חולמים על פרישה מוקדמת? זה יכול להיות סיוט
לחלק גדול מהעובדים במדינת ישראל חלום משותף – לפרוש בגיל צעיר מהעבודה, להיפטר מהבוס המעצבן ולהפליג עם היאכטה אל עבר השמש השוקעת. אבל לפרישה כזו יש השלכות כלכליות ואישיות כבדות, במיוחד על רקע התארכות תוחלת החיים. אז מתי תחשב פרישה מוקדמת לצעד מוצלח?
למרות שכולנו חולמים לפרוש מהעבודה בגיל צעיר, רק מעטים מתוכנו יכולים להרשות לעצמם. במצב האידיאלי פרישה מוקדמת מהעבודה, נעשית כאשר העובד יכול להרשות לעצמו לפרוש בגיל צעיר משום שיש לו מספיק מקורות הכנסה שאינם תלויים בעבודתו וחסכונות משמעותיים דיים, שיאפשרו לו להתקיים ברמת החיים לה הוא שואף גם כאשר הוא אינו מרוויח שכר מעבודה.
- מה משתלם יותר כלכלית: להיות צנוע או ראוותן?
נכסים, על פני רמת חיים
אנשים שזהו החלום שלהם נוקטים בפעולות רבות בכדי להשיגו. רבים מהם בוחרים להשקיע את רוב הכנסותיהם ביצירת נכסים על פני רכישה של סמלי סטטוס, ובוחרים בהזדמנויות שיקדמו את הסיכוי שלהם לפרוש בגיל צעיר מבלי לדאוג למצבם הכלכלי. כך למשל, ניתן לראות עובדי הייטק שעוזבים עבודה רווחית בחברות מבוססות ובוחרים לעבור לחברות "סטארט-אפ" בהם ינתנו להם אופציות שיאפשרו להם לפרוש פרישה מוקדמת.
התכוננות לפרישה מוקדמת מהעבודה פירושה העדפת יצירת בסיס כלכלי חזק על פני העלאת רמת החיים. כמות הנכסים המניבים שנצבור תקבע את רמת החיים העתידית שלנו לאחר הפרישה ואם אנו מוכנים לחיות ברמת חיים צנועה יחסית, היכולת שלנו לפרוש מהעבודה הולכת וגדלה.
זוהי למשל החלטתו של אופיר, עובד הייטק שפרש מהעבודה בגיל 40 לאחר שמימש אופציות, בכדי לצבור ידע. במהלך השנים האחרונות אופיר השלים 4 תארים ועל אף שויתר על ההזדמנות לצבור עוד סטטוס ונכסים, הוא מעיד על עצמו כמאושר וכעוסק במה שהוא הכי רוצה.
השלכות כלכליות של פרישה שלא מרצון
בניגוד לפורשים מרצון, אחוז ניכר מהפורשים מוקדם מעבודתם עושים זאת לא מתוך בחירה, אלא מתוך כורח. לפרישה מסוג זה יש סיבות רבות שמתחילות בהסדרי פרישה של ועד העובדים או מקום העבודה מול העובד, ומסתיימות בסיבות בריאותיות, בשחיקה או במשבר אישי שמחייבים פרישה מוקדמת. במקרים אלו, גם אם פרישה מוקדמת היתה חלום שלנו, ההתגשמות שלה אינה בתנאים הרצויים לנו.
בסיטואציה זו לפרישה מוקדמת יש מחירים כלכליים ואישיים שיש לקחת אותם בחשבון. מהבחינה הכלכלית, רוב הסיכויים הם שנאלץ להוריד משמעותית את רמת החיים שלנו מכיוון שבכדי לשמר את רמת החיים לה התרגלנו עלינו לדאוג להכנסה שגבוהה בכ-15% משכר העבודה שלנו. הסיבה לכך היא שלאחר הפרישה סעיפי ההוצאה הקשורים להשארות בבית, לפנאי ולבריאות עולים בשיעור של כ-15% וכי מוטל עלינו לכסות את הפער הזה בכדי לא להגרר לחובות ולהלוואות.
עובדים שהצליחו להשיג קצבאות הממומנות על ידי מקום עבודתם לתקופה שבין יום הפרישה המוקדמת לבין גיל הפרישה על פי החוק, הם ברי מזל באופן יחסי. לעומתם מי שנפלט משוק העבודה או בחר לפרוש ללא הסדר ימצא את עצמו במצב בו יהא עליו להסתדר בעצמו עד גיל הפרישה, בו יוכל להנות מהקצבה. חשוב רק להבין, שמשום שתקופת הצבירה שלו קטנה, הוא יהנה מפנסיה נמוכה יחסית ועל כן לא צפוי לו שיפור משמעותי ברמת חייו.
המשמעות הכלכלית היא שמשפחה שהתרגלה לרמת חיים של 15 אלף שקל צריכה כ-4 מיליון שקל שמושקעים באפיקים יוצרי תשואה בכדי לשמור על רמת החיים הזו, כאשר סכום זה כולל את סך הצבירה לפנסיה.
רוב המשפחות הישראליות צוברות חובות ולא נכסים, ועל כן פרישה מוקדמת עלולה להכניס את הפורש לחובות עמוקים יותר ולתסבוכת כלכלית.
הפורשים של ימינו יצטרכו להתמודד עם צפי לתוחלת חיים שארוכה מגיל 90. הפרישה המוקדמת מכלה בדרך כלל את המשאבים מהר יותר, ועל כן רבים מאלו שחוו פרישה מוקדמת לא מתוכננת חשים דאגה מהעתיד לבוא.
השלכות אישיות של פרישה מוקדמת מהעבודה
אצל מרבית העובדים, פרישה מהעבודה היא אירוע טראומטי לא רק מהבחינה הכלכלית. העבודה והתפקיד שלנו הופכים עם השנים לחלק מהזהות שלנו משום שהם מעניקים לנו סטטוס, עניין ועמדת כח. פעמים רבות התפקיד שלנו במקום העבודה הוא תפקיד שאנחנו אוהבים לעשות, שמאתגר אותנו ומכניסים ריגוש לתוך חיינו, וכאשר אנו מאבדים את מקום העבודה, זה גורם לזעזוע גם בתחושת האושר ובהגשמה האישית שלנו.
מחקרים שנערכו בנושא האושר, מצביעים על כך שאנשים שמגדירים עצמם מאושרים, הם אלו שמצליחים לבטא את הפוטנציאל והיכולות האישיות שלהם בסביבה שמעניקה להם אתגר ועניין. מסיבה זו הפרישה המוקדמת מהעבודה יוצרת אצל רבים אובדן עניין ואתגר, גורמת ללחצים ולמתחים ואף מובילה להתדרדרות במצב הבריאותי.
גם היחסים בתוך המשפחה משתנים לאחר הפרישה, שכן הפורש אינו מחזיק יותר בתפקיד המפרנס וחש שתרומתו למשפחה פוחתת. בנוסף, הימצאותו שעות ארוכות בבית עלולה ליצור חיכוכים ומתחים עם בני המשפחה האחרים. תחושת המיותרות גורמת לרבים לחוש כי ברגע בו פרשו הם עברו משלב הבגרות לשלב הזקנה, ועל אף שעד לפרישה היו להם חלומות ושאיפות רבות, לאחר שנאלצו לפרוש הם חווים תחושת דכדוך.
מתי הפרישה המוקדמת מצליחה?
לפרישה מוקדמת עשויות להיות מעלות רבות כגון היציאה מסיר הלחץ של העבודה לחיים שיש בהם פנאי, וכמו כן זוהי תקופה שניתן לנצלה להגשמת חלומות, וליצירת הזדמנויות כלכליות שלא היו פתוחות בפנינו בעבר. בכדי שפרישה מוקדמת תצליח, עלינו ליצור תנאים מתאימים לכך, גם מהבחינה הכלכלית וגם מהבחינה האישית.
עבור מי שעוד לא פרש, חשוב להבין כי לאורך כל תקופת העבודה עלינו להתכונן לאפשרות שנאלץ לפרוש מוקדם מהצפוי ולהערך בהתאם על ידי יצירת חסכונות והשקעות שיניבו לנו הכנסה שמקורה אינו בשכר עבודה. מחקרים מגלים שעובדים שצברו נכסים, ויש להם עצמאות כלכלית אפילו חלקית, מצטיינים במקום העבודה ושבעי רצון מעבודתם יותר מעובדים שיש להם קשיים כלכליים. הסיבה לכך היא עצם הידיעה שכאשר אנו עובדים מבחירה, אנו מקטינים את השחיקה ומגדילים את רמת שביעות הרצון והצלחותינו בעבודה.
מי שפרש לפרישה מוקדמת מבלי להתכונן לכך מראש, חייב להתאים את רמת החיים שלו למציאות החדשה. לאנשים שנמצאים במצב זה אסור לצבור חובות שכן האפשרויות לכסותן הולכות וקטנות עם הזמן, ולכן עליהם לתכנן מחדש את התקציב שלהם.
בנוסף, מי שפרש יכול לנצל את ההזדמנות שנקרתה בפניו בכדי לייצר כסף ונכסים. זוהי הזדמנות להגשים חלום ולפתוח עסק שיביא הכנסות, לנצל את הזמן הפנוי בכדי ללמוד ולהתמחות בהשקעות נדל"ן או בשוק ההון, לנצל את הניסיון והידע שלנו בכדי להפוך ליועצים וכן הלאה.
המשאב היחיד שיש לנו בצמצום בחיינו הוא הזמן. זהו משאב שמתבזבז מהר והמלאי בו מוגבל וסופי, ודווקא הפורשים הם אלו שיכולים לנצל את המשאב הזה, שהתפנה להם, בכדי לרכוש ידע מעשי שאפשר לתרגם אותו לשיפור בידע הכלכלי וברמת החיים.
יצירה של סדר יום מתוכנן וקבוע ומילוי היום בעשייה יכולה לסייע ביציקת משמעות לחיים שלאחר הפרישה, ולתחושת הנחיצות. אנשים עמידים מאד ועשירים, כמו גם בעלי עסקים מבוגרים, בוחרים לא פעם לוותר על שכרם ולעבוד מהבוקר עד הלילה בתמורה לדולר בודד בשנה, משום שהם אוהבים את מה שהם עושים, רוצים לחוש נחוצים ומוכנים לתרום. אנשים אלו נוטים להאריך ימים ולשמור על בריאותם טוב יותר מאלו שקמלים בבית, ועל כן כדאי לאמץ את הגישה הזו ולמלא את הימים בתוכן מאתגר ומהנה.
במציאות הנוכחית, חשוב שכל עובד ישים לעצמו יעד להגיע לעצמאות כלכלית ולהיות מסוגל לפרוש פרישה מוקדמת. זהו יעד ראוי ונכון על מנת לא להיות תלויים במקום העבודה ובשוק התעסוקה ובכדי להגדיל את הבטחון הכלכלי. לרוב האנשים לא מדובר ברעיון טוב לפרוש מוקדם, אך חשוב לשמור על האופציה פתוחה.
גיל אורלי הוא מנכ"ל חברת יבולים המתמחה באימון וייעוץ כלכלי למשפחות ולעסקים
לפנייה לכתב/ת 
