זקוקים למזומנים: כמה תעלה לכם הלוואה?

בעיצומם של חגי תשרי, כשסל ההוצאות הולך ומתרחב יחד עם האוברדראפט וברקע המחירים בדרך לעליה, בדיוק בזמן הזה מנסות החברות הפיננסיות לשדל אותנו לקחת הלוואה "אטרקטיבית" שתסייע לנו לעבור את החגים. "באופן מיידי" באינטרנט ובסלולר, "ללא ערבים" ו"ישירות לחשבון" - רק שניקח.

• תחליף לאשראי מהבנק: הלוואה מקופת הגמל
• אחרי החגים באוצר החייל: הלוואה באשראי מזנקת
  

לפני שאנחנו עושים את הצעד הזה, כדאי לזכור - נטילת הלוואה היא בעצם כניסה להתחייבות, לעיתים התחייבות שמצטרפת לעוד התחייבויות כספיות רבות אחרות, כגון משכנתא, הלוואה לרכב או קרדיט מחברת כרטיסי האשראי.

מהלך כזה צריך להיעשות רק כשהגענו למסקנה שאין ברירה. ניהול נבון ואחראי של משק הבית אמור לצמצם התחייבויות ולא להרחיב אותן. ניהול נכון אמור גם לקחת בחשבון הוצאות גדולות יותר לקראת החגים ותכנון נבון מראש.

נטילת הלוואה דורשת בירור - כיצד נחזיר את ההלוואה שניטול ומה גובה ההחזר החודשי שנוכל לשלם. לאחר מכן יש לבחון מהי העלות של ההלוואה – זו המכונה "ריבית אפקטיבית" וכוללת בתוכה את הריבית על ההלוואה וגם את העלויות הנלוות, כגון עמלות שונות ומועדי חישוב הריבית.

לפי מה נקבעת הריבית? מחיר ההלוואה בפועל נקבע על פי מאפייני הלקוח, כגון לאיזה מגזר הוא שייך (לקוחות פרמיום יקבלו תנאים טובים יותר). מהי רמת הסיכון של הלקוח, מהי תקופת ההלוואה, תדירות התשלום ועוד. בחינת המאפיינים האישיים בולטת יותר בחברות האשראי החוץ בנקאיות הנשענות על דירוג הלקוח, בהתאם לשלל פרמטרים.

הריבית ברוב ההלוואות מותאמת לריבית הפריים המשמשת את הבנקים לתמחור הלוואות, פיקדונות ועסקות אשראי שונות ומבוססת על ריבית בנק ישראל (העומדת כיום על 2.25%) בתוספת 1.5%.

אז אלו אפשרויות לנטילת הלוואה צרכנית עומדים בפנינו ומה המחיר שנשלם?

אוברדראפט

אצל רבים מאיתנו מדובר כבר בהרגל - מינוס תמידי שמעשיר את קופת הבנק כשאנו נמצאים למעשה במצב הלוואה מתמדת ויקרה במיוחד. למרות שהבנק מאפשר לנו להיכנס למינוס ללא כל צורך בהתראה מוקדמת (כל עוד אנחנו נמצאים בתוך מסגרת האשראי שהוגדרה), מדובר בהלוואה יקרה.

כמה זה עולה? הבנקים נוהגים לחלק את מסגרת האשראי הכוללת עליה סיכמו עם הלקוח ל-3 דרגות. כך לדוגמה אם המסגרת הכוללת עומדת על 30 אלף שקל, עבור עשרת אלפים שקל הראשונים ועבור העשירייה האחרונה (מעבר ל-20 אלף שקל), תגבה ריבית שונה. בבנק הפועלים לדוגמה, בחשבון של לקוח שכיר שמשכורתו מועברת לבנק, במדרגת הריבית הראשונה מגיעה הריבית לעד 10.25% (פריים + 6.5) במדרגה השניה 12.95% (פריים+9.2) ובמדרגה השלישית 13.15%(פריים + 9.4).

בבנק דיסקונט לעומת זאת ככל שגדל הניצול ממסגרת האשראי, כך שיעור הריבית יורד - על המסגרת האחרונה תשלמו פחות מעל המסגרת הראשונה (12.25% לעומת 13%).

בכל מקרה, כאמור, מדובר בריבית יקרה במיוחד, רק חלק מצומצם מהלקוחות – אלו הנחשבים ללקוחות "איכותיים" יקבלו מסגרת אשראי בעלות נמוכה (בגובה ריבית הפריים, בתוספת מזערית) וגם זה עבור סכומים לא גבוהים.

הלוואה צרכנית מהבנק

הלוואה על פי הריבית התעריפית של הבנקים אינה אטרקטיבית במיוחד, אולם מעת לעת הבנקים יוצאים במבצעים שונים של הלוואות בתנאים מעודפים, כך גם לקראת החגים.

כמה זה עולה?  בנק דיסקונט, לדוגמה,  מציע הלוואה עד 100 אלף שקל, בריבית שנתית משתנה שנעה בין 6.25% (פריים + 2.5%) ל- 10.35% (פריים + 6.6%) בהתאם לפעילות הלקוח בבנק, כאשר עבור החודשיים הראשונים לא נגבית ריבית.

הלוואות מחברות כרטיסי האשראי

חברות כרטיסי האשראי מציעות הלוואה "חוץ בנקאית" אולם כדאי לזכור כי גם הן נמצאות למעשה בבעלות הבנקים. בעזרת שיווק אגרסיבי, תחום ההלוואות מחברות כרטיסי האשראי, הולך ומתפתח בשנים האחרונות.

חברות האשראי נותנות שמות שונים למסלולי ההלוואה אולם למעשה ניתן לחלק אותם ל- 3 סוגי הלוואות בכרטיס: קרדיט בתשלומים, אשראי מתגלגל ואשראי מיידי.

קרדיט - חברת האשראי מציעה לכם פריסה רחבה יותר של תשלומים (עד 36) עבור מוצר שקניתם, תמורת ריבית.

אשראי מתגלגל - חברת האשראי מאפשרת לכם לשלם רק חלק קטן מסך החיוב החודשי שלכם. שאר החיוב "מתגלגל" לחודשים הבאים ונושא ריבית.

אשראי מיידי - הלוואה בסכום מסויים (עד עשרות אלפי שקלים) אותה תעמיד החברה לרשותכם תוך זמן קצר.

גובה הריבית מותאם לסוג הכרטיס אותו מחזיק הלקוח – בכרטיסי היוקרה הריבית נמוכה יותר. מחזיקי כרטיסים חוץ בנקאיים (שאינם מונפקים על ידי הבנק) ומבקשים הלוואה, ישלמו ריבית על פי ניקוד אותו מקבל הלקוח בהתאם לפרמטרים שונים אותם בוחנת החברה. ברוב המקרים מדובר בריבית גבוהה מאשר בבנק וזאת בגלל רמת הסיכון הגבוהה יותר שלוקחת על עצמה חברת האשראי. הייתרון הוא בהצבת מסגרת נוספת שאינה כפופה למסגרת האשראי בבנק או לאישורו.

כמה זה עולה? בכרטיס חוץ בנקאי של לאומי קארד תשלמו ריבית של החל מ-10% (פריים+6.25) בכרטיסי היוקרה כגון פלטינה ועד כ- 14.75% (פריים+11%) בכרטיס מקומי. בכרטיסי ויזה כאל תשלמו החל מ 10.15% (פריים +6.4) ועד כ- 13.74% (פריים + 9.9) גם בישראכרט תשלמו ריבית מקסימאלית דומה.

באשראי המיידי הריביות עשויות להיות אף גבוהות יותר בגלל רמת הסיכון ולהגיע גם קרוב ל-20%. ככלל, בכרטיס אשראי בנקאי אתם עשויים לשלם טיפה פחות.

גם בענף הביטוח מחזיקים חברות אשראי

למרות השליטה של הבנקים בשוק ההלוואות הצרכניות, גם חברות פיננסיות אחרות מציעות אשראי למשקי הבית. כמה מחברות הביטוח מחזיקות חברות המתמחות במתן הלוואות לצרכים שונים כגון רכישת רכב, מימון לימודים, טיפולי שיניים ועוד. לרוב לא נדרשים ערבים ובטחונות, למעט בתחום ההלוואות למימון רכב, בהם שיעבוד הרכב משמש כבטוחה להלוואה. כך לדוגמה "כלל מימון" מקבוצת כלל ו"מימון ישיר" מקבוצת ביטוח ישיר.

כמה זה עולה? גם כאן הריבית נקבעת על פי פרופיל אישי של הלווה ועשויה להגיע בכלל מימון לדוגמה, ל- 9.9% צמוד למדד ו-13.5% (פריים +9.75% ) במסלול הפריים. בדרך כלל מדובר בהלוואה לא זולה בהשוואה לאלטרנטיבות.

הלוואה מקופת הגמל

גם אפיק זה פחות מוכר. קופות הגמל מעמידות מסלולים מגוונים להלוואה, כגון מסלול צמוד למדד, ריבית קבועה או מסלול מותאם לריבית הפריים. הריבית שגובות קופות הגמל בגין הלוואות היא על פי רוב אטרקטיבית במיוחד למול החלופות הקיימות בשוק.

כאמור, הריבית שמשלם הלקוח נגזרת מרמת הסיכון שיש לבנק במתן ההלוואה. מאחר שחשבון העמית משמש כבטוחה לקופת הגמל, הסיכון הגלום בהלוואה הוא נמוך והריבית בהתאם. סכום ההלוואה יכול להגיע עד 50% מהסכום שצבר העמית בקופת גמל לתגמולים או קרן ההשתלמות.

כמה זה עולה? במסלול הריבית המשתנה, מחיר ההלוואות הזולות ביותר מתחיל בגובה ריבית הפריים (3.75%) ובמסלול הצמוד 2.2% + מדד (להלוואת של עד 36 חודשים). הריביות בהלוואות שנותנות קופות הגמל משתנות מעת לעת, ולכן חשוב, טרם נטילת ההלוואה, לבדוק ולהשוות את תנאי ההלוואות בין קופות גמל, וכן בין מקורות שאינם קופות גמל.

משכנתא

חלקנו לא מודעים לכך, אבל נטילת משכנתא לא מתבצעת רק בעת רכישת דירה. הלוואה צרכנית על בסיס נכס מגורים המשמש כבטוחה יכולה להינתן בכל שלב בחיים. שוק הלוואות המשכנתא נחשב תחרותי במיוחד בין הבנקים השונים ואולם מי שכבר נטל משכנתא לדיור יכול לקחת משכנתא כהלוואה צרכנית נוספת, רק בבנק ממנו נטל את המשכנתא. לעומת זאת, אם לא נטלתם משכנתא, אתם יכולים לעשות שופינג בין הבנקים.

חשוב לדעת כי גם אם מדובר בהלוואה של 30 אלף שקל, יש צורך לשעבד את הנכס כולו, ואולם אין זה מונע בשלב כל שהוא נטילת משכנתא לדיור, על בסיס הנכס, כאשר הבנק כמובן ייקח בחשבון את השיעבוד עבור ההלוואה הצרכנית.

כמה זה עולה? להלוואת משכנתא ייתרון בולט בגובה הריבית. זו לרוב תהיה נמוכה יותר מהלוואה בנקאית או כל הלוואה אחרת וכן מסלולי הריבית מגוונים יותר. כך לדוגמה הלוואה במסלול הפריים תעמוד על כ- 5% (פריים + 1.25%), בנוסף ניתן לפרוס אותה למשך זמן רב יותר (עד 30 שנה). כמובן שלשעבד בית ל-30 שנה עבור רכישת רכב או קניית ריהוט לסלון, זה מעשה לא חכם וגם יקר – אך אפשרי.

עלות ההלוואה היא 2.5 פרומיל מהסכום ובמקרה של הלוואה בגובה 100 אלף שקל, מדובר ב- 250 שקל. בחלק ממסלולי המשכנתא (ריבית משתנה) ניתן לבצע פירעון מוקדם ללא קנס.

השוק האפור

למרות הסכנות הרבות הטמונות בהלוואה מהשוק האפור, לא מעט אנשים מוצאים את עצמם נוטלים הלוואה - בעיקר אלו שנחשבים מסורבי אשראי, כאלו שהבנקים לא מוכנים להלוות להם בגלל היסטוריית אשראי בעייתית. בשוק הזה אין צורך בערבים או בהצגת היסטוריה תקנית. 3 תלושי משכורת, ומספר צ'קים דחויים יסדרו לכם הלוואה של עשרות אלפי שקלים.

כמה זה עולה? כאן טמונה הבעיה, תוך זמן קצר תגלו שהריבית על ההלוואה הזו מרקיעה שחקים ומגיעה לעשרות ומאות אחוזים בשנה. האפשרות שלא להחזיר את הכסף אינה עומדת על הפרק שכן עלולות להיות לה השלכות קשות, תוך שימוש בדרכי שכנוע לא חוקיות. אולי זה יפתיע לא מעט, אבל ההלוואות בשוק האפור מהוות אחוז לא מבוטל (כ-10% ) מסך האשראי בישראל (לעסקים ופרטיים).

גמ"ח

הלוואה ללא ריבית היא מצרך נדיר ביותר. למעשה במערכת הפיננסית היא כמעט ולא קיימת למעט במבצעים נקודתיים למצטרפים חדשים בחלק מהבנקים וגם זה בסכום מוגבל מאוד. לעומת זאת, בארץ קיימים לא מעט קופות גמ"ח (גמילות חסדים) העוסקות בהלוואות ללא ריבית, בעיקר בריכוזים החרדיים בבני ברק ובירושלים וזאת על רקע איסור ההלוואה בריבית על פי ההלכה.

הסכומים להלוואה לאדם פרטי, נעים מאלפי שקלים בודדים ועד עשרות אלפים. אולם באופן טבעי תנאי ההלוואה קשוחים יותר- לרוב נדרשים 3 ערבים, לעיתים נדרש גם משכון. אישור ההלוואה עשוי לקחת שבועות ואף חודשים בחלק מהגמ"חים, וגם ההחזר צריך להיעשות בתקופה מצומצמת יחסית.