"את חזקה, את תסתדרי, אני לא עוזר לחזקים". זה המשפט ששמעה ענבר ראם (52) מראש העין כשהייתה בת 22 ואולי הניח את האבן הראשונה בקריירה שבנתה בהמשך בעשר אצבעותיה. "אבא שלי אמר לי את המשפט הזה. ביקשתי ממנו עזרה של 1,000 שקל בלבד בתשלום שכר הלימוד לאוניברסיטה. נשמע פשוט, אבל האירוע הזה טלטל אותי. הרגשתי כמו צוללן שסגרו לו את צינור האוויר. אבל זה לימד אותי בין היתר לקח חשוב: שהחיים בידיים שלי. יכולתי לוותר, להגיד שאני מסכנה ולבכות שאין לי כסף, אבל בחרתי אחרת. החלטתי להילחם ולסיים את הלימודים בכל זאת, ואף על פי כן".
"להיות במינוס זה דפוס מחשבתי והתנהגותי שנובע מגישה לכסף בכלל ולהתנהלות פיננסית. לרוב אנשים נותנים לכסף לנהל אותם במקום שהם ינהלו אותו"
אז ראם עדיין לא ידעה מה היא הולכת להיות כשתהיה גדולה. "האירוע השני שהשפיע עליי בדיוק באותו התחום קרה כמה שנים מאוחר יותר", היא מספרת. "התחתנתי בגיל 28 ונולדו לי שניים משלושת ילדיי בהפרש של פחות משנה. זה הכניס אותנו לסְחַרְחֵרָה של הוצאות, שהביאו אותנו לשנים של מינוס והלוואות. לא משנה שכבר עבדתי באותה תקופה כפקידה בבנק וכן הייתה לי מודעות לכסף, לא משנה כמה הרווחנו, לא משנה מה עשינו, זו הייתה הישרדות כלכלית".
לחיות במינוס זו מחלה
כאן חל המפנה בחייה. היא החליטה ללמוד הבראה כלכלית והצליחה להוציא את משפחתה מהמינוס ולייצב אותה מבחינה פיננסית. "הצעד הראשון שעשינו וחולל את השינוי האמיתי זו העבודה עם תקציב בצורה מסודרת ושוטפת. בהמשך למדתי מה צריך לעשות כדי להתמנף, להגיע לנכסים פאסיביים ולצמוח באמת מבחינה פיננסית. התהליך שעברתי גרם לי לפקוח את העיניים, להסתכל סביבי ולראות שכולם במצב שלי. אנשים מתמודדים עם הישרדות כלכלית: הם מעידים שיש להם הכנסה יפה, אבל בסוף החודש לא נשאר כלום. הם מפחדים לקבל טלפון מהבנק, חיים בפחד שכרטיס האשראי לא יעבור, נחנקים כל חודש מהלוואות, לא מרשים לעצמם כוס קפה בלי להרגיש אשמים, ורבים לא מעט עם בני הזוג על כסף. "להיות במינוס זה דפוס מחשבתי והתנהגותי שנובע מגישה מסוימת לכסף בכלל ולהתנהלות פיננסית בפרט".
8 צפייה בגלריה
"בריאות כלכלית זה לראות ירוק בחשבון הבנק". ענבר ראם וספרה, "מיליון תירוצים או מיליון דולר"
(ציךום: עננים)
לדבריה, יותר מ־70% ממשקי הבית בישראל נמצאים במינוס. "מדובר בדרך כלל דווקא באנשים במעמד סוציו־אקונומי בינוני־גבוה, לפעמים כאלה במשרות בכירות ובעמדות מפתח ובכל זאת הם בהישרדות הזאת", היא מדגישה. "לחיות במינוס זו מחלה. כן, כמו שיש בריאות פיזית ובריאות נפשית, יש בריאות כלכלית, ובעיניי בריאות כלכלית זה לראות ירוק בחשבון הבנק. הבעיה היא שלרוב אנשים נותנים לכסף לנהל אותם במקום שהם ינהלו אותו, ואז הם עובדים חזק, מה שנקרא פול גז בניוטרל, אבל נשארים באותו מצב. לבסוף הם מתעייפים, מרימים ידיים, מתייאשים ומוותרים".
"מינוס הוא תוצאה של גישה ואינו קשור למצב סוציו־אקונומי כלל. יש אנשים שמרוויחים 10,000 שקל בחודש ולעולם לא יהיו במינוס, ויש אנשים שמרוויחים 40,000 שקל ותמיד יהיו במינוס"
מיליון תירוציםאחרי 24 שנים של ניסיון בתחום הפיננסים, ושנים של עזרה למשפחות לצמוח כלכלית, ראם, מנטורית לכלכלת המשפחה ומייסדת שיטת "סקיני מינוס", הבינה שהעיסוק שלה הוא לא פחות משליחות והתיישבה לכתוב את ספרה הראשון - "מיליון תירוצים או מיליון דולר". בספר, שיצא לאור לאחרונה וכתוב בגובה העיניים, היא מספקת מגוון תובנות וכלים מעשיים שמתאימים לכל משפחה, עוזרת לשפר את היחסים עם הכסף ולטענתה אף לעלות על מסלול העושר. כדי להתחיל בהבראה כלכלית, הנה כמה צעדים שהיא מציעה לאמץ.
1. בחנו את עצמכם: איזה סוג מינוס אתם
כדי להבין היכן אתם עומדים בדקו עם עצמכם לפני כל התהליך איזה סוג מינוס אתם. לדברי ראם, יש שלושה סוגי אנשים שנמצאים במינוס:
- אלה שחיים מתחת לקו. אנשים שנמצאים במינוס ממשי והיתרה שלהם היא מתחת לאפס.
- אלה שגומרים את החודש. אנשים שהיתרה שלהם אמנם לא במינוס, אבל רק מצליחים לסגור בכל פעם את החודש, ולא מצליחים לחסוך כסף בצד, מה שנקרא לא משיגים את הרכבת הדוהרת.
- אלה שמכסים. אנשים שלכאורה אינם במינוס, אבל מכסים מדי חודש את המינוס ומקטינים את ההון שיש להם, והסכום הזה קטן מחודש לחודש.
2. אפיינו מה אתם רוצים (ולא מה אחרים רוצים)
לפני שאתם פוצחים בהבראה כלכלית, עצרו לרגע ונסו לברר עם עצמכם מהם הרצונות והצרכים האמיתיים שלכם. לדברי ראם, רובנו נוטים לרוץ אחרי העדר ולא באמת חושבים מה אנחנו רוצים. אנחנו רצים אחרי שכר, נסיעה לחו"ל, קניית דירה או מכונית רק כי אחרים עושים זאת. במקום זאת שאלו את עצמכם: מה מתאים לכם? מה אתם באמת רוצים? כך למשל, אם אתם מתכננים מעבר דירה - האם כדאי לכם להגדיל את המשכנתה בחצי מיליון כדי להשקיע בקירות שלא יכניסו לכם כסף או להגדיל את המשכנתה בשביל לרכוש דירה להשקעה? בכל מקרה, השתדלו להישאר נאמנים לעצמכם ולצרכים שלכם - זה משתלם לטווח ארוך.
8 צפייה בגלריה
לפעמים אנחנו רצים אחרי שכר, נסיעה לחו"ל, קניית דירה או מכונית רק כי אחרים עושים זאת
(צילום: shutterstock)
3. שאלו את עצמכם: למה אתם רוצים את זה
בהרגלי הקנייה שלכם השתדלו שתמיד תופיע מילת השאלה "למה?". למה אתם רוצים את זה? זו שאלה כל כך חשובה, כי מה שנכון לאחד לא נכון לאחר. נגיד שאתם רוצים לנסוע לחו"ל - שאלו את עצמכם למה? מה זה נותן לכם? התשובה צריכה לבוא מהמקום הנקי ביותר, הפנימי. אין תשובה שטחית ולא מתאימה - אם זה קשור לאגו או לכל דבר אחר זה בסדר, אבל השאלה חייבת להישאל כי היא יוצרת סדר עדיפויות נכון.
4. כתבו את סדרי העדיפויות שלכם
כלכלה נוגעת בכל תחום בחיים. לכל מטרה שיש לנו מול העיניים יש ערך כלכלי: להתחתן, להתגרש, להביא ילד, לעבור מקום עבודה, לקנות או להחליף דירה, לרדת במשקל או ללכת לייעוץ זוגי. לכן חשוב לשבת ולתכנן את סדרי העדיפויות שלכם בהתאם לערכים ולמטרות שלכם. ראם מציעה לשבת יחד עם בן הזוג או עם עצמכם ולכתוב באופן מסודר מה באמת חשוב לכם כדי להגדיר את סדרי העדיפויות.
טיפ כלכלי לזוגות צעירים: בדיוק כפי שאתם מספרים מראש איפה תרצו לגור, במה תרצו לעבוד, על כמה ילדים כל אחד מכם חולם, מה יהיה החינוך שלהם, דברו גם על כסף (למשל, האם יהיה לכם חשבון משותף וכדומה).
5. השתמשו בשיטת "חייב, צריך, רוצה"
יש בעברית שלוש מילים שכה שונות זו מזו - חייב, צריך, רוצה. האבחנה ביניהן עוזרת מאוד לעשות סדר במחשבות ולתעדף רכישות בחיים. זה פשוט מאוד, ואם מבינים את המילים נכון, זה עובד. למשל: אני חייב לקנות, אני צריך לקנות או אני רוצה לקנות. אם תשאלו, אבל אסור לרצות? אי אפשר אף פעם לרכוש רק כי רוצים? התשובה היא שבוודאי. מותר הכל, כל עוד ההכנסות יהיו גבוהות מההוצאות. ההבנה הזאת עוזרת להיות מחושבים ולרכוש באמת את מה שנחוץ ונכון.
6. שמרו על העיקרון של הכנסות גבוהות מהוצאות
השתדלו לשמור באופן עקבי על העיקרון של הכנסות גבוהות מהוצאות. על ידי התעדוף הנכון, השימוש במטרות, ההתייעצות עם בני הזוג, הבחירה בין רוצה/חייב/צריך והעצירה לחשוב מה באמת מתאים לכם, תוכלו להגיע שלב אחר שלב למצב שבו ההכנסות שלכם גבוהות יותר מההוצאות. אמנם בהתחלה זה לא יורגש, אבל עליכם להאמין שאפילו כשהיתרה היא של שקל אחד לטובת ההכנסות, זה מצוין וככה מתחילים.
7. תתחילו לחסוך מהשקל הראשון
גם אם אתם עדיין במינוס אבל כבר אין פער בין ההכנסות להוצאות, תתחילו לחסוך. אם אין אפשרות לסכומים גדולים, התחילו ממש בקטן. החליטו על סכום חיסכון כלשהו ועל הוראת קבע לחיסכון בהתאם למטרה ולטווח הזמן. אנשים תמיד אומרים: נשלם הכל ואת מה שיישאר נחסוך. זה לא יקרה. את השקל הראשון שימו בחיסכון. בהדרגה העלו את הסכום ותאמינו - זה יצטבר.
נסו לענות על השאלות הבאות:
- מה מטרת החיסכון? זה הוויז שלכם וזה מה שיוביל אתכם.
- מה טווח הזמן שיש? אם למשל אתם חוסכים לבר מצווה או לפנסיה, זה משמעותי.
- איזה סכום אתם יכולים להרשות לעצמכם לחסוך בחודש?
- מה הסיכון שאתם מוכנים לקחת? זכרו, אנחנו לא מסכנים כסף שהוא לטווח קצר, כסף שהמשפחה צריכה או כסף המיועד למטרה ספציפית שמודעים אליה.
8. הפנימו שאתם צריכים לשנות הרגלים
למרבה האירוניה, השלב הקשה ביותר בתהליך אינו קשור לחשבונאות אלא לשינוי ההרגלים והחשיבה בנוגע לכסף. לדברי ראם, רוב המשפחות שהיא מייעצת להן מודעות היטב למצב האבסורדי שהן נמצאות בו. הן לא מתכננות כלל ונאלצות לחיות בדוחק ומעכשיו לעכשיו, אבל יש פער בין העובדה שהן מודעות למצב ובין זה שהן באמת יעשו צעד לשינוי. לכן היא ממליצה לנסות להתמסר לתהליך מתוך הבנה כנה שצריך לעשות שינוי.
9. עבדו עם תקציב
הקדישו לזה זמן והכינו תוכנית תקציב. משפחה צריך לנהל כמו עסק כלכלי. כפי שלא הייתם פותחים עסק בלי לבנות תוכנית עסקית לצמיחתו, כך גם במשפחה: גם היא צריכה לצמוח. תקציב זה התוכנית העסקית של המשפחה, ולא משנה מה הסטטוס של המשפחה וכמה אנשים יש בה. כל אחד הוא עסק כלכלי. בזכות התקציב תוכלו להשיג שליטה: חופש כלכלי אמיתי מגיע מהגדלת הכנסה, מהתרחבות, מהשקעות. הוא בוודאי לא יגיע מצמצום. התקציב מאפשר לנו שליטה במצב.
10. הרחיבו את עמודת ההכנסות
מובן שמה שיביא לחופש כלכלי זה מה שמעבר: השקעות, הגדלת הכנסה והתרחבות. העבודה על התקציב שלכם צריכה להתבצע בשלושה צירים: הקטנת הוצאות, הקטנת החזר חודשי של הלוואות והגדלת ההכנסות. נסו להתבונן מחדש בעמודת ההכנסות ולבחון את האפשרויות להגדלתן. כיום, בעידן הדיגיטלי והרשתות החברתיות, האפשרויות לכך רבות וקל יותר להגדיל את ההכנסה. עליכם רק להיות יצירתיים ולגלות גמישות מחשבתית.
11. קחו נשימה (זה ייקח זמן)
הרבה פעמים יציאה ממינוס היא כמו ירידה במשקל, כי זה עובד על אותם שרירים - משמעת עצמית, הצבת גבולות, מטרות, סדרי עדיפות ודחיית סיפוקים. לאנשים אין אורך רוח וסבלנות, אבל הם שוכחים שגם מי שירד מ־140 קילו ל־80 קילו עשה את זה במשך תקופה ארוכה ובהתמדה, קילו אחרי קילו. כך עם המינוס, שקל לשקל. צריך סבלנות ואורך רוח ואסור להתייאש מהר ולהגיד שאצלכם זה בטח לא יעבוד.
טיפ מהמנטורית: בסטטיסטיקה של שינוי, בין אם זה בתזונה, ובין אם זה בספורט או בכל תחום אחר, ידוע שמתוך 200 אנשים, 95% לא יתמידו. מתוך ה־5% הנותרים - 90% יחזרו להרגלים הקודמים. כלומר נשארנו עם שני אנשים. כך זה גם בשינוי כלכלי. שאלו את עצמכם איפה אתם רוצים להיות בסטטיסטיקה: בחלק שהצליח או בחלק שפרש בדרך? אם תכירו את הסטטיסטיקה, אולי תושפעו ותחליטו ללכת על זה עד הסוף.
12. עברו לכרטיס דיירקט
למרות שהרבה יועצים ממליצים לעבוד עם מזומן ובכך לשלוט בהוצאות, לדברי ראם למזומן יש נטייה להיעלם מהר. לכן היא ממליצה לעבוד עם תקציב ומעקב ועם כרטיס דיירקט, כלומר כרטיס שבו החיוב מיידי ואין אפשרות להשתמש בו אם אין כסף בחשבון.
13. תחשבו כמו עשירים
כשאתם במינוס, אתם צריכים לשנות לגמרי את הגישה ואת האמונות שלכם בנושא הכסף. איך מתנהלים עשירים? הם מציבים לעצמם מטרות. הם נמצאים ביעילות פיננסית מרבית. הם יודעים איפה כל שקל שלהם נמצא. הם מנהלים את הזמן נכון. הם מרחיבים את הידע שלהם, כולל הפיננסי. הם נמצאים בסביבה מנצחת שדומה להם ומשפיעה לטובה. הם יודעים את החוקים של משחק הכסף, משחקים כדי לנצח ועושים פעולות כדי להגיע לתוצאות.
חשוב לזכור: ידע זה לא כוח. זה רק פוטנציאל של כוח. לכן צריך לעשות ולא להשאיר את הדברים רק בתיאוריה
14. ערכו קניות נכונות (עדיף באונליין)
ברור שאפשר לחסוך בהוצאות על מזון על ידי בחירה בסופר זול יותר, אבל שם לא נמצא הכסף הגדול. הבעיה היא שאנשים הולכים לקניות ללא תכנון וקונים סתם, לפי העיניים. לכן מומלץ מאוד לקנות דווקא באונליין מכיוון שיש שם פחות אלמנט של פיתויים על המדפים וליד הקופות.
טיפים לקניית מזון נכונה:
- תכננו את הקניות לפי התפריט. הכינו רשימת מצרכים בהתאם למה שאתם עומדים להכין או לאכול בכל ארוחה, וקנו מה שהמשפחה באמת אוכלת, גם אם זו תהיה גבינה יקרה יותר או מעדן לא זול. העיקר שלא ייזרק אוכל. לא תאמינו כמה זה חוסך.
- בדקו את המלאי במזווה ובמקרר. לפני הקנייה בדקו מה יש בבית. מלאי זה כסף וחבל לזרוק מצרכים.
- רכזו את הקנייה לפעם בשבוע. תזכרו שהסופר יהיה פתוח גם בשבוע הבא והכי כדאי לעשות קנייה פעם בשבוע, גם כשרגילים לקנות מזון אורגני או פירות וירקות טריים. תחשבו על זה כמו הבדיחה הבאה: כששואלים כמה עולה חלב, ראם עונה: 200 שקל, כי אין מצב שתלכו לקנות רק את החלב. לכן חשוב לרכז את הקניות, כי בכל פעם שהולכים זו עוד הוצאה.
15. היזהרו ממבצעים
גם בנושא המבצעים אמצו את העיקרון לקנות רק מה שמשתמשים בו. לקנות מלאי מוצרים במבצע גם תופס מקום מיותר בבית וזה גם הרגל לא כלכלי. אין טעם, למשל, לקנות שבעה בקבוקי שמפו בקנייה אחת.
16. זכרו שכושר ולייף סטייל בריא לא חייבים לעלות כסף
נהוג לחשוב שכל מה שבריא עולה לנו ביוקר, אבל יש הרבה דברים שלא עולים כסף. אפשר למשל לרוץ בפארק, ללכת לגינת כושר, להיכנס לערוצי יוטיוב ייעודיים (יש שפע של אימונים ושיעורים חינמיים) או לאפליקציות יוגה ומדיטציה. אתם ממש לא חייבים לוותר על חוויות כמו חוג או חדר כושר, אבל אם רוצים לעשות כושר וגם לחסוך, צריך להחליט איך ומה עושים. אם אתם בכל זאת מרגישים צורך במישהו צמוד שיפקח ויעזור לכם להיות עקביים, זה לא חייב להיות מדריך כושר - תמיד אפשר לקבוע עם חבר שיש לו יעדים דומים, מה שנקרא שותף מחויבות.
17. ערכו צ'ק־אפ פיננסי פעם בשנה
עשו לכם הרגל פעם בשנה לעשות צ'ק־אפ פיננסי - לעבור על המשכנתה, על הוראות הקבע, על העמלות בבנק, על המינויים שלכם. אולי תגלו שאתם משלמים על חוג אחרי שהסתיים או על מינוי שאינכם מנצלים. קחו למשל את תחום הביטוחים - מדובר בהוצאה ענקית משפחתית, לכן חשוב לעדכן את הדברים פעם בשנה או שנתיים, לעבור על המסמכים, לדבר עם סוכן הביטוח, לבדוק שאין כפילויות ושיש התאמה לצורכי המשפחה (הילדים גדלים, המצב הבריאותי לפעמים משתנה וכדומה).
8 צפייה בגלריה
אולי תגלו שאתם משלמים על חוג אחרי שהסתיים או על מינוי שאינכם מנצלים
(צילום: shutterstock)
18. נשים, אל תשאירו את התחום הפיננסי רק לגברים
עדיין, ב־2022, לנשים רבות יש נטייה לא להתייחס לנושא הכסף. לכן, אם אתן עדיין משאירות את התחום הפיננסי לגבר, הגיע הזמן שתגלו יותר מעורבות ולא תיתנו לו לטפל בכל ענייני הכספים לבד. אגב, אם אתן מעדיפות שבן הזוג ייקח על עצמו את הפעולות האלה, זה בסדר, אבל אתן חייבות לדעת מה קורה בחשבון הבנק הזוגי או המשפחתי. לא ייתכן שלא.
19. זכרו להכיר תודה
הכינו לכם יומן יומי שבו תכירו תודה על הדברים הקטנים. הרעיון הוא לשים לב להצלחות קטנות במהלך היום ולהכיר עליהן תודה. נסו להתמקד דווקא בדברים הקטנים והטריוויאליים. זה אולי לא נשמע כלכלי ממבט ראשון, אבל הכרת תודה והכרה בהצלחה מחברות אותנו לתודעת השפע.
