) של בנק ישראל על הוצאת טיוטה לעדכון כללי העמלות בחשבונות העו"ש של לקוחות הבנקים היא סוג של מהפכה, אם אכן תגיע למימוש. אם עד היום אנחנו, הלקוחות, היינו צריכים לבחור במסלול המשתלם לנו ביותר, והרוב, לפי מה שבנק ישראל גם אומר, בכלל לא התייחסנו לכך, הפעם האחריות תהיה על הבנקים להעביר אותנו למסלול המשתלם ביותר.
גרניט אופק, מנהלת יחידת ההסדרה בפיקוח על הבנקים בבנק ישראל, התייחסה לנושא בריאיון לתוכנית "כסף חדש" ב-ynet radio, והסבירה מדוע הוחלט על השינוי.
"היום אם אתה לקוח שלא עושה שום דבר מבחינת התנאים שלך, אז אתה משלם על כל פעולת עו"ש שאתה עושה. אתה משלם על כל פעולה בנפרד ובסוף החודש עושים לך סיכום. האלטרנטיבה זה לבחור להצטרף לשירות המסלולי. זה משהו שהפיקוח על הבנקים קבע כבר ב-2014, ויש שני סוגי מסלולים: מסלול בסיסי, שזה פעולת פקיד אחת ועשר פעולות עו"ש בחודש. המחיר הבסיסי הוא מפוקח ועולה 10 שקלים. המסלול המורחב יכול להכיל 50 פעולות פקיד וישיר, והמחיר נע בין 23-20 שקלים. מה ששמנו לב זה שלקוחות לא מספיק מצטרפים למסלולים, למרות שזה יכול להיות לטובתם. הבנו שיש כאן בעיה", מספרת גרניט.
איך אתם מתכוונים להוציא את זה לפועל?
"נוציא הנחיה למערכת הבנקאית שנושא ההצטרפות כבר לא יהיה אישיו. לא צריך להצטרף, לא צריך להיות אקטיבי, הבנקים יחשבו בשביל הלקוח מה הוא עשה בפועל, ויתנו לו את המסלול הזול ביותר מבין האפשרויות. יש כאלה שיהיה להם יותר זול על כל פעולה בנפרד, יהיה כאלה שלפי המסלול הבסיסי, לפי המסלול המורחב, כל אחד ומה שטוב".
אבל זה להתערב במודל עסקי של הבנק, אתם אומרים להם תעבדו נגד האינטרס הכלכלי שלכם.
"זה לא מדויק כי כללי המשחק בידי הבנקים בנושא העמלות זה דבר שנקבע על ידי הפיקוח על הבנקים. השיטה שיש היום היא לא שיטה שהבנקים קבעו לעצמם, זה נקבע עבורם ברגולציה. ברגע שזה היה המצב, היה דרוש לתקן את הרגולציה, את השיטה, ולקבוע מסלול גבייה שהוא מיטבי".
יש לכם הערכות כמה הבנקים יפסידו מזה?
"יש לנו, אבל אני מעדיפה שלא לפתוח את זה כי לא זה העניין. העניין הוא שהשיטה עצמה צריכה להיות שיטה הוגנת. וברגע שהשיטה בנויה בצורה הוגנת אז כל אחד ישלם את מה שנכון עבורו. זה לא עניין של לייצר הפסדים או רווחים למערכת, אלא לעשות מנגנון שהוא מנגנון נכון יותר".
2 צפייה בגלריה
"הבנקים יחשבו בשביל הלקוח מה הוא עשה בפועל, ויתנו לו את המסלול הזול ביותר"
(צילום: shutterstock)
כמה אנשים משלמים יותר מדי?
"מדובר על משהו כמו שני מיליון חשבונות מתוך שמונה מיליון במערכת הבנקאית, שעבורם יכול להיות שההצטרפות למסלולים הייתה משפרת את מצבם. בפועל זה קשה להעריך, כי זה תלוי כמה בפועל הם עושים. אבל אנחנו יודעים שיכול היה להיות שמצבם היה טוב יותר אם הם היו משלמים פחות".
למה לקח לכם כ"כ הרבה זמן לעשות את השינוי הזה?
"קודם כל תמיד עדיף עכשיו מאשר מאוחר יותר. והיה צורך לעקוב אחרי המצב. תראה, באופן כללי, כדאי שלקוחות יהיו פעילים. זה לא דבר מיטיבי להחליט עבור הלקוחות. צריך לעודד אנשים לנסות להצטרף. ובדרך הזו ניסינו בהתחלה".
מה שאת אומרת זה שהציבור מטומטם ולכן הציבור משלם, ואתם באים לתקן את זה?
"הציבור לא מטומטם, לציבור יש סדרי עדיפויות. ופה לא מדובר בסכומי עתק. בדו"ח שלנו אנחנו מראים שזה לא סכומים אדירים, ולכן הציבור בוחר לא להתעסק עם האירוע הזה. זה לא כל כך הרבה כסף, זה שקלים בודדים בחודש, ועדיין. כדאי לשלם פחות".
לפי הפרסום שלכם זה יכול להיות גם מאות שקלים בחודש. זה הרבה כסף.
"זה יכול להיות הרבה כסף. תלוי כמה אתה פעיל. זה לא הנושא היחידי שאנחנו רוצים לקדם בעדכון הזה. אנחנו רוצים ליצור מסלול נוסף, הוא כבר קיים, אבל להרחיב אותו - מסלול מורחב פלוס, שיתאים לאנשים שהם יותר מתוחכמים, יותר פעילים, שעושים פעילות בנקאית יותר ענפה בתחומים שונים, ושם לא תהיה הגבלה בכמות העו"ש. אנחנו מייעדים אותו עכשיו ללקוחות יותר פעילים, אבל אולי לא, אולי נגלה בהמשך שהוא מתאים לכל".
אתם יודעים את הפרופיל של המשתמשים שנפגעים מהדבר הזה הכי ביותר?
"קבוצת העסקים הקטנים, וגם לגביה אנחנו מתכננים לעשות שני מהלכים שהם מאוד דרמטיים. עבורם זה ממש מהפכה. עסק קטן היום לפי הכללים מוגדר עסק שהוא עד מחזור של חמישה מיליון שקלים. ומי שנכנס להגדרה הזו יכול ליהנות מתעריפון מוזל. אנחנו מתכוונים לעלות את הסף ל-10 מיליון שקלים, הרבה עסקים נוספים יוכלו ליהנות מהמחיר המוזל. חוץ מזה ומעבר לסף, אנחנו רוצים לשנות את ברירת המחדל. אם היום עסק צריך לבוא ולהוכיח שהוא קטן ולקבל את התעריפון המוזל, המציאות הזאת תשתנה וזה יהיה תעריף מוזל אלא אם יוכח אחרת, וזו מהפכה".
