המשכנתא תוגבל ל-30 שנה ול-50% מהשכר
בנק ישראל מטיל הכבדה נוספת על נוטלי המשכנתאות: מ-1 בספטמבר לא תאושר הלוואה לדיור, אם שיעור ההחזר החודשי של המשכנתא מההכנסה החודשית של הלווה עולה על 50%. על הבנקים נאסר לאשר הלוואה לדיור מעל 30 שנה. המטרה: להגן על הלווים מסיכונים ולשמור על יציבות הבנקים
עוד הגבלות על נוטלי המשכנתאות: המפקח על הבנקים, דודו זקן, פרסם הבוקר (ד') טיוטת הוראות המטילות הגבלות נוספות על המשכנתא.
- 6 כללים שצריך לדעת לפני שנוטלים משכנתא
- איזו משכנתא עדיף: בריבית קבועה או משתנה
- זינוק של 19% בנטילת משכנתאות ביולי
- נוטלי המשכנתא: "מתאבדים" ו"מרוששי הורים"
על פי ההוראות החדשות, שצפויות להיכנס לתוקף ב-1 בספטמבר, הבנקים לא יוכלו לאשר הלוואה לדיור כאשר שיעור ההחזר החודשי של המשכנתא מתוך ההכנסה החודשית של הלווה (הכנסה נטו אחרי תשלום מס) - עולה על 50%. ההגבלה היא בהתאם לזהות הלווה - בין אם מדובר ביחיד או במשק בית.
הלוואות לדיור בהן שיעור ההחזר החודשי מההכנסה הוא בין 40% ל-50%, ישוקללו ב-100% לצורך חישוב יחס הלימות ההון (כלומר, סך הסכום שהבנק יידרש להניח בצד כביטחון להלוואה יעמוד על 100% מהסכום שלה). כיום הלוואות אלו משוקללות ב-75% והמשמעות היא שהבנקים יידרשו להקצות הון גדול יותר במקרים אלו – מה שעשוי לייקר את המשכנתא.
עוד נקבע, כי לא יאושרו הלוואות לדיור שבהן היחס בין חלק ההלוואה לדיור בריבית משתנה, לבין סך ההלוואה, עולה על 66.7% (שני שלישים). עד היום הוגבלה נטילת הלוואות לדיור בריבית משתנה, בעיקר פריים, רק אם היה מדובר בריבית המשתנה בפרקי זמן קצרים מחמש שנים. משמעות ההוראה החדשה היא, שהמגבלות חלות על כל סוגי ההלוואות בריבית משתנה.
בנוסף, נאסר על הבנקים לאשר הלוואה לדיור לתקופה העולה על 30 שנים. ההוראות נדרשות לעבור את אישור הוועדה המייעצת של בנק ישראל.
17% מנוטלי המשכנתאות משלמים יותר מ-40% משכרם
בפיקוח על הבנקים טוענים, כי טיוטת ההנחיות גובשה לנוכח המשך המגמות בשוק הדיור, ובעיקר, חלקן הגבוה של ההלוואות לדיור בתיק האשראי הבנקאי וגידולו בשנים האחרונות. על פי הנתונים, חלק ניכר מהמשכנתאות (17%) ניתן בשיעורי החזר גבוהים מן ההכנסה (מעל 40%), חלק ניכר מהמשכנתאות ניתן בריבית משתנה, לרבות בתקופה של 5 שנים ומעלה (72%), וחלק מהמשכנתאות ניתן לתקופות זמן ארוכות של שלושים שנים ומעלה.
"מאפיינים אלה טומנים בחובם סיכון עתידי ללווים, אשר קיים חשש שנטלו על עצמם התחייבות גבוהה ואשר בתנאים מסוימים עלולים שלא לעמוד בהחזרי המשכנתא. זאת, על רקע הגידול ביחס שבין יתרת ההלוואות לדיור להכנסה הפנויה", אומרים בפיקוח על הבנקים.
בבנק ישראל מוסיפים עוד, כי "מדובר בסיכון הכרוך באפשרות שהריבית תעלה בעתיד ותגדיל באופן ניכר את תשלומי המשכנתא וכן בסיכון הכרוך בשינויים בסביבה הכלכלית, כגון הרעה בתנאי שוק העבודה. התממשות של שני הסיכונים יחד בעת ובעונה אחת, אף תעצים את ההשפעה על יכולת ההחזר של הלווים ותגדיל את הסיכון שהם ייקלעו לקשיים בהחזר המשכנתא".
בפיקוח על הבנקים מוסיפים כי פועל יוצא של חשש זה, על רקע העליות המתמשכות במחירי הדיור, מאפייני המשכנתאות וסביבת הריבית הנמוכה, הוא הגידול בסיכון למערכת הבנקאית. ההנחיות המוצעות מכוונות להקטנת הסיכונים עבור נוטלי המשכנתאות ולמערכת הבנקאית בכללותה.
לפנייה לכתב/ת 
