שנת הלימודים החלה ביום שישי וילדים ובני נוער ששבו לגנים ולבתי הספר עלולים, לצערנו, להיפצע בתאונות שונות המתרחשות בשטח המוסד החינוכי, במהלך פעילות ביה"ס, כמו טיולים ותחרויות, במסגרת חוגי ההעשרה ועוד. באמצעות עו"ד יוליה שנקר המתמחה בדיני נזיקין, ביטוח ותאונות ועו"ד ענת גינזבורג, מייסדת וראש משרד נזיקין המתמחה בייצוג תובעים בתביעות נזיקין וביטוח גיבשנו מדריך המסביר מהו ביטוח תלמידים.
מדובר בכיסוי ביטוחי החל מגיל 3 (גן ילדים) ועד 18, כלומר עד סוף כיתה י"ב. על פי חוק לימוד חובה כל תלמיד הזכאי לחינוך חינם מבוטח בביטוח תאונות אישיות באמצעות מחלקת החינוך ברשות המקומית וההורים משלמים עבור ביטוח זה במסגרת תשלומי הורים שנתיים במוסד החינוכי. הכיסוי הביטוחי חל על התלמיד 24 שעות ביממה, במהלך כל ימות השנה ובכל מקום שבו נמצא התלמיד, בין שהתאונה קשורה לפעילות המוסד החינוכי ובין שלא.
אילו תאונות מכסה ביטוח תלמידים?
הפוליסה לביטוח תאונות אישיות לתלמיד מכסה כל תאונה אשר גורמת לתלמיד נזק גופני. הביטוח מקנה בין השאר זכאות לקבלת פיצויים אם התלמיד הפך לנכה באופן זמני או קבוע כתוצאה מהתאונה, והפוליסה מכסה גם מקרה של מוות. כמו כן, הביטוח מקנה זכאות להחזר הוצאות רפואיות שאינן מכוסות לפי חוק ביטוח בריאות ממלכתי ובנוסף ניתן לקבל פיצוי בגין הוצאות חילוץ תלמיד שנפגע ונתון למצוקה. "חשוב לדעת", מציינת עו"ד יוליה שנקר, "כי הביטוח מכסה גם את ההורה (או בן משפחה אחר) של התלמיד במקרה שההורה השתתף בפעילות רשמית של המוסד החינוכי, בין אם הפעילות התקיימה בשטח בית הספר או גן הילדים או מחוצה לו, כל עוד ההורה לא קיבל תשלום בגין השתתפותו בפעילות".
האם יש חיסרון לביטוח תאונות תלמידים?
החיסרון המרכזי הוא סכום הפיצוי הנמוך והמוגבל, אך חשוב לזכור כי גם הפרמיה נמוכה מאוד. עלות הביטוח היא 69 שקל לתלמיד. סכום הפיצוי עבור 100% נכות כולל מענק חומרה, הוא 564 אלף שקל. לכל 10% נכות הפיצוי הוא כ־40 אלף שקל. הפוליסה מאפשרת כיסוי בגין נכות זמנית בסך של 199 שקל לכל יום ובתנאי שלנפגע תהיה נכות זמנית במשך 55 יום רצופים לפחות ובתנאי שהתקופה לא תעלה על שישה חודשים במצטבר. עבור ימי אשפוז, מתקבל פיצוי של כ־120 שקל לכל יום. ניתן לקבל החזר הוצאות עבור אביזרי עזר לתקופה של עד שישה חודשים ממועד התאונה, וכמו כן החזר הוצאות רפואיות שלא מכוסות על ידי חוק הבריאות הממלכתי. מוות של ילד מזכה בפיצוי של 141,000 שקל. הורים שליוו למשל טיולי בית ספר ונפגעו, זכאים לפיצוי אף הם, כולל במקרה של מוות - 141,000 שקל. כיסוי הוצאות חילוץ - עד 235,100 שקל.
האם הביטוח מכסה פעילות שאינה קשורה לבית הספר?
בהחלט. יש זכאות לפיצוי גם אם הילד נפגע בתאונה שנגרמה באשמתו ובאחריותו. הורים רבים אינם מודעים לכך שביטוח תאונות תלמידים מכסה גם פגיעה של התלמיד בזמן שהייתו בחו"ל, בחופש הגדול, בפעילות מחוץ למוסד החינוכי וגם בפעילות שאינה קשורה לבית הספר.
האם חברת הביטוח יכולה לדחות פיצוי?
חברת הביטוח יכולה לדחות בקשות לפיצויים, בעיקר במקרים שבהם האירוע מוחרג בפוליסה. תאונות כגון תאונת דרכים בארץ או בחו"ל, או פגיעה במלחמה, פגיעה בפעולת איבה, או למשל תאונת עבודה - אינן מוכרות, ועל ההורים לפנות למסגרת המתאימה. כמו כן, רשלנות רפואית או נזק שנגרם בעקבות טיפול רפואי, או למשל מחלה שלא קשורה לאירוע התאונתי, אינן מזכות בפיצוי. בנוסף, נכות כתוצאה מעבירה פלילית כלפי הילד שגילו מעל 14, אינה מזכה בפיצויים. אין זכאות לפיצוי גם כאשר מדובר בצלקת אסתטית בלבד (אך ניתן לערער על כך לוועדת חריגים), או כאשר מדובר באירוע שגרם לנכות מתחת ל־5%. חשוב לשים לב למועד ההתיישנות שנכנס לתוקף 3 שנים לאחר הגיעו של הקטין לגיל 18, דהיינו בגיל 21, ולאחר מועד זה לא ניתן להגיש תביעות.
במקרה של פגיעה מתאונה בשטח ביה"ס יש להגיש תביעה נגד חברת הביטוח, וחשוב לצרף לתביעה את כל המסמכים הנדרשים, בין היתר אישור לימודים, מסמכים רפואיים וכיו"ב. כדאי לבדוק גם אם קיים גורם נוסף שהיה אחראי לנזק שנגרם לתלמיד ולהגיש תביעת נזיקין.
מה בנוגע לחוגים?
ביטוח תאונות תלמידים מכסה את הילד המשתתף בחוג, אך חשוב לשים לב אם קיימים ביטוחים נוספים לחוג. במקרה של חוגי ספורט חשוב לוודא שהתלמיד מכוסה בביטוח תאונות מכוח חוק הספורט ואולי בביטוחים נוספים.
יש לי ילדה בגן עירוני. מה קורה אם היא נפגעה במסגרת הפעילות בגן?
ביטוח תאונות תלמידים מכסה ילדים מגיל 3 הלומדים בגן עירוני. אם הילדה נפגעה יש להגיש תביעה נגד חברת הביטוח, ובהתאם למקרה לבדוק אם קיימת תביעה נוספת כנגד העירייה או משרד החינוך. זאת מאחר שסכום התביעה בתביעות נזיקין לא מוגבל כמו בפוליסות תלמידים.
הילד שלי נפגע בביה"ס בטיול השנתי. מאילו מקורות ניתן לקבל פיצוי?
ניתן לקבל פיצוי מחברת הביטוח במסגרת ביטוח תלמידים, ובהתאם לאירוע לבדוק אם קיימת אפשרות לתבוע ולקבל פיצוי מהמוסד החינוכי או מהגורם המארגן את הטיול.
אילו עוד ביטוחים מלבד ביטוח תלמידים ניתן לעשות באופן פרטי?
עו"ד גינזבורג מציינת כי "רצוי לבטח את הילד בביטוח תאונות אישיות, ביטוח שמכסה פגיעות בשיניים וביטוחי בריאות מקסימליים".
מה כולל הביטוח:
> עלות הביטוח 69 שקל לתלמיד
> פיצוי עבור 100% נכות 564 אלף שקל
> פיצוי על כל 10% נכות כ־40 אלף שקל
> פיצוי נכות זמנית 199 שקל ליום
> פיצוי ימי אשפוז כ־120 שקל ליום
> פיצוי במקרה מוות של ילד 141 אלף שקל
