הפסד של מתחילים: טעויות כלכליות של צעירים
חתונה יקרה, מוצרי חשמל מרהיבים ומשכנתא מפלצתית – המצב הכלכלי של זוגות צעירים רבים נראה כמו מדרון חלקלק בדרך לחיים של מינוס בבנק. זו לא גזירה משמיים, דיבור על הנושא והתנהלות נכונה עושים פלאים. הטעויות והפתרונות
זוגות צעירים נמצאים בנקודת פתיחה כלכלית בעייתית. מחירי הדירות, המזון וגידול הילדים בארץ גבוהים למדי וממשיכים להתייקר כל הזמן. במקביל, המשכורות בישראל אינן גבוהות בשיעור דומה ויוצרות פער משמעותי בין הוצאות והכנסות.
- דירה קטנה משלכם: מה עדיף, לקנות או לשכור?
בעשר השנים הראשונות לחיים המשותפים ניתן לומר כי ההוצאות הופכות לגדולות יותר בכל שנה ביחס לשנים שקדמו לה, שכן הזוג הצעיר מתמודד עם סוגיות כלכליות משמעותיות, כגון סיום לימודים, שכר דירה, רכישת רכב, חתונה וירח דבש, קניית ריהוט ומכשירי חשמל, הרחבת המשפחה וההוצאה הגדולה מכולן - רכישת דירה ותשלום המשכנתא בעבורה.
ההוצאות הללו אדירות בגודלן, ופעמים רבות הן מחייבות הוצאת סכומים גבוהים יותר ממה שבני הזוג יכולים להרשות לעצמם. רבים מהזוגות הצעירים נכנסים אליהן מבלי להבין את המשמעויות שלהן ומבלי להבין כי אלו צמתים חשובים שיכולים להכתיב את איכות ורמת חייהם ב-30 השנים הבאות.
חשוב להבין כי ההחלטות שיקבעו בצמתים אלו יכתיבו, האם הזוג יאנק תחת עול החובות, ילחם כדי לסגור את החודש "על השקל" או ייהנה מרווחה כלכלית. על כן, עלינו להכיר את הטעויות הנפוצות ולגלות את האלטרנטיבה הנכונה יותר מבחינה כלכלית.
לא חוסכים כשאפשר
זוגות צעירים מאמינים שזה הזמן שלהם לבלות, לבזבז, לראות עולם ולהשתמש בכסף אותו הם מרוויחים כדי ליהנות. הבעיה היא שלזוג צעיר יש חלון הזדמנויות לחיסכון משמעותי רק עד לידת הילד השני, שכן אז ההוצאות על הטיפול בילדים בצירוף הצורך להקטין היקפי עבודה, מעלימים כמעט לגמרי את ההכנסה הפנויה שיכולה לשמש לחיסכון.
הזמן הכי טוב לחסוך הוא בתחילת מערכת היחסים ואף קודם לכן, והסכום אותו צריך לחסוך בתקופה זו הוא לפחות 30% מהשכר, כדי ליצור לעצמנו הון בסיס חזק שישמש אותנו בהמשך חיינו כמשפחה.
מוציאים סכומי עתק על החתונה
כשזוג צעיר מחליט להתחתן, נכנסים לתמונה לא רק שיקולי התקציב אלא גם חלומות הילדות, הציפיה החברתית והסטנדרט היקר. קל מאד להתפתות ולהוציא עשרות ואף מאות אלפי שקלים על החתונה, כי מה הם עוד 1,200 שקל כשכבר הוצאנו קרוב למאה אלף שקל?
המימון לחתונה נעשה על פי רוב על חשבון הצ'קים שיביאו האורחים, עזרת ההורים או החסכונות שכבר נצברו. במצב זה אנו לוקחים למעשה את הכספים שנועדו ליצור עבורנו התחלה מבוססת יותר לחיים המשותפים, ונותנים אותם לבעל האולם ולספקים השונים של החתונה.
חשוב לדאוג לתקציב מסודר עבור החתונה ולהתאימו ליכולת הכלכלית של בני הזוג. כדאי שלא להתחייב על סכום שמגיע או עובר את סך המתנות הצפויות מהאורחים, ולא לגעת בחסכונות, אלא להשתמש בכספים אלו כדי לצבור בסיס כלכלי לעתיד.
לא מחליטים על כללי תקציב משותפים
לאחר החתונה, זוגות רבים מחליטים לנהל תקציב משותף, אך עושים זאת מבלי לגשר על פערי העמדות שלהם בנושאי כסף. מכיוון שכל אחד מבני הזוג חושב אחרת על כסף, עליהם ליצור תיאום ציפיות ומערך של כללים לניהול התקציב שלהם. מייאש לנסות ולחסוך כאשר בן הזוג מבזבז, וקשה לשלוט על הרצונות שעולים על היכולת הכלכלית שלנו כשהפיתוי להשתמש באמצעי אשראי קיים תמיד מסביבנו, ולכן ללא תקציב מסודר הדרך לחובות קצרה.
אחת השיחות הכי חשובות בזוגיות היא השיחה על הכסף. אסור לוותר עליה, שכן היא יכולה להשפיע באופן משמעותי מאד על העתיד הכלכלי שלנו כזוג. חשוב להגיע לשיחה זו לא כדי להאשים, אלא כדי למצוא פתרון משותף וליצור כללים וחוקים לניהול הכסף שלנו.
שכר דירה גבוה מדי
זוגות צעירים ללא ילדים אוהבים לגור בתל אביב שבה הכל זמין וקרוב. המחיר של מגורים אלו הוא שכר דירה גבוה מדי, המותח את היכולת הכלכלית עד הקצה ומונע מאיתנו לחסוך באופן משמעותי. הבחירה ברמת החיים הגבוהה בתקופת טרום הילדים, עלולה לעלות לזוגות אלו ביוקר, שכן מכיוון שהם חוסכים פחות, פחות אפשרויות יעמדו בפניהם בשלב בו הילדים יגיעו לגילאי גן ובית ספר, שבהם סביבת המגורים הופכת לחשובה יותר.
גובה שכר הדירה המתאים לנו הוא זה שאנו יכולים להתמודד איתו גם לאחר ניכוי 30% משכר הנטו שלנו לטובת חיסכון. גם אם זה לא התרחיש האופטימלי כעת, עלינו לזכור שפשרה בטווח הקצר תביא להגדלת רמת ואיכות החיים בעתיד הקרוב.
משכנתא יקרה
לאחר שנים בדירות שכורות, מגיע הזמן לקנות דירה. זוגות צעירים שואלים את עצמם לא פעם, האם לא כדאי להתחייב למשכנתא גדולה יותר ולקנות מראש דירת 4-5 חדרים. שאלה זו מתעלמת מנתון כלכלי חשוב מאד - כאשר המשפחה מתרחבת, ההוצאות גדלות משמעותית, ומה שנראה כיום כעוד כמה מאות שקלים בודדים בחודש, עשוי להוות את ההבדל בין חיים במינוס לביטחון כלכלי.
עוד טעות נפוצה היא לחשוב שאם שילמנו עד כה סכום מסוים כשכר דירה, אנו יכולים להרשות לעצמנו משכנתא בסכום דומה. כאשר שכר הדירה מזנק משמעותית, אנחנו עשויים להחליט לעבור דירה, אך אין לנו אפשרות למצוא פתרון דומה כאשר ריבית המשכנתא עולה, בטווח של 20 השנים הבאות.
מכיוון שמשכנתא היא לטווח ארוך, עלינו לקחת יותר מקדמי בטחון ולהתחשב בתרחישים כלכליים אפשריים, כגון אינפלציה. זוגות צעירים העומדים לפני לקיחת משכנתא צריכים להקפיד שההחזר החודשי שלהם לא יעלה על 25% מההכנסה, כדי להתמודד עם התייקרויות ריבית מחד ועם הגדלת ההוצאות המשפחתיות בעתיד מאידך.
שואפים לרמת חיים גבוהה מדי מוקדם מדי
ריהוט יוקרתי, מוצרי חשמל חדשים ורכב משפחתי גדול שחונה בחניה של הבניין, מראים לכולם שהתיישרנו עם המודל של משפחה מסודרת היטב. מכיוון שרוב הזוגות הצעירים לא יכולים לממן את הרכישות מתקציב ייעודי, הם פורסים את הקנייה לתשלומים הנמשכים על פני שנתיים ושלוש. רכישה מצטרפת לרכישה ובסופו של דבר הם מתחילים את החודש כשבכרטיס האשראי שלהם חיוב על סך אלפי שקלים.
תוך מספר מועט של שנים, ההוצאות הללו מתווספות להוצאות על המשכנתא, על הילדים, על המנויים ועל הצריכה היומיומית שלנו, ומכניסות אותנו עמוק לתוך המינוס.
חשוב להבין מה התקציב שלנו מאפשר לנו לקנות ומה לא, ולהימנע ככל האפשר מתשלומים. כדאי להגדיר לעצמנו מטרות לקניה, לחסוך עבורן באופן ייעודי ולרכוש אותן לאט, אבל מבלי להיכנס לחובות.
ממשיכים לשמור על אותה רמת חיים לאחר הולדת הילדים
הבאת ילד לעולם משנה המון דברים בזוגיות, וביניהם גם את המצב הכלכלי של המשפחה. על אף שההוצאות סביב הבאת ילד לעולם גדולות מאד, רבים ממשיכים להיאחז ברמת החיים לה התרגלו לפני הלידה, ונכנסים למצב שבו השגרה מכניסה אותם לתסבוכת כלכלית אמיתית.
חשוב להבין את ההשלכות הכלכליות של הולדת ילד ולהיערך בהתאם. ההערכות הנפשית והכלכלית לשינוי צריכה להתחיל עוד בשלב ההיריון, שבו אנו מתכננים את הקנייה של הציוד לחדרו של הרך הנולד, ועלינו להתכונן לאפשרות של עדכון התקציב בהתאם לרמת ההוצאות שלנו עם השנים.
רוצים נוחות - משלמים ביוקר
זוגות צעירים לא נוטים להשוות בין ספקים שונים, אלא בוחרים לשלם יותר עבור הנוחות שלהם וכאשר הם הופכים להורים העומס גורם להם לחפש קיצורי דרך והם ממשיכים לקנות בחנויות הקרובות ביותר שאינן בהכרח הזולות ביותר. אל כל אלו מצטרפות אמונות שטוענות כי "זול עולה ביוקר", "הזמן שלי שווה כסף" ו"לא נהיים עשירים מכסף קטן", שמונעות מאיתנו לאמץ דפוסים של צרכנות נבונה וגורמות לנו לבזבז סכומי עתק בכל חודש.
צרכנות נבונה היא קודם כל שינוי חשיבתי. עלינו להבין כי אם נמצא את המוצרים שאותם אנו מחפשים במחירים זולים יותר, נוכל להנות מהכנסה פנויה גדולה יותר, וכי כסף קטן שמצטבר יחדיו הופך בסופו של דבר לכסף גדול. הנושא של צרכנות נבונה לא תקף רק לקניות בסופר, אלא גם לנושא העמלות בבנק, חבילות התקשורת וכמעט כל סעיף בתקציב המשפחתי שלנו.
חוסר תכנון לעתיד
על אף שרובנו חולמים לטווח הארוך, מבחינה כלכלית אנו נוטים לחיות את הרגע. הסיבה לכך היא שהגישה הרווחת מעודדת אותנו לזרום ו"לא להיות כבדים" ו"לחיות כל עוד אין התחייבויות". כתוצאה מכך, רבים מאיתנו מוצאים את עצמנו מופתעים לנוכח העלויות של לידת ילד נוסף, העלויות של עלייה לכתה א' וכן הלאה, ומסתכנים בכניסה לחובות.
תכנון כלכלי טוב הוא תכנון שמסתכל 10 שנים קדימה וחוזה את התרחישים הצפויים עמם נאלץ להתמודד. התאמה של רמת החיים שלנו לתרחישים שעתידים להגיע תאפשר לנו להתכונן כלכלית עבורם ולשמור על ביטחון כלכלי גם בתקופות קשות.
לא מודעים לחשיבותה של הכנסה פסיבית
כל הסעיפים שציינתי עד כה מצביעים על מגמה ברורה אצל זוגות צעירים - צריכת כל ההכנסה הפנויה. זוהי גישה כלכלית שגויה, שכן גם אם היא מעלה את רמת ואיכות החיים שלנו בטווח הקצר היא עלולה להוביל אותנו לבעיה כלכלית אמיתית בטווח הארוך.
זוגות שמחפשים ביטחון כלכלי צריכים לשאוף ולהעלות את רמת חייהם על ידי הצבת יעדים ליצירת הכנסה מנכסים. אלו יחפשו להשקיע בדירה להשכרה שתכניס עבורם שכר דירה חודשי לפני שירוצו לקנות את הדירה עבור עצמם, וישתמשו בכסף שחסכו כדי ליצור עוד כסף ולחיות רק על הריבית שהוא מייצר.
הכנסה פסיבית היא אחד הגורמים שמאפשרים לזוגות אלו לשמור על רמת החיים שלהם גם לאחר לידת הילדים, שכן הם אינם תלויים יותר בשכר העבודה שלהם.
ההזדמנויות לשינוי כלכלי פתוחות עדיין בפני כל זוג צעיר וטעויות רבות ניתנות גם לתיקון. חשוב להתעורר ולראות באיזה מסלול המשפחה הצעירה שלנו צועדת, ולשאול את עצמנו האם באמת אנו שואפים להגיע לשם, או שאנו מוכנים לאמץ את האפשרות לשינוי.
גיל אורלי הוא מנכ"ל חברת יבולים המתמחה באימון וייעוץ כלכלי למשפחות ולעסקים
לפנייה לכתב/ת 
