המלחמה נמשכת וגורמת סבל רב ונזק לרכוש ולגוף. בימים רגילים אנחנו רוכשים פוליסות ביטוח, וכשמתרחש נזק – פועלים מול חברת הביטוח כדי לקבל פיצוי. אולם בימי מלחמה חל בלבול לגבי מה מכוסה בביטוח ועד כמה, על מה מפצה המבטחת ועל מה מפצה המדינה באמצעות מס רכוש. בסיוע עו"ד אורלי נשיץ ממשרד נשיץ ברנדס אמיר, המתמחה ומגשרת בדיני ביטוח, גיבשנו מדריך.
איך פוליסת הביטוח מכסה מפני נזקי המלחמה?
בפוליסות ביטוח קיימת רשימה ארוכה של חריגים, כלומר מצבים של נזק שהפוליסה לא מכסה. אחד מהם מחריג מכיסוי נזק כתוצאה ממצבי לחימה, חירום וטרור. היקף הכיסוי שחברת הביטוח לוקחת על עצמה מתייחס למצבים פחות מסוכנים מאשר מצבי מלחמה, שבהם הסיכון גבוה בהרבה ואינו משתקף בפרמיה המשולמת על ידי המבוטח. הסיכון המוגבר הזה נישא על ידי המדינה, שהקימה מנגנון שמאות ומתן פיצויים באמצעות מס רכוש. כלומר, בימים אלה המדינה נכנסת במקרים רבים כמבטחת.
מה קורה לפוליסת ביטוח פרטית בעת מלחמה?
פוליסות רכוש: רוב פוליסות הרכוש (ביטוח דירה, מבנה וכד') מחריגות כיסוי נזק שנגרם בשל אקט מלחמתי, פעולות איבה ופיגועים, ונזקים שנגרמו כתוצאה מתפיסה, הפקעה, החרמה, השמדה או הריסה של רכוש בידי הממשלה, הצבא, רשות מקומית או אדם הפועל על פי דין. אם למשל נפל טיל והבית ניזוק, או שהמדינה הפקיעה ממני קרקע – הביטוח הרגיל לא יכסה את הנזק.
פוליסות בריאות: גם פוליסות בריאות ופוליסות אובדן כושר עבודה מתייחסות למצבים של מלחמה כמצמצמי כיסוי. בפוליסות אלו קיימת חשיבות רבה לבחינת סעיפי ההחרגה, שכן קיימים ניואנסים שיכולים לשנות את תמונת הכיסוי. למשל, פוליסת ביטוח בריאות קבוצתית יכולה להכיל סעיף המחריג פיצוי על פגיעה כתוצאה ממלחמה, במידה שהמבוטח זכאי לפיצוי ו/או טיפול מגורם ממשלתי (וגם אם ויתר על זכותו זו), וקיימות פוליסות המאפשרות שחברת הביטוח תשלים כיסוי. לדוגמה, לאדם יש ביטוח בריאות שרכש כחבר באיגוד כלשהו, ופסיכיאטר קובע שהוא סובל מחרדות שנובעות מהמלחמה. אם עצם המחלה מכוסה על ידי הפוליסה, אבל הפוליסה מחריגה כיסוי נזק שנובע ממצב מלחמה, יהיה עליו לפנות לגורמים ממשלתיים. אם לא, לא יינתן לו פיצוי על ידי המבטחת. אם פנה והפגיעה הוכרה על ידי הגורם הממשלתי באופן חלקי, המבטחת תכסה את הפער שלא כוסה על ידי המדינה.
יצוין שביטוח בריאות יכול להירכש באופן פרטני (ביטוח פרט), ולא קבוצתי, ואז הפרט נושא ונותן על תנאיו עם החברה המבטחת, בעוד שביטוחים קבוצתיים נרכשים כמקשה אחת על ידי חברי הקבוצה.
אובדן כושר עבודה: תנאי בסיסי לפיצוי הוא שאובדן הכושר אירע בשל אירוע תאונתי ובלתי צפוי. מרבית הפוליסות לא מעניקות כיסוי לאירוע מלחמתי, ואף מחריגות מקרה בו המבוטח השתתף באופן פעיל בפעולה משטרתית או צבאית גם בזמן מלחמה אם הוא זכאי לפיצוי מגורם ממשלתי.
ומה עם פוליסות ביטוח חיים שיש לרבים מאיתנו דרך המשכנתה?
פוליסות ביטוח חיים הן חריגות, מאחר שהן באות להבטיח את הדור הבא ולא את המבוטח עצמו. פוליסות אלה לרוב אינן מחריגות מקרה של מוות כתוצאה מאקט מלחמתי. עם זאת, לאחרונה פורסם כי חלק מחברות הביטוח קיבלו הודעה ממבטחי המשנה שלהן בחו"ל, כי בכוונתם להחריג מביטוחי החיים פיצוי במקרה של מלחמה, וזאת על פי הפרסום, על רקע חשש מתרחיש שבו המערכה תתרחב גם לזירה הצפונית, אירוע שעלול לגרום למספר רב של אזרחים הרוגים.
האם יש הקלות שניתנו בתחום הביטוח בתקופת המלחמה?
כן. ב־17 באוקטובר פירסמה רשות שוק ההון, הביטוח והחיסכון "הנחיות לגופים המוסדיים על רקע מלחמת חרבות ברזל", כדי לתת דגשים והנחיות למניעת מצבים בהם מבוטחים יישארו ללא ביטוח. כך, למשל, חברת ביטוח תוכל לחדש פוליסה למבוטח, בטרם קבלת הסכמתו, לתקופה של יותר מ־21 הימים הקבועים בחוזר הביטוח. זאת כדי לייצר לו רצף של כיסוי ביטוחי גם במקרה של היעדר קשר איתו בגלל המלחמה. למשל, אם מבוטח חלילה נחטף או נפצע, או אינו ניתן להשגה כי פונה מביתו – חברת הביטוח תוכל להאריך עבורו את הפוליסה עד שיהיה אפשר לקבל את הסכמתו לחידוש. הוראה נוספת שנתנה הרשות היא למקרה של נזק רכוש שנגרם בשל המלחמה. במקרה זה חברת הביטוח חדלה להיות הגוף המפצה, ועל הנפגעים לפנות למס רכוש. המשמעות היא שפוליסות רבות עלולות להפוך ללא רלוונטיות, והמבוטח עלול להיות מחויב בתשלום פרמיות ביטוח לשווא. על פי רשות שוק ההון, במצב כזה הפוליסה תתבטל החל מהמועד שקרה הנזק, והמבוטח יהיה זכאי להחזר פרמיה ולהפסקת הגבייה. כמובן שהנ"ל תלוי בהיקף הנזק והאם אכן הפוליסה חדלה מלהיות רלוונטית לחלוטין כמו ביטוח לרכוש שכולו נהרס לחלוטין אך ורק בשל המלחמה.
כמו כן, חברות הביטוח התבקשו לאפשר השבתה של פוליסות אם וכאשר מבוטח או בני משפחתו מבקשים זאת, על אף שהאפשרות לא צוינה מראש במפורש בפוליסת הביטוח. למשל, מבוטח שבשל המלחמה מצר את פעילותו הכלכלית ומבקש להקפיא את הביטוחים — יכול לבקש את הקפאת הביטוח והחזר פרמיות לגבי תקופת ההקפאה.
