לצד הכאב העצום על 1,400 הנרצחים והנופלים ב־7 באוקטובר, יחד עם אלפי הפצועים חלקם באופן קשה, העניינים הכספיים שסביב לאסונות הללו מעיקים על המשפחות. אלה לא הכינו עצמן מעולם למצב הקשה הזה ולמשמעות הכספית הנובעת ממנו, מעבר לאבל הכבד ולדאגה לשלום הפצועים.
פצועי צה"ל, שרבים מהם יעמדו למול ועדות רפואיות של משרד הביטחון, ופצועי המלחמה האזרחים שיעמדו למול ועדות הביטוח הלאומי לקביעת אחוזי הנכות, יהיו זכאים לפיצוי בדרגות שונות מהמדינה - אך האם בזה תמה זכאותם? מה הדין החל על כל מי שרכש לעצמו, במהלך השנים ועוד בטרם המלחמה, ביטוחים פרטיים בחברות הביטוח? נעשה סדר בנושא בסיוע ליאור רוזנפלד, נשיא לשכת סוכני הביטוח בישראל לשעבר.
יש חוסר ודאות באשר לזכאות של הנפגעים. איך אפשר להתייעץ ולזכות במידע החיוני?
"אני בהחלט ער לחוסר המידע ואף לחוסר הוודאות בנושא. ראשית, מומלץ להימנע מכל מיני נותני עצות ולהתייעץ עם בעלי מקצוע מורשים שעוסקים בתחום, כמו סוכני ביטוח ועורכי דין. כבר כעת ניתן לומר כי הביטוחים הפרטיים ברובם יכסו רבים מאוד מנפגעי והרוגי המלחמה, וזאת בנוסף לפיצוי שיגיע מרשויות המדינה. חשוב קודם כל לעשות סדר ולבדוק אילו ביטוחים בדיוק היו לקרובים שנפגעו או נרצחו, האם היה ביטוח ביותר מחברה אחת ומאלו כיסויים ביטוחיים ניתן להיפרע, בהתאם לסוג ולחומרת הפציעה וכמובן במקרה של מוות."
מהם הביטוחים שהנפגעים יהיו זכאים לקבל מהם פיצוי?
"הזכאות תינתן בהתאם לכיסויים הביטוחיים שנרכשו, כמובן, טרם המלחמה. לאור גודל האירוע וחומרתו סביר להניח כי עיקר הפיצוי יתבקש מהכיסויים לנכות, לאובדן כושר עבודה וכמובן מסכומי הביטוח למקרה מוות. בנוסף, חשוב לזכור כי לרבים מהנפגעים קיימים גם ביטוחי בריאות רחבים, שבהם כיסויים לניתוחים, לתרופות שלא בסל הבריאות, להשתלות ואף לייעוצים ובדיקות שונות, ולכן בדיקת איש מקצוע וניתוח הכיסויים הביטוחיים והזכאות חשוב".
מה יכול למנוע פיצוי?
"בחלק מחברות הביטוח ובחלק מהפוליסות קיים חריג של 'פגיעה מפעילות אקטיבית במלחמה', קרי: לחימה בפועל. גם החרגות שהיו בפוליסה בעת עריכתה וללא קשר למלחמה יכולות לבוא לידי ביטוי, בעת מימוש הזכויות. לכן דין פוליסה אחת לא כדין אחרת".
איך נדע היכן אנחנו מבוטחים, ועל מה?
"חשוב לזכור כי כמעט לכל נפגע היה ביטוח כזה או אחר, גם אם לא ידענו על קיומו. למשל, הגיעו אליי הורים לנרצחים במסיבה ברעים שלא ידעו על קיום ביטוח או קרן פנסיה שהיו לילדים שלהם, שבוצעו דרך המעסיק במקום העבודה, או ביטוח בריאות שהמשיך עצמאית מפוליסת בריאות משפחתית שנפתחה בעבר. בעל מקצוע שעוסק בתחום יידע לאתר את כל הביטוחים אצל המבטחים השונים, ולמצוא את הכיסויים הרלוונטיים שמהם ניתן להיפרע. במקביל ניתן גם לפנות עצמאית דרך 'הר הביטוח', שהוא אתר ממשלתי, אם כי המידע דרכו לעיתים לוקה בחסר ודורש הבנה ופרשנות ביטוחית".
מה לגבי צבירות החיסכון של ההרוגים והנרצחים?
"בעת מקרה מוות, ומכל סיבה שהיא, יקבלו המוטבים הרשומים בתוכניות הביטוח השונות, כמו גם בקרנות הפנסיה, קופות הגמל וקרנות ההשתלמות של הנרצחים וההרוגים, את צבירת החיסכון שצברו קרוביהם עד ליום האירוע. זאת, בנוסף לכל פיצוי אחר המגיע על פי תנאי הפוליסות והקרנות. הפיצוי במקרה מוות יכול להגיע כסכום חד־פעמי או כקצבה חודשית, בהתאם לתנאים שנרכשו".
האם המוטבים יוגבלו בפיצוי בשל "כפל ביטוח"?
"ברבים מהכיסויים אין משמעות למושג 'כפל ביטוח'. למשל, קרוביהם של נרצחים שהיו מבוטחים במספר חברות ביטוח, יוכלו לקבל פיצוי מכל חברה בנפרד, כמו גם במקרה של סכום חד־פעמי למקרה נכות, וכמובן שגם במקרה של צבירת חיסכון בחברות או בפוליסות שונות. הבעיה עלולה להתעורר כאשר תיבחן הזכאות לפיצוי חודשי באובדן כושר עבודה".
האם יש ביטוחים שלא יכסו?
"חשוב להבדיל בין הנפגעים האזרחיים, אנשי המילואים, לבין החיילים הסדירים ואנשי הקבע. הנפגעים האזרחיים, כמו גם אנשי המילואים שביטחו את עצמם בכיסויים מתאימים, לרוב יהיו זכאים. אנשי הקבע מכוסים במסגרת משרד הביטחון, אם כי רבים מהם אוחזים גם בביטוחים קבוצתיים באמצעות חברות הביטוח, ולכן הדבר חייב להיבחן על ידי עין מקצועית כדי שאף נפגע לא יקופח".
לאחרונה אושר בכנסת תיקון לחוק הצוואות. האם הוא חל על תוכניות הביטוח?
"התיקון מתבקש וחשוב, אם כי לעת עתה הוא חל על כל נפגעי 7 באוקטובר בלבד וראוי להרחיב אותו לכל ימי המלחמה שנמצאת עוד בעיצומה. חשוב לדעת כי המוטבים בפוליסה גוברים על הרשומים בצוואה, אם כי בשבת השחורה חלק מההרוגים היו צעירים שסביר להניח שלא ערכו צוואות, ולכן לא צפויה מחלוקת בנושא, אך במידה ותתעורר - יידרשו המוטבים לסעד משפטי".
בדיקת הזכאות כרוכה בתשלום?
"בימים רגילים כן, אך אנחנו בעת מלחמה ואני נחשף לעשרות סוכני ביטוח שעושים את מלאכתם בהתנדבות ומתוך תחושת שליחות. כאשר עומדת מולך משפחה שאיבדה את היקר מכל וחייה השתנו מכאן ולעולם, אתה רואה זאת כחלק מההתגייסות הלאומית למען העם האדיר שלנו".
