כאשר מגהצים את האשראי בחו"ל או קונים באתר אינטרנט לא מקומי, לרוב משלמים על שני "סעיפים" נוספים מלבד מחיר המוצר או השירות: עמלת מט"ח, אשר כיום עומדת ברוב הבנקים וחברות האשראי על בין 1% ל-3% מגובה העסקה, ומרווח המרה – סוג של "מרווח ביטחון" שהבנקים לוקחים כדי לוודא שהם תמיד רווחיים ביחס לשער החליפין הנוכחי. הנה כל מה שאתם צריכים לדעת כדי לשלם נכון בחו"ל ולחסוך כמה שיותר.
מה זה שער חליפין?
שער החליפין הוא המחיר שבו מטבע אחד מוחלף במטבע אחר, והוא מהווה את הבסיס לכל עסקאות המט״ח. השער נקבע בהתאם לשוקי המט״ח בעולם ומושפע מגורמים שונים, בהם: ביקוש והיצע של המטבע, יציבות כלכלית של מדינות שונות, ריביות ומדיניות מוניטרית. בישראל השער היציג נקבע על ידי בנק ישראל אחת ליום, והוא משתמש כנקודת התייחסות לעסקאות מט״ח. יחד עם זאת, עסקים ובקנים לרוב לא משתמשים בו ישירות לעסקאות עם לקוחות, אלא מתבססים על השער הרציף, אשר משתנה לאורך היום בהתאם למסחר בשוקי המט״ח, באותו רגע של העסקה.
מהו מרווח המרה?
כאמור, מרווח המרה הוא למעשה "מרווח ביטחון" שהגופים הפיננסיים לוקחים מהשער הרציף כדי להבטיח שאינם מפסידים על העסקה. כך למשל, אם רכשתם מוצר ב-100 דולר כאשר שער הדולר עמד על 3.65, תשלמו בפועל 3.67 שקלים על כל דולר. בישראל מרבית הבנקים מציעים מרווח המרה של 0.5% עד 2% מהשער, אולם יש בנקים וחברות אשראי שייקחו מכם גם למעלה מכך.
האם מרווח המרה הוא באמת משמעותי?
כן. לפי הדוחות הכספיים של חמשת הבנקים הגדולים בישראל (הפועלים, לאומי, מזרחי טפחות, דיסקונט והבינלאומי), סך ההכנסות שלהם מהפרשי המרה עמדו ברבעון השלישי של 2024 על כ-418 מיליון שקל.
מהי עמלת מט"ח?
עמלת מט"ח היא תשלום שגובים בנקים, חברות כרטיסי אשראי או גופים פיננסיים אחרים על עסקאות שמתבצעות במטבע זר. עמלה זו מתווספת למחיר העסקה עצמה וכוללת לרוב סכום נקבע לפי גובה העסקה. כך למשל, אם קניתם מוצר ב-100 דולר והבנק שלכם גובה 3% עמלת מט״ח, תשלמו שלושה דולרים נוספים רק על עצם קיום העסקה (לא כולל מרווח ההמרה).
איך חוסכים עמלות מט"ח?
מתמקחים. יש היום כמה וכמה בנקים וחברות אשראי שמציעים עמלות מט״ח בשיעור של 0%. כלומר, כאשר אתם רוכשים במטבע זר תשלמו רק את סכום העסקה ואת מרווח ההמרה, ללא עמלת המט״ח. אפילו לא חייבים לעזוב את הבנק שלכם או לפחות חשבון בנק נוסף, אלא לרוב מספיק להזמין כרטיס אשראי חוץ בנקאי בתנאים טובים יותר ולהשתמש בו כשאתם עושים קניות בחו"ל.
איך מקטינים את מרווח ההמרה?
גם כאן, אפשר ואף רצוי להתמקח. בנקים וגופים פיננסיים שונים קובעים מרווחי המרה שונים. אם אתם קונים הרבה באינטרנט או טסים פעמים בשנה או יותר לחו״ל, יכול מאוד להיות ששווה לכם להעביר את חשבון הבנק שלכם למקום שמציע לכם מרווח המרה נמוך יותר. אם לא תעשו זאת, המשמעות יכולה להיות שתשלמו מאות ואף אלפי שקלים נוספים בשנה.
האם עדיף להתנהל במזומן?
לשימוש במזומן יש יתרונות וחסרונות. היתרון המרכזי הוא שבשימוש במזומן ניתן להימנע מתשלום של עמלות ומרווחי המרה. קניתם 100 דולר – שילמתם את העמלה ואת מרווח ההמרה – וזהו, אתם יכולים להשתמש ב-100 דולר האלה בחנויות בלי לשלם עמלה נוספת בכל פעם. החיסרון המרכזי של שימוש במזומן הוא שיקולי נוחות וביטחון, לצד זאת שבמרבית המקרים שערי המרה במזומן גבוהים יותר מאלה של כרטיסי אשראי וכיום עסקים רבים באירופה ובארה"ב עלולים להקשות עליכם מאוד אם תבקשו לשלם במזומן. בנוסף, אפשר "להיתקע" עם מטבע זר שאולי לא תוכלו להמיר בחזרה לשקל או שכשתבקשו להמיר אותו בחזרה, שער השקל ירד ותקבלו פחות כסף מאשר כשקניתם את הדולרים.
אז מה בכל זאת אפשר לעשות?
אם התמקחתם עם הבנק או חברת האשראי שלכם והשגתם תנאים טובים על שימוש במט"ח (לדוגמה: 0% עמלות ו-0.5% מרווח המרה), אתם יכולים לחסוך הרבה מאוד כסף בקניות באתרי אינטרנט או ברכישות פיזיות בחו״ל, מבלי שתצטרכו לדאוג ״להיתקע״ אם מזומן או לאבד אותו.
מהו חשבון מט"ח?
חשבון מט"ח הוא למעשה חשבון בנק, שבו מחזיקים במטבע זר במקום בשקלים באופן קבוע (לדוגמה: דולרים). בחשבון מסוג זה אפשר לרכוש פעם אחת סכום מסוים של מט״ח, לשלם את העמלה הנדרשת ואז להתנהל איתו בחו״ל כאילו אתם קונים בשקלים. כלומר, אתם תשלמו עמלות בהתאם לתנאי עמלות העו"ש בחשבון, ולא לפי עמלות המרת מט״ח ומרווחי המרה נוספים. מדובר באופציה טובה, אולם היא דורשת "לסגור" סכום מסוים של כסף שיהיה במט"ח ושימושית בעיקר למי שנמצא הרבה בחו"ל ומשתמש בסכומים יחסית גדולים. אחרת, אם תבקשו כל פעם להמיר סכום כסף קטן למטבע זר, אתם עלולים לשלם יותר על הפעולות מאשר הייתם משלמים על סליקה של כרטיס אשראי מחשבון בשקלים.
רכשתי באשראי והציעו לי בחנות לשלם בשקל או בדולר, מה עדיף?
כמעט תמיד התשובה הנכונה כאן היא לשלם במטבע המקומי, או במקרה הזה – בדולרים. הסיבה היא שבמרבית המקרים כאשר אתם מבקשים לשלם בשקל, חברה נוספת עושה את ההמרה בין המטבעות עבורכם ולוקחת עמלה גבוהה במיוחד על השירות. כאשר אתם בוחרים לשלם במטבע זר, אתם יודעים שגובה העמלה ומרווח ההמרה יקבע בהתאם לתנאים הספציפיים שלכם עם הבנק או עם חברת האשראי, ולא "תופתעו" מגובה התשלום שייגבה בפועל.
בסופו של דבר, חיסכון בעסקאות מט"ח תלוי בהבנת התנאים שלכם ובהתמקחות מול הבנק או חברת האשראי. בדקו את ההצעות הקיימות, השוו בין הגופים השונים, אל תפחדו לעבור חשבון בנק או חברת אשראי ותתחילו לחסוך.
