המדור בשיתוף "מגדלי הים התיכון"
מה לעשות עם ביטוח בריאות - בזמן פרישה. בין אם פרשתם כבר או אתם עומדים לפני פרישה ממקום העבודה כנראה מוכרת לכם אחת ההתלבטויות המשמעויות בשלב זה, מה נכון וכדאי לעשות עם ביטוח הבריאות שלנו.
במהלך שנות עבודתנו נהנו רבים מאיתנו מביטוח בריאות קבוצתי ממקום העבודה, ברובם המוחלט של מקומות העבודה, ביטוח זה מסתיים עם הפרישה. גם במקומות בהם קיים הסדר מיוחד לגמלאים, הוא לרוב מלווה בעליית מחיר משמעותית שמעוררת את שאלת הכדאיות.
עוד במדור 60 פלוס:
הזכות להמשכיות נשמרת לתקופה מוגבלת
כדי לדעת כי בשלב הפרישה ממקום העבודה וסיום החברות בביטוח הבריאות הקבוצתי עומדת לנו הזכות להמשיך את ביטוח הבריאות באופן פרטי, באותה חברת ביטוח ועל אותם כיסויים בהם היינו מבוטחים והכי חשוב, ברצף ביטוחי וללא צורך במילוי הצהרת בריאות.
רבים מאיתנו או שלא מודעים לאפשרות זאת, או שנוטים לדחות את ההחלטה בנושא ושוכחים כי אפשרות זו עומדת לזכותנו למשך 60 יום מיום הפרישה בלבד (בחלק ממקומות העבודה הוארכה תקופה זו). לאחר אותם 60 יום, נדרש למלא הצהרת בריאות מלאה כאחד האדם. כן. גם אם איחרנו את המועד ביום אחד בלבד.
זכות ההמשכיות אינה הטבה הנובעת מרצון פילנתרופי של חברות הביטוח. רשות הפיקוח על הביטוח, הרגולטור האחראי אליהם, מחייב אותם לאפשר זאת למבוטחים. כך שיתכן מאוד שקיבלתם לביתכם מכתב מחברת הביטוח המודיע על אפשרות זאת.
במידה וכמו רובנו, דחיתם את פתיחת המכתב או הטיפול בנושא עד לחזרה מהטיול בחו"ל או עד לסיום הסיוע לילדה לאחר הולדת הנכדה הראשונה, חלפו עברו להם 60 הימים וההזדמנות נעלמה.
חשוב להבין, לחלק מהפורשים, בוודאי אלו בעלי בעיות רפואיות מורכבות שתבעו את הביטוח ואף צפויים לתבוע אותו בעתיד, אפשרות זאת משולה לזכייה בפיס. לאור העובדה שאם יידרשו למלא הצהרת הבריאות שלהם, שבגיל כזה לבטח תכלול בעיות בריאות כאלה ואחרות, לתקשו מאד להתקבל לאיזו מחברות הביטוח.
במידה וחלקכם יתייעץ בנושא עם סוכן הביטוח המלווה את מקום העבודה, במקרים רבים הוא ימליץ על המשכיות בכל הפרקים האפשריים, ואף ככל הנראה יפעל להוסיף ביטוחים נוספים מעולמות התאונות האישיות, מחלות קשות או אחרים, על אף שברובם המוחלט של המקרים, אינם נחוצים כלל.
צריך לזכור, המעבר מביטוח קבוצתי לביטוח פרטי כרוך בהגדלה משמעותית של הפרמיה החודשית. המרוויח העיקרי מהגדלה זו הוא סוכן הביטוח שמקבל את עמלתו באחוזים מהסכום המשולם, ולכן ברוב המקרים המלצתו נגועה בניגוד אינטרסים מובנה.
המשכיות חלקית
לאור האמור מעלה, ובוודאי במקרים בהם ישנו קושי כלכלי מסוים או מצב בריאותי משופר, נכון לבחון אפשרות להמשכיות חלקית בביטוח הבריאות הפרטי.
מתוך פרקי ביטוח הבריאות הקבוצתי ישנם פרקים הכוללים כיסויים כגון: השתלות וטיפולים מיוחדים בחו"ל ותרופות שלא בסל הבריאות, להם כמעט ואין מענה במערכת הבריאות הציבורית והמשלימה של קופות החולים.
לעומתם, כיסויי הניתוחים בארץ, קיימים בתוכניות המשלימות של קופות החולים השונות באיכות ובזמינות טובה יותר או פחות. אבל קיימים. בפרק האמבולטורי, הכולל את ההתייעצויות, הבדיקות האבחנתיות בדיקות ההריון ועוד, בוודאי קיימים כיסויים רבים גם בתוכניות המשלימות של הקופות ובכלל, עלותם של כיסויים אלו באופן כללי, אינה גבוהה.
לכן, במידה ובחרתם להתייעץ בעניין עם סוכן ביטוח, צריך לזכור שהוא בעל אינטרס למכירת תוכנית מקיפה ומלאה הכרוכה בפרמיה גבוהה ומניבה לו עמלות גבוהות. בזמן שהתייעצות עם יועץ ביטוח בלתי תלוי, כזה שאינו מוכר ביטוחים כלל ומקבל תשלום חד פעמי מכם בעבור הייעוץ, יכול להניב המלצות מותאמות אישית הן למצבכם הכלכלי והן למצבכם הבריאותי.
חלופות אפשריות
בזמן שברוב מקומות העבודה מסתיימת האפשרות להמשיך בביטוח הבריאות הקבוצתי עם הפרישה, לשם הדוגמא ישנה אפשרות חדשה שנפתחה לאחרונה להמשך בביטוח בריאות קבוצתי ללא קשר למקום העבודה.
אופק, אגודת אשראי הפועלת בשנים האחרונות למתן שירותים פיננסים לחבריה וקבלת אישור להקמת בנק בבעלות החברים בו (קואפרטיב) החלה להציע ללמעלה מ-6,400 חבריה אפשרות להצטרף לביטוח בריאות קבוצתי.
החברות באופק כרוכה ברכישת מניה משפחתית בעלות חד פעמית, ולאחר מכן יכול החבר ליהנות מהשירותים הפיננסים באופק ואף להצטרף לביטוח הבריאות הקבוצתי אשר אינו כרוך בתאריך סיום.
כמו כן, ישנם רבדים שונים לבחירה בדיוק כפי שקיים במקומות העבודה כך שכל חבר יוכל לבחור ברובד המתאים לו. נכון לעכשיו ההצטרפות לביטוח הבריאות של אופק כרוכה במילוי הצהרת בריאות אך ככל הנראה בתקופה הקרובה יאפשרו הצטרפות ברצף ביטוחי למי שעובר מביטוח בריאות קיים.
3 נקודות שכדאי לזכור
1: לכל אחד מהפורשים קיימת האפשרות להמשיך בביטוח בריאות פרטי, ללא צורך במילוי הצהרת בריאות וחיתום רפואי עד 60 יום ממועד הפרישה ממקום העבודה.
2: בהחלטה באילו כיסויים נכון להמשיך ועל אילו כיסויים ניתן לוותר נכון להתייעץ עם גורם בלתי תלוי ולא עם גורם המוכר ביטוח ומרוויח מההמלצה אותה ייתן.
3: ישנה חלופה נוספת למי שמעוניינים להמשיך בביטוח בריאות קבוצתי שלא במסגרת העבודה, נכון לשקול ולהכיר גם חלופה זו.
הכותב שי מלמד, הינו מנכ"ל חברת מלמד יועצים
בשיתוף "מגדלי הים התיכון"
פורסם לראשונה: 09:13, 30.11.20
