בשיתוף בנק הפועלים
האירועים הכואבים של 7 באוקטובר נחתו על בעלי העסקים בעיתוי רחוק ממושלם. חלקם עוד מתאוששים מאירועי הקורונה, מסתגלים לתפקוד בסביבת ריבית גבוהה, ולכך יש להוסיף כי מבחינת לוח השנה העסקית, בעלי עסקים רבים סמכו על עלייה בפעילות ברבעון האחרון של השנה, אחרי תקופה ארוכה של חופשת קיץ וחגים.
כעת, לאחר תקופה של הלם, קיפאון מוחלט ואי־ודאות גדולה, ניתן לראות חזרה זהירה והדרגתית של הפעילות העסקית ברחבי הארץ. עבור המערכת הבנקאית, הייתה זו גם שעת מבחן באשר לשאלה כיצד נותנים מענה מתאים לאלפים רבים של עסקים ממגוון תחומים, המתמודדים עם אתגרים מגוונים. אופיר אוחנה, מנהל האגף הקמעונאי בבנק הפועלים, אומר כי "העסקים נכנסו לתקופה של אי־ודאות קיצונית, ללא יכולת לחזות את אורך המשבר, עומק המשבר ופוטנציאל ההתרחבות של הלחימה לזירות נוספות".
1 צפייה בגלריה
כל בעל עסק צריך לשאוף ולקיים שגרת עבודה ככל הניתן, בתוך המגבלות.
(צילום: shutterstock)
לדבריו, ניתן לראות בשבועות האחרונים חזרה הדרגתית וזהירה לעסקים. "אפשר לראות את זה בתנועה ברחובות ובפקקים בכבישים, המשקפים חזרה לפעילות. המדדים בבורסה מראים התאוששות, שער הדולר שזינק — ירד בחזרה". גם מבחינת עסקאות אשראי, "אם בשבוע הראשון הייתה ירידה של 40% לעומת הנתונים הממוצעים, אנחנו עומדים היום על נתונים נמוכים במעט מהממוצע. כולנו מכירים בצורך הלאומי להחזיר את הפעילות ככל האפשר — מדובר בצעד טוב לחוסן הכלכלי והלאומי, לעסקים וללקוחות גם יחד".
מנעד העסקים הקטנים והבינוניים רחב במיוחד, והצרכים שלהם שונים — מבחינת ענפי הפעילות, גודל, היקף הכנסות, מספר עובדים, סניפים ועוד. זאת הסיבה שההמלצה המרכזית והבסיסית ביותר היא להתייעץ עם אנשי מקצוע. "האתגרים מאוד שונים מבעל עסק אחד לשני. יש לבנק הפועלים מערך של מנהלי סניפים ומנהלי לקוחות עסקיים שיודעים להתמודד עם הצרכים הספציפיים של כל עסק, כגון בעיות תזרימיות, צמצום השקעות ועוד", מפרט אוחנה.
גיבוש הפתרונות לעסקים נע מ"הזרמת חמצן" מהירה לטווח קצר ועד הלוואות בערבות המדינה לטווח הרחוק. על מנת להציע פתרונות למצב החירום המיידי שנוצר בקרב בעלי עסקים בישראל, החליטו בבנק הפועלים להציע פתרונות ממספר סוגים. "בתור מעטפת ללקוחות, יצאנו עם פתרונות מהירים כבר בשבוע הראשון", אומר אוחנה. "בהתחלה הצענו משהו שהוא ברמה של מענה מיידי — הגדלנו מסגרות, עצרנו חיובים, נתנו הלוואות גישור ללא ריבית עד 250 אלף שקל, ובעיקר שידרנו מסר של התחשבות בלקוחות בתקופה של אי־ודאות קיצונית".
אופיר אוחנה, מנהל האגף הקמעונאי בבנק הפועליםצילום: ענבל מרמריבמקביל, גובש בבנק סל של הלוואות ייעודיות ופתרונות רחבים יותר המותאמים לקהלים ספציפיים במעגל הראשון והשני של הנפגעים, על פי ההגדרות של המדינה. "הפתרונות כללו בין היתר דחיית תשלומים בהלוואות פרטיות, הלוואות עסקיות ומשכנתאות", מציין אוחנה.
לדבריו, "זיהינו חשש אצל לקוחות בנוגע לתרחישים שבהם לא יקבלו כספים שאמורים להיכנס בעתיד (כמו מענקים מהמדינה), ולכן איפשרנו להרחיב את הלוואת הגישור, שניתנה ל־3 חודשים, לפריסה של עד 36 חודשים בתנאים מועדפים".
כיום, סל הפתרונות רחב הרבה יותר ונותן מענה כולל לבעלי עסקים, לרבות קרן סיוע בערבות המדינה, הכוללת פריסה של החזרים ל־5 שנים ואפשרות ל'גרייס' של שנה על הקרן וגם על הריבית. עסקים שרשמו ירידה של 25% במחזור יכולים לקבל מבנק הפועלים הלוואה בתנאים אטרקטיביים של ריבית פריים, המהווה פתרון לטווח ארוך יותר. על פי נתוני הבנק, לקוחות רבים, עסקיים ופרטיים גם יחד, בחרו להשתמש בפתרונות של הבנק, כגון דחיית הלוואות, הלוואות מועדפות, הלוואות גישור ללא ריבית ובריבית מועדפת.
4 טיפים חשובים לבעלי העסקים
1. לחזור לשגרת עסקים
כל בעל עסק צריך לשאוף ולקיים שגרת עבודה ככל הניתן, בתוך המגבלות. "בעלי עסקים צריכים לעשות את המקסימום לחזור לפעילות תוך ביצוע התאמות ושינויים נדרשים: גיוון מקורות הכנסה, מעבר לאונליין, שיתופי פעולה, ובעיקר מחשבה מעמיקה על החלטות לטווח הארוך", אומר אוחנה. "גם בזמנים מורכבים חשוב להיזהר מהחלטות פזיזות, וכדאי לחשוב איך לשמר את הפעילות ולייצר רציפות עסקית ככל הניתן".
2. מיצוי זכויות וניהול תזרים
ראשית, חשוב שכל בעל עסק יכיר ויבין מהם הפיצויים להם הוא זכאי מהמדינה — כעת ובהמשך. על מנת לתכנן את התזרים העתידי יש חשיבות גדולה לפעול בתוך תוכנית עסקית מוגדרת עד כמה שניתן, גם בתנאי אי־ודאות. "אם גם לאחר מכן יש קושי בתזרים, מומלץ לעשות דחיית תשלומים", אומר אוחנה. "בוודאי כאשר מדובר על המעגל הראשון של נפגעי המלחמה, להם מגיעה דחייה ללא ריבית". דחייה מאפשרת לבעלי העסק לקבל החלטות מושכלות ללא לחץ זמן, בהתאם למציאות העתידית ולצורכי העסק במבט קדימה. אם מדובר בבעלי עסקים מהמעגל השני אשר עומדים בכל זאת מול קשיי תזרים, כדאי לפנות לפתרון של הלוואות.
3. להיעזר באנשי מקצוע
תחום ההחזרים והמענקים מורכב, אך מדובר בהיבט חשוב המשפיע מיידית על התזרים, "ולכן כדאי להתייעץ עם בעלי מקצוע כדי להבין מהי הזכאות", אומר אוחנה. מעבר לכך, מומלץ להתייעץ עם בנקאי בכל הנוגע לפתרונות פיננסיים ועם אנשי כוח אדם כדי להבין איך לשמר עובדים ולעודד אצלם מוטיבציה. "חלק מהייעוץ עם בנקאי הוא התאמה של הפתרון, כדי לא לעמוד מול עלויות שלא לצורך. יש לזכור שרמת הריביות יחסית גבוהה, ולכן מי שלא חייב להשתמש בהלוואה, אין צורך להעלות את עלויות המימון של העסק. נציגי הבנק מציעים ידע, ניסיון, סל כלים רחב — ובעיקר הרבה רצון לעזור".
4. לספר את הסיפור ולשווק ברשתות
הציבור הישראלי רגיש למצב ורבים שמחים לתמוך בעסקים מקומיים. שימוש במדיה החברתית של העסק, והסתייעות בשותפים ומכרים כדי לספר את הסיפור של העסק ברשתות — יכולים לייצר עניין ופעילות. בדקו כיצד העסק שלכם יכול להגביר פעילות בדיגיטל, בין אם בהצעות ערך סביב המוצרים והשירותים שלו, ובין אם באמצעות יצירת תוכן בעל ערך בתחום המומחיות, ובכך להגיע לקהלים נוספים.
* אי־עמידה בפירעון ההלוואה עלול לגרור חיוב בריבית פיגורים והליכי הוצאה לפועל. האמור במאמר הינו בבחינת מידע והסברים כלליים בלבד ואינו מהווה תחליף ליעוץ פיננסי
אופיר אוחנה, מנהל האגף הקמעונאי בבנק הפועלים
פורסם לראשונה: 06:26, 08.12.23
