במדינות כמו בריטניה 30% מהלקוחות כבר פתחו חשבונות בבנקים דיגיטליים. בישראל פועל לפי שעה רק בנק דיגיטלי אחד, "וואן זירו". הבנק שהוקם לפני כשנתיים, עדיין קטן יחסית בהשוואה לבנקים הגדולים — עם 110 אלף לקוחות. לאחרונה העניק בנק ישראל רישיון לבנק דיגיטלי שני, "אש", שאינו פעיל עדיין.
נדמה שהציבור עוד לא התרגל לעובדה שבנק דיגיטלי הוא נטול סניפים ואי-אפשר להיכנס אליו פיזית, כמו שהישראלי הממוצע אוהב, לעמוד בתור אינסופי ולשוחח עם הפקידים פנים אל פנים. מהדוחות האחרונים שפירסם וואן זירו עולה כי הבנק הפסיד עד כה יותר מ-620 מיליון שקל. פיקדונות הציבור בבנק הגיעו ל-1.8 מיליארד שקל בלבד למרות הריבית הגבוהה יחסית שהוא מציע. אולם היו"ר שוקי אורן והמנכ"ל גל בר דעה משוכנעים שבתוך חמש שנים יושלם המהפך.
הבנקים הודיעו לאחרונה שהם מבטלים את הריבית הנמוכה שהציעו על העו"ש. למי שנפרע פיקדון באחד הבנקים אפילו לא התקשרו להגיד שכדאי לסגור אותו שוב. אתם שונים?
אורן: "אנחנו לא מושלמים, אבל בדבר אחד אנחנו מאד עקביים - הוגנות ושקיפות. אנחנו מציעים כיום את הריביות הכי גבוהות לאורך זמן בפיקדונות. המטרה שלנו היא לעבוד עם הלקוח באופן שקוף, למרות שזה לא תמיד רווחי מתוך הבנה שזה יביא לאמון לאורך זמן. לי, למשל, יש שני חשבונות בנק, אחד בוואן זירו והשני בבינלאומי, ובזכות רפורמת הבנקאות הפתוחה קיבלתי השבוע התראה שנכנסתי למינוס בחשבון השני".
מהו היתרון שלי כלקוח שהבנק השני שלי יראה כמה ריבית אני מקבל בבנק אחר?
בר דעה: "בזכות הבנקאות הפתוחה, לקוחות קיבלו כוח צרכני אדיר. לרובנו אין מושג כמה כסף יש לנו בחשבונות וזו הסיבה שהבנקים יכולים להוריד את הריבית על הפיקדונות. רוב האנשים לא מתעסקים בניהול הכסף שלהם ומשלמים עמלות וריביות גבוהות. פתאום יש כלי שמאפשר לנו להתחרות עליך כלקוח".
איך?
בר דעה: "אני רואה שאתה מקבל ריבית נמוכה בבנק אחר, אני אציע לך ריבית יותר גבוהה".
אורן: "קח לדוגמה את עמלת המשמרת של ני"ע. הבנקים מרוויחים עליה מיליארדים, אנחנו לא גובים אותה. באיזו מהירות בנק מתחרה יוותר עליה כדי להתחרות בנו? למה להם? כלכלית עדיף להשקיע בפרסומות על שירות מלתת ריבית על פיקדון. הבנקים נהנים מזה שהלקוחות לא מתעסקים בכסף ויש פערי ידע".
פותחים אצלכם חשבון נוסף או ממש עוזבים את הבנק השני?
בר דעה: "שליש מהחשבונות של לקוחות שהעבירו אלינו פעילות עיקרית, עזבו את הבנק הישן. יש 40% שעוד לא העבירו את כל הפעילות, והיתר עדיין בודקים אותנו".
אורן: "להגיע למצב שבו 45% מהחשבונות בארץ נפתחו בבנק חדש זה נתון משמעותי. נכון שלא נפתחו הרבה חשבונות חדשים, אבל ממי שכבר החליט לעבור, כמעט חצי בחרו בנו".
בסוף, כשמסתכלים על המספרים, אתם עדיין מפסידים ואפילו הרבה.
בר דעה: "הקמת בנק חדש כרוכה בעלויות ובניית מותג. אנחנו צפויים להגיע לאיזון ולרווחיות בתוך שנה וחצי. אין שום מצב שבו לא נוכל לתת ללקוח את הכסף שהפקיד אצלנו".
יש תלונות על זמני המתנה ארוכים. אין לכם סניפים, מה שמפריע להרבה ישראלים.
בר דעה: "אנחנו עובדים בלתת מענה טוב ומהיר יותר. בטווח הארוך, רק טכנולוגיה תביא למצב שבו לא נדבר על זמני המתנה ושמירת המספר של מנהל הסניף. באמצעות בינה מלאכותית תוכל לקבל שירות 24/7 בלי להמתין. אתמול ביקשתי מהבינה להגיד לי אם ירד הצ'ק של שכר הדירה או כמה עמלות גבו לי בכרטיסים. אפשר יהיה לדבר איתה כמו עם בנקאי אנושי".
למה שלקוח יבחר בך ולא בבנק אחר? "אנחנו נותנים את הריבית הגבוהה בארץ על פיקדונות, את התנאים הכי טובים במט"ח בלי עמלות ולפי שער יציג. מערכת המסחר שלנו בני"ע הכי טובה ובתנאים הכי טובים".
איפה אתם רואים את עצמכם בעוד חמש שנים?
בר דעה: "אם נגייס כל שנה את מספר החשבונות החדשים הגדול ביותר וניתן שירות טוב, אין סיבה שלא נהיה בנק משמעותי".
דיברתם על בינה מלאכותית, היית רוצה שהיא תייעץ גם בפיננסים?
בר דעה: "עם הזמן המכונה תיתן מענה מהיר ומדויק יותר מכל בן אדם גם בפיננסים".
