אין לכם זמן? תקציב לאנשים עסוקים

אחת התשובות הנפוצות ביותר לשאלה "מדוע אינך מנהל תקציב" היא העדר זמן. רוב האנשים מניחים שכדי לנהל תקציב צריך להשקיע שעות ארוכות, והם אינם מעוניינים לבזבז על כך את מעט שעות הפנאי שיש להם.

• בחנו את עצמכם: האם אתם לפני פשיטת רגל?
• מנהלים בהצלחה כסף של אחרים ונשארים במינוס
  

גם ראובן, נהג מונית מרמת גן, שהגיע אליי לפגישה ראשונה, הבהיר לי שהוא עובד המון שעות, מגיע הביתה עייף ואין לו זמן להתעסק עם הכסף שהרוויח. הוא סיפר לי שהוא עובד 12 שעות ביום, אבל מרגיש שהכסף נוזל לו מבין הידיים והמינוס רק גדל.

השקיות השחורות מתחת לעיניו הסגירו גם את העובדה שהוא מתקשה לישון בלילה עקב המצב הכלכלי, והוא אף ספר לי שלפעמים הוא מעביר שעות ארוכות במחשבות ודאגות על מה יהיה שגוזלות ממנו שינה, ועקב כל ההתעסקות הזו, אין לו זמן וכוח לנהל תקציב.

כמו ראובן, רבים אומרים לעצמם שאין להם זמן לנהל את התקציב, אך משקיעים שעות ארוכות בדאגה לגבי האופן שבו יחזירו את ההלוואה, האם לבקש עזרה מההורים, או כיצד להקטין את ההוצאות.

מי אמר שאין זמן?

נכון, אנחנו עובדים שעות ארוכות וכשאנחנו חוזרים הביתה אנחנו צריכים לטפל בעניינים השוטפים, וזמן הפנאי שלנו חשוב גם כן. אך האם באמת אין לנו זמן לכך? אם נסתכל על הזמן שלנו נראה שיש ימים בשבוע שעמוסים פחות, שיש תוכניות טלוויזיה שאינן מספיק חשובות על מנת שנשקיע בהן את הזמן וכן הלאה. אם כך, מדוע אנחנו מרגישים שאין לנו זמן?

למה אנחנו אומרים ש"אין זמן לנהל תקציב", הרי שאם הבוס יבקש מאיתנו לעבוד עוד שעה יותר נמצא את הזמן. המשמעות היא שהפרנסה חשובה לנו, אז למה אנחנו לא משקיעים את הזמן כדי לשמור על הכסף שהרווחנו?

יש הרבה סיבות לכך, ולכל אחד את הסיבה שלו. כך למשל, אם לא יודעים איך לנהל תקציב, זה דורש הרבה זמן ולא מביא לתוצאות. זה גורם לנו להתייאש ולהאמין שאין טעם להשקיע זמן בניהול התקציב, וכתוצאה מכך אנחנו מוותרים מראש.

דוגמא נוספת, אם אנחנו לא יודעים, שונאים או פוחדים מעיסוק בניירת ומסמכי בנק, אנחנו מבזבזים גם כן זמן יקר וגם לא רואים תוצאות כי מתישהו בדרך אנחנו עוברים להערכות במקום לנתונים מדויקים.

סיבה נוספת לכך שלא הגענו בעבר לתוצאות, טמונה בשני סעיפים חמקמקים שרבים שוכחים להתייחס אליהם: סעיף החזר החובות וסעיף ההוצאות הבלתי מתוכננות. סעיפים אלו יכולים להגיע לכדי מאות שקלים בחודש, וכאשר לא מכניסים אותם לתקציב, המינוס ממשיך לגדול למרות המאמצים.

בכל המקרים הללו ניתן לראות כי כאשר אנחנו לא יודעים לגמרי מה אנחנו עושים, אנחנו מבזבזים זמן יקר על ניסיונות שאינם מובילים לתוצאה, ולכן הניסיונות של רוב המשפחות להבין מה מצבם ואיך עליהם לנהל את התקציב שלהם היו ארוכים ומתישים ועוררו חוסר רצון לחזור על החוויה.

פחד משתק

ניהול תקציב יכול להציף גם חיכוכים בין בני זוג, שכן ללא ההבנה שלכל אחד סדר עדיפויות שונה וללא הנכונות להתגמש ולעבוד כצוות, הוא עלול לעורר ריבים והאשמות הדדיות. מכיוון שאנחנו רוצים לשמור על השקט והזוגיות שלנו, נמנע מלהעלות את הנושא ונאשים את חוסר הזמן כסיבה לכך. נוסף על כל אלו, הכנת תקציב מציגה מראה מול עינינו ולכן גם במקרה בו רוצים להתחמק מהמציאות, קל לשלוף את תירוץ חוסר הזמן.

גם הפחד משינויים נכנס לתמונה, ומכיוון שאנחנו פוחדים מההשלכות של ניהול תקציב ומההתעסקות בכך, ניטה לתלות את דחיית השינוי בקוצר הזמן. הטיעון משמש אותנו גם במקרים בהם כל שנדרש היא שיחת טלפון אחת, כמו למשל השיחה לספק הסלולרי, הטלוויזיה או האינטרנט כדי להוזיל חבילות, השיחה עם הבנק לגבי הוזלת העמלות והגדלת הריביות על הפיקדונות, ואפילו שיחת הבירור לגבי מחזור המשכנתא. כל אחת מהשיחות הללו יכולה לחסוך לנו כסף, אך אנו דוחים אותה מכיוון שנדמה לנו שאנחנו קצרים בזמן.

כשיודעים מה לעשות בניהול תקציב, קל לצמצם את כמות הזמן המושקע בכך. הניסיון מלמד כשיש שיטה פשוטה ומובנית לניהול תקציב, השקעה של זמן קצר יכולה לשפר פלאים יתרות חשבון הבנק. גם מחקרים מצאו כי קיים קשר ישיר בין כמות הזמן המושקעת בניהול התקציב ובין המצב הכלכלי.

שעה ורבע בחודש ויש לכם תקציב

האם אתם יכולים למצוא חמש שעות בחודש הבא, ושעה ורבע בממוצע בכל אחד מהחודשים העוקבים? אם התשובה שלכם חיובית, מצאתם עכשיו את כל הזמן הדרוש לניהול תקציב ברמה גבוהה.

כדי שנוכל לנהל תקציב בשעה ורבע בחודש, יש צורך בהשקעה חד פעמית של כ- 5 שעות בבניית התשתית. בשלב הראשון, עלינו לשים קופסא אליה יוכנסו כל הקבלות, ההכנסות, החיובים וההודעות מהבנק. במקום להניח את המכתבים ברחבי הבית, נאגור אותם במשך חודש, והם יהוו את הבסיס למאזן. בתום החודש, נמלא את דף ניהול המאזן אותו נוריד מכאן, ונכניס את ההוצאות וההכנסות כמתואר.

לאחר שעשינו זאת, מוצגת בפנינו תמונת המצב הכלכלית שלנו כיום, וזה הזמן להפוך אותה לתקציב. נתחיל בהקצאת 5% מהשכר לטובת סעיף ההוצאות הבלתי מתוכננות, ונמשיך משם לחלק את ההוצאה לפי הסעיפים, כך שיישאר לנו לפחות שקל אחד פנוי מהכנסתנו.

לאחר שהגדרנו תקציב, ניתן לעבור לשגרה שתדרוש מאיתנו זמן מועט לניהול הכסף שלנו

הסוד בניהול תקציב לקצרים בזמן, הוא להתמקד בהוצאות המשתנות שיש לנו השפעה יומיומית עליהן, כמו קניות מזון ומכולת, ביגוד, בילויים, ולהשקיע הרבה פחות בסעיפים קבועים שההשפעה עליהן מועטה כמו תשלומי המשכנתא, ועד הבית , הארנונה וכו'.

החלוקה להוצאות קבועות ומשתנות, מחלקת את הרשימה הכוללת קרוב ל- 60 סעיפי הוצאה לשתי רשימות: האחת של קרוב ל- 50 סעיפי הוצאות קבועות והשנייה של כ- 10 סעיפי הוצאה משתנה. כדי לנהל בקלות את הסעיפים המשתנים, נחלק את התקציב החודשי בכל סעיף ב-4.3. כך למשל, אם התקציב החודשי שלנו לסעיף מזון ומכולת הוא 2,795 שקל, התקציב השבועי יעמוד על 650 שקל.

טיפים לניהול שוטף של התקציב

מידי שבוע, נקדיש רבע שעה, לבדיקת היקף ההוצאות ביחס לתקציב השבועי, ונבצע איזונים. אם הוצאנו השבוע 600 שקל בלבד על סעיף המזון והמכולת, מתוך ה- 650 שקל , התקציב לשבוע הבא בסעיף המזון יגדל ב 50 שקל ל-700 שקל, ואם הוצאנו השבוע 700 שקל, בשבוע הבא התקציב ירד ב 50 לכדי 600 שקל וכך הלאה בשאר סעיפי ההוצאה המשתנה.

ומה עם ההוצאות הקבועות, כמו תשלום לכבלים, לטלפון הסלולרי וכו'? אחת לחודשיים כדאי להשקיע חצי שעה נוספת שבה נעבור עליהן, נבחר בכל פעם הוצאה אחרת מבין הקבועות ונבחן האם אפשר לקצץ בה. סביר שנגלה שניתן להוזיל משמעותית את ההוצאה בשיחה עם מוקדי השירות של הספק.

מומלץ לשלם מייד את ההוצאות והקנסות ולתייק לאחר התשלום בצורה מסודרת. כדאי לרשום גם מתי מסתיימות תוכניות לקוח, ולהודיע מראש על ביטול בתום התקופה כדי שנציגי שימור הלקוחות יחזרו אלינו עם הצעה טובה יותר. גם רשימת מזון בעלת בסיס קבוע תקטין את השונות בעלויות שלנו, ואם נקנה באינטרנט נדע מראש כמה הוצאנו ונחסוך זמן.

נכניס מראש ליומנים את הזמן המוקדש לניהול תקציב, ובעזרת שיטה פשוטה ומובנית, אותם שעה ורבע שבועיים יסייעו לנו לשפר את מצבנו הכלכלי, להגדיל את כמות הנכסים ולישון בשקט בלילה, בלי דאגות. אם נצליח לאזן את התקציב ולהתמיד בניהולו, מהר מאד נפרד לשלום מהמינוס.

הכותב הוא מנכ"ל חברת "יבולים " המתמחה באימון וייעוץ כלכלי למשפחות ולעסקים