ירוויחו קצת פחות. כחצי מיליארד שקל יקוזזו מרווחי הענק של הבנקים כתוצאה מהיוזמה החדשה שנכפתה עליהם: תשלום ריבית על חשבונות העו"ש, הפחתת הריביות על האוברדרפט והטבות חדשות ללקוחות על הפיקדונות השקליים ובהלוואות לנוטלי המשכנתאות - כך העריכו ל"ממון" בכירים בבנקאות הישראלית.
הקיטון ברווחים יהיה תוצאה ישירה של דרישת נגיד בנק ישראל שהבנקים ילכו לקראת לקוחותיהם באופן מיידי בנושא הטבות בריביות, וזאת בטרם יבשילו רעיונות לחוקק בכנסת חובת תשלומי ריבית וגיבוש הצעות חסרות תקדים להטיל מס חדש על רווחי הבנקים, כפי שהציע שר האוצר בצלאל סמוטריץ.
כפי שנודע ל"ממון", בנקים נוספים צפויים להודיע השבוע על תשלום ריבית ללקוחותיהם על הכספים ששוכבים בחשבונות העו"ש, ובכך להשלים את המשימה שהציב בפניהם הנגיד, פרופ' אמיר ירון, באמירתו הבלתי מאיימת אך הברורה: "תהיו הוגנים כלפי הלקוחות שלכם".
הבינו את המסר. בזמן שעשרות חברי כנסת התאגדו והודיעו שיחוקקו חוקים בלתי דמוקרטיים שיחייבו את הבנקים לשלם ריבית לבעלי החשבונות תוך פגיעה קשה בבנק ישראל, הנגיד בחר בדרך אחרת: פנייה שקטה שבה הבהיר לראשי הבנקים כי עדיף יהיה להם לפעול ביוזמתם ולא להמתין לחקיקה חמורה, שאותה כינה במכתבו הזועם לראש הממשלה בנימין נתניהו "חציית קו אדום".
המכתב נכתב אמנם בכעס, אך בלי התלהמות שבה בחרו חברי כנסת לתקוף קשות את ירון ("לגלגל את הנגיד מכל המדרגות"). ראשי הבנקים הפנימו את המסר והגיבו במהרה. הציבור יצא נשכר, הרבה יותר מאשר ממצב שבו בנק ישראל היה מאבד את עצמאותו והמשק הישראלי היה הופך למוקצה בעיני משקיעים בעולם.
בכירי הבנקים מיהרו להרים את הכפפה, אולם גם אותם בנקים שכבר הודיעו על מתן ההטבות עדיין מגלים "קמצנות" ונראה שהצעותיהם ישתפרו בקרוב, כפי שעשה כבר בנק לאומי, מה שמלמד שהנגיד ירון העריך נכון: התחרות על תשלום ריבית על העו"ש ללקוחות ושיפור תנאי הריבית בפיקדונות השקליים ועל המשכנתאות, התגברה, מה שיעשה כבר מהיום, בראשית חודש יולי, טוב ללקוחות ולתחום הפיננסי בישראל.
הראשון לזהות. עוד חודשיים לפני זימון הפגישה הדחופה אצל הנגיד, ממש ביום הגשת הצעת החוק החמורה בכנסת, היו מנהלי פייבוקס של בנק דיסקונט הראשונים שהבינו באפריל שתשלום ריבית על יתרה בחשבון הלקוחות הוא מעשה הגון ותחרותי: פייבוקס הודיעה ראשונה על תשלום של 0.33% כריבית חודשית ו־3% ריבית לשנה על היתרה באפליקציה עד ל־20,000 שקל. ההטבה יכולה להגיע כאן ברוטו ל־600 שקל בשנה.
אגב, בנק דיסקונט עצמו טרם הודיע על הטבה דומה ללקוחות והכרזה כזאת צפויה השבוע, יחד עם שני בנקים גדולים נוספים שחיכו כנראה לראות מה מתחריהם יציעו: הפועלים והבינלאומי. אגב, מכל רווחי הריבית שישלמו הבנקים ללקוחותיהם ינוכה מס של 15%, כך שהרווח מההטבה החדשה יהיה נמוך יותר.
צמוד לריבית. הבנק הראשון שהציע הטבה ללקוחות הוא בנק שגם העמלות בו הן מהטובות במשק - בנק ירושלים. ראשיו הודיעו בראשית השבוע האחרון כי הבנק ישלם ריבית על יתרות הזכות בעו"ש בגובה של 50 אחוז מריבית בנק ישראל, עד ליתרה של 20 אלף שקל בחשבון. כרגע ב־2.375% בשנה, ריבית הוגנת בשלב הזה. ההצעה של הבנק הקטן הזה כבר משופרת לעומת האחרים, שכן היא תביא לעלייה נוספת בריבית שתשולם ללקוחות בכל פעימה שבה בנק ישראל יחליט להעלות את הריבית הבסיסית.
שיטת ההכפלה. הבנק הגדול הראשון שהכריז על תשלום ריבית לחשבונות העו"ש הוא בנק לאומי, שמנהל בימים אלה גם מסע פרסום כמעט חסר תקדים בתקשורת, שעיקרו פתיחת הבנק לפניית הלקוחות עד 11 בלילה.
בנק לאומי הציע תחילה ריבית של 1%, אולם כשהבינו מנהליו כי המתחרים תפסו את הפטנט וישלמו יותר ממנו - הכפיל את התשלום ל־2% בשנה עד ליתרה של 25,000 שקל, לעומת 10,000 שקל בהצעה הראשונה. אולם כאן יש מגבלות: ההטבה המוגדלת תשולם מ־1 באוגוסט רק למעבירי משכורת ללאומי, שמחזיקים בשני מוצרים נוספים בבנק מתוך שלושה - משכנתה, היקף עסקאות של 4,000 שקל בחודש לפחות בכרטיס האשראי של לאומי או החזקת תיק ני"ע בבנק. 1% ישולם כבר מ־1 ביולי לבעלי יתרת עו"ש של עד 10,000 שקל, לפי ההצעה הראשונה, שיש להם מוצר אחד בלבד מתוך השלושה. כמו כן יופחתו 2% על המינוס בחשבון. הטבה תהיה גם לנוטלי משכנתאות שהתייקרו ביותר מ־1,000 שקל: תשלום ההפרש למשך 3 חודשים מספטמבר השנה.
עסקת חבילה. בנק נוסף שהרים את הככפה הוא מזרחי־טפחות, שהודיע על חבילת הטבות נאה ללקוחותיו: הריבית על העו"ש תסתכם ב־2% בשנה עד ליתרה של 25 אלף שקל. המשמעות היא עד 500 שקל רווח ברוטו בשנה, אם כל השנה זאת תהיה היתרה בחשבון הבנק (מצב נדיר למדי אצל רוב הלקוחות). הריבית תשולם רק לבעלי חשבון פרטי המחזיקים בנכסים בבנק עד לגובה של 50 אלף שקל. ההטבה תהיה בתוקף לשנה אחת וזיכוי הריבית ייעשה אחת לרבעון. בנק מזרחי־טפחות יפחית ב־2% את הריבית על האוברדרפט, הטבה שתהיה שווה לכל היותר כמה מאות שקלים בשנה. לנוטלי משכנתאות עד מאי השנה אף ישולם בארבע פעימות רבעוניות מיולי השנה זיכוי של 1,200 שקל בהחזר.
תוכנית חיסכון. "ואן זירו", הבנק הדיגיטלי הראשון בישראל (בנק "אש" כבר בדרך) נקט שיטה מקורית: הודיע ל־70 אלף לקוחותיו כי הם יורשו להגדיר כמה כסף הם מבקשים להשאיר בחשבון, וכל סכום עודף יופנה אוטומטית לחיסכון עם נזילות יומית. הריבית תהיה נאה למדי, 2.5% לשנה, כל עוד בנק ישראל לא יעלה (כפי שצפוי כעת) את הריבית בשבוע הבא.
הבנקים שכבר הודיעו על מתן ההטבות עדיין מגלים "קמצנות" ונראה שהצעותיהם ישתפרו בקרוב בזכות התחרות
