בחירתו של מעמד הביניים: נסיקה או התרסקות

בשנים האחרונות, רמת החיים של רבים מאתנו ירדה, יוקר המחיה ושחיקת ההכנסות מובילים משפחות רבות לקושי אמיתי - איך לסגור את החודש? איך לשדר שהכל בסדר כדי שהילדים לא ידאגו? ולא פחות חשוב: איך לשמור על הדברים הבסיסיים שחשובים לכולנו?

• סקר: הלוואה צרכנית - לאן הולך הכסף?
• באיזו עיר מקבלים את השכר נטו הכי גבוה בארץ?
• הבטחתן כיסוי: מצעד התלונות כנגד חברות הביטוח
  

בתוך הלב אנו מקווים שהמדינה תעזור, שהחנויות יוזילו, שהמיסים יפחתו, שההורים יעזרו. אבל האמת היא שרק אנו יכולים לעזור לעצמנו. למה? פשוט כי אין ברירה אחרת.

הרעיון הכלכלי

הנושא החשוב ביותר בכלכלת משפחה הוא הפער בין ההכנסות להוצאות ב "מאזן ההוצאה השוטפת" של המשפחה. מדובר באותה טבלה שמוכרת לרבים שבה בצד אחד רושמים את ההוצאה החודשית הממוצעת של כל אחד מסעיפי ההוצאה ובצד השני את ההכנסות.

בין ההכנסות להוצאות ישנו פער שנקרא "הגורם הכלכלי" משום שפער זה הוא הגורם למרבית התהליכים הכלכליים במשפחה. כשהפער חיובי, דהיינו כאשר ההכנסות גדולות מההוצאות, נייצר מציאות שנקראת "מעגל הצמיחה" זהו תהליך שבו נצבור עם הזמן חסכונות ונכסים שגם הם אם יושקעו ייצרו הכנסה נוספת ועלייה ברמת החיים.

לעומת זאת כשהגורם הכלכלי הינו שלילי, דהיינו ההוצאות גדולות מההכנסות, נייצר מציאות המקושרת למעגל כלכלי שנקרא "מעגל השחיקה", אותו תהליך מוכר שבו בהתחלה יש אוברדרפט שאותו נמיר בהלוואה וההחזר החודשי של ההלוואה יגדיל את הפער השלילי בין ההכנסות להוצאות כך שכל חודש רק נהיה בתהליך של התדרדרות.

לכן, אין לנו ברירה, וכל פעם שנמצא עצמנו באותו מעגל של שחיקה, שבו ההוצאות גדולות מההכנסות, רמת חיינו הנמוכה ממילא תלך ותרד ואילו אם נצליח לעבור למעגל הצמיחה, רמת חיינו רק תעלה וכך נמקסם את מה שיש לנו, הן מבחינת איכות חיים והן מבחינת רמת חיים.

הבחירה בדירה חדשה

דנה ויוסי, זוג בשנות השלושים עם 3 ילדים, מרוויחים יחד שכר הנמוך מהממוצע לזוג עובדים של 10,800 שקל. סכום זה כולל בתוכו את קצבת הילדים המוקטנת.

הם גרים בבית קטן ומעט צפוף, בשכירות נמוכה באחד מהמשקים בישוב כפרי באזור גדרה ומנהלים חיי משפחה שלווים, מקפידים להיות ביחד ועם הילדים ואפילו הצליחו לחסוך חסכון קטן של כמה עשרות אלפי שקלים. לדבריהם הם מאושרים בחייהם וטוב להם להסתפק במועט.

יום אחד, דנה ראתה מודעה של קבלן לדירה, במבצע אטרקטיבי לדירה בשכונה ירוקה ויפה ברחובות. שניהם דמיינו לעצמם, את משפחתם בדירה החדש, לכל ילד יהיה חדר והם יוכלו לשדרג את רמת חייהם ויוסי תמך ברעיון לרכוש את הדירה כשחיזוק עמדתו אמר "כדי להתקדם בחיים צריכים להעז ומי שלא לוקח סיכונים לא יגיע לכלום".

הם רכשו את הדירה, לקחו משכנתא ועברו לדירתם החדשה וגילו שהמשכורת לא מספיקה, גני הילדים יקרים יותר, כך גם הארנונה, המשכנתא וחשבון החשמל, גם ההוצאות על הילדים עלו, הילדים ביקשו חוגים ובגדים יפים יותר "כי לכולם יש".

האוברדרפט בחשבון הבנק התחיל לצמוח, מכאן הם התגלגלו להלוואה ועוד הלוואה, כדי לעמוד בהחזרים שניהם הגדילו את היקף המשרה ושכרם עלה. הם ציינו בפני כמה הם חסרים את זמן האיכות שהיה להם ביחד, את השקט הכלכלי, "דברים שהיינו רגילים אליהם ומעולם לא נתנו להם חשיבות, פתאום חסרים לנו כל כך - זה לא רק שחסר לנו זמן האיכות עם הילדים, אין לנו זמן גם לזוגיות, אנו מגיעים הביתה עייפים מהעבודה ואין לנו זמן וכוח לשיחות ארוכות כמו פעם והמתח הכלכלי הורג אותנו. אמנם עלינו מאוד ברמת החיים, אבל פספסנו ובגדול את איכות החיים". הבחירה שנעשתה, שינתה מקצה לקצה את המציאות הכלכלית של דנה ויוסי.

החלטות כלכליות וערכים

החלטות כלכליות, אינן קשורות רק לדירה, כל החלטה שבה אנו מתחייבים לתשלום חודשי קבוע, כמו לימודים של אחד מבני הזוג, רישום לחוג יקר, טיפול פסיכולוגי ממושך, מנוי לחדר כושר או לקיחת הלוואה, עשויים לשנות את איכות ורמת חיינו מן הקצה אל הקצה.

ניהול תקציב משפחתי, הינו למעשה ניהול של ערכים. הכוונה היא לכך שאנו יכולים לבחור מה חשוב לנו יותר, מגורים יפים ונוחים, חוגים מעולים, בגדים יפים, אוכל משובח, פעילות ספורט יקרה אבל אנו לא יכולים לבחור בכולם יחד.

כל פעם שאנו בוחרים, גם אם אנו לא מודעים לכך אנו מוותרים על משהו, זה יכול להיות ויתור על משהו פיזי כמו לקנות פחות אוכל כדי לעמוד בתשלום לחוג או בוויתור על איכות חיים כמו - אעבוד יותר כדי לממן את ההוצאה.

לכן ,מומלץ להכין רשימה של כל הוצאות המשפחה ולתת ציון שידרג את מידת החשיבות של כל סעיף הוצאה, נניח ציון 1 ההוצאה מופרזת ופחות חשובה עבורנו, וציון 10 גובה ההוצאה חשוב לנו מאוד.

היזהרו רק מהטעות הנפוצה- לתת לכל סעיפי ההוצאה את הציון המרבי- 10, שאומר שאינכם מוכנים לבחור ואז כל החלטה להוסיף הוצאה בהכרח תוביל אתכם לגרעון ולוויתורים הרבה יותר כואבים, דרך החזר הלוואות וריבית שישחקו את הכנסתכם הפנויה.

מה קורה כשאיננו בוחרים?

כשאנו לא מודעים לבחירות שלנו ופועלים "כי זה חשוב " או "אי אפשר בלי זה" או כי "לכולם יש" אנו יוצרים גרעון תקציבי שבו ההוצאות גדולות מהכנסתנו ולאחריה ירידה ברמת החיים, כי במקום ליהנות משכרנו, אנו משלמים החזרי הלוואות, ריביות ותשלומים.

בתקופה זו, שבה רבים נאבקים לא להיכנס לחובות, עקב שחיקת שכר, הירידה בקצבאות הילדים ועליות מחירים, חשוב שנבין את המשמעות הכלכלית הישירה והעקיפה של הבחירות שלנו, אחרת נמצא עצמנו מאבדים או את רמת החיים או את איכות החיים ונייצר מציאות כלכלית שאינה מתאימה לנו.

הכותב הינו מאמן ויועץ לכלכלת המשפחה ומנחה סדנאות "סוד הכסף", הדרך שלך לחופש כלכלי, ומנכ"ל חברת "יבולים " המתמחה באימון וייעוץ כלכלי למשפחות ולעסקים.