חציתם את גיל 30 בלי פנסיה? אתם בבעיה
רבים מאמינים שגם אחרי שיפרשו מהעבודה רמת החיים שלהם תישמר והם יוכלו לממש את חלומותיהם - להתחיל להינות מהחיים. במציאות המשתנה רק מעטים יוכלו לעשות זאת. כל שנה של המתנה, תוריד מרמת החיים שלנו בעתיד. מי שיתחיל את החיסכון בגיל 35 עשוי להפסיד כבר 4,000 שקל בכל חודש
העידן המודרני הביא עימו שינויים רבים לשוק העבודה. אנו מתחילים לעבוד בגיל מאוחר יותר מבעבר עקב הצורך ברכישת תואר ראשון וגם שני, ופעמים רבות מסיימים את תקופת העבודה שלנו לפני גיל הפנסיה המוצהר.
מצב זה, של תקופת עבודה קצרה יוצר לנו זמן קצר יותר לחסכון לפנסיה, וכתוצאה מכך 90% מהאוכלוסייה צפויה לחוות הלם כלכלי לאחר שתפרוש.
חוק פנסית חובה נועד להבטיח הגנה פנסיונית מינימלית לכלל השכירים, ולמעשה מרבית השכירים ייהנו מפנסיה שתיצבר לזכותם מהפקדות לתכנית פנסיונית בשיעור מינימלי של 10% לפי החוק ועד לכ- 20% במקומות עבודה מסוימים.
על אף הרצון הטוב, ההפרשה הפנסיונית הזו הספיקה אך בקושי במאה ה-20, ובמאה ה-21, היא איננה פתרון מספק.
בעבר היציבות התעסוקתית היחסית שהבטיחה חיסכון פנסיוני וצבירת זכויות במשך עשרות שנים (מעל 35 שנה) יחד עם קצבת הזקנה של המוסד לביטוח לאומי, לצד תוחלת החיים הקצרה יחסית (78 - 81 שנה, בשלהי המאה ה-20), אפשרו לחלק מהגמלאים להתקיים בכבוד ולממש את חלום הנסיעה לקריביים.
כיום תוחלת החיים הולכת וגדלה וכן יש עלייה ברמת ההוצאות לאחר הפרישה, שכן בני הזוג צורכים יותר חשמל, מוציאים יותר כסף על פנאי, מאבדים את ההטבות מהעבודה ונאלצים לשלם בעצמם על רכב וסלולרי ועוד, ועם הגיל מתווספות עלויות הבריאות המקשות עוד יותר על ההתמודדות הכלכלית, ועל כן יצירת בסיס כלכלי חזק לתקופת הפנסיה חשובה מאי פעם. לאור השינויים, עלינו לבחון האם אנו ערוכים למציאות החדשה?
לחיות טוב בפנסיה
בכדי להשיג בתקופת הפנסיה קצבת קיום נאה, עלינו לנקוט בשתי דרכים – ראשית, עלינו להתחיל לחסוך מוקדם ככל האפשר. חוק הפנסיה חל על כל אשה מעל גיל 20 ועל כל גבר מעל גיל 21, דבר המאפשר לצבור שנות חיסכון ארוכות יותר. הדרך השנייה להשגת הקצבה דורשת מאיתנו להפריש מהמשכורת הנוכחית שלנו לטובת המשכורת העתידית.
כך למשל, אדם בן 25 שמרוויח כיום שכר של 10,000 שקל בחודש, ויהיה זכאי לתנאים פנסיוניים מרביים (כמעט פי שניים מהמינימום בחוק) ויחסוך 19.83% בקופות פנסיוניות, יוכל ליהנות מקצבה חודשית של כ- 10,000 שקל לאחר שיפרוש לגמלאות בגיל 67 וכך לא יצטרך להוריד את רמת חייו לאחר הפרישה.
במציאות של המאה ה- 21 מצב זה הינו תיאורטי ולא מעשי, הסיכוי במציאות התעסוקתית היום שמישהו יצבור וותק של חיסכון באותה רמת הכנסה למשך 40 שנים, נמוך עד כדי כך שלא ניתן לבנות עליו. בנוסף, הפרש של 5 שנים בלבד, יגרום לירידה ברמת החיים בהיקף של כ-2,000 שקל, והתחלת החיסכון בגיל 35 תגרום לו להפסיד 4,000 שקל מקצבתו מדי חודש.
כדי להגיע לפנסיה שתשמור לנו על רמת החיים, עלינו להתחיל בגיל צעיר לצבור וותק עוד לפני 30 ועד גיל הפרישה. גם אם התחלנו בגיל כל כך צעיר, התחזיות הפנסיוניות שלנו שמבוססות על רצף עבודה ושכר עד גיל פרישה הרישמי בגילאי 64 לנשים או 67 לגברים, אינן ריאליות. עלינו להיערך לכך שבפועל נגיע ל- 50% ופחות מהזכויות הפנסיוניות אותן היינו משיגים אם היינו זוכים ליציבות שכר ורצף תעסוקתי מלא.
אז איך להיערך נכון?
חשוב להתייחס ברצינות רבה לחסכון הפנסיוני, ולהתחיל בגיל צעיר ככל האפשר. כאשר עוברים מקום עבודה חשוב לא לפדות פיצויים שכן הם חלק מהזכויות הפנסיוניות שלנו, ובבחירת מקום עבודה חדש להעדיף מקומות עבודה שמפרישים לתכניות פנסיוניות את התקציב המרבי המוכר.
בכדי להביא את החיסכון הפנסיוני למקסימום, עלינו לבדוק מהם דמי הניהול שגובים מאיתנו, לבצע תכנון פנסיוני אחת למספר שנים ולשדרג את תכנית שלנו בהתאם לשינויים בתכניות ובתקנות המס.
לבחור במסלול השקעות במסגרת הפנסיונית שמתאים לחסכון ארוך טווח ומתחשב בסיכוי הרווח ובסיכונים. כמו כן, עלינו להתאים את המסלול לצרכנו הביטוחיים, אם איננו זקוקים לביטוח חיים נוכל לבחור במסלולים מוטים חיסכון וכך נקבל פנסיה גבוה יותר.
והכי חשוב להבין וליישם, שהפנסיה לא תספיק, עליכם לחסוך ולהגיע לנכס אחר בנוסף לתכניות הפנסיה שייתן לכם הכנסה חודשית.
מצבם של עצמאים, קשה הרבה יותר, מרבית העצמאים מתמודדים עם דילמה של הצורך להשקיע בעסק למול הצורך לדאוג לעתידם ורק במקרים נדירים עצמאים יצברו וותק פנסיוני של עשרות שנים.
גם אם לא חסכתם עד כה לפנסיה ועברתם את גיל 35, או אם לא צברתם מספיק זכויות פנסיוניות. באמצעות בהתנהלות כלכלית נכונה, בחסכון חודשי קבוע והשקעה חכמה של הכסף ליצר נכסים שיאפשרו לכם לקבל הכנסה פסיבית בתקופת הפרישה שלכם ואולי אף קודם.
רבים חולמים לפרוש וליהנות מפנסיה נדיבה ואף לנפוש במקומות אקזוטיים בחו"ל, אך במציאות המשתנה רק מעטים יוכלו לממש זאת. הרוב הגדול בקושי יצליח לנפוש בחוף פלמחים. אז עד שנזכה בפיס או שאולי ירושה שמנה תיפול עלינו, מומלץ להתחיל לחסוך לפנסיה ולחסוך ליצירת נכסים נוספים כדי שנוכל לשמור על אותה רמת הכנסה.
לפנייה לכתב/ת 
