נגיד בנק ישראל, פרופסור אמיר ירון, צפוי להודיע היום (שני) על העלאת ריבית נוספת, בפעם העשירית ברציפות מאז חודש אפריל 2022, ונוטלי המשכנתאות חוששים. "לפני שנה וחודשיים רכשנו דירה בשכונת הר חומה בירושלים, לא איזושהי שכונת יוקרה. גם הדירה היא לא איזו וילה מטורפת. דירת גן בת ארבעה חדרים. הריבית אז הייתה נמוכה, ובנק ישראל אפילו אפשר להגדיל את מסלול ריבית הפריים לשני שליש מהמשכנתה. ניצלתי את זה. בעיני זה נראה כמו איתות של בנק ישראל, שהוא לא הולך להעלות את הריבית. לקחנו משכנתה בגובה של 2.225 מיליון שקלים", סיפר אביתר פינטו (32), אב לשלושה, שלא תיאר לעצמו לאן המשכנתא הזו תתגלגל למרות שהוא עצמו בעל תואר שני בכלכלה ומנהל את מכללת החממה ליועצי משכנתאות.
"ההחזר החודשי עמד על 8,700 שקלים", סיפר פינטו אתמול. "החזר גבוה, אבל חשבתי שנחנוק את עצמנו קצת. אבל אז זה עלה עד שבחודש שעבר הוא הגיע ל-12,700 שקלים. כשההחזר עולה בצורה כזו מתחילים לחשב הוצאות מחדש ולוותר על דברים כמו חוגים ואפילו פחות אוכל. קונים רק מה שצריך ברמה הכי בסיסית. אפילו חשבנו כבר למכור את הדירה. לשמחתי בשבוע שעבר אישרו לי למחזר את המשכנתה, אבל יש חשש שהריבית תעלה עוד. הצפי עכשיו הוא שהריבית תעלה בעוד רבע אחוז".
באפריל 2022 הייתה הריבית בשיעור שפל בישראל בכל הזמנים, 0.1%, וריבית הפריים עמדה על 1.6% בלבד, דבר שעודד את נטילת המשכנתאות הזולות ורכישת דירות בהיקפים חסרי תקדים. מאז זינקה הריבית לשיעור של 4.5% וריבית הפריים ל-6.0%, ואם היא תעלה כעת ברבע אחוז ל-4.75% כפי שצופים האנליסטים, תזנק ריבית הפריים כבר לשיעור של 6.25% – הגבוה ביותר מאז דצמבר 2006.
הנושאים בנטל הכבד ביותר של העלאת הריבית הם נוטלי המשכנתאות, שנאלצים לשלם הרבה יותר עבור ההלוואה שלקחו, לצד העלייה בהחזר החודשי שלהם. על פי החישוב עלה ההחזר עבור משכנתה ממוצעת בסכומים של בין מאות עד יותר מאלף שקלים בחודש. חלק מהלווים כבר ביקשו מהבנקים לפרוס את ההלוואה לשנים נוספות בשל קושי לעמוד בהחזרים.
העלאת הריבית בשנה האחרונה הביאה לקיפאון בשוק הנדל"ן ולצניחה במספר העסקאות ובסכום הכולל של המשכנתאות שנתנו הבנקים. לפי סקירת ענף הנדל"ן למגורים לחודש מרץ 2023 של אגף הכלכלנית הראשית במשרד האוצר, ניתן לראות ירידה חדה של 46% בין מספר העסקאות השנה למרץ אשתקד. בנוסף, מכירות הקבלנים ירדו ב-41% בהשוואה לאותו החודש בשנה שעברה ורכישות המשקיעים ירדו ב-47%.
3 צפייה בגלריה
נירית ואשר: "קנינו את הבית שחלמנו עליו לאחר התפשרות של יותר מעשור - אך הכל פתאום סוגר עלינו"
(צילום: נחום סגל)
נשיא התאחדות הקבלנים בוני הארץ, ראול סרוגו, אמר אתמול כי "יש הרבה ביטולים. אנחנו נמצאים במצב שבו זוגות לא רוכשים דירות, ואלו שכן קונים עושים הסכם זיכרון דברים או הרשמה שניתן להתחרט עליה". לדבריו, "מרגע ההסכם ועד החוזה יש בערך חודש. בזמן הזה הדיירים בודקים אם יש להם יכולת להחזיר את המשכנתה אם באמצע מעלים את הריבית, אז בלא מעט מקרים זאת עילה לחרטה. לא עשינו סקר, אך על פי ניסיוני מדובר ב-30% מבקשות הרכישה שמתבטלות. ככל שהריבית עולה כך עולים הביטולים".
לדברי נופר יעקב, יו"ר התאחדות יועצי המשכנתאות: "העלייה המשמעותית בהחזר החודשי הביאה משפחות רבות לחצות את רף ה-40%, יחס החזר מההכנסה הפנויה החודשית שלהן, נתון שלדברי הפיקוח על הבנקים נחשב מסוכן ומבטא קושי אמיתי של משקי הבית לעמוד בתשלומי המשכנתה לאורך זמן. בטווח הקצר, הציבור עדיין מראה יכולת לעמוד בנטל המשכנתה תוך שימוש ברזרבות, עזרה מהמשפחה, הגדלת אשראי והפריסות שמציעים הבנקים השונים, אבל מי שחושב שהקריסה לא קרובה שוגה באשליות".
חוזרים להורים
אשר ונירית שושן (31) מעכו, הורים לשלוש בנות שהקטנה שבהן בת חצי שנה, מכרו לפני כחודשיים את הדירה הקטנה שהייתה בבעלותם במרכז העיר, וחתמו על חוזה לרכישת דירה מרווחת יותר בעכו. "הגשנו בקשה למשכנתה לפני כמה חודשים וקיבלנו הצעה עם ריביות סבירות, אבל התעכבנו קצת והן עלו. עכשיו ההחזרים שלנו לאותו הסכום מתייקרים בכ-500 שקלים לפחות בכל חודש", סיפרה אתמול נירית.
הדירה שרכשו בני הזוג תתפנה רק בעוד כחצי שנה, וכשהשניים הבינו שלא יעמדו בתשלומי שכירות ומשכנתה ביחד, עברו לגור אצל הוריו של אשר. "אין ספק שהם עוזרים לנו ואנחנו חוסכים על תשלום חשמל ומים, אבל מול כל ההוצאות הנוספות, המציאות הזאת פשוט לא נורמלית. אני לא יודע מה היינו עושים בלי עזרתם", אמר אשר.
נירית היא אשת חינוך ואשר איש תחזוקה וסטודנט להנדסאי חשמל. "בכל שבוע אני עושה קניות והמום מהמחירים שעולים ומהמבצעים שנעלמים. ויתרנו על חוגים לבנות, על יציאות זוגיות ואנחנו הרבה יותר מחושבים בכל הוצאה", הוסיף.
כעת חוששים בני הזוג שושן שיוקר המחיה יקשה עליהם להחזיק בדירה הצנועה שרכשו. "אנחנו מפחדים מהעתיד", הודתה נירית. "חלמנו על הבית שקנינו כעת, מהיום הראשון לנישואים. התפשרנו וגרנו עשור בסביבה לא פשוטה כדי לחסוך כסף, וכשחשבנו שהגענו סוף סוף ליעד, הכל פתאום סוגר עלינו".
הכיוון: חזרה לשכירות
יניב ושני אדרי, בשנות הארבעים לחייהם, לקחו לפני שנתיים משכנתה ורכשו דירה ביהוד-מונוסון. השניים הורים לחמישה ילדים. יניב פרש משירות צבאי ושני עדיין בשירות קבע.
"המשכנתה הייתה בהתחלה 6,500 שקלים לחודש והיום היא כבר 8,100 שקלים והנה שוב עוד עלייה בריבית", אמר אתמול יניב. "אנחנו לגמרי שוקלים ברצינות לחזור לימי השכירות ולהיפטר אחת ולתמיד מהמשכנתה. עד היום החזקנו את הראש מעל המים. אנחנו מתנהלים כלכלית באחריות. לא מתפזרים. מצמצמים היכן שאפשר, בעיקר כשיוקר המחיה קשוח מאוד למשפחה עם חמישה ילדים. רק על בן הזקונים צריך 4,000 שקלים לחודש לגן. המשכנתה מדירה שינה מעינינו. אם אשתי לא הייתה במשרה מחייבת, הייתי מקפל את המשפחה ועובר למקום יותר שפוי לכמה שנים".
דירה בפורטוגל
מי שהתייאשו ממשכנתה בארץ הם אופיר לוי (31) ואשתו ליליה אברמוב (33), שנשואים שנתיים ומצפים לילד ראשון.
אופיר מנהל פרויקטים בחברה יזמית - קבוצת חג'ג', וליליה בעלים של סוכנות לניהול סושיאל בשם Your Story, מתגוררים בשכירות בראשון לציון. "המשימה המייאשת הייתה המרדף אחר המשכנתה", תיארה ליליה. "בדקנו תנאים בכמה בנקים, אבל לשמוע בכל פעם שהריבית שוב עולה, עם צפי לעלייה נוספת, זה הבהיל אותנו וקיבלנו רגליים קרות. הבנו גם שהכסף שיש לנו לא מצליח לקרב אותנו לגור באזור שבו אנחנו רוצים לגדל את ילדינו, וגם נכס להשקעה בפריפריה לא היה נותן לנו סכום שקרוב אפילו למחיר השכירות שלנו".
השניים פנו לחברת "יורופה נדל"ן" ורכשו באמצעותה דירה בפורטוגל. "הצלחנו לרכוש דירה בעלות כוללת של 250 אלף יורו. הדירה ממוקמת ברחוב רואה דו פראיסו במרכז העיר פורטו. זו דירת שני חדרים בגודל של כ-60 מעם מרפסת, חניה ומחסן. תהליך הרכישה כלל גם מעצבת שסייעה לרהט את היחידה כדי להשכיר אותה מרוהטת - מה שמניב יותר בדמי השכירות. כיום, הדירה מושכרת בשכירות קצרת טווח דרך AirBNB ו-Booking בעזרת חברת ניהול מקומית. ואנחנו מרוצים בהחלט מההכנסות שמגיעות", סיפרו השניים.
אופיר וליליה הוסיפו כי "יותר ויותר צעירים סביבנו מבינים כמונו שלרכוש דירה בישראל זה אפילו כבר לא חלום – זה פשוט בלתי אפשרי".
