למה אנחנו לא מצליחים לצאת מהמינוס לבד?

ספר חדש בשם Pound Foolish שיצא בחודשים האחרונים, יוצא כנגד תעשיית ספרי ההדרכה ליציאה ממינוס, וטוען כי רבים מאלו שניסו לצאת בעזרת ספרים אלו מהמינוס, כשלו לעשות כן.

• בניתם על המענק? הסיוע לרכישת דירה בפריפריה בוטל
• גיליתם חיסכון מהעבר: לכסות את המינוס?
• לכתבות נוספות הכנסו לעמוד הפייסבוק של ynet
  

אחוז לא מבוטל מהאנשים שנמצאים במינוס כרוני ומאלו השואפים לצבור נכסים, עיינו בספר מסוג זה, אך רק מעטים מהם הצליחו באמת להביא לשינוי.

קופצים על שלבים

אם אתם מנסים לצאת מהמינוס לבד, יש כמה מלכודות שחשוב לדעת כיצד מתמודדים איתם. בספרי הדרכה ליציאה ממינוס מופיע המתכון ליציאה ממינוס. הוא כולל לא רק את טבלת ההוצאות וההכנסות שצריכה להתאזן בסופו של חודש, אלא גם את התהליכים המחשבתיים שצריך לעבור על מנת להתחייב למשימה.

כדי להצליח לצאת מהמינוס על המשפחה לקבל החלטות המחייבות את כל חבריה, להרתם למשימה ולתרום כפי יכולתה לצמצום ההוצאות, עליה לשנות את הדרך שבה היא חושבת על כסף ומתנהלת עימו, ולהחליט על סט חדש של כללי התנהלות.

אנשים רבים טוענים שסט הערכים והרצונות שלהם מתנגש, כשהחברים והמשפחה אומרים להם שהם הפכו לקמצנים או מציעים לממן את הבילויים על חשבונם. מצב זה גורם לרבים למבוכה, לתסכול ולתחושה שהם קמצנים ואילו החברים שלהם לארג'ים, ומניע אותם לשבור את התקציב.

הצלחה ביציאה ממינוס תלויה בהבנה שתוך שנה שנתיים יהיה לנו יותר כסף מלחברים, ואז נוכל להרשות לעצמנו לבלות שלא על חשבון האוברדרפט הגדל.

מתאימים את המשפחה לתקציב

שגיאה נפוצה נוספת של אנשים המנסים לצאת לבד מהמינוס היא התאמת המשפחה לתקציב, במקום התאמת התקציב למשפחה. ספרים ומאמרים אודות ניהול תקציב, מציגים בדרך כלל טבלת הוצאות והכנסות כללית שלתוכה המשפחה משבצת את חלוקת ההכנסות שלה.

מכיוון שלמשפחה יש את הייחוד שלה, את סדרי העדיפות שלה ואת הסעיפים שאולי לא כתובים בטבלה הסטנדרטית אך חשובים לה, מילוי של הטבלה מבלי להתייחס להם יצור תקציב שהמשפחה תתקשה לעמוד בו.

אחד הכללים החשובים בניהול תקציב הוא לנהל את התקציב במדויק, עד רמת השקל הבודד. משפחות רבות שמנהלות תקציב לבד, אינן מקפידות על כלל זה ומשאירות פער בין ההכנסות להוצאות. מצב זה יכול ליצור אצלן תסכול, שכן על אף הצמצומים אותם בצעו הם ממשיכים להגדיל את המינוס.

גם תקצוב לא ריאלי של סעיפים, שקשה לעמוד בו יכול לגדוע באיבו את הניסיון לצאת מהמינוס לבד, שכן חריגה קבועה מהסעיפים מחזירה את המשפחה לחריגת יתר בחשבון. ניהול תקציב הוא עניין דינמי שלוקח בחשבון שינויים בהכנסות, במחירים, בהחלטות המשפחה וכן הלאה. מי שידבוק לתקציב המקורי ולא יתייחס לאותם השינויים ימצא את עצמו מתרחק מהמטרה.

התמודדות עם השחיקה

הצמצומים המתחייבים בניהול תקציב יכולים ליצור תחושות של תסכול, ולכן תוכנית כלכלית טובה היא כזו שבה יש נקודות של שיפור במצב לאורך הדרך. בתכנון כלכלי נכון, המשפחה צריכה לראות מתי מסתיימים החזרי הלוואות, ולדעת שחלק מהסכום יועבר להעלאת רמת החיים שלה. באופן זה הקושי הופך לזמני, ומלווה בידיעה מעודדת שבעוד מספר חודשים היא תוכל להרשות לעצמה יותר.

כמעט ואין ניהול תקציב שאין בו טעויות ומשברים, וחשוב לדעת כיצד להתמודד איתם. רוב האנשים שמנהלים תקציב חוו חודש של חריגה ממנו, החלטה אימפולסיבית על הוצאה שהיה עליהם להתמודד איתה, פיתוי שלא עמדו בפניו או שבירת מסגרת עקב מחשבה שנתקעה בראש והיתה כה חזקה עד שחשו צורך להוציא אותה לפועל על אף שאינה מתאימה לתקציב.

בשלב זה ניתן להמשיך על אף הטעות או "לשבור את הכלים" ולומר שאם כבר חרגנו אז עד הסוף. כאשר אין פיקוח חיצוני על התהליך, קל להתפתות לאפשרות השניה.

מה השלב הבא?

התנהלות כלכלית נכונה היא לא פתרון טווח קצר, אלא אימוץ של דרך חיים. אם כאשר המשפחה מצליחה לסגור את המינוס היא תחזור להתנהלות הקודמת שלה, סופה לחוות אותו שוב מחדש. כדי להמנע מחזרה למינוס המשפחה צריכה להגדיר לעצמה מטרות ארוכות טווח ותחנות בדרך שיסייעו לה לוודא שהיא עדיין מוכוונת מטרה. כמובן שעל מנת לעשות זאת נכון עליה להתייחס גם לשינויים צפויים כמו הרחבת המשפחה, שינויים בשכר וכן הלאה אותם קשה להעריך לבד.