"כשגל, בתי הצעירה, נולדה, התחלתי לחסוך לה. פשוט שמתי כל חודש כסף קטן ליום גדול. הכסף הושקע בקופה עם התשואה הכי גבוהה. השנים עברו וגל כבר בת 21, חיילת משוחררת טרייה, ילדה חרוצה שעובדת במלצרות. בימים אלה קנינו לה דירה בעזרת כספי החיסכון שנצברו לה, קרן גמל שפתח לה סבא שלה, הכספים שחסכה בשנת העבודה במלצרות ומשכנתה גדולה". הפוסט הזה של אורלי יונאי שעלה לאחרונה בקבוצת הפייסבוק "עוברות ושוות" גרף מאות תגובות ולייקים.
לא כל התגובות היו חיוביות. לצד תהיות איך העזה בימים אלה לבצע רכישה כזו, כששוק הנדל"ן בשפל ואנשים חוששים לבצע עסקאות ארוכות טווח בגלל חוסר הוודאות הכלכלית, היו גם מי שביקרו אותה על כך שהיא משעבדת את בתה הצעירה ל־30 שנות משכנתה (ועל כך בהמשך).
יונאי (58), תושבת יהוד, נשואה ואם לשלושה (בן 29 ובנות 28 ו־21 - גם לשני הגדולים כבר יש דירה), סוכנת ביטוח פרט פנסיוני והשקעות, היא הצעירה בין שלושת ילדיהם של אב מורה ואם עקרת בית. את הדרייב, החריצות והראייה לטווח רחוק היא מייחסת לבית שבו גדלה. "זה המודל שלמדתי. גדלתי במשפחה שעבודה וחריצות היו בה ערכים עליונים. לא היינו אמידים, אבא עבד בשלוש משרות, אבל לא חסר לנו שום דבר, וההורים שמו כסף בצד כדי לעזור לנו. ברווקותי, כשעבדתי ב'דפי זהב', אבא ראה שאני מתאמצת מאוד ומצליחה בעבודתי ואמר שייתן לי סכום בסיסי כדי לרכוש דירה. קניתי דירה קטנה ברמת־גן ולקחתי משכנתה. בהתחלה השכרתי אותה, ובהמשך עברתי לגור בה. כשהכרתי את בעלי ("מהנדס מכונות שתומך בכל השיגעונות שלי, גם אם הוא לא תמיד מסכים") הוא הצטרף אליי לשם.
"גל נסעה איתי לסיורים, הסברתי לה את נושא המשכנתה, כולל הצפי להחזר הסכום, בדקתי איתה אם תוכל לעמוד בזה, ותשובתה הייתה חיובית, חד־משמעית"
"בהמשך רכשנו דירה בגבעתיים, שוב לקחנו משכנתה כמנוף, וכשהצלחנו לחסוך כסף שילמתי חלק מהמשכנתה וקיצרתי את מספר השנים של ההלוואה. לפני כ־20 שנה, כשכבר היינו הורים לשני ילדים ותינוקת, קנינו בית פרטי עם שבעה חדרים ביהוד. תמיד עשינו את רכישת הדירות עם משכנתאות כמנופים".
את הקריירה המקצועית שלה התחילה בכלל בתחום החינוך, כשעשתה תואר ראשון בחינוך לגיל הרך באוניברסיטת בר־אילן. כשהייתה סטודנטית התגוררה בדירה שכורה וניקתה בתים למחייתה.
בעקבות מודעה בעיתון הגיעה לחברת "דפי זהב" והפכה לאשת מכירות. "זה היה בשבילי בית ספר לשיווק", היא אומרת. "המשכורת נבנתה על בסיס מודעות ששיווקתי וגיליתי בעצמי יכולות בתחום. אחרי שש שנים רציתי להיות אדון לעצמי. כשכבר הייתי נשואה ואם לפעוט, עברתי קורס לסוכני ביטוח, הוצאתי רישיון מטעם משרד האוצר, וב־1997 התחלתי לעבוד כסוכנת ביטוח עצמאית".
איך רכשת קהל לקוחות?
"הלכתי ללקוחות שהכירו אותי מעבודתי הקודמת ולאט־לאט אספתי קליינטורה. זה היה כרוך בהרבה התמדה, חריצות, סבלנות, התמודדות עם בעלי עסקים ועם עמיתים בעולם תחרותי מאוד וגם קבלת הרבה סירובים. לא היה פשוט. היום יש לי משרד עם שש עובדות ואלפי לקוחות".
במהלך השנים גל המשיכה להרחיב ולהעמיק את הידע שלה בקורסים ובהשתלמויות בתחומים המשיקים לעבודתה. בין השאר גם הוציאה רישיון לתיווך נדל"ן והיא מלווה לקוחות בהשקעות בנדל"ן, בעיקר למטרות השבחה.
3 צפייה בגלריה
"חשוב לאזור אומץ, לצאת מאזור הנוחות ולקחת סיכונים". אורלי וגל יונאי
(צילום: אביגיל עוזי)
קניית הדירה: צעד אחרי צעד
גיוס הסכום ההתחלתי
- לפני 21 שנה כשגל יונאי נולדה, הוריה פתחו עבורה תוכנית חיסכון שבה הפקידו בתחילה 200 שקל לחודש ובהמשך 300 שקל לחודש.
- סבא שלה פתח לה קרן גמל. מדי פעם הופקדו לקרן סכומי כסף שגל קיבלה כמתנות לימי הולדת או לאירועים אחרים וכן כסף שהרוויחה מעבודה בחופשים.
- סך כל החסכונות - 300 אלף שקל נכון לשנה זו.
- גל השתחררה מהצבא לפני כשנה והתחילה לעבוד במלצרות. "היא חרוצה מאוד, משקיעה ומרוויחה כ־6,000 שקל לחודש", אומרת אורלי. "גם בזכות העובדה שהיא גרה בבית ולא מבזבזת, כבר הצליחה בשנה הזו לחסוך 60,000 שקל".
- סכום התחלתי לרכישת דירה: 360 אלף שקל נכון לשנה זו.
רכישת הדירה
לפני כמה חודשים הציעה אורלי לגל לרכוש דירה שתהווה עוגן לחייה בעתיד. "כשהיא הביעה רצון לכך, חיפשתי דירה מתאימה באזורים שחשבתי שכדאי להשקיע בהם", מסבירה אורלי. "היא נסעה איתי לסיורים, הסברתי לה את נושא המשכנתה, כולל הצפי להחזר הסכום, בדקתי איתה אם תוכל לעמוד בהשלמה שלה לתשלום, ותשובתה הייתה חיובית, חד־משמעית. בדקתי איתה אפילו מה היא מתכננת לגבי הטיול הגדול לאחר הצבא ועשינו חשבון שגם אם תיסע לטיול, היא תוכל לעמוד בהחזרים.
"חיפשתי את האזורים עם צפי לעלייה, בדקתי איפה כדאי לקנות דירה ואיפה הרכישה לא תשתלם, והתמקדתי בנהריה ובנשר.
"עשיתי סיורים בשטח, עד שמצאתי שתי דירות שהתלבטתי לגביהן, שתיהן בשלבי הליך של פינוי־בינוי. בסופה של ההתלבטות החלטתי על דירה בנהריה, קרובה לים, עם פוטנציאל השבחה ענק, שמושכרת כיום ב־3,000 שקל ושכבר נמצאת בשלבים מוקדמים של השבחת הפרויקט. הדירה בקומה שלישית, בשטח של 65 מ"ר. כשתסתיים ההשבחה נקבל דירה בת ארבעה חדרים בקומה רביעית עם תוספת של 35 מ"ר, מרפסת שמש, מחסן וחנייה".
- לפני כחודש התקיימה החתימה על רכישת הדירה. הרוכשת היא גל יונאי והוריה הם הערבים. מחיר הדירה - 1,060,000 שקל, שמתוכם 360 אלף שקל תשלום ראשון.
- שאר הסכום גויס ממשכנתה בסך 700 אלף שקל ל־30 שנה. ההחזר החודשי עומד כרגע על 3,800 שקל. רובו - 3,000 שקל - יכוסה משכר הדירה שמשלמת הדיירת שכבר גרה בדירה ורוצה להישאר בה. את 800 השקלים הנותרים גל תכסה ממשכורתה. "לקחנו משכנתה שאפשר לפרוע ללא קנס, מה שאומר שהיא לא תמשוך אותה ל־30 שנה. לדעתי, בעוד שנתיים־שלוש נקצר את משך המשכנתה. בנוסף, כשהריביות יירדו, נעשה מיחזור של המשכנתה בריביות נמוכות יותר. זה מה שאנחנו עשינו במשך השנים. אני מאמינה שזה נכס שילווה אותה ויהווה לה עוגן בחיים".
- "דירה חדשה של ארבעה חדרים בנהריה מקבלן, בקומה ראשונה, נמכרת כיום ב־1,700,000 שקל. זאת אומרת, שבעוד שלוש־חמש שנים, כשהדירה שקנינו תהיה מוכנה, זה יהיה הערך שלה. ואז גם נוכל לקבל שכר דירה גבוה יותר".
3 צפייה בגלריה
הבניין בנהריה שבו נרכשה הדירה, קומה 3, 65 מ"ר, שיתווספו להם 35 מ"ר אחרי ביצוע תהליך פינוי־בינוי
(צילום: אלבום פרטי)
גל יונאי: "מרגש וקצת מוזר"
כמה כסף את מוציאה בחודש, ועל מה בעיקר?
"בערך אלף שקל, בעיקר על מסעדות.
כשאת יוצאת עם חברים, את חושבת על כך שאת חייבת לחסוך?
"בטח, המודעות קיימת, אבל לא רק אצלי. חלק מהחברים חוסכים ומנסים להוציא כמה שפחות".
בין החברים שלך יש עוד מישהו שכבר יש דירה על שמו?
"לא מישהו שאני מכירה בסביבתי הקרובה".
מה את מרגישה לגבי העובדה שאת כבר בעלת דירה?
"כשחתמתי על הדירה זה היה מרגש ומשמח מאוד וגם קצת מוזר, כי זה לא כל כך רגיל לגיל שלי".
ומצד שני, איך ההרגשה להיות משועבדת למשכנתה ארוכת טווח בגיל צעיר כל כך?
"תכננו את המשכנתה כך שבכל שנה נצמצם את הסכום ונקצר את משך ההחזרה שלה, ואני מקווה שבחצי הזמן נסיים. בדקנו את הנושא וראיתי שאוכל לעמוד בזה".
ומה עם טיול של אחרי צבא?
"אני חושבת שאסתפק בטיול של חודשיים. לפי הבדיקה שעשינו אעמוד בתשלום, כי שכר הדירה מכסה את רוב המשכנתה".
עד כמה את מודעת למצב הכלכלי במדינה, לעליית הריבית של המשכנתאות?
"למדתי בתקופה האחרונה מאמא על ריביות ומשכנתאות ואני כבר מבינה בזה קצת, לא כמו אמא האלופה, שמתעדכנת כל הזמן. לשמחתי, הניהול עצמו הוא של אמא ואני סומכת עליה".
כן, זה אפשרי
"לפעמים נראה לנו שדברים בלתי אפשריים", אומרת אורלי יונאי, "אבל חשוב לאזור אומץ, לצאת מאזור הנוחות ולקחת סיכונים. מי שלא עושה לא טועה, אבל גם לא לוקח צ'אנס להתפתח ולגדול. לאורך הדרך גם אני עשיתי לא מעט טעויות, אבל ברוב המקרים שלקחתי סיכון זה השתלם".
הנה כמה כללים שיסייעו לכן לקבל החלטות נכונות:
1. להתייעץ. יונאי: "גם אני, למרות שאני אשת מקצוע, לא החלטתי לבד. את לא מבינה בתחום? קחי יועץ־מלווה שילך איתך לכל אורך הדרך. לטווח ארוך זה משתלם.
2. להתחיל לחסוך לילדים מרגע שהם נולדים.
3. להשקיע את הכסף בתוכנית חיסכון מנייתית עם סיכון גבוה, שגם התשואה שלה גבוהה יותר. מאחר שיש הרבה מאוד שנים עד שתיפגשו שוב עם הכסף - גם אם יהיו ירידות במהלך השנים, יש מספיק שנים כדי שגם העליות יגיעו.
4. ללמוד אילו מכשירים פיננסיים קיימים ואיך עדיף להשקיע כדי למקסם את הכסף. אם את רוצה ללמוד על נדל"ן, משכנתאות, חסכונות וכו' - יש כיום חומר רב במדיה וכן קורסים באינטרנט ובמכללות ייעודיות.
