האוצר: חברות הביטוח משלמות. האמנם?

האם הנתונים שמציג האוצר מטעים את ציבור המבוטחים? חברות הביטוח משלמות בין 70%-90% מתביעות הביטוח בתחומי רכב רכוש וביטוח דירה. כך עולה מנתונים שפרסם אתמול (ב') אגף שוק ההון באוצר. הבדיקה מתבססת על כ-370 אלף תביעות בתחום ביטוח הרכב ועל כ-50 אלף תביעות בתחום ביטוח הדירה, שהוגשו במהלך שנת 2012.

כתבות נוספות על ביטוח בערוץ הכסף שלי :

• סקר: שירות חברות הביטוח טעון שיפור
• רעידת אדמה? הציבור לא ממהר לרכוש ביטוח
• מה עדיף: קרן פנסיה או ביטוח מנהלים?
• המדען נפצע בתאונה - ויפוצה ב-3.8 מיליון ש'
  

לשם השוואה, משרד הבריאות, להבדיל ממשרד האוצר, מחייב את קופות החולים לפרסם כמה מתוך הפרמיות שהן גובות בשירותי הבריאות הנוספים (השב"ן) מוחזר נטו למבוטחים.

כך, יכול הצרכן לדעת כי ב-2010, מתוך 444 מיליון שקל פרמיות שגבתה קופת חולים מכבי עבור ביטוחי "מכבי זהב", הוחזרו למבוטחים בפועל נטו 408 מיליון שקל. במילים אחרות: הוחזרו למבוטחים 92% מהכספים שנגבו. לעומת זאת, קופת חולים כללית החזירה ב"ביטוח פלטינום" רק 51%. קופת חולים מאוחדת החזירה ב"ביטוח שיא" 58% וקופת חולים לאומית החזירה ב"ביטוח זהב" 67%.

הצגת הברוטו מסתירה כמה משלמים באמת

"לפני כשנתיים פניתי למפקח על הביטוח, והצעתי שידרוש מתאגידי הביטוח לספק את הנתון הפשוט הזה: כמה כל אחד מהם משקיע בזכויות המבוטחים נטו", אומר קליר. "התשובה שקיבלתי היא - תעבור על הדו"חות של תאגידי הביטוח, ותמצא בעצמך את הנתון. ניסיתי באמת לעשות את זה, אבל גיליתי שזה בלתי אפשרי".

לדברי קליר, "בביטוח סיעודי למשל, הדו"חות מראים כי חברות הביטוח גבו כשני מיליארד שקל, ושילמו למבוטחים פחות ממיליארד שקל 'ברוטו'. נתונים אלה כשלעצמם מצביעים על רווחיות גבוהה בענף זה, על חוסר הצדקה להעלות פרמיות ועל חוסר הצדקה למדיניות תביעות אכזרית, המופעלת כנגד הקשישים האומללים שנפלו למצב סיעודי".

אולם לדברי קליר, זו עדיין לא התמונה האמיתית. "בדיקה העלתה כי בתשלום למבוטחים, תאגידי הביטוח כוללים גם הוצאות ישירות ועקיפות: הוצאות משפטיות, חקירות, מומחים ועלויות אחרות שהם מעמיסים על התביעות", הוא מבהיר.

לדבריו, "הצגת הנתון 'ברוטו' מסתירה את מה שבאמת משולם למבוטחים. כששאלתי את המפקח מדוע הנתונים האלו לא מפורטים, קיבלתי תשובה, לפיה לאחר התייעצויות שקיימו באגף הפיקוח, הוחלט לצמצם את היקף הדו"ח השנתי שאמור לכלול נתונים אלו".

"חברת הביטוח נותנת למבוטח פיסת נייר"

העובדה שלציבור לא מוצג כמה באמת משלמות חברות הביטוח מדי שנה על תביעות מבוטחים, וכמה זה ביחס לסכום שאותו משלמים המבוטחים מדי שנה לחברות הביטוח, אינה הבעיה היחידה. רכיב בעייתי נוסף הוא חוסר הבהירות בנתונים שהוצגו על ידי האוצר. כך לדוגמא, בטבלאות רשום כי כך וכך תביעות נסגרו בפשרה. אולם לא כתוב על איזו פשרה מדובר - אם בתשלום 90% מהתביעה או בתשלום 5% מהתביעה.

"בעת הכניסה לביטוח, המבוטח שם את מיטב כספו. חברת הביטוח נותנת פיסת נייר", טוען קליר, "האוצר היה אמור לתת בידי המבוטח כלים לדעת אם חברת הביטוח שלה הוא משלם היא אמינה, אם יש ממש בהבטחותיה. משרד האוצר אמור ליצור תחרות על לבו של המבוטח דווקא בעת תביעה, אולם הוא לא נותן כלי שכזה בידי המבוטח".

לדברי קליר, "לאזרח הפשוט אין מידע על מוסר התשלומים של חברת הביטוח עמה הוא מתקשר, כמה מתוך הפרמיות מוקדש לתשלום זכויות נטו, כמה תביעות שולמו במלואן, כמה שולמו חלקית, כמה נדחו וכו'. עד שזה לא ישתנה - זה ימשיך לשחק לטובתן של חברות הביטוח".

גורם באוצר אמר ל-ynet בתגובה כי "אין מקום להשוואה בין ביטוח סיעודי לביטוח כללי. אלו נושאים שונים לחלוטין. מה שעשינו זה צעד אחד מתוך שורה של צעדים שנועדו לסייע למבוטח. הנתונים הם נתוני ממוצע, בשנה הבאה יהיו נתונים גם בפילוח השוק וגם בפילוח החברה (ביטוח) הבודדת. למעשה, אין שום רגולטור בעולם שמפרסם נתונים כאלו ואנחנו עושים את זה לראשונה, לטובת הציבור".