הדרך להתרסקות כלכלית - רצופה אופטימיות יתר

אופטימיות היא תכונה נפלאה. מחקרים מלמדים כי אנשים אופטימיים נוטים לקיים אורח חיים בריא יותר, מעשנים פחות, עוסקים יותר בפעילות ספורטיבית ואוכלים פירות, ירקות ודגנים מלאים.

לטורים קודמים של טל רוטמן :

• מדריך הישרדות לקונה הנבוך בסופרמרקט
• רוצים לשמור על הכסף? הימנעו מטעויות מנטליות
• קיבלתם חבילת שידור במבצע? זה טריק פסיכולוגי
  

יש ראיות לכך שאנשים אופטימיים מתמודדים טוב יותר עם קשי היום-יום ומתאוששים מהר יותר מאסונות הפוקדים אותם. חבל רק שאופטימיות-יתר משבשת את יכולתם של אנשים לקבל החלטות כלכליות באופן רציונלי ומושכל.

אופטימיות-יתר והאשלייה של שליטה בחיים גורמות לאנשים לקחת על עצמם משכנתא גדולה מדי, למשל. בעת לקיחת ההלוואה הלווים מפגינים ביטחון עצמי מופרז ומשוכנעים כי לא יתקשו לעמוד בהחזרי ההלוואה: קידומם בעבודה הרי מובטח ושכרם צפוי לעלות עם השנים, בריאותם תישאר איתנה ומובן שגם הוצאות הבית והילדים יישארו תחת שליטה.

עם זאת, המציאות מלמדת כי הסיכון להתרחשות אסונות אישיים וכלכליים לא זניח. לפעמים דברים רעים קורים. כשסכום ההלוואה גבוה והתחזית האופטימית אינה מתממשת - הדרך להסתבכות פיננסית קצרה וכואבת.

לא מתמקחים על גובה הריבית 

בין השאר גורמת אופטימיות-יתר לאנשים, בעת לקיחת הלוואה או התקשרות בהסכמים אחרים, להתעלם מקנסות וריביות פיגורים שיוטלו עליהם אם יאחרו בביצוע התחייבויותיהם. רוב בני האדם אינם מביאים בחשבון את אותן ריביות חריגות וקנסות, וכלל אינם טורחים להתמקח עליהם עם הבנק - גם כשגובהם אינו סביר בעליל.

אחרי הכל, במועד כריתת החוזה הלווים מתכננים לקיים את כל התחייבויותיהם ככתבן וכלשונן. מדוע להתמקח על אירוע שלא יקרה, הם חושבים לעצמם, הרי ממילא אינני מתכוון להפר את החוזה?

אופטימיות-היתר בה הם לוקים משכיחה ומטשטשת עובדה מצערת: לעתים גם אנשים רגילים ונורמטיביים נאלצים להפר חוזים שעליהם חתמו, בנסיבות שאותן לא צפו מראש. עובדה מעניינת היא, שקנסות בגין איחור בהחזרת סרטים היו במשך שנים רבות מקור הכנסה חשוב לספריות הווידאו. ישנם וודאי אנשים ששילמו על איחורים יותר מששילמו על סרטים שבהם צפו.

כך הם פני הדברים גם בהקשר של לקיחת הלוואות: למרות הרצון הכן והאמיתי לקיים את הסכם ההלוואה - איחור בתשלום המשכנתא עלול להתרחש בנסיבות מסוימות. בשלב הזה ריביות הפיגורים והקנסות שמהם התעלמנו יתבררו כמשמעותיים ויקרים עשרות מונים.

אומדנים על עלות הבנייה - תמיד נמוכים מדי 

תחום נוסף המהווה כר נרחב לאופטימיות אין-קץ הוא פרויקטים של בנייה; החל בשיפוץ מינורי וכלה ב"בנה ביתך", הוצאות הבנייה והשיפוץ נוטות לחרוג מהאומדנים המוקדמים, לעתים בעשרות רבות של אחוזים.

אף שרציונאלית כולנו מכירים פרויקטים של בנייה שיצאו מכלל שליטה ופרופורציה אצל אחרים - מגבלותינו הקוגניטיביות משכנעות אותנו שלנו זה לא יקרה. באמת ובתמים אנחנו מאמינים שהתקציב המתוח ונטול הרזרבות שהכנו ריאלי ואפילו שמרני. למרבה הצער, במקרים לא מעטים, אשליית השליטה ואופטימיות-היתר מתנפצות אל קרקע המציאות.

אופטימיות היא באמת תכונה נפלאה. היא מקלה על החיים, תורמת לבריאות ולחוסן הנפשי ואף מסייעת ביחסים בין-אישיים. ואולם כאשר אתם מקבלים החלטות כלכליות משמעותיות, כדאי מאוד שתסירו את המשקפיים הוורודים.

ד"ר טל רוטמן הוא עורך דין ומרצה בפקולטה למשפטים של אוניברסיטת תל-אביב