ועדת הכספים של הכנסת אישרה אתמול את התקנות להגבלת ההפקדה לביטוח מנהלים, שיהפכו אותו למוצר שרק מעטים ישתמשו בו, ויוגבל להפקדה לחלק השכר שמעל פעמיים השכר הממוצע במשק (כ־25 אלף שקל). עד לסכום זה יופקדו הכספים לקרן פנסיה. במהלך הדיונים הציגו באוצר כי ביטוחי המנהלים מסיבים נזקים לחוסכים, כאשר סכום החסכונות שלהם בעת הפרישה נמוך בעשרות אחוזים לעומת קרנות הפנסיה. השינוי יכנס לתוקף ב־1 בספטמבר השנה.
מה ההבדל בין ביטוח מנהלים לקרן פנסיה?
למרות שמו המעצים בשנים עברו, והיותו אפילו סמל סטטוס, ביטוח המנהלים לא היה מיועד למנהלים בלבד ושכירים רבים במשק אחזו בפוליסת מנהלים. גם הפוליסה וגם קרן הפנסיה הם אפיקים שנועדו לאפשר לחסוך כסף לגיל הפרישה והמרכיב המרכזי בהם הוא אפיק החיסכון. לצד מרכיב החיסכון שניהם כוללים גם שני מרכיבים ביטוחיים: הראשון הוא ביטוח אובדן כושר עבודה (נכות-בקרן הפנסיה) והשני הוא ביטוח נוסף למקרה מוות (ריסק). במקרה שחלילה יילך המבוטח לעולמו יוכל להשאיר סכום ביטוח שישולם לבן/ בת הזוג ולילדיו או לזכאים אחרים במקרים מסוימים. בקרן הפנסיה, סכום זה ישולם כקצבה.
בקרן הפנסיה במקרה של פטירה, התשלום מתקבל באמצעות קצבה חודשית המשולמת לשאירים לבן או בת הזוג, לילדים עד גיל 21 בלבד וגם לילדים עם מוגבלות ובתנאים מסוימים גם להורה. לעומת זאת, בביטוח מנהלים התשלום בגין הרכיבים הביטוחיים משולם לרוב כסכום חד־פעמי אך ניתן לוותר או לרכוש בנפרד את הביטוחים.
ישנו הבדל בין ביטוח מנהלים לקרן פנסיה בעיקר בתהליך החוזי שלהם. ביטוח מנהלים הוא למעשה חוזה אישי שנכרת בין חברת הביטוח למבוטח. תנאיו הם אישיים, מחייבים את שני הצדדים, לא ניתנים לשינוי באופן חד־צדדי. קרן פנסיה מבוססת על תקנון הפועל על פי מנגנון איזון אקטוארי ועקרון הערבות ההדדית. זכויות העמית נקבעות על פי תקנון תקני לכל קרנות הפנסיה המקיפות, ובניגוד לביטוח המנהלים הוא יכול להשתנות במהלך התקופה.
היכן מושקעים הכספים בביטוח המנהלים ובפנסיה?
כל חוסך יכול לבחור את מסלול ההשקעה שבו הוא מעוניין לנהל את כספיו, וניתן אף לפצל את יתרת החיסכון למספר מסלולי השקעה שונים. בקרן פנסיה מקיפה החוסכים והפורשים זכאים לאגרות חוב מיועדות בשיעור של 30% מנכסי הקרן, מה שלא קיים במנהלים. קרנות הפנסיה המקיפות מזכות את העמיתים הפנסיונרים באפשרות להשקיע שיעור של 60% מנכסיהם באגרות חוב ממשלתיות מבטיחות תשואה, מה שגורם לתנודתיות נמוכה יותר בקצבאות הפורשים. בביטוחי מנהלים לא קיים סבסוד ממשלתי, ולכן יש תנודתיות גבוהה יותר.
יש הבדלים בדמי הניהול?
בביטוח מנהלים דמי הניהול גבוהים יותר, ויש עלות גבוהה משמעותית לכיסויים ביטוחים.
מה על מי שחוסך היום בביטוח מנהלים?
אין שינוי. אפשר להמשיך ולחסוך בביטוח מנהלים כמו שהיה עד עכשיו.
בכתבה נעזרנו בליאור רוזנפלד, נשיא לשכת סוכני הביטוח לשעבר
אלף שקל מעל שכר זה אפשר יהיהי להצטרף לביטוח מנהלים
